邊遠農牧區銀行卡業務發展探析

【摘要】銀行卡是集消費、結算、信貸、理財等功能于一體的現代化電子支付工具，是銀行傳統業務與現代信息技術相結合而產生的現代金融產品。銀行卡業務發展不僅推動了社會進步和金融產業的發展，還促進了商品生產與流通。作為連接銀行與持卡人紐帶的特約商戶，在促進商品生產與流通中發揮著不可替代的重要作用。

【關鍵詞】農牧區 銀行卡業務 發展意義 對策

一、達茂旗經濟和特約商戶發展概況

達茂旗被人民銀行呼和浩特中心支行確定為全區首批改善農村支付環境建設示范縣，為此人民銀行達茂旗支行開展了卓有成效的工作，尤其在推動銀行卡業務發展方面做了大量的工作。截至2010年達茂旗轄內金融機構發放銀行卡173743張，特約商戶48家，布放POS機60臺，ATM機15臺，各項指標較上年均有不同程度的提高。然而，達茂旗特約商戶大多集中在賓館飯店、餐飲娛樂和大型超市等類型單位，不僅結構不合理，而且地域分布也不平衡，有些地方甚至是空白，嚴重阻礙了銀行卡受理市場的發展。

二、影響商戶受理銀行卡因素分析

（一）特約商戶市場發展相對滯后

以往推動銀行卡業務只注重發卡數量，不注重發展和培育特約商戶，致使特約商戶市場規模的發展速度相對滯后于持卡人市場。2010年銀行卡發卡數量較上年增長27%，特約商戶數量較上年增長20%。但由于發卡量的基數遠大于特約商戶量的基數，使銀行卡總量與特約商戶數量比為3620：1。因此，特約商戶數量發展緩慢，遠不能滿足迅速擴大的持卡人市場。

（二）市場經營的不規范影響了受理銀行卡市場的發展

一些商戶投機取巧鉆政策空子，偷稅逃稅現象十分普遍，稅務部門也奈他無何，一旦成為收單機構的特約商戶，合法繳稅就成為可能，這對他來說是一種損失，因此一些普通商戶不愿簽約加入特約商戶。據不完全統計這部分商戶占普通商戶的95%。

（三）一些商戶對銀行卡業務的認知程度不高，缺乏現代經營理念，對銀行卡業務存在顧慮和偏見

據測算80%的商戶尤其一些小型商戶只顧眼前利益，不愿承擔特約商戶簽約前及未來的相關費用，如簽約前要支付稅務登記辦證費，簽約后還要支付手續費等。致使持卡人無處刷卡。

（四）發卡銀行缺乏長期發展的戰略眼光

有些銀行對發展特約商戶認識不足，對近期的投入產出看得較重，沒有充分認識到發展特約商戶、開展收單業務，是銀行穩定增存增效的一個重要途徑，致使銀行卡受理市場發展緩慢。達茂旗受理銀行卡的商戶大多集中在賓館、餐飲、較大超市或商場等，與老百姓生活相關的行業和經營單位卻很少，特別是邊遠農牧區，大多數鄉鎮蘇木都沒有布放銀行卡受理機具，因而制約了銀行卡業務的發展。

（五）對簽約的特約商戶缺乏有效管理和監督

部分特約商戶推托和拒受現象仍然存在，利用POS機違規套現等不法行為屢禁不止，嚴重擾亂了銀行卡市場秩序，在一定程度上影響了特約商戶市場的健康發展。

（六）國人的傳統消費理念和消費方式還沒有根本轉變，影響了商戶受卡的激情

老百姓尤其邊遠農牧區的農牧民，大都用現金結算，再加上近年來不法分子利用銀行卡從事詐騙、盜取等案件時有發生，也給銀行卡市場發展蒙上了一層陰影。

三、發展特約商戶應采取的措施

（一）切實提高對發展特約商戶營銷工作的認識

各發卡行及有關單位要高度重視商戶發展工作，把發展特約商戶營銷工作當作提高銀行（社）整體形象和市場競爭力的重要手段。特約商戶工作發展好了，對于改善用卡環境、增加經營收益、提高銀行卡品牌知名度具有重要的意義。特約商戶的普及和發展程度，體現了各發卡行在銀行卡市場中的競爭能力。發展特約商戶和發行銀行卡關系密切、相互促進。特約商戶發展多了，用卡環境好了，就會促進銀行卡發行工作；同樣，銀行卡發行工作做好了，刷卡消費多了，就會增強商戶使用POS機的意愿，從而進一步為銀行（社）貢獻更多的卡業務收入。

（二）加快拓展特約商戶網絡

一是充分利用社會資源優勢，加快發展和培育特約商戶的步伐，緩解持卡人群體迅速擴大與受卡網點嚴重不足之間的矛盾。重點做好繁華商業街區、商務活動集中區域和新型居民住宅小區的特約商戶發展工作，實現持卡優惠、刷卡消費。二是要注重特約商戶的行業配置，在鞏固和擴大原有行業特約商戶的基礎上，大力拓展醫療、保險、電信、公用事業等系統性較強的行業領域的應用。做好鄉鎮蘇木區域內的商戶營銷，將流動資金活動頻繁的商戶作為重點營銷和服務的大客戶。三是要加強與銀聯公司業務合作，加快商戶POS機的布放速度，為受卡環境建設和持卡人消費提供必要的設備支持。

（三）實行優惠政策，以點帶面逐步發展和培育特約商戶

在特約商戶準入時和準入初期，根據實際情況政府及相關部門適當給予政策優惠，比如降低稅率、扣率等。在經營過程以及結果中，讓特約商戶真正享受到銀行卡業務給他們帶來的收益，積極主動做好受卡業務。

（四）加強培訓等服務，解除特約商戶后顧之憂

銀行、銀聯公司等部門，積極協調開展合作，長期有效地開展好對特約商戶受卡業務義務培訓工作，特別是對剛準入的商戶，更是要主動上門，耐心細致，通過現場培訓、以查代訓等方式，對POS機操作人員進行操作技能、操作風險提示等方面的培訓，幫助商戶提高操作效率，逐步培養他們對受卡業務的興趣，增強受卡服務信心和能力。

（五）加強監督管理，保證和維護好特約商戶受卡環境

一是人民銀行、銀聯公司要加強對特約商戶受卡情況的跟蹤檢查，監督其受卡規程執行情況、受卡態度、受卡效率、風險管理及相關服務落實情況，保證其履行特約商戶應承擔的義務。二是定期對特約商戶受卡情況進行綜合評審，好的給予獎勵，不好的給予處罰。三是加強對特約商戶風險管理。加快對特約商戶的發展，要防止單純追求特約商戶的數量而忽視注重商戶的質量，重點發展資信和效益良好的商戶。

四、結語

要在廣泛開展銀行卡普及性宣傳、強化輿論導向的基礎上，有針對性的加強對社會各界的宣傳引導，消除持卡人刷卡消費時對諸如安全性、費用等方面的顧慮，積極倡導刷卡消費理念；引導商戶正確認識受理銀行卡的必要性和好處，向商家進行充分的宣傳和引導，讓商家充分認識到受理銀行卡業務對增加客源、防范假幣、提高企業想象、減輕勞動強度、加速資金周轉、促進銷售和方便消費、提高經濟效益發揮的積極促進作用，是互惠互利基礎上的銀企合作。

作者簡介：張海濤（1966-），男，漢族，內蒙古赤峰人，經濟師，時任人民銀行達茂旗支行行長。