淺談人保財險公司的創新與發展

【摘要】創新，對于人保財險公司極其重要，它是公司積極應對時代變革的必然選擇，是公司可持續發展的必由之路，是解決公司發展中問題的根本途徑。保險創新表現為模式創新、產品創新、渠道創新、服務創新和技術創新。通過不斷創新，使得人保財險公司實現業務的健康與可持續發展，并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

【關鍵詞】模式創新產品創新渠道創新服務創新技術創新

胡錦濤總書記指出：“自主創新能力是國家競爭力的核心，是我國應對未來挑戰的重大選擇，是統領我國未來發展的戰略主線，是實現建設創新型國家目標的根本途徑。”溫家寶總理指出：“實現經濟社會全面協調可持續發展，必須依靠科技進步和創新找出路、找辦法，沒有科技發展和創新，就不可能真正走上科學發展的道路。”由此可見，創新與可持續發展有著密不可分的關系——“創新”是“發展”之本，“創新”是“可持續發展”的靈魂。

人保財險的發展實踐證明，每一次創新，都會帶來業務發展質的飛躍。因此，面對國內外的新環境，面對新的競爭態勢，我們要立于不敗之地，就必須持續創新。然而，何謂創新？我們靠什么來保證創新能夠“常創常新”？對這些問題，可謂仁者見仁、智者見智。

一、創新的重要意義

1、創新是人保財險公司積極應對時代變革的必然選擇。當前，我們正處在一個重大變革的時代——經濟全球化迅猛發展，國際競爭日趨激烈。這個時代深蘊創新精神、亟需創新實踐，為此，人保財險公司必須要適應新形勢，走在時代的潮頭，并且把創新擺在突出位置。唯有不斷創新，才能在競爭中立于不敗之地。

2、創新是人保財險公司發展的不竭動力。創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個行業持續發展的動力之源。在我國，人保財險公司既沒有成熟的發展經驗可以借鑒，也沒有現成的發展模式可以套用。唯有不斷創新，才能開創一條符合我國國情，具有中國特色的人保財險發展道路。

3、創新是加快人保財險公司發展的必由之路。目前，我們的保險職能發揮得還不夠，與經濟社會發展和人民生活水平提高對保險的需求還不相適應。我們要承擔起“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的重任，就必須“又好又快可持續發展”，必須以創新的發展思維，用創新的發展模式，走創新的發展道路。

4、創新是解決人保財險公司發展中問題的根本途徑。我們在發展中取得了一定的成就，同時也積累下一些矛盾和問題，必須依靠創新的工作思路和方法才能解決。同時，在保險業未來發展的道路上，可以預見和難以預見的困難和風險在增多，外部環境的不確定因素在增加，只有通過創新，才能有效應對，不斷前進。

二、創新的主要內容

對于企業來說，創新是其生存和發展的源泉所在。創新在本質上是一個創造性破壞過程：不斷地破壞舊結構，不斷地創造新結構。即創新源于突破常規。人保財險公司近年來取得的驕人業績，正是源自企業強大的戰略競爭力，得益于持續全面的創新。

（一）模式創新

無數的歷史實踐證明，社會經濟進步的驅動力是模式創新。模式創新是根本性創新，人保財險公司在轉變發展方式的過程中將面臨著一個突出問題---發展模式和盈利模式，解決這個問題的關鍵就是把握好一個根本:“客戶是基礎，價值是靈魂”。

第一，自覺思考行業定位。人保財險公司應當扮演信息中心和專業管理的角色。風險在很大程度上是由信息不對稱造成的，而它又是由社會和市場的地位造成的，單個的被保險人對待一個集團時勢單力薄，只有通過保險集合被保險人的利益，通過信息發現，利用專業公司形成的與相當利益群體的制衡能力，才會使我們的汽車保險、健康保險、住宅質量保險有可能成為世界最佳。

第二，客戶價值管理模式。人保財險公司不僅要關注自身盈利，核心是要關注客戶盈利。我們要深入分析和研究客戶，要全面導入客戶終身價值管理理念，要實現從客戶關系管理到價值管理的飛躍。我們應成為客戶價值的優秀管理者，對未來生活方式保護——個人帳戶和養老保險金管理就是需要特別關注的領域。

第三，價值經營管理問題。人保財險公司的核心理念就是要實現從風險的靜態等量管理到動態的減量管理。我們站在戰略的高度，采用前向和后夠思維，重新整合被保險人利益，在推動相關產業效能提升的同時，維護被保險人利益，促進自身的發展。比如我們在農險方面的模式創新。依托經濟補償、風險管理以及信用中介這個平臺，利用現代技術實現農業風險的減量管理，為農業的金融提供一種制度保證，既能夠推動農業產業的升級，又能夠改善自身農業保險經營的風險狀況，形成良性互動，實現多方共贏。

（二）產品創新

產品是保險公司的安身立命之本。它必須是能夠滿足消費者的需要，并隨形勢變化而不斷更新。產品創新需要人保財險公司摒棄現有的產品趨同模式，實行差異化戰略，構建核心競爭力。在保險產品設計方面，要做到反映客戶的需求與偏好，應時而變，因人而變。只有開發出適銷對路的保險產品，才能找到發展空間，拓寬保險市場。

對人保財險公司來說，主要從以下六個方面加快保險產品的創新：一是為農業及自然災害風險提高保障；二是要大力開發各類責任保險產品，如個人責任保險；三是發展航空航天、生物醫藥等高科技保險，為我國的自主創新提供風險保障；四是加強巨災風險管理，盡快建立適合我國國情的巨災保險制度及相關險種；五是要為企業提供提供一攬子的風險管理解決辦法；六是大膽開發集保障與投資于一體的險種。

（三）渠道創新

銷售渠道是公司經營的重要環節，是連接保戶與保險公司的橋梁與紐帶，事關市場營銷的成敗。人保財險公司自恢復業務以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業，并輔之以兼業代理等簡單的銷售方式，缺乏系統完善的營銷體系。隨著保險市場的日益成熟及顧客需求的多樣化，銷售渠道的單一已成為保險公司業務拓展，公眾保險意識提高及保險商品銷售的瓶頸。因此，必須進行渠道細分創新。

一是保險整合銷售渠道。保險整合銷售渠道的出現是對傳統市場銷售渠道的挑戰，整合后，保險公司與代理人、經紀人、銀行聯合成為一個統一體，即由“你”和“我”的關系轉變為“我們”的關系，從交易型向伙伴型轉變。在整合市場營銷渠道統一體中，保險公司擁有所有權，或是有實力使別的渠道成員愿意合作。它能使保險公司與分銷伙伴一體化經營，共同致力于提高市場營銷網絡的運行效率，實現保險公司對于渠道的集團控制，消除各個代理人為追求各自利益而造成的沖突，追求雙贏乃至多贏。

二是新興銷售渠道模式。隨著經濟的快速發展，人們生活節奏的加快，特別是電子產品的廣泛使用，給生活帶來了方便與快捷。因此，保險公司應當積極推動電話直銷和網絡銷售業務，同時還應積極探索手機繳費和電視購物銷售等新興模式，讓保險產品的銷售模式更貼近人們的生活。

（四）服務創新

服務是硬道理，是構成核心競爭力的主要內容之一。人保財險公司堅持服務創新，把“顧客第一，服務至上”的理念放在第一位，不斷開發服務項目，擴大服務領域，提高服務質量。要做到人無我有，人有我優，并將基本服務、附加服務及期望服務結合起來，積極創建特色服務，不斷提高顧客滿意度。我們的服務創新，不但要有較強的時代特征，而且要有廣闊的發展空間。

首先，提供優質客戶升級服務。優質客戶是保險公司競爭的重點。有資料表明：營銷中存在80/20法則，即80%的銷售額來自20%的客戶，20%的利潤來自80%的客戶，這20%的客戶對保險企業來說是優質客戶，留住優質客戶等于留住了企業的生命。因此，要從細分客戶開始，制定對優質客戶和未出險客戶的服務標準及服務內容，培植公司的忠誠客戶群，打造公司的服務品牌。使公司在未來的競爭中保持優勢，爭得先機。要重點采取以下措施：一是要創造以客戶為中心的企業文化，不斷提高企業尊重優質客戶的文化品味；二是要提高企業的信用等級與優質客戶對保險產品的認同感；三是為優質客戶設立服務升級計劃，增強與優質客戶的感情基礎。

其次，開展各類履約保證保險服務。當今社會住房信貸、汽車信貸、信用卡消費等已成為人們生活中不可缺少的一部分，各種誠信問題也隨之而來，消費者對于此類保險延伸服務有著迫切的要求。因此，可以為客戶提供與之有關的投資咨詢、理財顧問、信息交流等，擴大服務內容。

再次，開發教育保險的延伸服務。目前教育已成為人們關注的焦點，人保財險公司可以利用自身的有利渠道和優勢，提供如出國留學和再教育咨詢、協助辦理教育信貸、代辦留學簽證等服務。

（五）技術創新

新技術將創造未來。在新技術時代，通過技術創新可以實現模式創新、客戶創新和市場創新。這種創新將是一種顛覆性創新，是應用新技術創造性的解決行業發展的瓶頸問題。

第一，健康保險。用物聯網時代的思維和視角來看健康管理中普遍存在的信息不對稱、資源制約、時空效率等問題將不再成為問題。一種更加先進的感應終端，一種突破時空限制的互動式健康管理將成為未來健康保險的重要技術。

第二，貨運保險。未來的貨運保險模式將是信息模式。從信息流角度來看，通過新技術的應用，能夠實現從起運地到目的地運輸風險的動態跟蹤，使產品身份識別和追溯成為可能，避免出現三鹿奶粉這樣的問題，能夠徹底解決產品質量和原產地管理問題，如果這樣，產品質量保證保險、產品責任保險就有了水到渠成的發展條件。從資金流角度來看，利用保險機構、信用中介和網絡優勢，能夠將交易的風險降到最低，在促進我國信用貿易發展的同時，為信用保險和保證保險的發展開辟巨大空間。

第三，遙感應用。“中國人保號” 是目前國內最先進的民用超低空成套化航空遙感無人機。它既能為地震、洪澇、泥石流、雪災等自然災害和突發事件開展查勘定損，又能夠在大災事件中實現快速定損、快速理賠，解決我國農險經營過程中承保與理賠難的突出問題，這為最終實現“按圖承保，按圖理賠”模式，全面提升保險的服務水平，大面積開展種植業保險提供了技術支持和保障。

三、創新的關注事項

推進人保財險公司的創新，要處理好四方面的關系。一是處理好繼承與創新的關系。創新的前提是繼承，沒有繼承，就無所謂創新。人保財險公司在發展實踐中積累了不少經驗，也有一些教訓，我們進行保險創新，既不能丟掉這些寶貴資源，又要敢于挑戰傳統的思想、觀念和做法，不斷地研究、探索公司所面臨的新問題。做到既要繼承前人又要突破陳規。二是處理好理論創新與實踐創新的關系。理論創新的源泉在實踐。進行保險理論創新必須堅持實踐標準，必須著眼于解決問題，取得成效，一定要落實到更好地指導和推動加快保險業務發展的實踐上來。三是處理好創新與風險的關系。創新必然會有風險，不能因為有風險就不敢創新。要把大膽探索的勇氣同實事求是的精神統一起來，發揚敢闖、敢試的精神，努力探索又好又快發展保險業務的各種途徑。四是處理好監管與創新的關系。對于符合市場經濟發展方向和金融穩定原則的創新，必須在監管部門的規定范圍內進行嘗試。

實踐無止境，創新也無止境。一個民族，只有在不斷創新中，凝聚力才能不斷增強。一個國家，只有在不斷創新中，生機活力才能不斷煥發。一個公司，只有在不斷創新中，才能不斷發展壯大。讓我們上下同心，團結協作，與時俱進，開拓進取，積極推進人保財險的創新，加快保險業務的可持續健康發展，為經濟社會發展和人類的全面進步做出新的貢獻。

作者簡介：白智敏（1967-），女，山西應縣人，漢族，中國人民財產保險股份有限公司大同市分公司副總經理，研究方向：保險創新與實踐研究。

（責任編輯：唐榮波）