降低國家助學貸款違約風險

【摘要】本文從國家助學貸款還款現狀出發，通過對廣東模式的詳細解析，提出了一些降低國家助學貸款違約風險的改革措施。

【關鍵詞】國家助學貸款 違約風險 違約率

高等教育成本分攤機制的形成，使得貧困大學生的教育保障問題成為教育界的瓶頸。據調查，2009年，全國普通高校在校生總人數為2285.15萬，貧困生人數為527萬，占比達到23.06%。為解決貧困生上學難的問題，我國建立了貧困生資助體系，提供了“獎、助、補、減”等助學措施。其中，國家助學貸款作為“政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行信用貸款”在解決貧困生升學問題上，發揮了巨大作用。據調查，2010年，國家助學貸款共發放209.1萬人，發放金額113.57億元。

與國家政策如火如荼的發展狀況相比，助學貸款在實際發放中，卻因為學生違約風險而屢陷尷尬境地。

一、國家助學貸款現行政策及還貸現狀

自我國1999年實行國家助學貸款已十年有余，經過數次改革，現行國家助學貸款模式有以下幾方面的要點：申請對象為國內全日制普通本、專科生（含高職生）、研究生和第二學士學位生；貸款額度最高不超過6000元，具體則根據借款人所在學校學費、住宿費、生活費標準及學生貧困程度來定；貸款期限最長不超過十年；貸款利率為中國人民銀行同期限貸款基準利率，采用信用擔保方式；助學貸款建立風險補償機制，風險由財政、學校、銀行共同分擔。

雖然我國助學貸款經歷了數次改革，但助學貸款違約率居高不下仍制約著該政策順利施行。據調查，由中國農業銀行湖北省分行所承擔的湖北省41所高校的國家助學貸款在2010-2011學年僅放貸2485萬元，未達到正常年份放貸額度的百分之十。相關人士介紹，中國農業銀行湖北省分行承擔國家助學貸款業務六年來，共發放國家助學貸款10億余元，其中，不良貸款比率高達38%，大大超出了銀行普通貸款不良比率的規定上限。

助學貸款違約率過大，主要有以下幾方面原因：首先，畢業生就業難、工資低是導致違約率過高的直接原因。由于我國高校的大量擴招，使得應屆畢業生人數不斷加大，加之最近金融危機的影響，就業難、工資低成為了應屆畢業生所面臨的共同問題，這些問題直接導致了畢業生償付能力減弱。其次，大學生信用缺失是貸款違約的主要原因。據調查，某銀行在貸款學生畢業后，根據其在協議書聯系單上的聯系單位與聯系方式尋找貸款人，找不到去向的學生比例高達45%。再次，則是國家助學貸款制度本身設計問題，如擔保機制簡單、償還方式復雜、不夠人性化等，都在一定程度上阻礙了銀行收貸。

二、廣東模式及其借鑒意義

與全國助學貸款違約率居高不下的狀況相比，廣東省助學貸款違約率則出現了大幅下降。從2011年10月9日《中國教育報》中可以獲悉，廣東省高校助學貸款違約率2011年7月底為1.06%，較2008年的23%下降了近22個百分點。這主要得益于其2007年對國家助學貸款體系的一系列改革。

第一，廣東省通過招標方式，更換了貸款主體，將貸款業務全權交與國家開發銀行廣東省分行處理。由于助學貸款本身所具有的數量小、工作量大、銀行收益低等特點，使得國有商業銀行對辦理助學貸款業務積極性不高，貸款主體的更換便可充分發揮政策性銀行的主動性、政策性等優勢。

第二，建立國家助學貸款體系“兩個平臺”管理模式。“兩個平臺”即指以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省所有國家助學貸款業務，以各高校助學管理機構為操作平臺，全面負責學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、催收本息等具體工作的管理。此種管理方式引入高校審核機制，可以更好地測度學生信用，降低違約風險。

第三，實行貸款委托代理合作制。國家開發銀行廣東省分行為貸款主體，農業銀行負責代理助學貸款的發放、結算利息、扣劃貸款本息等具體事宜。這樣做改變了以往貸款主體“通包”管理模式，降低其管理風險，且委托銀行只收取代理手續費，不用承擔貸款風險。此種銀行貸款委托代理合作制將風險分散，從而促進國家助學貸款的及時發放。

第四，建立風險補償金支付、返還與高校助學貸款管理工作績效掛鉤的激勵約束機制。如果國家助學貸款違約額小于高校繳納風險補償金金額時，剩余補償金則作為獎勵全部返還給高校，但若違約額高于風險補償金時，高校則需額外承擔費用。此種激勵約束機制充分調動了高校對國家助學貸款的管理積極性，一方面加強貸款跟蹤催收工作，另一方面加強誠信教育，這樣不僅大大降低了銀行的管理成本，也使得違約風險大幅度降低。

第五，建立學生家庭經濟狀況檔案管理制度、高校助學貸款違約定期通報制度，到期還本合同清償制度，高違約率高校集體約談制度，財政、教育、銀行聯合考核督察制度等一系列預防、監督、懲罰制度，從制度意義上完善國家助學貸款還貸的管理工作。

第六，完善助學貸款網絡體系，方便學生網上還貸。自2010年2月起，國家開發銀行與支付寶簽訂協議，允許貸款人通過支付寶來償還助學貸款本金利息等，貸款還款的信息化簡化了還款程序，便利還款人在還款期內進行還款。

國家助學貸款作為一項利國利民的政策，對我國尤其是偏遠地區發展具有重大意義。在其貸款回收環節上，廣東模式為全國提供了一個很好的樣板，各省市可依據自己的實際情況借鑒其成功經驗，并在一定程度上開拓諸如延長貸款期限、依工作時間改變還款額度等創新方式來解決存在的違約風險，從而更好地促進國家助學貸款政策的發展。

參考文獻

[1]李文長，劉亞榮.國家助學貸款的現狀及政策分析[J].高等教育研究，2005.5.

[2]馮濤，陳松.制度設計對助學貸款實施滿意度的影響[J].金融研究，2011.4.

作者簡介：張若嬋（1992-），女，山西運城人，西南財經大學保險學院，本科，研究方向：勞動與社會保障。