居民經營性小額信用貸款成效分析

【摘要】為了更好地加快金融產品創新，以進一步支持轄區經濟的可持續發展，根據推動轄區信貸政策產品化的要求，人民銀行達茂旗支行充分發揮協調和指導職責，將轄區農村信用社推出的具有創新性質的信貸品種“居民經營性小額信用貸款”做大做強，推進了轄區信貸政策產品化的實施效果。

【關鍵詞】居民 經營性 小額信用貸款

一、“居民經營性小額信用貸款業務”發展優勢

為認真貫徹落實呼和浩特中心支行提出的“一縣一品”的要求，達茂旗支行主動指導協調達茂旗農村信用聯社，借鑒農戶小額信用貸款業務的成功經驗，推出了以社區內居民為單位，以居民個人的信譽為保證，由信用社在核定的額度和期限內向居民發放的無需抵押、擔保的“居民經營性小額信用貸款”。

居民經營性小額信用貸款具有如下突出特點：一是實行信用放款，無需抵押、擔保，手續簡便快捷，管理靈活，適合居民生產經營的信貸需求特點。由于居民經營性小額信用貸款借鑒農戶小額信用貸款實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則。與質押貸款、抵押貸款等其他信貸品種相比，具有便利性和及時性的優點。二是貸款準入門檻低，具有較強的扶貧意義。這使相當一部分信譽度良好但家庭經濟條件一般的下崗失業人員、農牧區轉移進城人員、未就業的大學生等弱勢群體人員可憑其信譽獲取貸款支持，解決了這部分弱勢群體由于缺乏金融機構所要求的抵押擔保條件而難以獲取貸款的現狀。三是貸款品種多樣，還款期限靈活，適合不同層次的城鎮居民的不同需求和用途。

二、取得的成效

1.居民民間借貸行為收斂，規范了金融秩序

由于開辦居民經營性小額信用貸款為社區居民提供了創業發展的資金平臺，加上被評為特優信用戶可獲得信用社低利率的優惠貸款，社區居民自覺減少了資金不足時通過民間借貸行為融資的需求，以降低其利息成本，從而在一定程度上緩解了居民對民間借貸的需求。

2.緩解了有創業愿望但資金不足居民貸款難的問題

當前，相當一部分城市下崗失業人員、農牧民進城務工人員、退伍軍人、大學生青年都有強烈的創業愿望，但由于缺乏必要的抵押擔保條件而難以取得銀行的信貸支持。被評為信用戶后，這些居民可直接憑借自己的信用行為取得利率優惠的小額信用貸款。

3.打造了誠實守信的良好信用氛圍

社區內的居民自覺通過培養自身的信用意識以獲得評級資格，使“守信為榮、失信可恥”的信用觀念得到了強化，社區居委會與農村信用社在開展信用評級過程中，同時還開展了一系列的誠實守信宣傳活動，使誠實守信意識在社區居民與金融部門的合作中得到了潛移默化的提升。從而提高了社區居民的誠實守信觀念，改善了信用環境，為推動社會信用體系的建設奠定了良好的基礎。

三、存在的問題和不足

（一）缺乏財政資金支持，難以形成激勵機制

作為支持微利項目的小額信用貸款，亟需取得財政資金的貼息或風險擔保的支持，但政府部門僅有社區居委會參與貸前的信用評級，政府財政一直未安排專項資金支持。缺乏財政貼息和財政風險擔保支持的居民經營性小額信貸業務缺乏激勵機制，影響了金融部門推廣該項業務的積極性，從而制約了其進一步擴展的能力。

（二）承辦金融機構單一，難以形成規模效應

目前，該項業務僅由農村信用社承辦。由于農村信用社承擔支持“三農”經濟的金融服務重任，人力物力有限，特別在開展信用評級過程中包括入戶調查、資料審查、貸后檢查等服務流程環節多，農村信用聯社信貸部門的人員和物力難以承擔全旗范圍內的信用評級，從而使獲得信用評級的信用戶遠遠低于實際需求，進而影響了該項業務規模的擴大和信貸質量的提高。

（三）受宏觀金融調控影響，貸款創業需求難以滿足

今年以來，受國家貨幣政策的影響，農村信用社等地方性中小金融機構信貸規模受到調控限制。導致今年以來有些農村信用社創新信貸有名無實，廣大居民的貸款創業需求不能得到滿足。

（四）受縣域內滯后金融生態環境的影響，貸款的風險控制缺乏強力保障

目前，居民經營性小額信用貸款以支持弱勢群體為主，風險大、回報率低。而達茂旗縣域內的擔保體系不健全，提供的金融擔保不到位，加上達茂旗農村信用社資金實力低下，信用社對貸戶的貸款風險評估、貸后監督等難以到位，對貸款運行推廣過程中可能產生的信貸風險缺乏控制保障。

四、相關建議

（一）加大財政政策扶持力度，建立創新信貸產品的激勵機制

地方財政要合理調配資金，加大對居民經營性小額信用貸款業務財政貼息資金和風險擔保基金的投入力度。政府部門同金融部門協調建立金融服務創新推廣制度，并出臺更多的優惠激勵政策。對拓展居民經營性小額信用貸款做出突出實績的金融機構，可按投放的該項貸款余額的一定比例給予獎勵，同時該部分貸款可免征營業稅，以此調動金融機構發放涉農貸款的積極性。

（二）靈活運用貨幣信貸工具，支持信貸產品創新

人民銀行在控制地區貨幣信貸投放中要堅持“有保有壓”的信貸政策，在其信貸規模有效壓縮的特定環境下，對農村信用社等金融機構開辦和推廣支持弱勢群體創業的創新性信貸產品如做大做強居民經營性小額信貸業務，人民銀行可積極給予再貸款資金支持。

（三）引入擔保公司，提高創新信貸產品的風險控制能力

針對達茂旗地區金融生態環境落后的問題，要發展財政擔保和商業擔保相結合、具有政策性風險補償金和商業性社會資金來源的多元化擔保公司，逐步把信用擔保體系建成覆蓋全旗的、經濟性質多元化、投資來源多渠道、經營管理較完善的信用擔保服務體系，并使擔保機構同地區金融體系有效結合，切實提高地區金融業信貸風險的控制能力。

（四）營造良好的農村金融生態環境

要不斷優化農村信用環境，尤其是加強法治建設，優化信用法律環境，為金融生態環境建設提供有力的法律保障。加強農村金融機構內控制度建設，加強農村金融機構的內部管理，加強對員工的法制教育，杜絕違規操作，壓減事故隱患。要加強宣傳，倡導誠信意識，樹立誠信光榮、失信可恥得社會風氣。

五、結語

居民經營性小額信用貸款，極大的滿足了居民及個體工商戶經營周轉的需求，是符合形勢需要、得到公眾認可的創新金融產品。達茂支行通過認真履行基層央行職責，鼓勵了轄內金融機構大力開展金融創新，支持了縣域社會經濟更好更快發展，提升了基層人民銀行的公信力及影響力。

作者簡介：張軍（1972-），男，漢族，內蒙古達茂旗人，經濟師，副行長。