我國農村金融發展現狀與對策研究

摘要：作為一個擁有七億多農業人口的大國，我國農村金融的發展無疑是整個金融體系建設中的重要一環。而目前我國農村金融體系還很不完善，主要是由于制度的缺失。農村金融制度是稀缺的公共品，具有非競爭性與非排他性。農村金融制度供給不足，嚴重抑制了農村金融市場的發展，因此，有必要建立和完善相關金融機制，使農村金融體系更好地服務于“三農”。本文首先指出了當前我國農村金融中存在的突出問題，其次提出了作者的建議。

關鍵詞：農村金融；現狀；對策

2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會議在北京舉行。會議系統總結了近幾年來我國金融工作，分析當前金融改革開放發展面臨的新形勢，對今后一個時期的金融工作作出部署。加快農村金融發展也是此次金融會議的一項重要議題，會議中指出“農村金融是現代農村經濟的核心”。創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。加大對農村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。

一、當前我國農村金融存在的突出問題

（一）農村金融組織體系機制不健全

1．真正意義上的“涉農”金融機構缺乏

當前，縣域涉農金融組織體系由中國農業銀行、農業發展銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行等機構組成，其它金融機構暫未進入農村金融市場，而真正意義上為“三農”服務的金融機構只有農村合作銀行。農業銀行隨著近年來股份制改造的實施，大力推行集約化經營，分支機構向中心城鎮集中，信貸業務向大中型企業和城鎮傾斜，在農村信貸市場份額不斷下降；農業發展銀行隨著國家糧食、棉花流通體制改革不斷深入，糧食、棉花市場全面放開，政策性信貸業務開始下降，經營性信貸業務逐漸興起；農村合作銀行發展迅速，存貸業務穩步增長，成為服務“三農”的主力軍。另外從機構布局看：農村金融機構分布密度相對較小，偏遠一級鄉鎮農戶金融需求得不到基本滿足。作為政策性金融機構的農業發展銀行在鄉鎮沒有分支機構，與農戶個體沒有直接的信貸往來關系；農業銀行自上世紀90年代以來，在經營轉型減員增效過程中相繼撤并了大量鄉鎮級分支機構；郵政儲蓄銀行近年來雖然機構有所擴張，但其業務較多以中小企業、個體工商戶為主要服務對象；農民、農村個體經濟和中小涉農企業的金融服務基本限于農村合作銀行。

2．經營機制缺陷

在目前市場經濟條件下，一方面部分農村金融機構觀念轉變滯后，發展意識、服務意識、創新意識缺乏，特別是信貸投放的激勵與約束嚴重不對等的情況下，信貸管理重風險約束、輕市場開拓；信貸權限過于集中，審批周期過長，手續過于繁雜均在一定程度上限定了農村金融機構的經營活力，難以滿足農村多元化金融需求。另一方面缺乏競爭機制的激勵，特別是農村合作銀行在農業銀行淡出后基本處于壟斷地位，在缺乏行業競爭、靈活運用市場游戲規則，尤其在貸款利率浮動方面，農村合作銀行除小額農貸外貸款利率較多的執行50%~80%不等的上浮。農村金融市場規模效益低于城市金融，盈利能力較低，在缺乏制度約束的前提下，單純依靠市場調節容易造成農村資金流失，致使涉農金融機構退出農村市場。

（二）農村金融機構功能不完善

1997年中央金融工作會議確定“國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”策略后，以農業銀行為主體的涉農金融機構逐漸減少了縣以下營業網點，業務重點也由農村、農業、農民向城市轉移，涉農貸款所占份額很低，相當一部分機構僅僅發揮著吸儲的功能。以政策性金融為主體的農業發展銀行資金運用效益較低，難以實現“獨立核算、保本經營、企業化管理”的目標。雖然近年來在經營性業務方面有所拓展，但是“糧食銀行”仍是其主要職能。

當前，農村合作銀行仍然存在治理結構不完善的問題，出于自身經營可持續發展的考慮，農村合作銀行經營以“利益最大化”為首要目標，使資金大量流向相對收益較高的城鎮或非農部門，農戶或身處農村的個體經營戶以及涉農中小企業的信貸需求難以滿足。此外，農村合作銀行服務功能不夠完善，農村金融服務仍然是單一的以提供存貸結算為主，保險、證券、代理等業務較為薄弱，在一些偏遠地帶甚至還有金融盲區，當地農民沒有存款意識，加之農村金融機構經營理念和自身素質等問題，難以承擔農業產業化發展需求的信貸融資、資金結算、代理保險、理財咨詢等全方位的金融服務。

（三）農村金融基礎設施不匹配

由于農村金融服務的成本高、風險大、收益低，農村金融服務難以均衡，因此農村金融發展必須依靠政策扶持，尤其是風險的合理補償，而目前對于農村金融機構的政策扶持有限，大量的支農貸款、農業保險等金融業務得不到貼息和補償，導致農村金融供給意愿不斷削弱。金融機構對于支持農村經濟所承擔的風險和損失高于其回報，金融債權很難得到正常維護。涉農中小企業財務制度不健全，虛假財務信息普遍存在，且相關經濟主管部門信息開放度低，不能實現共享，給扶持農村經濟的決策和信心造成很大的疑慮。

此外農村金融資源配置也存在不合理現象：一方面表現在資金外流趨勢嚴重。郵政儲蓄銀行近年來業務拓展發展迅速，但為有效防范信貸風險，貸款業務起步發展進展緩慢，由此導致相當比例的農村資金通過基層郵政儲蓄流出農村。其他金融機構出于強化風險控制和趨利因素考慮，在農村地區吸收的資金向城鎮轉移傾向十分嚴重。另一方面涉農金融產品缺乏。除傳統的存、貸、結算等金融產品以外，保險、理財等新興業務在農村發展較緩慢。

二、加快我國農村金融業務發展的對策

（一）建立多元化的農村金融組織體系

1．必須加快涉農金融機構的改革

國有商業銀行特別是農業銀行應加強機構內部建設，擴大涉農服務范圍。農業發展銀行要進一步完善其運行機制，不斷拓寬業務范圍，從糧食流通領域向農業生產及其農業基礎設施建設領域轉移。農村合作銀行應加快改革進程，切實辦成為農村、農民、農業服務的社區銀行。郵政儲蓄銀行要完善服務功能，在有效防范信貸風險的前提下，開辦“三農”貸款等業務。鼓勵金融機構和符合資質的企業出資設立村鎮銀行、小額貸款公司、融資租賃公司和貸款擔保公司等金融機構和準金融機構，以金融資本促進產業資本發展。各金融機構要在鄉鎮村設立分支機構，發展商業性金融、政策性金融和合作性金融，發展“小微”金融服務，農村小型經濟組織要通過多種方式融資，開發普遍適用的產品和服務，健全金融服務體系和服務功能。

2．適當放寬農村金融市場準入條件，鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸收社會資本和外資，積極興辦直接為“三農”提供服務的村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織。要引導和規范民間借貸活動，通過發展多元化的金融機構來減少非金融性經營活動。

（二）完善支農金融產品加快服務創新

涉農金融機構應大膽創新金融服務產品和服務方式，豐富可供“三農”選擇的多種信貸服務產品，滿足不同性質群體的信貸需求，充分促進農村經濟發展。可適時推出代理結算、匯兌、咨詢票據貼現、租賃、保險、信用卡和外匯結算等金融服務。可借鑒小額貸款公司的信貸服務方式，簡化程序、減少環節、降低成本，盡可能利用社會信息資源來降低信息不對稱帶來的信貸風險。

（三）構建農村金融可持續發展的基礎

1．加大財政投入力度，改善農村經濟基礎條件

通過財政直接投入或利用財政資金的杠桿作用帶動政策性、商業性資金的投入，加強包括交通、水利、電力、教育、醫療等農村基礎設施建設以及農業科技服務的投入，借此改善農村經濟運作的基礎。同時還應從制度上加以創新，通過因地制宜成立各類經濟合作互助組織來提高農民生產的組織化程度，實現農業生產過程中的規模收益。通過這些舉措切實增強農村經濟的盈利能力，為地方商業性金融機構增加涉農信貸資金投入奠定良好的經濟基礎。

2．推進農村金融公共環境建設

給予金融機構充分的政策支持，探索建立有利于金融業務發展的財務會計、撥備和稅收等制度，解決農村金融機構歷史包袱問題，支持金融業務和金融服務的改善。

3．完善金融支農政策扶持機制

地方政府要制定出臺金融支農扶持政策，通過稅收引導、政策補貼等形式，促使涉農金融機構增加農業信貸投入，降低農業貸款利率，為農村經濟發展提供綜合性金融服務。

4．建立農村金融風險補償機制

加大涉農金融機構對服務社會主義新農村建設的風險補償，建立因國家政策和自然災害形成金融不良資產的必要的補償機制；加快農業保險體系建設，逐步建立農村政策性保險機制，運用財政、稅收等手段支持和促進農業保險業務的發展；積極發展農村醫療保險，農民養老保險，為農村金融的發展提供保障。

此外應該大力探索推廣“協會推薦+聯保基金擔保+銀行放貸”的三位一體涉農中小企業信貸擔保模式。推出適應涉農中小企業發展、社會主義新農村建設需要的新型的信貸管理模式，完善信用擔保機制，引導商業性金融機構或其它社會資金回流農業領域。農業發展銀行可以國家信用為基礎，在一定范圍內開辦貸款擔保業務，推動更多的社會資金流入農業和農村領域。

（四）完善農村金融市場的相關法律體系

首先，政府應當積極探索解決農戶抵押貸款難的新途徑。比如，可以積極發展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制，探索“龍頭企業＋農村金融機構＋擔保公司＋農戶”的“四位一體”經營模式，有效解決農戶和中小企業貸款擔保難問題。其次，建立存款保險制度。國家應制定相關法案，成立存款保險公司，強化其擔任機構經理人的權限以及處理問題機構的功能和模式，以迅速解決農村金融機構的經營危機；實行強制投保制度，充分發揮存款保險基金對農村金融的穩定作用。此外，政府應該改革和完善擔保交易法，放寬對擔保物擔保的法律限制，允許在沒有司法干預的情況下取得所有權和出售抵押物。最后，為了完善農村金融市場，政府應該加快建設農村金融支付系統，為各類農村金融機構的資金匯兌和清算提供服務；實施差別化的存款準備率政策、稅收減免和融資便利等政策措施，加大對農村金融結構的再貸款力度，降低同業拆借市場的高門檻限制等。

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