關(guān)于中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的研究

【摘要】在內(nèi)外資銀行紛紛在中國內(nèi)陸地區(qū)設(shè)立私人銀行的背景下，本文首先介紹了私人銀行的定義，特點(diǎn)，設(shè)立的原因。比較了中資銀行的優(yōu)勢和劣勢，提出了中資私人銀行發(fā)現(xiàn)的兩個潛在優(yōu)勢市場。最后提出了發(fā)展對策，以期可以促進(jìn)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】私人銀行高凈值客戶縣域經(jīng)濟(jì)

一、私人銀行的定義

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務(wù)。關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有權(quán)威的定義。銀監(jiān)會對私人銀行的定義為：私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂了有關(guān)的投資于資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃，投資范圍，投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

二、中國已經(jīng)有發(fā)展私人銀行的基礎(chǔ)

私人銀行具有進(jìn)入門檻高，服務(wù)個性化強(qiáng)，信息保密嚴(yán)等特點(diǎn)，其中最重要的是進(jìn)入門檻高。私人銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)多為社會各界的中高層人士。

十一屆三中全會以后，經(jīng)過三十幾年的快速發(fā)展和資本積累社會財富總量飛速增加，個人財富高速積聚，已經(jīng)初步形成私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群。2009年2月份胡潤研究院發(fā)布了《2009胡潤財富報告》，指出中國擁有千萬級別以上資產(chǎn)的人群共有82.5萬人，平均年齡39歲。波士頓咨詢公司發(fā)布的《2010年全球財富報告》指出迄今為止美國是擁有百萬美元資產(chǎn)家庭最多的國家，其次依次是日本、中國、英國和德國。

在這樣的背景下，內(nèi)外資銀行紛紛在中國大陸地區(qū)開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)。從2005年友邦銀行在中國開設(shè)第一個代表處以來的短短兩三年時間，私人銀行業(yè)務(wù)在中國內(nèi)地呈現(xiàn)出百花齊放、百家爭鳴的狀態(tài)。

三、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)地發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢

通過之前所作的關(guān)于私人銀行的文獻(xiàn)綜述，他們大致認(rèn)為中資銀行具有三個方面的優(yōu)勢。分別為本土優(yōu)勢，人文優(yōu)勢和豐富的客戶資源。也有諸如外部環(huán)境需要改善，銀行自身需要提高等劣勢。許多學(xué)者對此都做過詳細(xì)的研究。對于以上優(yōu)勢和劣勢，作者表示贊同。在這三大優(yōu)勢的引導(dǎo)下，我認(rèn)為中資銀行還有兩個具體的獨(dú)到優(yōu)勢。

（一）挖掘縣域經(jīng)濟(jì)的潛在客戶

雖然外資銀行來勢洶洶，但中國大陸地區(qū)幅員遼闊，且東西部發(fā)展不均衡。外資銀行由于自身資金，利潤和政策的考慮，一般只會在國內(nèi)的一線城市和少數(shù)二線城市比如北京、上海、廣州、深圳、杭州、蘇州等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。對于更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域城市則無力涉及。這就給了中資銀行巨大的客戶空間。中資銀行尤其是傳統(tǒng)意義上的四大國有銀行（工中農(nóng)建）的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般都深入到縣一級，甚至到一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

目前縣域經(jīng)濟(jì)在中國發(fā)展迅速，特別是在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈，長三角，珠三角等東部發(fā)達(dá)地區(qū)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)更大。2010年全國百強(qiáng)縣第一名昆山市的區(qū)域GDP已經(jīng)達(dá)到1780億元（人民幣），超過海南、寧夏、青海、澳門、西藏等省級行政區(qū)域GDP；超過新疆、貴州、甘肅等省級行政區(qū)域GDP的一半以上。

三十多年時間產(chǎn)生了一大批由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展為規(guī)模以上工業(yè)的民營企業(yè)，由此而產(chǎn)生了一大批民營企業(yè)家和高收入的企業(yè)高管人士。這些縣域經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)家均可以成為中資銀行的潛在客戶。從業(yè)務(wù)上來說，外資銀行2006年之后才全面展開人民幣業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)不同，客戶具有相當(dāng)強(qiáng)的品牌認(rèn)知度。縣域民營企業(yè)普遍的跟外資銀行沒有業(yè)務(wù)往來，相互了解需要相當(dāng)長的時間。外資銀行如果想挖掘這類客戶將面臨著很大的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本。而中資銀行在民營企業(yè)多年的經(jīng)營中已經(jīng)與其建立了深厚的關(guān)系。企業(yè)發(fā)展所需的資金大多是通過間接融資的銀行貸款獲得。中資銀行不僅在信息上占據(jù)優(yōu)勢地位，而且在客戶的認(rèn)知度上更是近水樓臺。再者，由于中資銀行的體制原因，縣域企業(yè)的經(jīng)營者在將財富交給中資銀行管理之后，可以進(jìn)一步增進(jìn)企業(yè)與銀行之間的關(guān)系，在下一步的企業(yè)信用等級評定，授信級別上會有一定的優(yōu)勢。而外資銀行一般采用獨(dú)立的事業(yè)部制，不會與公司業(yè)務(wù)相聯(lián)系，進(jìn)一步擴(kuò)大了中資銀行的優(yōu)勢。

（二）私人銀行變成家族存蓄資產(chǎn)的途徑

改革開放第一批先富起來的人按照年齡推算，大多已經(jīng)過了知天命之年，更有一些年逾花甲或古稀的老人。如何使下一代更好的經(jīng)營自己白手起家積累的資產(chǎn)成為他們考慮的一個重要問題。

富裕人士子女類型比例

有知識成功型20%

紈绔子弟敗家型50%

順其自然型18%

父衰子落型12%

從上表中可以看出富二代中屬于紈绔子弟類型的數(shù)量相當(dāng)?shù)亩啵紦?jù)了50%。這類型的富二代從小由于父母的嬌生慣養(yǎng)，不思進(jìn)取，可以預(yù)見一旦繼承了父輩的資產(chǎn)，必將很快的揮霍一空，使父輩的基業(yè)付之東流。由于外資銀行在2007年才啟動人民幣貸款業(yè)務(wù)，而中資銀行可以利用與企業(yè)發(fā)展中建立的信息優(yōu)勢對民營企業(yè)家進(jìn)行私人銀行的推薦和營銷。將不具備和不愿意繼續(xù)和延續(xù)父輩企業(yè)的富二代的資產(chǎn)交由中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，符合當(dāng)今被商界一致認(rèn)同的win-win原則。父輩將資產(chǎn)交由私人銀行管理，可以避免因子女不善經(jīng)營而最后出現(xiàn)的坐吃山空進(jìn)而揮霍一空的局面。富二代不用花費(fèi)太多的精力即可享受專業(yè)資深的銀行人士提供的財富管理等專業(yè)化理財建議，輕輕松松實(shí)現(xiàn)父輩資產(chǎn)的保值、增值。對于中資銀行來說，占據(jù)了這一塊龐大的市場之后，可以大幅度提高資產(chǎn)管理規(guī)模，帶來許多管理費(fèi)、傭金和其他產(chǎn)品收入。

羅馬不是一天建成的，但羅馬最終建成了。中國人從來不缺乏善假于物的君子智慧。外資銀行已經(jīng)為我們做出了很好的榜樣。中國的私人銀行業(yè)務(wù)前景是光明的，相信中國的從業(yè)者可以化不利為有利，并從中探尋更大的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)

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[4]連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀行[M]．北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006.

作者簡介：卞浩（1988-），男，山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 09級研究生，研究方向：商業(yè)銀行。

（責(zé)任編輯：趙春輝）