淺談商業保險與社會保險的融合

【摘要】本文以新農合制度為例，通過“江陰模式”的成就，分析了商業保險公司參與社會保險的可行性；通過了解目前商業保險參與新農合的現狀，分析了商業保險參與社會保險的困難與阻力，并結合所學提出了改進的意見和建議。

【關鍵詞】新農合 江陰模式 商業保險 社會保險

我國是人口大國，而13億人口中絕大部分都居住在農村。自二十世紀六七十年代起，我國就開始了對農村醫療保障的探索。曾經的合作醫療制度被世界銀行在1994年譽為成功的“衛生革命”，然而到了八十年代，這種合作醫療在大多數地區迅速解體，之后就基本銷聲匿跡了。2000年，在世界衛生組織進行的醫療衛生公平性評價中，中國排在倒數第四名，究其原因，就是我國的農村醫療保障制度的有嚴重的缺陷。

2003年，我國發布了《國務院辦公廳轉發衛生部等部門關于建立新型農村合作醫療制度意見的通知》，正式開始了該制度的試點工作，至此，新農合制度拉開了序幕。

一、江陰模式——商保社保有機結合，企業人民雙邊受惠

2001年，太平洋保險主動表達了與江陰市政府合作，開展江陰市的新型農村合作醫療制度，被業界廣泛關注的“江陰模式”應運而生。太平洋保險方面具體行使業務管理職責，按專業化管理原則，對全市農保基金進行統籌管理。而江陰市政府等有關部門組成領導小組，負責制定農村住院醫療保險管理辦法，組織實施和監督及監督檢查農村住院醫療保險工作，確定年度收費標準、補償標準、征繳辦法等。此外，江陰市還設立了農村住院醫療保險業務管理中心，同時推行農保專管員制。

有了保險，農民看病能報銷，不必再像從前那樣因看不起病而不敢就醫，延誤治療，加重病情。現在，到醫院及時就醫的人越來越多。江陰市衛生局辦公室的一位工作人員說，商業保險參與新農合制度后，醫療單位每年的新增收入均與政府支付的醫保基金大體相當，說明新農合基金基本都轉化為醫療單位的收入。

從“江陰模式”取得的成就來看，商業保險與社會保險并不是不可調和的矛盾雙方，而是可以有效地融合在一起的，商業保險參與新農合制度的建設和發展，不僅保證了新農合制度的公平進行，而且提高了農保基金的運營效率，有效解決了部分地區社保基金空賬運營的問題，從而更好地保障了農民的利益，提高了農民的生活水平和農村地區的醫療衛生水平。從長遠來看，這種模式對于政府、醫療衛生服務機構、商業保險公司以及廣大農民都是有好處的。可以說這種商業保險與社會保險的融合實現了政府、企業和個人的多方共贏。

二、商業保險公司參與新農合制度的可行性分析

1.宏觀環境上的可行性

商業保險公司參與新農合制度的建設具有宏觀環境上的可行性，我國的許多政策都強調加強商業保險與社會保險的融合的必要性。“國十條”第四條指出要“積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動新型農村合作醫療的健康發展”。

事實證明，政府是希望保險公司積極參與新農合制度的建設的。這樣不僅可以將政府從既是政策制定者又是政策實施者的尷尬境地中解放出來，還可以實現政府與市場的有機結合，借助政府的力量保證公平，借助市場的力量兼顧效率，進而實現新農合制度的健康發展。

2.社會資源上的可行性

商業保險公司參與新農合制度的建設有利于社會資源的帕累托改進，實現社會資源的優化配置。由商業保險公司具體落實新農合制度的執行，可以解決由政府經辦新農合不可避免的機構繁多、人員冗雜、辦事效率低下、官僚作風滋生等問題，有效地保障了農民的利益，節約了資金和管理費用，避免了部分不負責任的政府人員不辦實事，甚至利用權職之便牟取私利，中飽私囊的現象的發生。此外，商業保險公司參與新農合制度的建設有利于增加就業機會、避免人力、物力、財力的浪費。

3.專業技術上的可行性

商業保險公司參與新農合制度的建設可以發揮其自身的優勢。前文提到的“江陰模式”中，太平洋保險公司正是充分發揮了其在精算技術、風險管控等方面的專業優勢，在充分調研的基礎上，按照基金總量，精確測算農保基金實施方案中的起付線、分段補償比例、最高補償限額的重要內容，并擬定了相應的征繳補償標準和辦法。這樣做，有利于保證新農合制度的穩定運行，避免了因為籌資過多或過少而造成的參合率過低難以發揮大數法則的作用或社保基金入不敷出，國家財政壓力過大的問題的發生。

4.群眾理念上的可行性

商業保險公司參與新農合制度的同時，將新的商業保險分散風險的保險理念也傳播給了農民，使他們認識到保險的重要性，極大地提高了農民的保險意識，逐步改善了農保基金籌資難的境況。隨著農民參保意識的增強，新農合的覆蓋范圍日益擴大，農民“看病難、看病貴”的問題得到了很好的解決。這對改善城鄉二元結構，加快城鄉一體化建設也起到了很好的促進作用。

5.發展前景上的可行性

商業保險公司參與新農合制度的建設不僅對政府、對農民是有利的，對商業保險公司自己的發展也大有裨益。商業保險公司可以借此契機進行宣傳，開拓農村市場，提高自己的公眾形象和知名度，在日后農村市場的競爭上搶占先機。雖然就短期來看，參與新農合的商業保險公司基本沒有盈利，很多公司甚至還在虧損，但是這種做法卻可以帶動公司整體業務的發展，樹立公司的品牌形象，增加公司的社會知名度，同時為公司未來在農村市場的競爭積累寶貴的經驗。

作者簡介：劉恒璐(1990-)，女，漢族，西南財經大學保險學院，研究方向：國際金融。周韻婕(1990-)，女，漢族，西南財經大學保險學院，研究方向：商業銀行。