農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展存在的問題及解決措施

【摘要】作為“農(nóng)村金融主力軍”和聯(lián)系農(nóng)民最好的“金融紐帶”——農(nóng)村信用社，如何發(fā)揮職能作用更好地服務于“三農(nóng)”，如何加強科學管理實現(xiàn)信用社和農(nóng)村經(jīng)濟的“雙贏”，如何堅持改革創(chuàng)新促進農(nóng)村信用社自身可持續(xù)發(fā)展，是我們當前面臨的，也是迫切需要解決的一項重要課題。

【關鍵詞】農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展改革發(fā)展可持續(xù)發(fā)展能力

一、制約農(nóng)村信用社業(yè)務可持續(xù)的主要問題

（一）缺少同業(yè)競爭，業(yè)務拓展主動性不足。隨著金融改革的深入，國有商業(yè)銀行機構已經(jīng)大部分退出農(nóng)村，收縮至旗或旗級以上。在廣大農(nóng)村，郵政儲蓄是信用社的唯一“對手”，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)運營是獨家，廣大農(nóng)村金融業(yè)務基本上是農(nóng)村信用社一統(tǒng)天下。而這種優(yōu)勢的存在使信用社的領導者缺少了危機感，也造成轄區(qū)信用社業(yè)務創(chuàng)新重視不足。

（二）漠視“三農(nóng)”市場，業(yè)務拓展認識不足。通過調(diào)查，轄區(qū)員工普遍有一種觀念，認為“三農(nóng)”只是扶持對象，但實際上“三農(nóng)”也是信用社巨大的市場發(fā)展空間。在農(nóng)村人口中 ，大部分人是生產(chǎn)、流通、消費和擴大再生產(chǎn)的主力軍，這些都是農(nóng)村信用社發(fā)展的廣闊市場。因此，必須要充分認識在“三農(nóng)”領域開拓信用社業(yè)務創(chuàng)新的重要性，把“三農(nóng)”經(jīng)濟對農(nóng)村信用社的依賴轉化為信用社業(yè)務創(chuàng)新的動力。

（三）研究開發(fā)新業(yè)務能力不足。由于農(nóng)村信用社管理體制不夠健全，加之辦事處成立時間較短，對新業(yè)務的研究開發(fā)投入不夠。而作為基層聯(lián)社，更沒有這方面的能力，只能照搬其他商業(yè)銀行的業(yè)務，但也僅僅局限于簡單的代理支付等業(yè)務。開發(fā)新業(yè)務是關系信用社業(yè)務創(chuàng)新亟待解決的問題。

（四）結算渠道滯后，無法滿足業(yè)務創(chuàng)新的需要。員工隊伍整體素質參差不齊，很難達到業(yè)務創(chuàng)新的要求。地方政府利用行政資源支持農(nóng)村信用社業(yè)務開展力度不夠。

二、德國模式對我國農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的啟示

德國合作銀行性質特征和服務對象與我國農(nóng)信社十分相近。德國合作銀行一路走來，發(fā)展得很順暢，而我國的農(nóng)信社從建國初廣泛設立以來，歷經(jīng)曲折，總是在徘徊探索中螺旋式前行，反反復復改革，至今尚未定型。農(nóng)信社是我國營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多的一家金融機構，為了有效地促進全國農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展，更好地服務社會經(jīng)濟，筆者認為應從德國合作銀行模式中得到啟示，探索出適合我國國情的農(nóng)信社改革之路。

（一）縝密的金融法制是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的堅強后盾。德國十分注重法律的縝密和穩(wěn)定，《債券法》歷史悠久，1899年制定，一直到2009年才稍做修改。《德意志合作銀行法》各合作銀行必須遵守。近幾年來，參照的是《商業(yè)銀行法》，根據(jù)上層領導的決策，農(nóng)信社改革一時是向合作制方向改，一時向商業(yè)化方向改，模式多變，缺少長久穩(wěn)定的法規(guī)安排，在發(fā)展上處于被動地位。因此，我國農(nóng)信社改革要借鑒德國合作銀行的經(jīng)驗，應充分考慮農(nóng)信社所處社會背景、經(jīng)濟基礎、法律環(huán)境、公民素質等因素，結合中國的國情，研究制定農(nóng)信社法律制度，從前瞻性出發(fā)保持其相對穩(wěn)定，為農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展提供堅實的法律保障。

（二）匹配的組織體系是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。目前全國農(nóng)信社組織體系尚未形成，原因是決策層對農(nóng)信社的定位局限在縣級法人機構，在市（地）級一般沒有機構，省級聯(lián)社隸屬省政府管理，不對外營業(yè)，對縣級聯(lián)社主要是管理、服務、協(xié)調(diào)和清算功能。而省級以上缺乏統(tǒng)一的農(nóng)信社組織，農(nóng)信社的整體權益和行業(yè)的平等競爭機會難以得到維護，從而導致農(nóng)信社品牌標識難以統(tǒng)一，產(chǎn)品功能單一，資金匯路不暢，服務項目不全面，人員培訓乏力，行業(yè)管理不規(guī)范，重復投資現(xiàn)象嚴重。

（三）獨立的審計制度是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的鋼鐵長城。多年來，農(nóng)信社系統(tǒng)案件發(fā)生量一直位居整個銀行業(yè)之首，究其原因，與農(nóng)信社系統(tǒng)的審計制度不合理有直接的因果關系。農(nóng)信社內(nèi)部的審計機構不是實行自上而下的派駐制，而是受內(nèi)部人控制，審計力量薄弱，審計帶有較大的隨意性和主觀性。

（四）有效的防控機制是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的永恒主題。全國的農(nóng)信社主體是縣級法人機構模式，因所有者缺位，內(nèi)部人控制，按行政模式運作等原因，致使法人治理結構不夠完善，科學決策機制缺失，監(jiān)督制衡不到位等問題明顯，客觀上導致農(nóng)信社系統(tǒng)整體風險度偏高。農(nóng)信社風險主要來自于制度風險、管理風險和人員風險。制度風險主要是制度的缺失，制度的漏洞；管理風險主要是內(nèi)部人控制，監(jiān)督制衡乏力；人員風險主要是道德水準滑坡，崗位職責履行不到位。隨著我國金融業(yè)改革的不斷深入，農(nóng)村信用社的改革和業(yè)務水平也在向深層次發(fā)展，而農(nóng)村信用社金融業(yè)務創(chuàng)新是其可以不斷發(fā)展的動力。由于各地區(qū)、各個農(nóng)村信用社經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展水平不同，所以業(yè)務創(chuàng)新的層次也會不同。

三、解決信用社可持續(xù)發(fā)展存在問題的幾點意見

農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新必須緊緊圍繞國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃提出的奮斗目標，依托“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)， 推動新農(nóng)村集中建設的工作思路，不斷創(chuàng)新理念，加大金融創(chuàng)新的開發(fā)和研究，加快網(wǎng)絡建設，暢通結算渠道，強化員工隊伍培訓，為農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

（一）轉變觀念，實現(xiàn)理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新是農(nóng)村信用社提高競爭力的主要手段。目前，國家對農(nóng)村信用社的改革給予了極大的關注，一些新的、優(yōu)惠的政策陸續(xù)出臺，可以說信用社進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村信用社應抓住有利時機，定位于農(nóng)村市場，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強信用社競爭力和生命力的重要地位。 合理網(wǎng)點布局、加大專業(yè)人才隊伍的建設，為業(yè)務創(chuàng)新奠定基礎。

（二）集中力量，加快金融業(yè)務創(chuàng)新的研究。農(nóng)村信用社的業(yè)務創(chuàng)新要將立足農(nóng)村社區(qū)、服務農(nóng)村經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點。緊緊圍繞本地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際，結合農(nóng)牧民的需要，集中力量開發(fā)和研究新業(yè)務。

（三）加快科技創(chuàng)新，推動信用社業(yè)務創(chuàng)新。加快電子網(wǎng)絡建設。有必要和國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄的全國大聯(lián)網(wǎng)一樣，迅速逆轉農(nóng)村信用社網(wǎng)絡服務劣勢，實現(xiàn)更大范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)。

（四）暢通結算渠道。當前，杭錦旗農(nóng)村信用社已經(jīng)完成了24個營業(yè)網(wǎng)點綜合業(yè)務系統(tǒng)上線工作，并基本實現(xiàn)區(qū)內(nèi)異地通匯，但信用社的運營成本卻增加了，因此必須通過這種優(yōu)勢去增加信用社的收入。要大力開發(fā)科技含量高的產(chǎn)品與服務，以提高金融產(chǎn)品的競爭力，改善金融服務質量。

（五）努力提高員工隊伍素質，優(yōu)化人員結構。農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新迫切需要一支素質高、富有創(chuàng)新意識的人才隊伍，必須加大人事制度改革，提高農(nóng)村信用社人員素質。

參考文獻

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[3]從利率覆蓋風險看農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展[N].金時網(wǎng)-金融時報，2008-01-03.

（責任編輯：陳岑）