國外私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗借鑒

摘 要：國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務剛起步，缺乏經(jīng)驗、技術(shù)和人才，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗，提升經(jīng)營管理水平，為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。本文闡述了國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了瑞銀集團、花旗銀行、匯豐銀行等私人銀行業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上提出國外私人銀行業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗啟示。

關(guān)鍵詞：個人理財；私人銀行；業(yè)務發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)01－００46－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.12

據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，中國銀行業(yè)在個人財富管理領(lǐng)域的資產(chǎn)規(guī)模，已從2005年末的2000億元人民幣猛增至2010年末的1.7萬億元人民幣。另外，2011年6月，波士頓咨詢公司（BCG）發(fā)布的調(diào)研報告顯示，2010年中國百萬美元資產(chǎn)家庭的數(shù)量已超過100萬個，比2009年增長了31%，僅次于美國和日本[1] 。面對如此龐大的個人高端客戶市場，國外一流商業(yè)銀行早已捷足先登，在中國設立分支機構(gòu)，開展私人銀行業(yè)務（見表1）。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，已有16家外資銀行機構(gòu)在中國開展私人銀行業(yè)務，包括瑞銀集團、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行等，他們憑借先進的管理理念和信息技術(shù)，以及在人才和經(jīng)驗上的優(yōu)勢，迅速搶占我國個人高端客戶市場。而國內(nèi)私人銀行業(yè)務剛起步，缺乏實踐經(jīng)驗、管理經(jīng)驗和高端人才，相對于國外一流的私人銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行在人才、經(jīng)驗和技術(shù)等方面還有較長的路要走。本文描述了國內(nèi)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了瑞士瑞銀集團、美國花旗集團和英國匯豐銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，指出國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的啟示具有一定的借鑒意義。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強的服務，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財務規(guī)劃、私人財富管理等一攬子高層次的金融服務和其它高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務秘書、財富沙龍等）的非金融服務。據(jù)貝恩發(fā)布的《2009年中國私人財富報告》顯示，中國可投資資產(chǎn)1000萬元以上的富豪將達32萬人，資產(chǎn)規(guī)模逾9萬億元，分別比2008年增加2萬人和1萬億人民幣的資產(chǎn)。而在2010年胡潤財富報告中指出，中國境內(nèi)富裕人士（資產(chǎn)在1000萬元人民幣以上）有894800人，最多的省市是北京、廣東、上海三地，共有418000名富裕人士，占全國的46.71%。面對如此巨大的個人高端客戶市場和國外私人銀行的激烈競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行加快了私人銀行業(yè)務發(fā)展步伐，自2007年中國銀行率先在北京、上海兩地設立私人銀行開業(yè)以來，交通銀行、招商銀行、中信銀行私人銀行等相繼設立（見表2）。雖然國內(nèi)私人銀行起步較晚，但國內(nèi)私人銀行客戶增長速度快。截至2010年末，中國工商銀行的私人銀行客戶已超過1.8萬個，管理的資產(chǎn)超過3543億元人民幣（見圖1），當年盈利近壹億元人民幣，位行業(yè)第一[2]。但由于國內(nèi)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制限制商業(yè)銀行直接從事證券、保險、基金的經(jīng)營活動，使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新受到限制，再加上人才、技術(shù)和經(jīng)驗的缺乏，使國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展存在較大的瓶頸，需借鑒國外私人銀行成熟的管理模式和成功的經(jīng)驗，促進國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務快速發(fā)展。

二、國外私人銀行業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗

私人銀行起源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，形成于18世紀工業(yè)革命后的英國，發(fā)展于20世紀的美國，在國外的發(fā)展已經(jīng)有300多年的歷史。目前，全球私人銀行業(yè)以日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、新加坡和香港等為中心，已形成歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。據(jù)財富管理咨詢機構(gòu)Scorpio Partnership發(fā)表的年度研究報告稱，2007年全球私人銀行業(yè)共管理著約17.4萬億美元的資產(chǎn)，2008年共管理著14.5萬億美元的資產(chǎn)，其中，瑞銀集團（USB）私人銀行財富管理額自2004年以來一直在1萬億美元以上，名列第一[3]。此外，瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等近年來在全球私人銀行評選中均名列前茅。國外私人銀行已形成經(jīng)營管理品牌化、服務方案個性化、業(yè)務發(fā)展多元化、區(qū)域布局全球化等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。

（一）瑞銀集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗

瑞銀集團（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士聯(lián)合銀行和瑞士銀行公司合并成立，兩年之后兼并了美國的證券經(jīng)紀商普惠，總部設在蘇黎世，其開展私人銀行業(yè)務已有140多年的悠久歷史，管理著來自全世界富裕客戶的投資資產(chǎn)超過1萬億美元，是目前世界上最大的私人銀行。2009年的私人銀行業(yè)務收已超過100億瑞士法郎，達到108.27億，對集團稅前利潤的貢獻超到30%。其業(yè)務發(fā)展主要有以下措施：

1.重視客戶細分，提供差別化的產(chǎn)品和服務。為了最大限度地體現(xiàn)私人銀行的特點，充分滿足客戶需求，在服務中挖掘客戶為銀行創(chuàng)造價值的能力，瑞銀集團按客戶在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的資產(chǎn)總值情況把客戶分為關(guān)鍵客戶、高凈值客戶和核心富裕客戶三個不同層級。其市場細分標準為：5000萬元瑞士法郎以上稱之為關(guān)鍵客戶（Key Client），200萬到5000萬元瑞士法郎稱之為高凈值客戶（HNW Client），50萬到200萬元瑞士法郎稱之為核心富裕客戶（Core Affluent），并根據(jù)客戶層級的不同配備不同層級的客戶經(jīng)理進行維護，每個客戶經(jīng)理大約維護50名客戶。由于瑞銀集團客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)先進，細分客戶科學合理，使客戶經(jīng)理的服務更加具有針對性，充分考慮客戶自身的具體情況，為客戶提供個性化和差別化服務，并與客戶之間建立密切的關(guān)系，大大提高了客戶對銀行的忠誠度和信任度。

2.重視服務細節(jié)，為客戶提供人性化的服務環(huán)境。私人銀行業(yè)務是一種綜合性的財富管理活動，需要客戶與私人銀行財富顧問或客戶經(jīng)理進行充分的溝通和交流，商榷財富管理服務方案，體現(xiàn)以客戶為中心的服務理念。瑞銀集團非常重視服務細節(jié)。在瑞士，瑞銀集團共有110家財富管理中心，布局充分考慮了歷史因素和客戶偏好，最大限度地覆蓋私人銀行客戶。另外，瑞銀集團在會談區(qū)域設計上根據(jù)不同客戶的偏好設計了大小不一的會談室，并配備可直接錄入投資組合執(zhí)行指令的電腦，方便客戶在溝通過程中即時做出投資決策，同時配備了全程錄音電話、互聯(lián)網(wǎng)等方便客戶與財富顧問之間的溝通，為客戶營造人性化的服務氛圍。

3.重視團隊合作精神，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。瑞銀集團的私人銀行客戶服務團隊包括客戶經(jīng)理團隊、財富顧問團隊以及理財專家團隊。在三個團隊的密切配合和統(tǒng)一的服務流程控制下，團隊成員為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的理財服務。每個機構(gòu)的客戶經(jīng)理團隊數(shù)量由私人銀行客戶量的多少來決定，每一客戶經(jīng)理團隊由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理組成。財富顧問團隊和理財專家團隊成員主要分布在私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品和服務部，配合和支持客戶經(jīng)理團隊為客戶提供專業(yè)的財富管理解決方案。此外，為了及時更新業(yè)務知識，瑞銀集團每年都會投入大量資金為客戶經(jīng)理、財富經(jīng)理進行培訓，不斷提高私人銀行客戶服務團隊的綜合素質(zhì)和專業(yè)勝任能力。

4.優(yōu)化服務流程，重視客戶體驗。圍繞為私人銀行客戶提供個性化服務的解決方案，瑞銀集團優(yōu)化并設計了結(jié)構(gòu)清晰的財富管理咨詢流程，并在全球統(tǒng)一執(zhí)行，讓客戶享受到持續(xù)、一致的服務體驗。其私人銀行客戶服務流程共四步：第一步是了解客戶基本情況和服務需求，分析客戶特征；第二步是從最好的、可供選擇的產(chǎn)品和服務中進行甄選，為客戶設計出符合其自身特點的理財方案；第三步是與客戶就實施建議的內(nèi)容進行溝通以達成共識，為客戶提供最優(yōu)解決方案和投資策略；第四步是實施服務方案，及時向客戶提供關(guān)于財富管理既定目標的實現(xiàn)情況，定期回顧方案實施效果。服務流程的優(yōu)化，大大提升了客戶體驗效果。

5.重視各業(yè)務條線間的合作，確保整體利益最大化。瑞銀集團的業(yè)務結(jié)構(gòu)是“大私人、小零售”，實施了“一個企業(yè)”的戰(zhàn)略，將整個集團整合為私人銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務條線，并集中統(tǒng)一了中后臺支持。在客戶細分標準問題上，如果涉及在客戶升降級管理方面和私人銀行部門與其他部門的利益沖突或利益分配問題，各部門均以注重客戶自身感受為前提，制定相應的制度作保障，特殊情況下，由高層介入完成客戶升降級的平滑過渡。集團注重的依舊是客戶的利益，同時對于客戶而言，升級意味著可以得到更專業(yè)更個性化的服務，降級意味著從一個高端客戶群中的低端客戶成為一個低端客戶群中的高端客戶，受關(guān)注程度會發(fā)生改變。通過部門間的合作理順了客戶介紹、產(chǎn)品交換、業(yè)務間的配送服務，實現(xiàn)了跨部門、跨區(qū)域銷售，從而為客戶提供了更豐富、更便捷的服務，有效地提高了整個企業(yè)的收入，保證整體利益最大化。

（二）美國花旗集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗

花旗銀行前身是1812年6月16日成立的紐約城市銀行。經(jīng)過將近兩百年的發(fā)展，現(xiàn)已成為美國最大的國際性銀行，也是世界上開展個人金融業(yè)務規(guī)模最大的銀行，2001年2月5日，原有的花旗銀行私人銀行宣布正式更名為花旗集團私人銀行，它在世界30個國家的私人銀行客戶提供個性化的財富管理服務，包括資產(chǎn)組合管理、資產(chǎn)分配、投資與借貸服務、對沖基金、現(xiàn)金與資產(chǎn)組合管理、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等，2010年其私人銀行業(yè)務凈收入為14.44億美元，資產(chǎn)回報率超過60%。其業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗主要有以下幾方面：

1.投資產(chǎn)品豐富。花旗集團私人銀行為客戶提供的產(chǎn)品主要以集團自主研發(fā)的產(chǎn)品為主，另外還有與其它機構(gòu)合作研發(fā)的替代品、衍生品等，涵蓋消費、信貸、投資、保險和資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品和服務，形成一個開放的產(chǎn)品體系。針對客戶的不同需求，設計個性化的產(chǎn)品組合，強調(diào)投資收益的穩(wěn)定性和持續(xù)性，而不刻意追求高收益低風險的賣點。

2.私人銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相分離。花旗集團設立的私人銀行業(yè)務與傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務相分離，并在2004年與美邦全球股票研究部和美邦全球私人客戶集團組成花旗銀行全球財富管理部，與其全球消費金融集團和公司的投資銀行部構(gòu)成三個主要部門，憑借三個部門的規(guī)模、實力和經(jīng)驗，以及全球頂級的財富顧問為高端客戶提供集中、高級、綜合的金融服務。

3.全方位的優(yōu)質(zhì)服務。花旗銀行將自己標榜為全球性銀行，在全球100多個國家和地區(qū)擁有分支機構(gòu)，其利用自身的網(wǎng)絡優(yōu)勢為客戶提供全面周到的環(huán)球金融服務。花旗銀行重視客戶信息的收集和維護，使用先進的客戶信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)客戶信息全球共享。在全球花旗銀行的所有網(wǎng)點都能夠及時掌握所有客戶的最新動態(tài)，隨時可以根據(jù)客戶需求提供對賬單，并且標有顧客姓名及號碼的花旗銀行卡可以當場制作出來，客戶可以隨時使用網(wǎng)上銀行或電話銀行管理自己的賬戶。另外，花旗集團私人銀行還為客戶提供包括預定酒店和機票、天氣交通咨詢、醫(yī)療、購物、餐飲、健身等非金融服務。

4.差別化的服務手段。為最大限度地滿足客戶的差別化需求，挖掘私人銀行客戶的價值，花旗銀行在進行客戶細分的基礎(chǔ)上不斷加強內(nèi)部授權(quán)，及時制定適應市場變化的理財產(chǎn)品，其所有的工作都以滿足客戶需求為出發(fā)點，進行客戶細分、產(chǎn)品細分、崗位細分，根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標準進行細分，實施有效的市場定位，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的差別化產(chǎn)品和服務。

5.量化考核業(yè)績。花旗銀行私人銀行對財富顧問和客戶經(jīng)理的考核，建立了一套成熟的業(yè)績考核機制，質(zhì)、量并重，其不僅重視業(yè)務量的增長，而且更加關(guān)注質(zhì)的變化。業(yè)務質(zhì)量考核不僅包括客戶貢獻度因素，而且包含服務質(zhì)量、風險控制、客戶忠誠度等，考慮非常細致和周到。針對不同級別的財富顧問和客戶經(jīng)理，花旗銀行分別制定各有側(cè)重的考核標準，以定量為主，量化考核，注重銷售業(yè)績，使考核客觀、公平，促進其私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

（三）英國匯豐銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗

匯豐銀行（HSBC）正式成立于1991年，總部設在倫敦，其前身是香港上海匯豐銀行，是世界上最大的銀行和金融服務組織之一，目前在歐洲、亞太、美洲、中東和非洲的76個國家和地區(qū)有超過9800家機構(gòu)，全球雇員28.4萬名，其經(jīng)營理念是“全球服務，當?shù)刂腔邸薄R豐私人銀行曾被《歐洲貨幣》評選為“環(huán)球資產(chǎn)豐厚客戶之最佳信托服務供應商”和“高資產(chǎn)人士/零售對沖基金最佳供應商”。在中國，匯豐私人銀行目標客戶是擁有1000萬美元凈資產(chǎn)，其中可投資資產(chǎn)在300萬美元以上的高凈值客戶，開戶時最低存款金額為100萬美元。其發(fā)展經(jīng)驗有以下幾點：

1.實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。匯豐私人銀行從一開始就注重品牌運作，創(chuàng)立“運籌理財”和“卓越理財”兩個品牌，通過綜合運用其離岸業(yè)務和在岸業(yè)務，幫助客戶進行財富保值增值、納稅統(tǒng)籌、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托理財?shù)确眨瑸楦叨丝蛻暨M行財富管理。

2.全面周到的客戶服務。成為匯豐私人銀行的客戶，可以享受匯豐銀行提供的以下服務：一是24小時服務。客戶無論在世界上的任何地方，只要有需要，總能獲得匯豐銀行為其提供24小時電話熱線服務，帶給客戶與眾不同的當?shù)刂腔垡约熬o急支援服務。二是環(huán)球支援。客戶無論出國工作或移居海外，其將會協(xié)助客戶開立海外賬戶，獲得個性化的海外信用支持和電子銀行服務。三是尊貴禮遇。匯豐私人銀行為客戶提供一系列優(yōu)惠的存貸款利率、免費服務和高附加值的非金融服務，讓客戶獲取與眾不同的尊貴禮遇。

3.專業(yè)的財富管理服務。匯豐銀行私人銀行擁有處理客戶專業(yè)領(lǐng)域業(yè)務需求的專家團隊，設有媒體、造船、鉆石、珠寶等行業(yè)客戶服務團隊，其客戶經(jīng)理會在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，進行行業(yè)發(fā)展趨勢分析，根據(jù)客戶需求、目標和發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合客戶風險承受能力，為客戶提供的財富管理方案，幫助客戶實現(xiàn)財富管理目標。

4.因地制宜的全球化服務。匯豐銀行的機構(gòu)遍布全球，其客戶群體的習俗文化差異很大，但匯豐銀行私人銀行更強調(diào)當?shù)靥厣ㄔO完全符合經(jīng)營所在地的人文習俗的財富管理方案。比如，匯豐銀行設計對伊期蘭教徒的服務方案，在世界各地提供符合伊斯蘭教義的產(chǎn)品和服務，使離岸金融服務本土化，實現(xiàn)“當?shù)劂y行”的戰(zhàn)略目標。

5.產(chǎn)品豐富多樣。匯豐私人銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品豐富多樣，僅就投資理財產(chǎn)品來說，包括賬戶服務、銀行卡服務、貸款服務、保險服務和投資服務五大類，種類繁多，內(nèi)容全面。其中，保險服務包括了旅游萬全保、家居萬全保、樂安居供樓保障、辦公室萬全保、意外萬全保、生活萬全保、醫(yī)儲全保、目標儲全保、定期人壽等保險類型；投資服務包括證券投資服務、單位信托投資基金服務、外匯市場投資服務、股市指數(shù)投資服務、住宅物業(yè)投資服務、黃金投資服務、市場咨詢服務等，基本涵蓋了債券、基金、股票等資本市場投資，以及房產(chǎn)、物業(yè)等不動產(chǎn)投資和收藏品、藝術(shù)品等投資。豐富多樣的產(chǎn)品擴大了客戶的選擇空間和投資品種，為服務方案的設計提供更大的發(fā)展空間。

三、國外私人銀行業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗啟示

隨著超級富豪階層的產(chǎn)生和壯大，國內(nèi)私人銀行業(yè)務擁有廣闊的發(fā)展空間，也將成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的利潤增長點。為了加快業(yè)務發(fā)展，為客戶提供更好的私人銀行服務，國內(nèi)商業(yè)銀行需要借鑒國外私人銀行業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗，從私人銀行經(jīng)營管理品牌化、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化、金融服務個性化、從業(yè)人員專業(yè)化和客戶服務全球化五個方面來發(fā)展完善。

（一）經(jīng)營管理品牌化

國外私人銀行非常重視品牌的發(fā)展，注重品牌效應，用心打造私人銀行品牌，不斷增加品牌的價值和影響力，如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”、荷蘭銀行的“梵高理財”、渣打銀行的“優(yōu)先理財”等著名品牌，為其私人銀行的發(fā)展樹立了很好的品牌效應。只要客戶對品牌有較高的認知度和信任度，就會產(chǎn)生較高的忠誠度和貢獻度。理財品牌的樹立和發(fā)展，不僅有利于客戶維護，更有利于客戶拓展。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要整合各種資源，創(chuàng)建自己的經(jīng)營管理品牌，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化

目前，國際一流的商業(yè)銀行都使用數(shù)據(jù)庫技術(shù)進行客戶關(guān)系管理（CRM），其信息技術(shù)支持和數(shù)據(jù)管理平臺十分強大，客戶信息化管理程度很高，客戶信息收集非常全面，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化。商業(yè)銀行通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對客戶群體進行市場細分，利用客戶數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行全面管理和深度分析，實行差別化的私人銀行服務。對于已有的存量客戶，在市場細分的基礎(chǔ)上，明確市場定位，以個人高端客戶為主要目標，通過先進的財富管理分析軟件對客戶進行分析，并為其提供個性化的財富管理方案。為了更好地進行客戶關(guān)系管理，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要實現(xiàn)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化，完善客戶信息管理，深入挖掘客戶需求，使服務更加有針對性，符合甚至超出客戶預期。

（三）私人銀行服務個性化

在國外，大部分金融機構(gòu)均采取混業(yè)經(jīng)營方式，私人銀行提供的財富管理包含證券投資、外匯投資、保險投資、黃金投資等多元化組合，滿足客戶多方面的投資理財需求。國外私人銀行客戶經(jīng)理或財富顧問會根據(jù)每個客戶的不同特點，為客戶提供現(xiàn)金賬戶、支票支付、匯款、信用卡、個人貸款、證券咨詢與交易、投資咨詢與管理、不動產(chǎn)管理、信托、捐贈、個人稅務策劃、納稅咨詢、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休計劃等不同組合的個性化金融產(chǎn)品和服務，滿足不同客戶的不同需求。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務受分業(yè)經(jīng)營管理體制的制約，產(chǎn)品與服務創(chuàng)新受到限制，同質(zhì)化嚴重，多元化、差異性的服務不顯明，客戶的財富管理需求很難得到滿足。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉(zhuǎn)變服務觀念和方法，加強與保險、證券、信托等機構(gòu)的合作，為私人銀行客戶量身打造優(yōu)質(zhì)的金融服務方案，提供個性化服務。

（四）從業(yè)人員專業(yè)化

國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對私人銀行的財富顧問和客戶經(jīng)理設置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。例如，美國花旗銀行的財富顧問要求持有財務規(guī)劃師(CFP)、注冊金融分析師(CFA)證書或工商管理碩士(MBA)學位證書中的一種或多種，而英國匯豐銀行要求其私人銀行客戶經(jīng)理擁有財務規(guī)劃師(CFP)的資格，渣打銀行要求每位理財經(jīng)理擁有倫敦證券學院的專業(yè)資格等。另外，國外一流商業(yè)銀行的私人銀行專職員工除了要求具備扎實的專業(yè)知識、良好的職業(yè)道德規(guī)范和溝通協(xié)調(diào)能力外，在從業(yè)之前還要通過行業(yè)協(xié)會一系列的考試。只有通過考試，取得認證之后，才能加入私人銀行從業(yè)人員隊伍。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準入標準，相關(guān)的考試認證有AFP（金融理財師）、CFP（國際金融理財師）、RFP（注冊財務策劃師）、CFC（注冊財務顧問師）、CWM（特許財富管理師）等，其中AFP和CFP認證在行業(yè)內(nèi)認可度最高。國內(nèi)私人銀行需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。

（五）客戶服務全球化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷完善以及世界經(jīng)濟的一體化發(fā)展，個人高端客戶資產(chǎn)分布全球化的趨勢越來越明顯，信息傳播的及時性與信息資源的共享性打破了國內(nèi)傳統(tǒng)金融服務的牢籠，全球正邁向金融無國界的大道。國外私人銀行服務已不再局限于一個國家或一個地區(qū)，而是將其擴展到全球范圍，如花旗銀行、瑞士銀行、匯豐銀行等的個人理財服務遍布全球各地。在國內(nèi)，隨著國際交流和國際合作越來越多，居民出國留學、出國旅游以及海外移民越來越頻繁，私人銀行客戶對跨國金融服務需求越來越普遍，國內(nèi)私人銀行需要與時俱進。一方面，要加強與各國商業(yè)銀行進行合作，通過參股控股、并購、設立等方式提供海外金融服務。另一方面，要加快電子銀行業(yè)務的發(fā)展，通過電子銀行渠道為客戶提供全球化的金融服務，使國內(nèi)私人銀行服務全球化。

（責任編輯：陳薇）

參考文獻：

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