城鄉一體化金融體系建設研究

摘 要：經濟的迅速發展，城鄉一體化的穩步推進，需要金融市場的大力支持，而金融體系在城鄉之間的建設差異是阻滯一體化發展的原因之一，因此，以永登縣為參考對象，通過近十年的數據分析其經濟金融現狀以及目前城鄉金融體系存在的問題，提出構建城鄉一體化背景下金融體系建設的具體設想，具有一定的研究價值。

關鍵詞：城鄉一體化；金融體系建設；永登縣

中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）01-0069-02

收稿日期：2011-09-18

作者簡介：高信銀（1968-），男，甘肅皋蘭人，行長，從事金融管理研究；于加鵬（1983-），男，山東濰坊人，員工，從事金融管理研究。

統籌城鄉發展、推進城鄉一體化是中央做出的一項重大戰略決策，是落實科學發展觀、有效縮小城鄉差距、加快經濟社會發展的緊迫任務。永登縣作為一個農業大縣，其金融資源的配置如何適應城鄉一體化的要求，值得深入探索和研究。

一、永登縣推進城鄉一體化的經濟基礎

永登縣位于甘肅省中部，蘭州市西北部，是一個傳統的農業大縣，糧食作物以春小麥為主導作物；經濟作物有油籽、玫瑰等，素有“玫瑰之鄉”的美譽。近年來，永登縣積極推進統籌城鄉發展，全縣綜合實力明顯增強，城市化進程明顯加快，城鎮及農民收入穩步增長，為全市推行城鄉一體化改革奠定了良好的基礎。

1.經濟的迅速發展為城鄉一體化提供了牢固的基礎。永登縣近年來實施資源轉換戰略，推動產業結構調整，極大地促進了地區生產總值、固定資產投資快速增長，城鄉面貌發生了重大變化，地區綜合經濟實力不斷增強。截至2011年6月末，實現地區生產總值42.46億元，同比增長18%，從近十年永登縣的經濟發展數據來看，其經濟總量呈現穩步增長的態勢，GDP增速除發生金融危機的2008年外，均能保持兩位數的增長，這為永登縣城鄉一體化的推進提供了良好的經濟基礎。

2.城鄉居民生活水平的改善為城鄉一體化提供了根本動力。2001—2010年，永登縣城鄉居民的人均收入穩步增長，城市居民人均可支配收入從2001年的2 915元增加至2010年的9 580元，增幅高達229%；農村居民人均純收入也從2001年的1 646元增至2010年的3 524元，增幅達到114%。截至2011年上半年，永登縣城鄉居民人均收入增長速度達到歷史最高水平，其中，城鎮居民人均可支配收入達到5 308元，同比增長28%；農民人均現金收入達到為1 905元，同比增長22.43％。城鄉居民收入水平的逐步提高，為永登縣城鄉一體化的推進提供了動力支持。

3.城鄉一體化金融體系建設初具規模。縣委縣政府全面引入競爭機制，在鞏固現有金融服務體系的基礎上，進一步完善城鄉金融體系，逐步形成包括小額貸款公司、資金互助組織在內的商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的多元化、多層次的金融機構體系。截至2011年6月末，全縣設有8家縣級金融機構，對外營業網點69個。其中城區網點28個，農村網點41個，另外，新成立了兩家小額貸款公司。金融機構網點基本覆蓋了全縣各鄉鎮，為城鄉一體化的發展提供了一定的金融支持。

二、永登縣金融資源配置與城鄉一體化的現狀分析

1.城鄉金融機構配置差異大，農村金融市場效率相對低下。一個競爭性金融市場的形成，是促進城鄉一體化發展的重要保障。但從目前永登縣金融結構來看，城市與農村金融體系建設差異較大，城市已經形成了國有商業銀行為主體，政策性銀行、城市商業銀行、農村信用社及其他中介組織為補充的金融體系；而農村金融市場隨著國有商業銀行扁平化管理的推進，部分機構網點撤出，目前，農信社在農村金融市場上占據主要地位。截至2011年上半年，永登縣農信社存款市場份額為44.74%，貸款市場份額為61%，由于外部缺乏競爭壓力，造成其對農村金融需求反映不靈敏，難以根據新情況對金融產品和服務方式進行不斷創新。

2.資金外流嚴重，制約城鄉一體化發展。永登縣工行、農行和建行除支持大企業、大項目外，大部分資金上存到上級行。同時國有銀行收縮在農村領域的機構后，農村金融資源主要向郵政儲蓄和農村信用社集中。目前，永登縣除農信社以外，其他金融機構的存貸比相對較低，從2011年6月的數據可以看出，郵政儲蓄吸收的存款發放到縣域的貸款僅為0.36億元，90%的資金直接流出了縣域。存款資金的大量外流，在一定程度上制約了城鄉一體化的推進和發展。

3.金融業務發展不平衡，服務延伸難以到位。農村可供抵押、擔保的資產少，農村有效需求難以得到滿足。大部分金融產品只限于存款、貸款和一般的匯兌。農村交易多以現金方式進行，信用卡、票據業務量甚少，項目理財和網上銀行等服務處于起步階段。目前，永登縣縣域范圍內，2001—2010年十年間，人民銀行永登縣支行累計發放貸款卡387張，其中正常使用的僅有263張，有效使用率不到70%。另外，截至目前，永登縣ATM機僅有11臺，POS機的安裝量雖然大幅增加，但使用情況不理想，部分自助終端甚至沒有交易量，這對于發展現代經濟和推進城鄉一體化來說，是一個急需突破的難題。

4.城鄉金融生態環境差異較大，信用意識亟待加強。首先，縣城經濟的發展速度要遠遠高于農村經濟的發展速度，而且相對優質的大中型企業也基本落戶在縣城內，這就導致城市和農村金融機構的服務對象存在差別，從而使得兩個市場風險狀況不同。而且，農村金融服務的主體屬于低收益的弱質產業群，農村金融機構所承受的風險相對較大。其次，城鄉居民信用意識不強。現代社會是信用經濟的社會，伴隨著城鄉一體化的推進，大量的中小企業逐步發展起來，但部分企業以及個人不珍惜和維護自己的信用記錄，出現了一些逾期不還的違約現象。從目前掌握的情況來看，2010年度，人民銀行永登縣支行總計接收個人征信查詢24次，企業征信查詢13次，而且征信報告的查詢基本屬于事后查詢，這從一定程度上說明城鄉居民維護信用的意識是欠缺的。

三、構建城鄉一體化金融體系設想

1.構建多層次、多元化的金融組織架構體系。一方面，構建廣泛覆蓋的金融組織體系，逐步形成包括小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助組織在內的商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的金融機構體系，實現城鄉地區金融資源的“帕累托”最優配置；另一方面，鞏固和拓展現有金融機構功能。鼓勵商業銀行在農村增設網點，延伸服務領域；加大各金融機構支持城鄉一體化發展的力度，不要讓金融機構成為存款的“抽水機”，要做到取之于民、用之于民。目前，村鎮銀行、小額貸款公司在甘肅省已經逐步開展，永登縣也應利用此契機。

2.構建全方位、多功能的金融服務體系。一是人民銀行應該綜合運用多種貨幣政策工具，靈活調整調控方式、力度和取向，監測和分析貨幣政策在城鄉地區的實施效應，為城鄉一體化發展提供穩定的貨幣信貸環境；二是要引導金融機構加大對城鄉建設的有效信貸投入。運用再貸款、再貼現、利率等手段，支持金融機構加大對城鄉現代化建設的信貸投放力度；三是金融機構要不斷提高結算服務水平。依托現代化支付系統，發揮現有城區金融機構的功能優勢的基礎上，逐步在廣大農村通過網上銀行、電話銀行、信用卡、ATM 機、POS 機等結算渠道和方式，強化結算功能，進而提高資金的使用效率，逐步縮小城鄉之間的金融服務差距；四是要不斷創新農村地區金融產品。為農村地區的金融需求量身定做設計靈活多樣的金融產品，并將在城市金融中開發成功的金融產品移植到農村，全方位滿足農村金融需求。

3.構建金融業穩健發展的統籌協調體系。政府出面，人民銀行牽頭，銀行業金融機構加強合作，發揮整體功能優勢，更好地支持金融業服務于城鄉一體化。一是要建立統籌銀行業發展的長效機制。定期召開聯席會議，加強銀行、政府的信息溝通和交流；二是要建立激勵銀行業支持城鄉發展的長效機制，鼓勵銀行業金融機構增加信貸投入、服務城鄉一體化建設；三是要建立銀行、政府、企業定期溝通信息的長效機制，打造銀、政、企相互交流與溝通平臺，加強合作，共同推進城鄉一體化；四是要建立政府重大項目和銀行金融產品洽談推介長效機制。由政府牽頭，人民銀行、工信委、農業局、財政局、統計局和稅務等部門參加，定期召開聯席會議，發布有關城鄉一體化的重大產業政策以及開發的新產品等，實現經濟金融的良性互動。

4.改善城鄉金融生態環境，完善征信體系建設。一是金融機構加強對征信知識的宣傳，不斷培育和增強城鄉居民及其他承貸主體的信用意識，培育城鄉信用文化；二是加快推進城鄉征信體系建設，進一步完善個人以及企業征信數據庫；同時，大力推廣“貸款卡”，將抵押、質押信息錄入征信系統，使征信服務覆蓋到廣大城鄉地區；三是進一步完善城鄉信用擔保體系，政府部門通過制定優惠政策和管理辦法等，為信用擔保機構創造生存和發展空間，鼓勵發展互助擔保組織，有效解決城鄉居民和其他經營實體貸款擔保難的問題；四是工商、稅務、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊惡意違約行為，運用多種手段對失信者進行懲戒，并完善征信系統“黑名單”制度，為征信體系建設創造良好的信用環境。

5.完善金融法律制度，構建金融保障體系。一是政府以及金融主管機構出臺有關城鄉一體化建設中的相關金融法律制度，規范城鄉土地使用權的出讓、轉讓、租賃、作價入股等流轉行為，切實保護城鄉居民利益；鼓勵金融機構積極開展土地使用權抵押貸款業務。二是加快農業保險發展步伐，明確農業保險的地位、實施范圍以及政府在農業保險發展中的地位和作用，改善農村金融環境和分散銀行類金融機構風險。

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[責任編輯 陳麗敏]