邊遠農牧區支付結算存在的問題及解決對策

【摘要】多年來，由于地域經濟發展不均衡和自然環境條件差異的客觀原因，導致邊遠地區農村金融機構少、農牧民距離金融網點遠，對農牧民的日常結算造成了困難，客觀制約了農牧民消費，也給生活帶來了不便。影響了“三農”經濟的發展。因此，關注農村金融機構缺失的地區支付結算環境的建設非常重要。

【關鍵詞】邊遠地區 金融網點 資金結算

一、邊遠地區金融支付結算存在的問題

（一）金融網點少，結算渠道不暢

我國目前邊遠地區金融網點覆蓋率普遍較低，農牧民存取款便利性受到制約。以達茂旗為例，全旗1.8萬平方公里，境內共有人民銀行、工商銀行、農業銀行、信用聯社、郵政儲蓄、包商惠農貸款公司等6家金融機構，21個營業網點，每萬人擁有網點1.8個，其中鄉鎮網點16個，農村每萬人擁有網點2.4個，農村金融網點覆蓋率低，且只有3個大鎮設置自動取款機等電子機具，嚴重制約了農民取款和消費結算的便利性，特別是一些交通偏僻的鄉村，農民取款要跑30～50公里以上的路程，一定程度上增加了農牧民享受金融服務的成本。

（二）現代化支付體系不健全

農村信用社是目前達茂旗農村支付結算的主體，只有部分鄉鎮的信用社開展了大、小額支付清算系統，大部分信用社由于設備功能、基礎設施建設等仍不完善，新型的現代化支付結算業務正處于起步階段，農村地區支付結算效果不能很好地顯現出來。

（三）自助服務機具設施較少

由于安裝自助設備條件多。安裝費用高、交易成本大，信用社在村鎮布放了6臺ATM機，16部POS機難以滿足達茂旗地廣人稀的特點對金融機具多層次的需求，目前80％的農村地區沒有現代支付工具，欠發達鄉鎮營業網點未能提供自助服務。

（四）農牧區金融機構對支付結算知識的宣傳力度不夠

目前在農牧區，具有一定文化知識的青壯年大部分外出打工或已外遷，留下的大部分是文化層次較低的中老年人。這部分居民對新型的結算工具和結算方式的了解和認識較為緩慢，加之我們在支付結算宣傳上次數較少、針對性差，使得農村居民對支付結算知識的了解仍處于初級階段，制約了農村地區支付結算業務的快速發展。

（五）金融流動服務站對農牧民的服務項目少

達茂旗農村信用合作聯社于2010年4月決定在已撤銷了網點的達爾罕蘇木和巴音花鎮設立金融流動服務站。兩個流動服務站的建立，滿足了轄區農牧民的部分金融需求，但是由于服務站僅能提供小額農貸的核定，距離農牧民的需求有較大差距。經粗略測算，僅達爾罕蘇木200多戶，農牧民辦理存取款業務每年需要開支4萬元交通費用。特別是長期居住的農牧民大部分是50-70歲的老人，行走不方便，給老人領取低保及各種財政補貼款項帶來不便。

（六）農民工金融服務層面偏低，貸款創業需求難以滿足

基于農民工文化水平偏低、流動性大、收入不穩定、缺少有效抵押資產等條件限制，金融機構為農民工提供的金融服務基本局限于匯兌、存取款等較低層面的服務。銀行是以盈利為目的的企業，農民工流動性太強，收入也不穩定，且大部分不在本地，很難確定其還款能力，從防范風險角度考慮，無法對其放貸。農民工則反映，他們解決資金困難的首選是朋友間的借貸，其次是到輸出地信用社借款。

二、幾點建議

（一）加大資金投入力度，建立以農村信用社和郵政儲蓄網點為依托的信用卡業務“鄉鄉通”工程

一是在現有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統籌調整網點布局，消除農信社或郵政儲蓄網點在農牧區分布的“盲區”，探索在人口比較密集的中心村或移民村設置網點，方便農牧民存取款及結算等方面的金融服務。另外要有計劃有步驟地實行自動柜員機“鄉鄉通”工程，方便農民工和農戶存取款。

（二）不斷改善對農村的金融服務環境，積極為農民提供高層次、全方位的金融服務

配備適合農村牧區經濟發展特點的各類支付結算工具，以滿足不同的客戶群體需求。一是農村信用社要積極開發推行貸記卡、網上銀行、電話銀行、轉賬電話等新型服務平臺，以有效彌補機構單一的功能性缺位。降低現金使用量。二是暢通網絡，加快電子化匯劃進程。電子匯兌方式是目前農牧民個體及農牧民經濟組織比較首選的結算方式，農村信用社應加強縣轄內部系統的開發與應用，在農牧區經濟比較活躍的地區，暢通匯路，為農牧民開創一條方便、高效、安全、經濟適用的結算渠道。三是引導農牧民對卡的認識和使用。針對農村地區的實際，要改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，推進農村地區銀行卡聯網通用工作，加大銀行卡在農村地區的營銷力度，多增加ATM機和POS機具的布放，改善農村地區的用卡基礎。

（三）嘗試開辦POS機小額提現業務

近日人行與郵政在巴音花鎮選取了一家超市經營者作為特約商戶嘗試開辦POS機小額提現業務，農牧民可以通過刷借記卡，支付1％的手續費，從特約商戶手中取得現金。極大的方便了農牧民，截至目前已取現100多筆，金額達5.5萬元。我們在距離金融網點較遠、人口比較集中的行政村進行調研時，談到POS機小額提現業務，居民和商戶都比較積極，希望盡快開辦，下一步我們將與有關部門協商，再增加幾個POS機小額提現業務點。

（四）加大財政政策扶持力度，為金融服務農民提供保障

一是地方財政要合理調配資金，加大對農民工進城務工創業小額擔保貸款業務的擔保基金投入力度，引導更多的信貸資金支持農民工創業、就業，增加農民工收入，維護社會和諧。二是國家應出臺更多的優惠激勵政策，對涉農貸款（包括農民工貸款）投放量大的金融機構，可按涉農貸款余額的一定比例給予獎勵，同時該部分貸款可免征營業稅，以此調動金融機構發放涉農貸款的積極性。

作者簡介：張志剛（1969-），男，漢族，內蒙古達茂旗人，經濟師，副股長。