我國消費信貸市場現狀及其對策研究

【摘要】金融危機以來，我國把擴大內需、開拓消費市場作為宏觀經濟調控的主要任務，發展消費信貸市場作為其主要手段，在我國市場經濟發展中具有重要地位。本文通過分析消費信貸市場目前的發展狀況，進一步分析阻礙其發展的制約因素，從而提出促進消費信貸市場健康發展的可行性建議。

【關鍵詞】消費信貸 現狀 發展對策

消費信貸是指為了生活消費的需要，金融機構以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費者提供信用，消費者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。主要用于消費者購買耐用消費品、房屋和各種勞務。通過這種方式，消費者得以打破當期預算不足的限制，向金融機構借款在當期完成消費，并用未來的收入償還借款。消費信貸對推進我國市場經濟發展和信貸體制的完善有著重要意義，同時，發展消費信貸有助于刺激消費，擴大國內需求，對于我國的經濟發展有促進作用。

一、中國消費信貸的現狀

我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，但之后十余年間發展一直十分緩慢，且業務品種亦只停留在單純的住房消費信貸上。直到1999年，中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務，并把消費貸款利率降低到同期法定貸款利率以下，大力推動消費信貸業務的開展，消費信貸業務在我國開始蓬勃發展。

十多年來我國消費信貸業務規模不斷擴大，1997年底，我國消費信貸規模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1396億元，截至到2009年9月，中國居民消費性貸款余額已達49884.15 億元。信貸種類呈多元化發展，消費領域從最初的住房拓寬到汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具也更加豐富，出現了信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式。可見，我國消費信貸業務正穩步發展。

二、制約我國消費信貸的主要因素

我國個人消費信貸市場的發展態勢良好，但在向成熟水平發展的過程中還存在著多方面的制約因素：

（一）從消費信貸市場的制度方面來看

1.消費信貸法律體系不完善。雖國家陸續出臺了一系列消費信貸相關政策，但大都是以行業規范形式出現的政策、規章，都、未上升到法律層次，我國消費信貸的相關法律建設還是一片空白，高速發展中的消費信貸業務在出現問題時往往無所適從。

2.市場監督的個人信用制度不完善。由于居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、專業信用認證機構發展緩慢等原因，我國仍沒有建立起一套完善的個人信用制度。

3.缺乏消費信貸的相關配套市場。由于我國消費品二級市場處于初創階段，市場秩序不規范，交易成本高，使得我國仍缺乏有效的抵押品變現市場，商業銀行的風險防范和風險轉移面臨制度障礙。

4.消費信貸相應的風險補償保障機制缺乏。我國利率處于管制階段，尚未市場化，而我國消費信貸客戶風險差異較大，難以區分定價。此外，消費信貸在面臨風險時尚缺乏有效的保險機制。

（二）從消費信貸市場的需求方面來看

主觀上，歷史遺留問題使中國居民形成了“量入為出”，“先掙錢，后消費”的觀念，這使人們在選擇借錢消費時表現得更加保守，因而降低了人們使用消費信貸的意愿。客觀上，國家對住房、醫保、養老等改革的相關配套措施不到位，社會保障體系不完善，增加了居民對未來收入預期的不確定性，增強了謹慎消費的動機。

（三）從消費信貸市場的供給方面來看

1.消費信貸機構偏少。我國目前提供消費信貸的金融機構不多，消費信貸的主體是國內商業銀行，特別是四大國有商業銀行，我國消費信貸市場存在幾家獨大的格局。

2.消費信貸品種仍較單一。消費信貸業務中個人住房貸款和汽車消費貸款占絕大多數，其他新興的消費貸款領域發展十分緩慢。

3.商業銀行傳統信貸體制約束。由于我國尚處于社會轉型期，舊的體制和管理模式很難徹底改變，商業銀行形成的以支持大中型國有企業為己任的思路未扭轉，對于個人消費貸款業務處于慎貸的狀況，阻礙了消費信貸業務的發展。

4.商業銀行內部管理控制不足。

三、進一步促進我國消費信貸發展的建議

（一）加速完善我國消費信貸法律體系，為消費信貸的發展提供制度保障

1.盡快出臺《消費信貸法》，從法律層面對諸如消費信貸的對象、程序、相關信息披露以及市場主體的權利義務等方面進行明確規定，為消費信貸提供法律保障。

2.完善相關的市場配套制度。一是要加快推進利率市場化進程，為實行消費信貸針對不同客戶群的利率實行差別定價提供可能；二是建立健全消費信貸的商業保險制度，將消費信貸和商業保險相結合，有效控制金融機構風險；三是要逐步推進消費品二級市場建設及消費信貸資產證券化，從而提高商業銀行風險防范和風險轉移的能力。四是要建立健全個人信用制度，加強居民信用意識，提高金融機構資信評估和風險評估技術水平，同時扶持各級禁用認證機構發展，為消費信貸市場的發展夯實基礎。

（二）加強消費文化建設，建立健全社會保障制度

1.一方面通過國家的政策導向，引導消費者實現傳統“輕消費、重積累”消費模式的轉變，加強居民消費引導；另一方面，加強誠信文化建設，使信用深入人心，逐步推進社會信用體系建設。

2.建立健全社會保障制度，使居民的消費，特別是帶有超前消費性質的信貸消費無后顧之憂，同時也減少了銀行體系的信用風險。

（三）參與消費信貸金融機構多元化，進一步豐富消費信貸產品品種

1、根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，進一步加快推進各地消費金融公司的試點運行，鼓勵更多的金融金融機構開展消費信貸業務，如，城市及農村商業銀行、外資銀行、保險機構等，甚至具有一定資質的實體企業也可以開展其相對應的消費信貸業務。

2.進一步加強金融機構產品創新能力，科學的細分市場，針對不同收入層次、不同消費水平的消費者推出適當的豐富的消費信貸產品，如，耐用消費品、旅游、個人住房裝修等。

3.加強商業銀行的內部控制水平，通過建立健全科學嚴密的內部運作機制，提高銀行的抗風險能力，從而逐步改善商業銀行長久以來形成的過于謹慎的傳統信貸體制。

參考文獻

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