完善我國農村金融的問題探討

摘要：文中對我國農村金融問題的完善措施做了詳述。

關鍵詞：農村 金融問題 完善措施

改革開放三十多年以來，我國農村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規性金融為主導、以非正規金融為補充的農村金融體系，共同為“三農”發展服務的格局。根據中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構的涉農貸款余額達到11.77萬億元，農產品期貨品種發展到13個。全國共組建新型農村金融機構509家，已開業機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和小企業。然而，我國農村地區幅員廣闊，不同地區的經濟形態存在著很大的差異，導致農村金融市場的發展產生了多樣性和復雜性，使近年來一些商業銀行出于對降低成本、提高經濟效益和控制風險的考慮，開始撤銷在部分農村地區的營業網點甚至全部撤離。

1 農村金融體系存在的問題

長期以來，農村金融體系存在的一些問題導致了農村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環節，主要表現在如下幾個方面：

1.1 農村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農業發展銀行在鄉鎮不設網點；農業銀行只在約20%的鄉鎮設有網點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉鎮都有網點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業務不足，據統計，截至2010年11月末，全國僅有30個省份實現鄉鎮金融服務全覆蓋，有10個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。

1.2 農村金融中各類機構定位不清。現階段農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等農村金融機構在如何處理好社會責任與商業運作、普及服務與網點效益的關系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務對象、業務范圍、發展目標等一系列問題缺乏明晰的認識和規劃，沒有明確的市場定位。

1.3 各類農村金融機構業務范圍趨同，缺乏創新。農村金融機構大多只開展存、貸、匯等傳統商業銀行業務，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現代農村經濟對資金的需求，此外，我國農村金融服務產品很單一，新興的中間業務在農村根本沒有普及。農村金融基礎設施建設亟待加強，金融服務方式、服務手段落后，支付結算體系落后，金融體系的整體功能無法實現。

1.4 農村金融環境有待完善。具體表現在與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施不完善、農村金融法律法規等規章制度不健全、農村信用體系建設滯后、農村金融機構監管的改革落后于農村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農村金融服務的發展。

1.5 非正規金融組織發展不規范。農村金融市場上正規金融的定位不清，為非正規金融的產生和發展創造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導和監督，使其不具備合法地位，因而無法實現其規范化的、健康的發展。比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農業保險業發展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農村金融的健康發展。

2 完善農村金融體系的措施

農村金融是現代農村經濟的核心，發展現代農業，建設社會主義新農村，都需要農村金融的有效支持。繼續保持農業農村發展的良好勢頭，必須進一步加強和改善農村金融。完善我國農村金融應主要從以下幾個方面入手：

2.1 促進農村金融多元化發展。要開放金融市場，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構共同提供農村金融服務。采取積極措施鼓勵金融產品和服務方式創新，滿足個金融需求主體對農村金融不同層次的需要。構建政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式等多元化的農村金融組織，形成一個符合社會主義市場經濟要求的農村金融體系。

2.2 準確定位各類金融機構。要準確地對各類金融機構進行市場定位，使它們能夠在農村金融體系中協調發展。具體來說，農業銀行網點的地域邊界應該是縣城或規模經濟明顯的鄉鎮，而且要根據各地實際情況，盡可能加以擴大；農業發展銀行的定位應該在于集中力量去做那些農村經濟發展中需要政策扶持的貸款項目；農村信用社應繼續扎根農村，服務“三農”；郵政儲蓄銀行應該充分發揮它的優勢，以金融需求得不到滿足的農民個體為重點服務對象。

2.3 創新金融產品和服務。農村金融必須認識到目前農業產業化、城鎮一體化的發展趨勢，要充分認識到農村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標客戶原則，根據農村金融市場的特點來設計具有針對性的新型金融產品和服務，不斷提高服務水平和質量，同時應積極構建適應現代農業發展的產品體系，加大硬件設施投入，創新支付結算方式，解決農村資金匯劃、匯兌難問題，開發適合農村真實情況的金融服務品種，方便農民辦理結算、匯兌，加快網絡化、電子化步伐，積極提升農村金融機構的核心競爭力。

2.4 完善農村的金融環境。首先要完善農村基礎設施，提高農業社會化大生產進程和市場化程度。其次要加強農村金融法制建設，盡快建立可以覆蓋整個農村金融市場的金融法律體系，使各種活動有法可依，促進農村金融市場健康、有序發展，為促進農業經濟發展提供堅實的保障。再次，加快農村信用體系建設。當前應積極開展農村征信體系建設，盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫，并進行資信評級，為農村金融發展掃除障礙。最后，要充實監管人員力量，改進監管理念，完善監管技術，提高監管質量和效率。

2.5 明確非正規金融地位，引導非正規金融良性發展。政府應當依法引導和規范民間非正式金融的經營行為，明確農村非正規金融的法律地位，使其順利完成從地下經營到地上經營的轉型。重點支持農民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農村金融的服務供給，防范和化解農村金融風險，維護農村金融市場的穩定和健康發展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，積極引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立為農村地區提供金融服務的擔保公司等一系列舉措完善風險分散和補償機制，進一步促進農村金融的健康發展。