后危機時代商業銀行信貸風險控制現狀及應對策略淺析

【摘要】2008年以來，央行貨幣政策經歷了由從緊到適度寬松，進而回歸長期穩健的過程。當前，隨著實體經濟增長壓力加大，“保增長”將逐步成為貨幣政策的主要目標，但貨幣政策趨向于穩健的目標不會有太大變化，這就對我國商業銀行的信貸風險監控提出了新的要求。本文從商業銀行信貸風險的由來和控制的現狀出發，基于我國當前商業銀行信貸風險控制中存在的問題，對后金融危機時代商業銀行信貸風險控制提出一定的應對政策。

【關鍵詞】金融危機 商業銀行 信貸風險控制 應對策略

一、引言

2011年末，隨著11月份匯豐制造業采購經理價格指數（PMI）下跌至50%以下，制造業整體疲軟的態勢繼續加強，實體經濟的增長壓力逐步加大。而隨著央行貨幣政策的調整，商業銀行存款準備金率三年來首次下調，凸顯了當前國家對“保增長”任務的重視。雖然當前整體的貨幣政策趨向并不明朗，但銀根適當松緊的跡象并不能改變高通脹下水平下中國實行穩健的貨幣政策的目標，這就對我國商業銀行的信貸風險監控提出了新的要求。

當前，我國商業銀行普遍開展了中間業務，但信貸業務在商業銀行主要盈利中的地位沒有改變，其對信貸安全的要求也越來越高。但是，我國銀行業長期以來的粗放型經營模式并未從根本上改變，信貸風險控制問題仍與國際先進水平存在差距。信貸質量水平低，金融安全得不到保證，也影響了我國商業銀行績效的提升。本文希望從金融危機以來商業銀行信貸風險控制的現狀及特點出發，基于我國當前商業銀行信貸風險控制中存在的問題，對后金融危機時代商業銀行信貸風險控制提出一定的應對政策，以促進我國商業銀行在防范和化解信貸風險中水平的提高。

二、商業銀行信貸風險的由來及其風險管理概述

商業銀行作為企業主體，其追求利潤最大化的目標與企業毫無二致。但同企業相比，商業銀行由于其所處的金融行業的特性，經營風險更大。對商業銀行本身而言，其經營原則是權衡流動性與安全性并做出選擇，在實現利潤目標之前，其資產和負債的安全性更為重要。因此，商業銀行信貸風險的具體含義是，借款人不能到期還款獲違反借款合同條款的其他行為所帶來的商業銀行資金損失的可能性。

從當前我國商業銀行信貸風險的來源看，主要有這樣幾個方面，一是政府方面，政府干預極易引發信貸風險，當前，我國國有銀行作為資金配置的主體，政府決策風險的存在使得商業銀行面臨較大的貸款沉淀。二是商業銀行自身方面，一方面，當前銀行從業人員的素質有待提高，違規操作有待制約，道德風險的控制有待加強。另一方面，銀行信貸機制存在漏洞。此外，銀行信貸的監督機制尚未完備，導致金融風險存在。三是從法制角度看，當前法律對商業銀行信貸風險控制的內容規定不明確，可操作性較差，而政策與法律之間的相悖性又造成執行困難，加大了信貸風險。比如，法律對借款人的詐騙行為、虛假抵押行為的規定都不夠明確，且進行風險控制的可操作難度較大。

由于商業銀行的特性之一是負債經營，信貸資產占據資產負債表的較大比重，因此，從商業銀行可持續經營的角度，必須加強信貸風險控制，降低信貸風險。同時，作為當前社會經濟風險的集中反映之一，商業銀行的信貸業務與社會經濟息息相關，如果信貸風險存在，社會經濟風險會將其放大，導致經濟面臨較大的系統性風險，因此，要把商業銀行的信貸風險控制到最小，以保證國民經濟的平穩健康發展。

三、當前商業銀行信貸風險控制存在的問題

2008年以來，央行貨幣政策經歷了由從緊到適度寬松，進而回歸長期穩健的過程。進入2011年，我國面臨的“保增長”的壓力加大，在這種情況下，商業銀行除了要加強流動性管理，很重要的一點就是要繼續加強信貸風險控制。但是，近三年來，雖然我國商業銀行改革一直在繼續，一些信貸風險控制的國際標準也逐步推行，但我國商業銀行信貸風險管理缺乏系統性的體系，存在諸多的問題：

首先，從制度上來說，我國商業銀行缺乏一套行之有效的信貸風險控制系統。一方面，信貸客戶的相關評價和考察制度缺乏，不僅客戶信用評價方法不夠合理，客戶評價資料也不完備，在信用跟蹤和資料更新上也明顯滯后，導致信貸方向選擇上出現差錯，致使銀行信貸風險產生。另一方面，當前的信貸風險相關內部控制制度不完善，具體表現為信貸流程運行低效、程序缺失、操作隨意性強等方面，部門之間原本設置的制衡機制作用較小。

其次，從信貸風險的預警來看，缺乏完備的預警系統，對工作人員的預警職責也存在培訓上的缺失。當前，貸款發放后銀行對信貸風險的控制力大大減小，因此亟需一套信貸風險預警系統。通過一定的預警機制，可以使銀行加強對貸后資金的監管，及時發現問題，化解風險。從銀行風險控制的現狀來看，各銀行疲于解決已經顯而易見的信貸問題，被動而低效。

四、后金融危機時代加強商業銀行信貸風險控制的具體思路

當前，加強商業銀行信貸風險控制已經成為商業銀行提升經營績效、防范和化解金融風險的重要問題，其主要思路如下：

首先，要建立有效的預警機制。從信貸流程來看，貸前要加強信用調查，監控客戶的信用變化，關注潛在信貸風險，確?？蛻舻男庞?。貸后要加強對風險的跟蹤和監控，嚴格把關信貸過程中的各個程序和條件，分清信貸過程中各主體的職責，明確責任。其次，要加強對商業銀行信貸風險的規避，一方面對借款人要綜合考察，全面了解借款人的信用情況，審查財務報表，建立企業信用評級系統，促進信貸的標準化。另一方面，通過建立關聯企業的信息系統，統籌銀行對客戶的授信，更全面對客戶進行信貸關系的控制。最后，商業銀行自身要加強管理，建立完善的風險控制系統，扭轉信息不對稱的局面。

參考文獻

[1]何樹紅，楊采燕.我國信用體系的健全與商業銀行信貸風險的控制[J].經濟問題探索，2009.

[2]何樹紅，王善民.我國商業銀行信用風險的分析與管理[J].經濟問題探索，2005.

作者簡介：李悅波（1990-），男，漢族，江西南昌人，江西財經大學國際學院，研究方向：金融學（國際金融）。