無敵理財經 40歲可退休

如今，不少事業有成的年輕人，就把退休年齡定在了40歲。退休生活并不只是意味著安度晚年、無所事事，對一些人來說，退休以后不再為職場所累，能過上自己想要的生活。

“我想在40歲之前退休”，看到這句話，你是不是想笑了？

如今，不少事業有所成就的年輕人，就把退休年齡定在了40歲。退休生活并不只是意味著安度晚年、無所事事，對一些人來說，退休以后不再為職場所累，能過上自己想要的生活。當然，這需要金錢作支撐。退休往往意味著收入相比以前大幅減少，要是退休之后的生活水準不降低，的確需要一個好的理財計劃。

新退休主義

□個人案例

陳女士，北京人，今年30歲。小孩讀小學。她和丈夫每月薪金收入超過20000元，且收入穩定；公積金每月5500元，年終還有將近5萬元的年終獎。目前有50萬元存款。原先炒股，虧損不少，現在50萬元都買了銀行理財產品。

有兩套房產，均是全額付款，沒有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入4700元。有一輛小車。

開支方面，每個月8000元的生活開支(包括養車)。另外，陳女士一家都喜歡旅游，每年用于旅游(主要是國內游)方面的開支在2萬元左右。

保險方面，兩口子都有社保，另外還買了一些重疾病險等商業保險，每年保費支出1萬多元。

□理財目標

陳女士希望能在10年后退休，享受閑適的退休生活，并有余錢完成自己進行環球旅行的心愿。那么，以她家庭目前的收入水平，她能否通過理財實現自己的目標？

另外，10年后小孩要讀大學了，也希望能為孩子準備好一筆教育金。

□理財建議

按陳女士提供的家庭收支情況，編制家庭現金流量表可以看出，每月節余較多，年節余近16萬元。家庭理財目標如下：

1、小孩的教育是最重要的。建議小孩的教育資金可以選擇基金定投。如陳女士打算讓小孩在國內上大學，以國內教育質量較好的正規大學，10年后4年學費10萬元來算，以年收益8%預計，每月需準備550元。因時間較長，定投可選擇凈值波動大的股票型、指數型基金。

2、家庭節余可選擇銀行穩健類的理財產品進行投資。目前銀行理財產品一年預期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%-2%。該類理財產品一般不能提前支取，在投資前需要做好資金使用上的安排。

3、每年節余近16萬元，10年后，資金累計近160萬元，如提前退休，建議對這筆資金做好10年規劃，55歲時陳女士加上領取社保，穩定安逸的生活基本可以實現了。

4、每年房屋出租金可以實現環球旅行的愿望。租金年收入56400元，租金穩定，每年還有一定的漲幅，56400元可以每年國外雙人游兩次。退休后，陳女士也可以避開節假日實行國內旅游，選擇國內各風景區最美的季節去領略，國內雙人游可以計劃每年四次。

退出生意場

□個人案例

豐先生，在上海做生意多年，有房有車，衣食無憂，每月可節余3萬元，目前手頭積攢300萬元資金，可用于長期投資。

□理財目標

300萬元用來投資理財，希望年利率能達到7%以上。

另外，豐先生在生意場拼搏多年，感到疲倦，雖然不到30歲，可也打起了急流勇退的主意，計劃在40歲前退休。按每年CPI為5%計算，這300萬元如何規劃，才能實現他提前退休的夢想？

□理財建議

豐先生打算40歲前退休，以80歲的壽命計算退休生活，年數為40年。假設豐先生10年后退休，退休后豐先生每個月要花銷8000元的話，按5%的通貨膨脹率計算，10年后每月需要1.3031萬元。退休后首年的生活費為15.6372萬元，40年總共需要近1000萬元。

目前可用來投資的資金為300萬元。按7%的投資回報率算，10年后可儲備590.1453萬元。目前每月可存儲3萬元，按7%的投資回報率算，10年后可儲備519萬多元。

從以上計算可以看出，豐先生可以為退休儲備1109.1453萬元，高于計劃需要的598.0445萬元。

因此，他完全可以提前實現“退休夢”。為了防患于未然，過上更高品質的生活，《金融理財》建議，每月拿出3萬元做基金定投，300萬元資產當中除了之前的房產(商鋪)投資外，還需準備15萬元的活期以備急需；90萬投資在較穩定的銀行理財產品或債券投資，120萬可以購買目前估值較低有增長潛力的股票或者基金，剩下的75萬可以投資黃金市場。每年的節余還應該投資5萬-10萬購買保險。

家庭不加負

□個人案例

黃女士，深圳人，38歲，月收入5400元；丈夫是單位中層干部，每月稅后收入2萬元。小孩在讀中學。

有兩套房，一套自住，一套閑置。一套房子是全款購買，一套每月月供3700多元，還有15年還清。

家庭每月開銷9000元，小孩每年教育等費用約2萬元。每月匯回老家1500元給父母。現有存款60萬元，部分用于購買理財產品，其余存銀行。

□理財目標

黃女士身體不大好，加上單位不景氣，想提前退休，但不想因為退休給家庭開支帶來負擔。她認為，把閑置住房出租，或把60萬元用于理財，每月掙回6000元是不成問題的。

□理財建議

1、財務分析

丈夫每月稅后收入2萬元，每月開銷9000元，孩子教育費月平均2000元，寄回父母1500元，月結余7500元。另外還有家庭存款60萬元，家庭財力較好。黃女士想提前退休，按以下理財方式，不會給家庭造成太大壓力。

2、資金規劃

①房子兩套，一套自用，另一套建議出租，每月房租可以用來還月貸款，這樣，就不存在還房貸的壓力。

②60萬元的家庭存款要合理規劃，如果存在銀行有可能會貶值，建議保留組合存款10%，此筆資金作為備用金，相對保持不動。其余的存款一部分購買銀行理財產品，另一部分還可以購買債券基金或股票基金，若年化收益在8%-10%，每月也有4000-6000元的收入。

3、保險保障問題

現在的保險除了有保障之外還有儲蓄的功能，買保險無非就是想解決幾個人生的大問題：意外、重疾、子女教育、養老，同時資金的保值增值。

需要考慮的是能為家庭帶來收入的成員的人身殘疾意外保障，丈夫是家庭的經濟支柱，建議給丈夫提高身價到年收入的5-10倍，直接點來說任何狀況發生都不會為家庭其他成員造成經濟上的緊張，起碼有5-10年的年收入的準備。