農村資金需求的分析與對策研究

　　【摘 要】農村資金需求有單筆數額小、分布廣泛且零散的特點，這不僅給農民的借貸帶來了不便，也給信貸機構信貸資金的發放帶來了管理上的難題。本文以山東省為例，分析了農村資金需求所面臨的困境，并對如何改善農村資金需求提出了幾點建議。
　　【關鍵詞】農村 資金 小額信貸
　　
　　中國作為農業大國，農村經濟是其經濟良好運轉的基礎，也關系到社會的發展與人民的安居樂業，因此，“三農”問題一直是政府與國民關注的重點。隨著國外先進農業技術的引進與國內科研技術的創新，中國也進入了由傳統型農業向現代化農業轉變的關鍵時期。而現代農村大型農業機械與科學種植養殖方法的應用導致了人力資本的大量剩余。據統計分析，2009年末，山東省城鎮就業人員為2803.4萬人，比2005年增加526.6萬人，增長23.1%，占全部就業人員的比重為44.5%。2006～2009年，全省城鎮就業人員年均增加131.7萬人，年均增長5.3%。大量人力資本的城市化轉移不僅難以保障農村轉移勞動力的安全，也帶來了如留守兒童、留守老人等的社會隱患。在這種形勢下，大力發展農民自主生產經營是一個行之有效的解決途徑，也是社會發展的必然趨勢。
　　山東省作為中國的農業經濟大省，在農村經濟的研究中具有一定的典型性與代表性。筆者對山東省的農村資金需求形勢進行了調查研究。
　　一 農村資金需求的困境
　　1．信貸意識薄弱
　　由于農業經濟存在周期長、資金回收數額小、時間長的特點，農民自主生產經營存在很大的資金缺口，解決這一缺口的有效途徑就是信貸。但目前，農村的信貸意識仍然十分薄弱。相比城市信貸而言，農村資金需求存在獨特之處，如單筆需求數額較小、資金需求者資金管理能力低、風險承受能力弱等，這些特點在很大程度上影響了金融機構的放貸意愿，最終導致農村資金需求不足。因此，需要通過科學的途徑提高農村資本結構中負債的比例，從而發揮財務杠桿作用，實現良性的借貸循環，實現農村商業的可持續發展。
　　2．資金獲取難
　　現階段農民獲取資金的三個途徑分別是正規信貸、民間信貸和農戶間資金拆借。雖然農村通過信貸獲取資金的比例比較小，但依然存在著想通過正規途徑借貸卻無處可借的窘境。首先，正規金融組織金融供給不足且門檻較高。目前，為農村提供金融服務的組織機構雖然有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所等，但從實際運行情況看，真正能向農村提供資金的金融組織卻非常有限。作為政策性銀行的農業發展銀行并不面向一般涉農企業和農戶貸款，農村郵政儲蓄機構只提供儲蓄服務，農業銀行的涉農貸款主要是面向農村基礎設施和農產品加工企業，因此，只有農村信用社能為廣大農民提供貸款；其次，由于正規途徑的貸款存在很大困難，大部分資金需求者把民間信貸作為其資金的主要來源。但是民間信貸長時間以來并不被我國法律所認可，直至2004年中央一號文件才明確指出“鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農服務的多種所有制的金融組織”。法律法規的不完善必定帶來更多的風險。
　　3．資金獲取風險大
　　農村信貸是農民獲取資金的最為可靠的途徑，但是，農村信貸相比較城市而言要承擔更多的風險，這些風險使得農村信貸機構要負擔更多的成本，從而給農村機構的經營帶來困難。信貸機構所面臨的風險具體分為以下五種。
　　（1）農戶自身存在的風險。有些農戶總是試圖延長還款的期限，甚至不愿還貸，久而久之，貸款就存在成為壞賬、死帳的風險。
　　（2）農產品市場存在的風險。農村市場存在風險的原因是農戶在農產品市場上獲得信息的不對稱，農戶分散經營，組織化程度低，市場供求信息缺乏，單個農戶無法獲得及時、有效的市場信息，在生產決策時缺乏理性，同一地區農戶獲取貸款后往往集中投資同一項目，導致市場供過于求，價格下降，貸款回收自然也面臨巨大風險。
　　（3）自然災害帶來的風險。以農業生產收入為主要來源的農戶，農業和農副業生產的收益是農戶還款能力的重要保證。然而農業是弱質產業，對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，一旦發生自然災害，從事農業生產的借貸人的償貸能力就會大幅減弱，從而帶來風險。
　　（4）農村信息機制存在的風險。由于搬遷、外出等原因，不能做到及時的信息反饋，致使諸多小額信貸因債務人外遷，無法收回貸款。
　　（5）信貸機構存在的風險。由于管理原因，小額信貸組織的員工有可能不正當地占用信貸資金或者依據裙帶關系，有選擇地發放貸款，給信貸機構帶來管理風險。
　　二 解決農村資金需求困境的對策
　　1．加強農村小額信貸推廣，提高資本結構中負債比例
　　在農村宣傳小額信貸政策，適度放寬小額信貸進入門欄，在貸款額度和還款期限方面提供優惠，刺激貸款需求，從而增加資金的使用效率，發揮負債的杠桿作用。當然，財務杠桿能帶來收益增長的同時也使風險增加。對此，一方面需要對借貸主體進行定期培訓，提高其資金管理能力與生產經營水平，以減少風險，降低損失；另一方面可以推出相應的獎懲措施，對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優惠措施；對于不能按時還款的人采取相應的懲罰措施，比如提高貸款利率或限制以后貸款的額度等。對于農戶借款人也可以采用比商業銀行更靈活的擔保形式、抵押物和質押物。包括農戶的房屋、土地、承包經營權、農業收益權等各類農村財產都能被其認可。而對于中小企業和民營企業的借款人，也應采用靈活的抵押物和擔保物，對于提供第三方擔保的，擔保人要承擔連帶責任。
　　2．加強農村小額信貸的法制化建設，放寬限制允許民間信貸，提供適度寬松的政策環境
　　我國雖然于2008年出臺了《小額貸款公司試點的指導意見》，但專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度仍需要加強。因此，政府應該補充有關民間信貸的法律規范與條文，規范民間小額信貸組織性質和審批條件，在法律上賦予民間小額信貸組織獨立的主體地位。否則不僅會使許多小額信貸機構在執行扶貧任務時身份曖昧，處于合理不合法的尷尬境地，也增大了金融風險。另外，政府可以出臺有利于推動我國小額信貸發展的政策，為小額信貸的大規模開展提供國家宏觀層面的支持。各地方政府應依據自身不同情況對小額信貸加以扶助，把專項扶貧資金落到實處。
　　3．規范小額信貸操作程序，建立健全農戶信息跟蹤系統
　　對于小額信貸的實施條件、操作程序等進行明確的規定，從而減少由于信貸機構自身問題導致的風險。設立農戶信用評價體系，科學、嚴謹、動態地評價農戶的信用，成立擔保小組，令小組成員在借貸前根據其實際情況對借貸主體進行評價并對借貸人進行擔保，不僅可以減少評價的主觀性還可以把個人的風險分攤于多人。建立動態跟蹤檢測系統，對農戶的各方面信息，包括經營情況、資金使用情況進行全面跟蹤檢測，及時更新，及時發現并糾正問題，減少風險。
　　4．建立農村金融風險補償機制
　　由于農業承受自然災害風險的脆弱性及農民需求的多樣性，可以對不同產業的農民提供不同的信貸組合并建立政策性的農業保險機構。例如，針對林業周期長的特點，可以延長還貸期限、降低利率，而對于畜牧業可以發放短期貸款并要求養殖人購買保險。建立農業信貸風險基金，發揮其對農業經濟的風險補償作用。加快我國農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務，引導農民參保意識。
　　5．加快推進城鄉基本公共服務建設
　　目前，農戶借款中，子女教育、醫療、建房等生活性需求占較大比重，而生產型需求所占比重較小。為此，政府應該加大財政資金投入力度，大力加快農村基礎教育、公共醫療、社會保障等公共服務建設，打破城鄉分割的二元公共服務結構，緩解農民的生活壓力，引導農民合理消費，調整資金需求比例，將更多的資金投入到生產性消費領域。
　　綜上所述，農民的問題是國之根本問題，要大力發展農村經濟，需要給予足夠的資金支持。因此，國家與地方政府應該針對農村信貸存在的問題，提出切實可行的解決辦法，實現可持續發展的商業經濟。
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