民間借貸法律問題研究

摘要：隨著微觀經濟體的剛性需求激增，民間借貸作為一種當前迅猛發展的產業而倍受關注，鑒于民間借貸目前的發展現狀，有必要對其所涉的法律問題進行相關的研究。

關鍵詞：民間借貸；法律問題；法律規制

中圖分類號：D912文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）03-0011-01

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的概念。民間借貸發展由來已久，近幾年因為國家為遏制物價上漲，調節貨幣政策，在一定程度上提高了存款準備金率，全國各大銀行銀根縮緊，放貸率減少，但隨著經濟發展，市場經濟主體對資金的剛性需求使得民間借貸這一資金籌措方式喧囂承上。民間借貸指的是在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等正規金融之外的以籌措資金為目的的融資活動。其包括貨幣直接借貸、有價證券融資、票據貼現融資等都屬于民間借貸的范疇。［1］

（二）民間借貸的主要形式。作為一種資金籌措制度，民間借貸一方面給我國的公民和中小企業創業發展提供了資金支持，一方面是豐富了我國市場經濟的資金鏈運轉方式。其主要的形式包括：直接借貸（含企業和個人）、企業集資股份、私募基金、資金中介、小額貸款公司、典當行、擔保公司、行業資金協會合法組織以及地下錢莊等灰色組織。隨著目前經濟形式的發展，各地多元化的資金流轉方式不斷涌現，民間借貸的形式還將得到很大的豐富發展。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）關于民間借貸的法律規定。1、《民法通則》第90條：“合法的借貸關系受法律保護”；第108條“債務應當清償、再是無力償還的，經債權人同意或者人民法院裁決，可由債務人分期償還，有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還。”2、《合同法》規定民間借貸本質是一種合同行為，合同法借貸行為的銀行部分規定的比較嚴格，但對于民間借貸相對輕松。3、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條、第6條等對民間借貸的性質、利率、效力進行了規定。4、《中華人民共和國合同法》第210條和第211條分別規定了民間借貸的生效時間、利率浮動幅度等。5、《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定了民間借貸的無效情況。從相關的法律規定來看，我國對于民間借貸原則上是予以承認和支持的，但是民間借貸要受資金用法用途、利率幅度、不違反強制性規定等條件的限制。另外我國對公司股東向企業借款也設定了嚴格的限制和準入條件。

（二）關于民間借貸現存問題。因為民間借貸在法律上具有一定程度的被肯定性，但是由于對其的法律規范過于簡單，導致其與非法集資等行為有某些混同，難以區分，這就使得民間借貸在自身的發展中不免會出現一些問題。［2］第一，民間借貸引起糾紛的可能性大。因為民間借貸的民間鄉俗性，手續過程簡單粗糙，嚴格性差，極易發生法律問題或者糾紛。甚至因為是糾紛就可能會引發暴力追債，就是所謂的黑社會暴力討債。第二，民間借貸利率比較高，高于銀行同期的貸款利率，這使得一些不法分子以高利借貸為名非法斂財，為非法集資詐騙提供了溫床。當前，我國溫州等地區出現的民間俗稱“起飛”的老板攜資逃跑行為就是其中一個鮮活的體現，這些非法集資跑路的老板動輒就是帶的幾個億的逃走，為我國經濟的健康穩定發展帶來了不穩定因素，造成了惡劣影響。第三，民間借貸高利率除了引發非法吸收公眾資金等負面影響，還有其在一定程度上助長了依靠利率吃飯的階層，其生活就是依靠放貸收利而過，這樣不僅對社會生產毫無貢獻意義，在一定程度上因為其高利率而阻礙了生產經濟的發展。

三、我國民間借貸的法律完善

（一）現行法律規定的完善。1、完善民間借貸法律規定。鑒于目前我國民間借貸制度的法律規定缺陷，我國需要為民間借貸的身份給予認證，其包括要給予放貸人主體資格、業務范圍、資金來源、放貸利率上限、法律責任等相關方面。［3］從法律層面對民間借貸給予完整的規范，以此就能對民間借貸的合法性和合理性有了清晰的認識，這樣在法律技術層面給予民間借貸良好穩定的發展環境。2、加強民間借貸的法律監管。民間借貸的法律完善之后，在當前的經濟環境發展情況下，其必將發展迅猛。由于民間借貸本身的分散性、盲目性等缺點導致其極易發生違法犯罪活動，所以加強對其的監管勢在必行。第一，必須明確各部門責任，形成各監管部門協調機制。隨著民間借貸的迅猛發展，其可能向著保險、證券、擔保等金融領域延伸，民間借貸如此多元化發展勢必要求監管的加強。3、加大違法犯罪打擊力度。民間借貸合法化之后，可能滋生違法犯罪活動，諸如在合法外衣掩蓋下的非法集資、洗錢等犯罪行為。因此，加大對違法犯罪行為的打擊力度是重點保障措施。

（二）民間借貸法律規制展望。1、民間借貸的規范化引導。民間借貸目前尚未規范化，因此要完善借貸憑據內容規范化，健全借貸雙方的權利義務關系，規范借貸合同，對廣大人民進行民間借貸的法制化宣傳和教育，杜絕民間借貸等違法活動。強調在借款之時要嚴格規范借款合同、借款利率、借款用途等相關事項。以此來加強對民間借貸的管理和規范引導。2、民間借貸的組織化、機構化發展。民間借貸形式多樣，其包括自然人、法人、合伙組織等多種經濟體之間的相互拆借行為。但占據主流的是民間個人借貸的形式規范。這種借貸具有分散性大、監管難度大、維權難的特點，因此民間借貸應該向組織化、機構化、規范化等方向發展，積極引導和輔助民間放貸自然人向正規化的企業法人轉化，同時不斷規范金融組織和互助金融組織的作用，逐步建立和發展正規的、組織化的、程序制度高的民間借貸機構。［4］3、民間借貸的征信體系建設。現代市場經濟不斷發展，其所依賴和倡導的誠信機制愈發變得重要。因此，要不斷完善和規范民間借貸的發展，就必須加強民間借貸征信體系建設。將借貸人和放貸人等市場主體放入征信系統內部，設立放貸人子系統，向其開放登記、數據報送、查詢等服務。另外，針對此建立民間借貸行業管理組織者，對此征信系統進行規范管理，定期的報送或公示相關市場主體的誠信度，以此為民間借貸的放貸人或者還貸人提供信息查詢和信用額度服務。提供借貸的參考值借鑒。

作者單位：天津宇平律師事務所律師天津

參考文獻：

[1]黃穎.對我國鄉鎮企業民間借貸行為的分析及對策探討[J]，中國總會計師，2009，04.

[2]呂紅.當前民間借貸案件存在的問題及審理對策[J].法制與社會，2011，12.

[3]史長江.民間借貸法律問題研究[J].法制與社會，2009，02.