銀行保險更要“給利”

目前保險理財產(chǎn)品中，分紅險可謂“一險獨大”，最受普通市民的歡迎。

在各大銀行的等候區(qū)，通常能看到各家保險公司的產(chǎn)品折頁，其中的專業(yè)術(shù)語往往會讓消費者迷惑，什么是銀行保險？銀行保險產(chǎn)品的優(yōu)勢到底在哪里？為此，《金融理財》雜志帶著這些疑問走訪了合眾人壽銀保部。針對當(dāng)下百姓對銀行保險產(chǎn)品的疑問，其相關(guān)負(fù)責(zé)人給予了解答。

銀行保險是由銀行以及其他金融機構(gòu)，依靠現(xiàn)有的銷售渠道和已擁有的客戶資源，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)。實質(zhì)是由銀行或保險公司采取的一種綜合金融配置服務(wù)，目的是以一種近乎一體化的方式進行合作，共同在金融市場上為客戶提供理財建議和產(chǎn)品。

利潤新增長點

銀行保險既然屬于保險公司，為何要在銀行柜面銷售呢？

在金融市場高度發(fā)達的今天，提高服務(wù)水平，提升客戶滿意度，讓客戶與公司達成雙贏日益成為金融企業(yè)追求的目標(biāo)。“之所以要將銀行保險產(chǎn)品放置銀行柜面銷售，也是突破傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展局限，一方面為客戶提供全方位服務(wù)，讓有理財意識的人更兼具保障意識；另一方面，這也是綜合金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要?！焙媳娙藟鄣你y保部負(fù)責(zé)人解釋道。

銀行和保險同屬金融行業(yè)，面對的客戶群有一定的共性，產(chǎn)品特性可以互補，因此具備相互融合、資源互補的基礎(chǔ)。通過合作可有效拓展業(yè)務(wù)空間，攤薄經(jīng)營成本，活化資源，為銀行和保險公司帶來新的利潤增長點，同時有利于金融資源整合。

消除誤導(dǎo)是關(guān)鍵

據(jù)了解，目前通過銀行銷售的保險產(chǎn)品分為躉交和期交兩種。從產(chǎn)品本身看，銀行保險具有保險期間適中、繳費期限靈活、意外保障高、固定返還高、分紅穩(wěn)健等特點，并具有諸多優(yōu)勢，如，安全可靠，消費者易理解，購買方便，產(chǎn)品具有儲蓄和投資功能，有利于與其他理財項目結(jié)合，促進消費者和居民科學(xué)理財。

作為與消費者最多接觸點的銀保業(yè)務(wù)也是客戶產(chǎn)生疑惑最多的渠道。

“現(xiàn)如今，還有很多百姓對保險不理解，更難以短時間內(nèi)快速理解在銀行可以購買保險產(chǎn)品這一現(xiàn)象。制約銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展體現(xiàn)在百姓的不理解和一些保險公司銷售誤導(dǎo)上。很多百姓具有迷信、僥幸和依賴心理，認(rèn)為風(fēng)險發(fā)生的概率太低，買保險是浪費；個別保險公司的一些銷售誤導(dǎo)行為更是影響了銀保業(yè)務(wù)發(fā)展。這主要表現(xiàn)在銷售誤導(dǎo)、服務(wù)終端模糊質(zhì)量低等。但問題的根源不在于銀保業(yè)務(wù)模式本身，而是從業(yè)人員急功近利的個人行為。近一年來銀監(jiān)、保監(jiān)會的一系列措施，已有力的扼止了大部分現(xiàn)象，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展已走上健康有序的道路。

分紅保險抗通脹

目前保險理財產(chǎn)品中，分紅險可謂“一險獨大”，最受普通市民的歡迎。據(jù)介紹，分紅險保值增值的產(chǎn)品設(shè)計，是消費者認(rèn)可的重要原因。它之所以具備抵御通脹的功能，主要取決于其收益架構(gòu)，即固定返還加分紅。“對于投保人來說，在保證滿期保費返還的同時，還可以“賺取”以復(fù)利計息的紅利?！?/p>

面對市場上紛繁復(fù)雜的銀保分紅險產(chǎn)品該如何選擇？

該負(fù)責(zé)人表示，首先應(yīng)當(dāng)關(guān)注的不是分紅，而是產(chǎn)品固定領(lǐng)取的比例，因為這部分是確定可獲得的收益，分紅則是用來抵御通脹的部分，而非用來賺取超額收益。

在提供人身保障的同時，銀行保險還具有抵御通脹的作用。因為銀行保險的分紅功能采用的是“三差收益”，即死差異、利差異和費差異。在目前我國通膨率在3%以上的情況下，假設(shè)你有10萬元，不作任何投資，通膨率不變；十年以后這10萬元的購買力相當(dāng)于現(xiàn)在6萬到7萬元。目前市場上的各種銀行保險產(chǎn)品的實際利率大都在3%以上，至少可以使錢不再繼續(xù)貶值。

隨著銀行對保險公司股權(quán)投資監(jiān)管的放開，銀行與保險公司的合作將更加密切，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷和分銷整合步伐將加快。隨著保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文的出臺，保險公司對銷售及售后的日趨規(guī)范，消費者對于理財與保障的理解加深，銀保市場的發(fā)展將更加健康，拓得更寬。

“銀行保險發(fā)展的關(guān)鍵還是應(yīng)對消費者既要給出保障，也要帶來利益?！痹撠?fù)責(zé)人對記者如是說。