中小企業如何“自助”解決融資問題

【摘要】現階段中小企業的融資難的問題是我們需要解決的熱點問題，一直以來中小企業都希望通過銀行的政策支持，創新的信貸融資品種，以及政府的政策優惠等手段來解決融資難的問題。其實中小企業融資難的問題一半是由于企業自身原因造成的。因此“自助”也是解決融資難問題的有效手段。

【關鍵詞】持續經營 規范 誠信 融資

原國家統計局總經濟師姚景源說：“民營企業家是我國當前最可愛的人。”民營企業為國家緩解了就業問題，創造大量稅收，為社會提供多樣的產品和服務。民營企業數量占全國企業數量的82%，提供了全社會80%的就業崗位，對當前經濟總量的貢獻達65%，創造了全國稅收的50%，民營企業在我國經濟中的地位愈發重要。現階段在國內銀根緊縮以及國外需求萎縮的大環境下，民營企業的生存尤為艱難，融資難在當前經濟環境下尤為突出。

最近京瓷創始人稻盛和夫在接受廣州日報記者的訪問中提到：中國民營企業要渡過難關，只能靠企業本身。正所謂“自助者天助之”。下面就來探討民營企業如何自助，才能有效地獲得銀行的支持。

一、持續經營

持續經營是指一個企業可以在可見的將來(通常是12個月)維持業務持續運作，且沒有破產的意圖或風險。在這個情況下，企業就有能力應付將要償還的負債。銀行最關注就是企業的還款來源，有還款來源的前提是企業會永續經營下去。

對于民營企業來說，持續經營并不是理所當然的，造成一個企業存在倒閉預期的原因有很多，例如存在大額逾期的未繳稅金；累計的經營虧損數額巨大；存在大量長期未作處理的不良資產；現有產品缺乏市場競爭力等。

對于銀行來說，企業持續經營是開展合作的最基本的前提。當然有些因素是不可控的，例如因不可抗力造成重大損失；法律法規或政策的重大變化等等都可能導致企業無法繼續經營。

與不可抗力相反，企業自身有很多因素是可以控制的，如：技術型企業一定要重視并留住研發人員、熟練技工這些核心競爭力；不滿足于現有的市場，產品要做到最好，而且要積極開發新產品，以占市場先機；另外企業主對本企業的發展一定要有明確的發展方向，對企業的發展有信心，銀行對民營企業的了解主要是通過企業主，若企業主對其企業都沒有信心，豈能期望銀行給予支持呢？

二、規范經營

公司通常要經歷創業、成長和成熟這樣一個生命周期。然而，我國的民營企業從初始、不規范階段向更高階段發展的能力存在著種種局限性，這樣就導致民企在經營規模和復雜性方面過度膨脹而其法律、財務、治理機制和市場結構卻跟不上發展。

在治理機制方面，企業的大部分重大決策由管理者做出，在公司的發展超出所有者兼管理者控制能力的范圍時，這種結構就變得成問題了。各地的家族企業都普遍面臨的一個重要問題是：一旦原來的所有者兼管理者無法或不愿意繼續經營企業，將如何順利實現過渡？很多企業往往在此遭到失敗，因此克服這一問題有助于提高企業的生存率。

在財務管理方面，很多民營企業通常沒有透明的、經過審計的財務記錄。即使要他們提供審核的帳目，他們也可虛報自身的真實財務情況。由于許多企業由企業主直接控制，因而沒有必要將審計的財務狀況公之于眾。然而，除非將經過審計的財務報表加以披露，否則就難以證明資信，因而也就難以簽訂合同、吸引投資，更不用說向銀行申請貸款。

三、誠信經營

在現代經濟社會中，誠信不僅僅是一種道德規范，更是能夠為企業帶來經濟效益的重要資源，在一定程度上甚至比物質資源和人力資源更為重要。在實際經營管理當中，很多企業卻沒有重視誠信經營。現在很多銀行針對中小企業的貸款品種是不需要抵押的，但是需要企業有誠信，而且一定會到期還本付息。作為企業怎樣去體現自己的誠信呢？首先，企業的產品、服務的質量就體現企業的誠信，“起云劑事件”、“味千拉面調制濃湯事件”等等假冒偽劣產品行為就是欺騙消費者，這是不可能長久經營下去的，也絕對不可能得到銀行的支持；其次，絕對不能出現偷稅、漏稅行為；最后就是企業主的個人信用問題，中小企業、特別是小微型企業基本上都是由企業主完全控制，完全體現企業主的意愿，所以銀行都很重視企業主的個人信用。

四、選擇合適的銀行長期合作

現在很多銀行對小企業貸款都有政策支持，或者有專門針對小企業的貸款品種，例如提高對中小企業的不良貸款的容忍度，加大財稅政策對中小企業的支持力度等。

四大銀行一直以來對國家政策的貫徹力度是最高的。據了解：中國農業銀行對小企業的貸款有政策上的傾斜；而中國建設銀行設有中小企業部專門為中小企業服務，并設計了很多針對中小企業的信貸品種，如“速貸通”“小企業租貸通”“誠貸通”等；中國銀行的“中銀信貸工廠”是以中小企業融資為核心的信貸品種系列；中國工商銀行的“小額便利貸”也很受小微型企業的歡迎。從今年的8月初到9月底不足60天時間，工行的“小額便利貸”就向廣東地區的1571戶微型企業發放了24億元貸款，平均每戶微型企業獲貸超過150萬元。工商銀行的“小額便利貸”和建行的“誠貸通”都不需要抵押就可以獲得200萬-300萬元以下的短期貸款額度，只要企業是正常經營、財務管理規范、信譽好、信用沒問題就可以申請，而且審批效率很高。這里只作一個參考，篩選銀行可以從四大國有銀行開始。

最后，企業不要為了貸款而貸款，要看企業本身的實際情況，是否有資金需求，衡量獲得一筆貸款的成本與利用這筆資金獲得的收益，不要盲目融資。即使企業獲得銀行貸款后，也不是隨便使用的，一定要根據當時申請貸款時的用途而使用，絕對不能用去投資房產、進入股市等企業經營范圍外的領域。

作者簡介：羅志明（1982-），男，廣東廣州人，任職于廣州市裕豐企業集團有限公司，研究方向：金融學。