論環境污染責任保險質的規定性

摘 要：綠色保險的試點實踐活動迫切需要科學理論的指導，對綠色保險的內涵與外延的界定、明確環境綠色保險的性質以及綠色保險基本特征等均是綠色保險理論研究的重要內容。從理論上對綠色保險質的規定性進行闡述，事實上是為了滿足推廣綠色保險活動定位的需要。

關鍵詞：綠色保險；內涵；外延；屬性；特征

中圖分類號：F840 文獻標識碼：Ａ 文章編號：1673-291X（2012）05-0166-03

自2008年初國家環保總局和中國保監會聯合發布《關于環境污染責任保險的指導意見》，我國正式確立了建立環境污染責任保險制度的路線圖。然而，幾年時間過去了，從總體上看，我國的環境污染責任保險僅限于在少數幾個省市試點，投保企業較少，且雖然目前國內已有多家保險公司可提供環境污染責任保險，但其所開發的此類險種并不豐富，我國的環境污染責任險體系發展依然緩慢。究其原因盡管有很多，但有一點不容忽視，那就是環境污染責任保險理論研究的滯后。因此，對環境污染責任保險質的規定性進行理論上的闡述對推動環境污染責任保險活動的健康發展很有必要。

一、環境污染責任保險的內涵與外延

對環境污染責任保險質的規定性研究首先要對環境污染責任保險的內涵與外延進行界定，即只有對環境污染責任保險的定義進行科學規范后，才能在此基礎上對環境污染責任保險的其他基本理論范疇進行更科學地分析。

（一）環境責任保險的內涵

環境保險可從廣義與狹義兩個角度來進行歸納。所謂廣義的環境保險泛指一切有利于綠色經濟發展、環境保護、社會和諧等有機協調發展的保險的統稱，是保險業發展的一種全新的理念、路徑與目標。狹義的環境保險是指環境污染責任保險，是一種以被保險人因污染環境等侵權行為而應承擔的損害賠償為標的的責任保險制度，所側重的是對被保險人在正常營運中或發生事故時致使環境受到污染或破壞，并因而對他人人身權、財產權造成損害應當承擔的賠償責任。

環境責任保險的基本內容可以歸納為如下幾點：第一，環境責任保險是一種準公共產品。將環境責任保險定位于準公共產品的范圍是非常重要的，盡管對準公共產品的界定還不完全統一，但在準公共產品的主導者是國家或政府這點上理解是一致的。而國家或政府行為的目的是以追求經濟發展與社會安定為目標，開展環境污染責任保險，通過環境污染外部性內部化的機制，可以有效解決環境問題與經濟發展之間的矛盾，維護受害者利益，保證企業穩定經營，減輕政府財政負擔，保障社會安定。第二，對于環境責任保險的投保方式宜采取以強制責任保險為主，任意責任保險為輔的立法模式，通過設立政策性保險機構與商業保險公司分工協作來實施。我國企業的保險意識普遍偏低，通過保險分散環境污染賠償責任的意識更為薄弱，現在的環境責任保險試點大多屬于自愿性保險，多數企業沒有參加該項保險，通過自愿保險的方式難于達到將企業污染產生的社會負外部性內在化的目的。基于此，對環境侵權責任保險應實行以強制保險為主、以自愿保險為輔的投保方式，采取就地承保、風險分散的策略而由不同方式的承保機構來承辦。即對存在高度危險的突發性環境污染行為應采取強制投保方式，而對危險程度不高的突發性的環境污染行為可采取自愿投保方式；對持續性的環境污染行為應采取強制投保方式，但對危險程度較小或已采取清潔生產等有效環保措施的單位，其持續性的環境污染行為可采取自愿投保方式。對于采取強制投保方式的，可由政府出資設立一個專門的政策性環境保險機構來開展相應的業務，對于采取自愿投保方式的，可由現有的當地財產保險公司就地直接承保。第三，環境責任保險應實行行業差別費率與企業彈性費率。目前，我國的環境責任保險費率是按行業劃分的，即針對不同行業適用不同的保險費率，但由于同一行業內不同企業的生產地點、生產流程各不相同，經營環節、技術水平各有特點，對環境造成污染的可能性和污染的危害性都不一樣，因此，對不同企業要實行彈性保險費率，保險公司應根據被保險人的風險防范措施、危險增加程度等因素，在規定的行業費率范圍內有區別地制定保險費率。第四，實行環境責任保險賠償限額制和索賠期限。現代化的大生產本身是一種高風險的生產，生產過程產生的廢棄物對環境造成的污染往往是不可避免的，由于生態環境是一個系統，一旦造成環境污染事故，其損害既有當前的實際發生的損害，又有潛伏性的、在一定期間滯后發生的損害，有可能是數千元的經濟損失，也可能是數以億計的經濟損失，這在事先是無法預料的。我國現階段的保險機構，資產規模和盈利能力都有限，如果對環境侵權責任保險實行全部賠償，保險機構自身就會陷入無限的經營風險之中，這種結果無疑不利于環境侵權責任保險的開展。筆者認為，在環境責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。同時，為平衡受害人和保險人的利益，應該在保險單中使用“日落條款”，即在保險合同中約定自保險單失效之日起最長2年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限。任何人超過這一期限向被保險人請求環境責任賠償的，保險人不應當承擔保險責任。在此期限內，對保險單有效期內發生的被保險人環境侵權索賠事件，保險人承擔保險責任。

（二）環境責任保險的外延

環境責任保險的外延主要是指環境責任保險的險種構成，而環境責任險的險種構成又與科學合理的行業環境風險評估準則和污染損害賠償標準密切相關。行業環境風險評估準則主要用于測定行業的環境風險等級，評價行業的實際污染與危害，確定哪些行業需要實施強制環境污染責任保險；而污染損害賠償標準則主要用于規范損害賠償范圍，核算污染實際造成的損失。目前，國家環境保護部就環境損害評估和損害的賠償鑒定的相關領域，以不同的形式由不同單位開展了相關研究，環境責任保險制度在險種設置上應與之相對應。現階段至少可以開辦以下一些環境責任險種：（1）核事故風險責任險。即以核泄漏、核輻射、核污染、核爆炸等核風險為責任范圍的責任險。（2）海洋環境責任險。即以海洋環境污染而引起的環境損害為責任范圍的責任險。（3）水污染責任險。即以生產者或經營者在生產經營過程中產生的各類水體污染或所排放的污水所造成的損害為責任范圍的責任險。（4）聲震污染險。即以生產者或經營者在生產經營過程中產生的各類噪音以及震動所造成的損害為責任范圍的責任險。（5）輻射責任險。即以計算機、移動通信工具以及其他輻射源的生產者，因其產品輻射所造成的損害為責任范圍的責任險。

二、環境責任的性質界定

環境責任保險是隨著環境污染事故的頻繁發生和公眾環境權利意識的不斷增強，由公眾責任保險發展而來的。隨著環境問題引起越來越多的國家重視，環境侵權領域發生了一系列有利于受害人求償的變化。但是企業排污難免，因此背上了更加沉重的包袱，甚至面臨破產、倒閉，造成縱然受害人得以勝訴求償，但污染者無力對所有受害人賠償其損害。環境責任保險的開展就是要將環境侵權責任風險轉嫁出去，實現環境侵權責任社會化，分散危險、分攤損失、進行經濟補償正是環境責任保險屬性的體現。

（一）一般屬性

環境責任保險的一般屬性主要是從環境責任保險的功能來進行定位的，環境責任保險的功能在于分散和轉移被保險人對第三人應當承擔的賠償責任，即具有第三者責任險的性質。第三人對被保險人享有賠償請求權是環境責任保險合同得以適用的基礎。如果沒有第三人存在，被保險人的賠償責任無從發生，保險公司也就無須支付保險金。在這個意義上講，環境責任保險的意義很大程度上是為受害人的利益而存在。

（二）特殊屬性

環境責任保險盡管屬于責任保險的范疇，但除了具備第三者責任保險一般屬性之外，它也有其自身的特殊屬性。這主要與環境責任保險屬于準公共產品的特點有關。雖然環境責任保險的主要功能在于分散和轉移被保險人對第三人應承擔的賠償責任，但是環境責任保險本身所具公益性特點決定了它具有自我保險的性質。污染破壞環境產生的影響具有綜合性和牽連性。假如被保險人的自有場地受到污染破壞而無能力搶救治理，相鄰地區的人乃至整個人類將會受到牽連。倘若被保險人自有場地受到污染損害而無力治理，受損害的又何止是被保險人呢?因此，環境責任保險不應只針對第三人受到的損害，還應針對被保險人受到的損害。從這點而言，環境責任保險是由保險人既保障被污染者利益，也保障污染者利益的一種雙重保障機制。這也是世界各主要發達國家的環境污染責任保險所采取的政策導向。

明確環境責任保險的一般屬性，就能對環境責任保險活動進行理性定位，使環境責任保險活動能較規范運行。同時，把握環境責任保險的特殊屬性，就能明確環境責任保險的發展方向，使環境責任保險制度更加完善，更加有效率。

三、環境責任保險的基本特征

環境責任保險作為一種責任保險，既有一般責任保險的特征，也有其自身的特殊性。

（一）環境責任保險的一般特征

1.環境責任保險的標的不是人身，也不是有形的財產，而是投保人的民事法律風險。作為環境責任保險承保對象的“責任”，是一種法律的創造，而法律體系完善和普及程度是推動環境責任保險的先決條件，它在某種程度上決定了賠償責任能不能得到確認，如何確認以及確認以后向經濟補償轉化的標準等問題。因此，環境責任保險產品的有無以及市場拓展必須以相關法律法規的普及程度和人們的法律意識為前提。

2.環境責任保險的承保方式具有多樣化的特征。從環境責任保險的經營實踐來看，它在承保時一般根據業務的種類或被保險人的要求，采用下列承保方式：（1）獨立承保方式，保險人簽發專門的環境責任保險單，是完全獨立操作的保險業務；（2）作為一般財產保險業務的附加險承保的方式；（3）作為公眾責任保單承保的方式。

3.設置賠償最高限額制。環境污染往往造成巨大損失，賠償責任難以估計，其金額之高有可能使得企業陷入經營困難甚至破產的境地，若在責任保險中沒有賠償額度的限制，保險人自身就會陷入無限的經營風險之中。因此，保險人在承保環境責任保險時，有必要設置賠償的最高限額。一般賠償限額的設置分為三類：一是保險期間的累計最高賠償額；二是每次事故賠償限額；三是每次事故每人賠償限額。

（二）環境責任保險的特殊性?

環境責任保險除具有責任保險的一般特征以外，相對于其他責任保險來說，又有其自身的特性：

1.承保條件嚴格，承保責任范圍受到嚴格限制。環境污染具有廣泛性、復雜性和不確定性等特征，一旦發生污染事故賠付額較高，因此，保險公司在調查和賠付的過程中需要付出大量人力和財力，出于經營利潤和收益平衡考慮，往往對承保責任和范圍做出嚴格的限制。

2.保險利益的不確定性和認定的復雜性。環境污染發生具有即發性或延時性的特點，因此其保險利益的一方面是確定的，即雖合同成立時，利益尚不能確定，但環境污染事故發生時必能確定。另一方面，是不確定的。如保險利益存在時間的不確定性，可能是顯性的也可能是隱性的，顯性的如突發性的環境污染事件，隱性的如累積型環境侵害。其次，賠償責任的不確定性，保險人對被保險人發生在保險單有效期內的污染而造成的損害無法把握。

3.個別確定保險費率，具有特定性。環境責任風險的確定過程中需要較高技術水平和專業水準，而且被保險人的利益千差萬別，因此，保險人須對每一保險標的都進行實地調查和評估，單獨確定保險費率和保險條件及承保范圍以降低風險，使每一份保險合同的內容都有特定性。

參考文獻：

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[責任編輯 李 可]