關(guān)于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題的探討

摘 要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是客觀存在的，其對(duì)保險(xiǎn)契約的達(dá)成、市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生不容低估的影響。擬就保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)、影響及矯正問(wèn)題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；信息；不對(duì)稱

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）01-0077-02

收稿日期：2011-10-18

作者簡(jiǎn)介：舒展（1971-），男，陜西商洛人，本科，從事金融保險(xiǎn)研究。

一、問(wèn)題的提出

所謂不對(duì)稱信息（Information Asymmetry）就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，社會(huì)勞動(dòng)分工使不同行業(yè)的勞動(dòng)者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別，不同行業(yè)的勞動(dòng)者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，而且在無(wú)形商品市場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱是雙向的，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人都存在。

首先，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡(jiǎn)便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆向選擇問(wèn)題。另外，由于保險(xiǎn)人不了解投保人的真實(shí)情況，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低，甚至詐保、騙保，也往往會(huì)造成保險(xiǎn)公司因?yàn)榫痈卟幌碌馁r付率而陷入困境。

其次，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息不對(duì)稱。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺。因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過(guò)多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。

二、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式及其影響

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是由兩方面的因素造成的：從供給方面來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)商品是一種知識(shí)含量較高、涉及多方面要素的特殊商品，而具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對(duì)于該商品的了解和認(rèn)知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，因而信息不對(duì)稱現(xiàn)象在保險(xiǎn)商品的交易和消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)得尤為突出。從需求方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解十分有限，特別是對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后的國(guó)家來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)就更加缺乏，幾乎無(wú)法達(dá)到與保險(xiǎn)人信息基本對(duì)等的地步。從這兩方面的因素考慮，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重的事實(shí)就不難理解了。

（一）保險(xiǎn)知識(shí)的不對(duì)稱及其影響

保險(xiǎn)作為一門專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的學(xué)科，要深入了解必須經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，擁有大量具有專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，因而在保險(xiǎn)交易中對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的擁有具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人在保險(xiǎn)知識(shí)方面處于劣勢(shì)，往往對(duì)保險(xiǎn)只有直觀和片面的了解。在保險(xiǎn)知識(shí)不對(duì)稱的情況下，投保人要么不知道通過(guò)投保轉(zhuǎn)移和分散自身風(fēng)險(xiǎn)，要么就得花費(fèi)大量時(shí)間和精力了解和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，為自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出安排。

（二）保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)務(wù)的不對(duì)稱及其影響

從條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定到承保、理賠等環(huán)節(jié)，無(wú)不包含著復(fù)雜的技術(shù)性和專業(yè)性，沒有深厚的理論基礎(chǔ)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是不可能深刻理解的。當(dāng)面對(duì)繁復(fù)的條款和推銷人員的介紹時(shí)，投保人最終可能還是對(duì)保險(xiǎn)條款一頭霧水、不得要領(lǐng)。這樣就可能造成以下結(jié)果：一是投保人因?yàn)椴荒苷嬲私猱a(chǎn)品的功能而放棄；二是投保人充分信任保險(xiǎn)中介最終達(dá)成合約，但由于合約是建立在沒有充分了解合同內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，所以購(gòu)買的產(chǎn)品可能并非切合投保人的需要，或投保人受中介誤導(dǎo)而購(gòu)買，于是退保、要求賠償?shù)燃m紛不可避免。

（三）經(jīng)營(yíng)信息的不對(duì)稱及其影響

保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)之上，特別是延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)誠(chéng)信的要求更高。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)條款的各種規(guī)定限制等辦法選擇客戶，客戶也會(huì)根據(jù)自身的判斷選擇保險(xiǎn)公司。客戶在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，關(guān)心的不僅是條款、費(fèi)率、回報(bào)等看得見的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度也是必須關(guān)注的很重要的一個(gè)方面，而信譽(yù)度的高低與經(jīng)營(yíng)管理水平高度正相關(guān)。而保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，投保人幾乎無(wú)從知曉。姑且不論各種粉飾會(huì)計(jì)報(bào)表和夸大宣傳等人為因素，單從會(huì)計(jì)制度、內(nèi)控制度、信息公開規(guī)則來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完備的程度，存在很多漏洞，使投保人通過(guò)公共渠道獲取的信息不充分甚至得到虛假信息。

（四）監(jiān)管信息的不對(duì)稱及其影響

監(jiān)管部門從維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的大局出發(fā)，會(huì)及時(shí)公開或有指向地發(fā)布一些監(jiān)管信息，但不會(huì)是全部，這也是一種不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，獲得的監(jiān)管信息要全面些，但不是所有應(yīng)該知道監(jiān)管信息的人都能夠及時(shí)全面地了解，這為一些有意無(wú)意的違法違規(guī)行為留下了缺口。而投保人和被保險(xiǎn)人要了解一些監(jiān)管信息特別是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)范、如何保護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益等方面的信息，一般只能通過(guò)公開的或私下的渠道獲取，這在一定程度上影響了投保人的選擇，投保人的利益因此處于不確定性之中，有可能因?yàn)樾畔⒌娜狈Χ艿綋p害。

（五）投保人信息不對(duì)稱及其影響

私人信息在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要指投保人（含投保企業(yè)和個(gè)人）的個(gè)體信息。私人信息對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在保險(xiǎn)合同簽訂前的逆向選擇；二是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后的道德風(fēng)險(xiǎn)。私人信息不對(duì)稱的影響是具有破壞性的，它使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信用基礎(chǔ)變得脆弱，成為真正意義上的博弈，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)面臨不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

三、治理信息不對(duì)稱的對(duì)策

信息不對(duì)稱作為客觀存在，產(chǎn)生于信息經(jīng)濟(jì)學(xué)之前，但信息不對(duì)稱的影響似乎并不那么嚴(yán)重，其原因在于人們可以利用某些機(jī)制對(duì)信息不對(duì)稱現(xiàn)象進(jìn)行矯正。以哈耶克為代表的奧地利學(xué)派認(rèn)為，由于企業(yè)家的參與，信息不對(duì)稱不足以破壞市場(chǎng)的有效性。因?yàn)榭梢酝ㄟ^(guò)一系列的制度安排消除信息不對(duì)稱的影響。對(duì)于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題，我們同樣可以通過(guò)法定規(guī)則等措施予以矯正。

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳

社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的需求與日俱增，相關(guān)部門和有關(guān)媒體應(yīng)不失時(shí)機(jī)地加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)和相關(guān)法規(guī)知識(shí)。社會(huì)公眾越了解保險(xiǎn)，就會(huì)越接受保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)就越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，社會(huì)公眾越了解保險(xiǎn)知識(shí)，就越能夠根據(jù)自身的需要合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，趨利避害，保護(hù)自身利益。只有如此，保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)維持良性互動(dòng)的局面。

（二）加快中介市場(chǎng)的發(fā)展

保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)處于相對(duì)壟斷地位，社會(huì)公眾無(wú)論如何愿意了解和學(xué)習(xí)，總不如專業(yè)人士掌握的系統(tǒng)和全面，要減少以至消除信息不對(duì)稱的消極影響，就必須想辦法消除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的差距，保險(xiǎn)中介作為聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)知識(shí)的擁有者和賣家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得注意的是，目前中國(guó)保險(xiǎn)中介體系尚不健全，也不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對(duì)其愛恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道。

（三）規(guī)范信息披露

信息披露是矯正信息不對(duì)稱的重要手段和機(jī)制，前提條件是必須提供真實(shí)的信息，并以規(guī)范的形式通過(guò)公共媒體傳播和披露。目前階段，中國(guó)信息披露約束的對(duì)象主要是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介，而對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人約束的手段不多，這有賴于個(gè)人征信體系和機(jī)制的建立和完善。

[責(zé)任編輯 陳麗敏]