社區銀行:我國村鎮銀行發展的方向

　　【摘 要】村鎮銀行在制度設計上具有明確的定位。在制度框架允許的范圍內，村鎮銀行要實現自身的可持續發展，必須具備明確的發展方向和定位，而社區銀行的發展模式則是村鎮銀行未來發展的選擇。
　　【關鍵詞】銀行 社區 方向
　　
　　一 社區銀行存在的理論根據：基于規模的銀行業專業化分工
　　針對小銀行優勢的形成機理，學者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點：
　　1．規模經濟假說
　　由于中小企業的信息不對稱問題比大企業更嚴重，因此對中小企業的信息搜尋和事后監控的成本比大企業更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會隨著貸款規模的上升而下降，因而大銀行對量小、頻度高的中小企業貸款存在著規模不經濟。
　　2．市場競爭結構假說
　　由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規模在大企業與中小企業之間實現信貸資產多樣化和風險分散化，而小銀行由于實力限制只能在中小企業之間分散風險。
　　3．信息優勢假說
　　與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區性的特征，可以通過長期與中小企業保持密切的合作與互動來獲得各種非公開的關聯信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款上擁有優勢。
　　社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯系。
　　二 社區銀行的發展方向選擇：村鎮銀行的社區化模式
　　1．社區銀行的作用
　　社區銀行的概念來自于美國等西方金融體系發達的國家。這里的“社區”并非一個嚴格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區不盡相同。可以是一個市，也可以是一個縣，乃至是人們聚集在城市或鄉村的一個區域。
　　客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。
　　金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的密切的關系；其次，社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者；再次，社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。
　　高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。
　　2．村鎮銀行的社區化發展方向選擇
　　借鑒國外社區銀行的發展經驗，結合村鎮銀行制度設計的內在要求和特點，確定村鎮銀行的社區化發展方向。社區化發展既是適應外部環境變化的需要，也是村鎮銀行自身生存發展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業務，中間業務少；其次，在社會認可度、網點分布、聯網結算、資金規模、社會關系等方面都遠遠不如其他商業銀行及農村信用社，難以形成“規模效應”；再次，監管機構在村鎮銀行設置的制度設計上已經將村鎮銀行的區域發展方向定位于縣級區域。向社區化轉型，就是變單純執行政策性目標為面向市場追求盈利最大化，自主經營，自負盈虧。
　　村鎮銀行的社區化模式可以堅持以下三個定位：一是消費群定位，服務當地微小企業及市場型農戶的小額貸款需求；二是企業定位，“草根銀行”、“農村金融”，扎根小城鎮建設，貼近農民，發展農村經濟，服務“三農”；三是產品定位，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計。
　　三 村鎮銀行向社區銀行轉型的核心競爭力培育
　　1．轉變經營管理理念，打造人力資本層面競爭力
　　首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養，力求吸引大批素質好、經驗豐富的管理者與員工；其次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發揮其長處，提高工作效率；最后，推行個人客戶經理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機制，促進人力資源的合理配置。
　　2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力
　　社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區銀行金融市場，大力推動中小型企業及農村金融客戶的挖掘。
　　3．強化產品創新能力，打造產品層面競爭力
　　社區銀行在注重產品創新的同時，還應關注產業技術創新。因為產品創新屬于金融創新，而其所服務對象的創新屬于產業技術創新；金融創新能夠為服務對象提供融資便利和促進技術創新，而技術創新能夠促使社區銀行深入研究和開發新產品，形成再次的金融創新。
　　4．創新社區銀行品牌內涵
　　一是加強村鎮銀行的社會公信力和信譽度建設，采取各種途徑提升村鎮銀行的公信力和信譽度；二是要強化村鎮銀行社區化服務的經營理念，充分發揮村鎮銀行的小銀行優勢。
　　參考文獻
　　［1］朱星旖、王華芳.社區銀行市場定位與核心競爭優勢培育［J］.金融經濟，2011（6）
　　［2］李果仁.美國社區銀行的發展及對我國的啟示［J］.上海商學院學報，2009（5）