加強農村信用社金融創新能力建設的思考

摘要：隨著市場經濟的發展和高科技、新技術的推廣應用，客觀上對農村信用社業務發展提出了新的要求。文章首先從農村信用社金融創新的內涵及動因入手，分析了當前農村信用社金融創新的現狀和影響金融創新的主要因素，提出了加強農村信用社金融創新能力的具體建議，為進一步加強我國農村信用社金融創新能力的建設提供參考。

關鍵詞：農村信用社 金融創新 經營理念創新 金融工具創新

金融創新是農村信用社等金融機構提高服務水平和競爭能力的重要基礎，是正確處理防范金融風險和支持經濟發展關系、促進地方經濟加快發展的必然要求。作為農村金融主力軍的農村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發展，整合現有金融資源，加快金融創新步伐，全面提升競爭實力，成為當務之急。

一、金融創新的內涵

金融創新，是指金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。具體來說，是指金融機構和金融管理當局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設置、業務品種、金融工具及制度安排所進行的創造性變革和開發活動。金融創新的本質是創造出新的金融要素，或對金融要素進行重新配置和組合。金融創新包括狹義和廣義兩種。廣義的金融創新就是指發生在金融領域的一切創新活動，包括技術創新、產品創新、體制創新、機構創新、管理創新等；狹義的金融創新主要指金融產品的創新，以1961年美國花旗銀行首次推出的大額可轉讓存單為典型標志，特別是20世紀70年代西方發達國家在放松金融管制以后而引發的一系列金融業務的創新。農村信用社作為農村最重要的金融組織機構，其金融創新可以概括為四個層次：一是產品與服務創新，二是管理與技術創新，三是理念與文化創新，四是體制與制度創新。

二、新形勢下農村信用社金融創新的原因分析

（一）經濟金融環境的變化使得金融創新成為一種客觀要求。首先，隨著農村金融需求的增加和金融競爭的加劇，農村信用社傳統的單一功能機構面臨著業務交叉、綜合經營的新形勢，現代化的農村信用社需要拓展業務領域，開展多元化的金融業務，以滿足自身發展的需要。其次，衍生產品、資產證券化、代客理財等新的銀行業務產品出現，從產品結構到經營方式都對傳統資產負債業務產生了重大沖擊。第三，技術和產品的創新要求農村信用社不斷轉變觀念，開闊視野以適應創新發展的需要。最后，金融管制的放松也為農村信用社金融創新提供了良好的政策環境。

（二）追逐利潤最大化給金融創新提供了內在的深刻動力。農村信用社作為農村重要的金融實體機構，其經營目標之一是獲取最大利潤。近年來，隨著農村金融市場競爭的加劇和利率政策的調整，引起農村信用社資金成本上升，利息收入下降，服務成本支出增加。農村信用社必須改變原有的盈利模式另辟新徑，尋求新的突破口，積極進行產品創新和業務創新。

（三）科學技術的進步給金融創新提供了技術支持。90年代以來，在全世界范圍內，科學技術特別是信息技術和通訊工具飛速發展。高新技術被廣泛應用到金融機構的業務處理過程之中，這樣不僅可以為金融創新提供技術上的支持，而且可以降低金融創新成本，增加金融創新收益，成為技術型金融創新的原動力。從金融創新的歷史可看出，金融創新和科技革命有極大的契合性和依存性。現在迅速普及的電子銀行業務、銀行卡業務已經完全不同于過去傳統的手工操作業務，已經對農村信用社業務的利潤生成和盈利模式帶來直接的沖擊。這就要求農村信用社充分利用現代信息技術，加快金融電子化和信息化的進程。

三、目前農村信用社金融創新存在的問題

（一）金融創新觀念缺乏。目前，很多農村信用社還沒有真正樹立起金融服務的觀念，依然存在安于現狀、保守求穩的心態。這種觀念的存在導致其經營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創新的切入點，而是更多的是考慮如何應付上級的考核，缺乏金融創新觀念。

（二）高素質金融人才嚴重缺乏。金融創新對金融從業人員素質要求較高，需要從業人員具備現代金融專業知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗、精通業務的高素質人才，銀行等金融機構很難在競爭中立于不敗之地。由于農村信用社地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，嚴重影響了農村信用社金融創新的開展。

（三）金融服務品種單一，吸納性創新多，原創性和特色性創新少。當前農村信用社金融服務品種單一，主要集中在傳統的存貸款業務上，滿足農戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創新主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，以吸納性創新為主，有特色和原創性創新很少，創新產品具有很強的同質性。由技術進步引起的金融創新工具只是極少數，同時創新層次低，創新主要表現為簡單的數量擴張。

（四）金融技術創新有限，金融工具創新能力不強。國有商業銀行老牌資深、實力雄厚，有先進的技術設備和業務網絡，電子化程度較高，資金調撥靈活，在“硬件”上比農村信用社先進的多。同時它們采用國際金融領域已有的金融創新成果，再加上服務意識強，在“軟件”上也比農村信用社先進。農村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設上投入，導致農村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強，金融創新處于初級階段。

四、加強農村信用社金融創新能力的對策

（一）創新經營理念，轉變服務方式。農村信用社要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為中心”落到實處。隨著科技進步和社會發展，客戶的需求越來越呈現出多樣化、個性化的趨勢，農村信用社只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。要大力開展市場營銷活動，通過建立高水平的專業營銷隊伍，向客戶全面營銷金融產品和服務，依靠營銷來擴大和培育客戶資源群體。同時，要突破傳統的柜面服務方式，朝著金融服務信息化、服務形式的多樣化和全方位化發展，積極轉變服務方式，不斷為客戶提供最佳服務。

（二）加大產品創新力度，增加業務收入。首先，要結合當前農村經濟發展的現狀，充分考慮農村市場需求，大力開展資產業務創新。根據農村經濟多元化的實際情況，開拓新的貸款業務品種，使貸款品種多樣化，以適應廣大農民、鄉鎮企業等各類客戶的不同需求。要把小額農貸作為新的利潤增長點，有條件的地區可建立起貸款超市，結合當地實際推出小額信用貸款、建房貸款、聯保貸款、助學貸款、農機具貸款、經商貸款等新的貸款品種，滿足多樣化的貸款需求。其次，大力開展中間業務創新。如開發新的金融工具，不斷培植新的經濟增長點，同時加快網上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財設計、對外擔保等新的金融產品的開發，積極開發期權、互換、遠期利率協議、組合保險、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產品。第三，積極開展負債業務創新。要結合實際，揚長避短，在傳統存款業務的基礎上開發新的品種，加大營銷力度，加快存款服務的多樣化建設。根據農民需求現狀，開辦農戶養老儲蓄、醫療保險儲蓄、子女教育和婚嫁儲蓄等新的業務，吸收農村閑散資金，結合農業的季節性特點，在農副產品收購季節積極攬儲。

（三）大力培養人才，適應競爭和創新的需要。為了更好地適應競爭和創新的需要，必須加強人才隊伍建設，加強戰略的科學性，樹立科學的人才觀，實現人才強社。一方面，農村信用社要重點搞好隊伍建設，努力營造好吸引人才和培養人才的機制。農村信用社要積極引進文化素質高和專業能力強的人才，同時加強對現有從業人員的學習、培訓，加強其現代金融服務意識和業務素質。另一方面，農村信用社要引入人才競爭機制，實行優勝劣汰，全方位推進人才的優化組合。同時建立完善的、能夠調動所有人積極性的薪酬、獎勵和激勵機制，進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。