商業銀行提高中間業務收入難點及對策

【摘要】進入21世紀以來，經濟全球化加速發展，國內金融改革的進程不斷推進，如何在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地，實現利益最大化成了各大商業銀行面臨的重要課題。通過對我國商業銀行中間業務存在的一些問題進行分析，在此基礎上提出了相應的對策。

【關鍵詞】商業銀行 中間業務 難點 對策

一、我國商業銀行中間業務存在的問題

隨著我國金融體制改革的不斷深入，商業銀行開始把發展中間業務作為提高收益的重要途徑，特別是加入世貿組織以后，為了應對來自外資銀行的挑戰，我國商業銀行的中間業務水平得到了顯著提高。商業銀行的經營理念正在發生轉變，已將中間業務的發展提高到了戰略高度，中間業務的規模不斷擴大，品種數量也明顯增加。但與西方發達國家相比，我國的商業銀行收入還是單純依靠利息收入，而發達國家商業銀行的收入是多元化的，其中中間業務占有很大的比例。發展中間業務能夠增強商業銀行的競爭力，增加收入，改善資產負債結構和收益比重。

目前，我國商業銀行中間業務主要存在以下幾個方面問題：

1.思想觀念落后

思想決定行動，商業銀行的管理者們對中間業務發展的重視程度，決定了商業銀行中間業務的發展程度。受傳統經營理念和發展經驗不足的制約，對國際商業銀行業中間業務的發展趨勢，以及利率市場化認識不到位，只注重資產負債業務，輕視中間業務發展。有的銀行甚至打出“存款立行”的口號，這樣的經營理念導致了我國銀行業普遍存在盲目追求資本規模的發展思想。

2.產品種類不全

我國商業銀行中間業務的發展雖然已經有十多年的時間，但與國外一流銀行相比，中間業務所涉及的品種偏少，不能很好的滿足市場需求。我國商業銀行現有的中間業務，主要局限于結算、匯兌、代收代付等傳統業務上；沒能發揮銀行在金融信息、技術以及個人理財方面的經營優勢，信息咨詢、投資融資等技術含量高、附加價值高的中間業務發展不足，不能形成規模經濟，缺乏品牌產品和特色業務，產品的創利能力和競爭能力不強。這些問題暴露出商業銀行中間業務產品的創新動力和活力不足，產品管理落后。

3.經營管理不到位

國內大多數商業銀行沒有設立專業部門來開發中間業務，經營管理中間業務的模式缺乏長遠規劃。在實際運作中，很多銀行的管理層只是簡單的下達中間業務發展規劃，而對如何組織和發展中間業務，沒能形成一套完善的管理模式和更加系統的運行方案，人力、物力的投入都明顯不足，使基層業務人員在市場拓展中處于被動局面。除此之外，中間業務的管理由多個不同部門完成，采用的是一種分割式的管理模式。管理不能集中，各個部門采取的管理方式、考核制度和獎懲措施又不同，使得中間業務發展嚴重了嚴重的阻礙。

4.非理性的競爭方式

規范的競爭會帶動整個行業的發展，而不規范的競爭則會導致行業發展步伐受阻，因此規范金融市場競爭機制是我國銀行業改革急需解決的問題。隨著中間業務在商業銀行業務收益中的比例越來越高，搶占中間業務市場也變成了各商業銀行競爭的重點。為了占有市場，各商業銀行紛紛采取降低收費標準的方式來增強自身競爭力。但是，盲目的降低收費最終導致了不收費甚至出現倒貼的現象，嚴重威脅到中間業務市場的健康發展。

5.缺乏全面性人才

中間業務涉及諸多領域，對人才水平要求極高。而目前我國商業銀行的信息管理系統及配套設備相對貧乏，嚴重缺乏熟識銀行業務、計算機應用、金融管理、投資等復合型人才。其現象制約了中間業務的發展及新產品的推出。

二、提高商業銀行中間業務收入的對策

1.充分認識中間業務的重要性

我國商業銀行一直遵循著傳統的經營模式，對中間業務的發展認知度不足。提高認知度首先要了解中間業務的全過程。經營理念以現代銀行經營方式為主導，經營目標以直接和間接創收同時進行將傳統的副業經營意識轉化為主業經營意識，將一元化經營模式轉化為多元化經營模式，使其經營手段更加科技化、多變化。通過以上一系列改善進一步提高中間業務的認知度，實現中間業務快速、穩健發展。

2.完善中間業務管理系統

對于中間業務的發展，需指定統一、完善的綜合效益體系。首先，商業銀行需建立合理的核算系統，使中間業務的核算透明化。其次，建立其初級核算體系，使其財務管理功能得到充分利用。第三，為使商業銀行內部各項管理機制更加健全，統一建立綜合業務部分，對其實施有效管理，統一規劃，健全發展。第四，建立合理的內部控制體系，完善內部管理，使中間業務有效發展。

3.提高中間業務產品創新思維

我國商業銀行受各種政策及制度影響較多，并且嚴格的分業經營管理體制使中間業務的發展受到很大限制，導致由于商業銀行中間業務大部分集中在結算類、銀行卡和代理類等業務，范圍狹小性使其發展受限。因此，商業銀行提高對新產品的研發力度，突破傳統經營理念，發散創新思維，通過市場調查了解市場需求及消費者心理特征。將各國優秀新型工具、思想觀念引進中國商業銀行，利用銀行掌握的經濟信息、技術手段等研發出符合我國市場需求、滿足客戶的新型產品。

4.加快金融電子化、科技化建設

現代電子化技術的合理應用是中間業務發展的鋪路石，電子化程度越高，中間業務發展速度越快。我國商業銀行技術含量相對薄弱，因此必須加強電子技術建設，是各項設施魯棒性提高。在此基礎上加強中間業務的軟件開發，將設計與科技一體化，以金融電子科技化立足于市場。

5.建立合理中間業務績效管理考核體制

建立一套健全有效的激勵機制對中間業務的快速發展起著推動作用，對商業銀行中間業務應實施統一管理，定期檢查經營情況，對其實施監督、考核、獎懲等政策，并對業務的完成情況進行深入研究，及時推出適合消費者的新型中間業務品種。

隨著全球金融市場競爭日趨激烈，推動我國商業銀行中間業務發展，增強企業競爭力已經成為我國金融體制改革的重點內容。我們要站在提升商業銀行核心競爭力的高度，認真分析中間業務發展的趨勢，采取科學合理的措施，不斷提升我國商業銀行中間業務的發展水平。

參考文獻

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作者簡介：董乾坤（1986-），女，中國農業銀行徐州分行，研究方向：銀行之間業務收入。