社會保險與商業保險的有機結合

【摘要】2010年4月，四川德陽旌陽區首創國內由商業保險公司運作的新農保模式。本文從“德陽模式”的特點和意義來分析了“德陽模式”獨特和成功的原因，同時提出了相關尚待解決的問題。

【關鍵詞】德陽模式 新農保 特點 意義

新型農村社會養老保險(以下簡稱為“新農保”)，是中央政府繼取消農業稅，農業直補和新型農村合作醫療之后的又一重大惠農政策。新農保采取個人繳費，集體補助和政府補貼相結合的方式，其中中央財政將對地方進行補助，并且會直接補貼到農民頭上。我國進行農村養老保險改革已經有多年歷史，但是直到2009年國務院出臺的《國務院關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》（以下簡稱“指導意見” ）才明確提出了要在全國范圍開始試點新農保。這把以往農民單獨繳費的方式改為自己繳費，集體補助，政府補貼三管齊下的繳費方式。根據“指導意見”的要求，中國將在2020年實現對適齡農民的全覆蓋。而四川德陽市政府在2010年走在了新農保試點的前沿，并且走出了一條社會保險與商業保險有機結合的“德陽模式”。

一、德陽模式的特點及優勢

1.政府招標采購

在2010年3月11日，作為首批入選的試點地區，德陽市旌陽區政府采購中心“村級就業和社會保障公共服務”項目公開招標，德陽市人壽保險分公司成功中標；4月9日，協議正式簽定。而這時國內大多數地區的新農保均由郵政儲蓄等金融機構代辦。德陽政府的這一創新，是國內首創的新農保的經辦方式。這一方式，極大的減輕了政府的成本，同時能讓新農保的普及更加迅速，更加專業化。政府招標采購也意味著政府開始嘗試轉嫁政府的行政業務，實現政府由政策制定，實行的角色到監督角色的轉化。

2.保險公司不承擔盈虧風險，杜絕資金風險

根據簽訂的協議，中國人壽德陽分公司只提供保險服務，但是不承擔保險基金的盈虧風險。這樣讓中國人壽德陽分公司有更多精力和時間創新運營機制，提高服務質量，實現新農保在旌陽區的迅速普及。同時，商業保險公司以盈利為目標，由于德陽模式的新農保利潤空間不可測，所以保險公司制定此條協議也是為了維護自己的經濟利益。協議中還規定，整個新農保普及過程中由德陽政府進行監督，中國人壽德陽分公司進行操作。由中國人壽指定的銀行負責整個資金管理，實現了零現金的過程，建立起了一道防火墻，杜絕了資金風險。

3.社會保險引入市場經濟機制

傳統的社會保險都是由政府提供，而德陽模式打破了傳統的社保方式，采取了招標，讓專業的商業保險公司參與運作的方式。引入市場競爭機制，優化了資源配置，同時很好的緩解了我國基層社保單位人力不足，資源緊缺的狀況。以往，我國政府每推出一項政策，都要搭建一個平臺，同時組建培訓一班人馬。而德陽模式的新農保，則為政府省下了這一筆資金，解決了這方面的壓力。讓真正優秀，有實力進行新農保的保險公司可以參與到當地的經濟建設。

二、德陽模式的意義

1.提高服務質量，降低運作成本

我國政府2010年向新農保試點的撥款只有53億元，對于全國試點這樣一個范圍來說，更多資金需要地方政府籌集。然而地方政府籌集資金方法有限，力量不夠，不利于新農保的普及。而德陽模式中，政府通過招標這一舉措，將整個運作過程交給了商業保險公司，由專業人員負責新農保的建設，極大的降低了政府的運作成本。因為商業保險公司擁有大量的專業人才，同時他們具備了相應的專業知識，因此在提出新農保建設框架及制定政策時能夠更加專業，更加科學。相應的，服務質量也會得到極大提升，同時政府也節省了一大筆培訓費用。

2.解決農村部分就業問題

由于德陽發展新農保的任務重，時間緊，中國人壽德陽市分公司在7天之內就組建了180人的村級公共服務協理員隊伍，平均年齡24歲，大專以上文憑的占42%，職業學校或高中畢業的占58%，均為本鄉本村人員，熟悉當地情況，綜合素質較高，能快速掌握新農保經辦業務的各項專業技能。這也極大的解決了當地青年人的就業問題，而且使得協理員隊伍相對一般的保險代理人隊伍更加年輕化。他們都是當地人，更了解當地情況，使得新農保的宣傳工作更容易開展。

3.企業承擔社會責任的典例

在招標時，中國人壽德陽分公司總經理已經認識到了任務的艱巨，雖然有一定的招標資金，但是遠不足以讓保險公司達到盈利的目的。但是中國人壽的高層高瞻遠矚，認為新農保是體現企業勇于承擔社會責任，服務社會的表現，公司更應著眼于長遠發展和社會的利益，進而在此基礎上盈利。中國人壽德陽分公司也希望社會能夠給予此項目更多的關心和支持。實際上，在德陽模式被媒體大量報道后，中國保監會，四川省省委書記，四川保監局，德陽政府，中國人壽總公司都做出了相應批示，表示將會大力支持德陽模式的發展。

德陽模式開創了中國社會保險與商業保險有機結合的新篇章，但是我們也看了不少問題，比如第三方如何評估德陽模式，專業人才的培養問題，農村開展工作難的問題。此外，如果商業保險公司實現不了對政府的承諾，這將是對公司信譽的重大損害。雖然我國政府2011年的新農保補貼已經達到了123億，但是對于廣大的農村人口，這些資金仍然不足。

綜上看來，德陽模式雖然走出了我國新農保建設的第一步，但是仍然有很多問題亟待解決。如何能夠真正讓商業保險公司參與到社會保險，能夠讓商業保險公司在社會保險中有利可圖，提高其參與的積極性，這些都是需要思考的問題。

參考文獻

[1]林義.社會保險[M].北京：中國金融出版社.2010.

[2]]林茜.中央財政增加123億元用于新農保試點補助[N].南方周末，2011.4.21.

作者簡介：李怡宏（1990-），男，漢族，四川南充人，西南財經大學保險學院，研究方向：經濟學。