浙江農村青年創業小額貸款項目在基層的實施效果研究
——以樂清市為例

楊 勐， 徐 娟

(浙江理工大學經濟管理學院，浙江 杭州 310018)＊

農村青年創業小額貸款項目是共青團中央、中國銀監會為積極應對當前農村經濟金融形勢，促進農村青年創業就業，加強農村誠信建設，促使涉農銀行業金融機構切實履行社會責任，推進社會主義新農村建設的重要舉措。自2008年底《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》(中青聯發［2008］42號文件)下發以來，浙江各級團組織和涉農銀行積極發展農村青年創業小額貸款業務，完善農村青年創業服務體系，為促進農村青年自主創業、培育農村青年創業帶頭人、進一步形成“先創業帶后創業”、“以創業促就業”的格局探索出了許多行之有效的方法和對策，同時也不可避免地遇到了一些問題和挑戰。

一、浙江省農村青年創業小額貸款現有政策解讀

農村青年創業是全民創業的重要組成部分，是培育現代農民的重要途徑，也是新農村建設的重要內容。2008年末，為了深入貫徹落實浙江省省委“兩創”總戰略，浙江省農信聯社與團省委密切合作，在深入調研的基礎上，出臺了《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》，逐級成立領導小組，全面推廣農村青年創業貸款政策，支持廣大農村青年創業致富。農村青年創業小額貸款是一種嶄新的貸款模式，采用“一次授信、隨用隨貸、循環使用”的方式，以信用貸款為主，根據實際情況采用保證、聯保、抵押、質押等多種擔保方式。授信最高額度為30萬元，利率較為優惠。符合條件的農村青年因創業需要貸款的，可向當地鄉鎮團委提出申請。鄉鎮團委對申請人的基本條件、創業項目等內容進行審查，并及時向當地農信社推薦。農信社委派信貸人員進行調查，按規定對貸款申請進行審查、審批、發放，并將有關情況及時反饋給鄉鎮團委。

2009年以來，浙江各級團組織、各銀監分局和涉農銀行業金融機構結合浙江省農信聯社與團省委聯合出臺的《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》，逐級成立領導小組，研究相關鼓勵政策，陸續出臺了市縣二級的項目操作政策細則，為浙江省農村青年創業破解資金難題作出了積極探索。如溫州團市委牽頭出臺的《關于開展溫州農村青年小額貸款創業創新項目競賽的通知》(團溫聯〔2009〕24號)、樂清團市委牽頭出臺的《關于實施“樂清青年創業貸款工程”的通知》(樂團聯〔2009〕10號)，都從制度、形式和載體等方面對青年創業小額貸款項目給予了大力宣傳、扶持和推動。目前已有的資料和文件顯示，全省各地在農村青年創業小額貸款工作實踐中探索出了五種基本工作模式:一是信用貸款型，即共青團組織推薦優秀人才和優秀項目，通過申請獲得涉農銀行業金融機構無需擔保的信用貸款;二是青年互助型，即共青團組織發起或成立的杰出青年農民聯誼會、農村青年鄉鎮(民營)企業家協會、農村青年創業者協會等組織的成員之間采用互保、聯保方式，獲得涉農銀行業金融機構的貸款;三是產業帶動型，即共青團組織動員農業產業化龍頭企業，以產業為紐帶，幫助初始創業的農村青年獲得涉農銀行業金融機構的貸款;四是政府扶持型，即經共青團組織推薦，農村青年創業小額貸款享受政府財政貼息補助;五是社會幫扶型，即共青團組織發揮聯系廣泛的組織優勢，整合社會資源，動員成功創業青年和社會各界捐資成立各類專項基金或創辦擔保機構，為農村青年創業小額貸款提供貼息補助或風險擔保。

2011年3月，團中央第一書記陸昊來溫州出席全國青聯會議時，對浙江特別是溫州的此項工作給予了高度評價。結合陸昊書記的講話精神，2011年5月，溫州團市委聯合中國農業銀行溫州分行下發了《關于開展扶持農村青年創業小額貸款項目的通知》(團溫聯〔2011〕26號)，明確提出自2011年起5年內以小額貸款為載體，溫州市每年發放農村青年創業小額貸款3億元以上，向農村青年發放惠農卡10萬張以上，重點扶持100名申請小額貸款的農村青年自主創業，力爭實現經團組織推薦的符合農行信貸準入政策的農村青年授信率達到100%的目標。自此，溫州各市縣區已經基本建立起一套省市縣優惠政策并舉、基層共青團組織和涉農銀行具體抓落實的政策體系。例如:樂清、平陽等地團市(縣)委舉辦了農村青年創業創新項目電視競賽等形式多樣的活動，不僅營造了良好的創業氛圍，也為涉農銀行遴選了一大批優秀的創業項目，進一步推進了該項目在基層的落實和發展。

二、樂清市農村青年創業小額貸款推廣現狀及發展趨勢

樂清是溫州民營經濟的發源地之一，這里有著非常濃厚的創業氛圍和創業底蘊，誕生了著名的“溫州八大王”等一大批草根派創業典型。本課題組針對樂清的鄉鎮經濟布局選擇了經濟實力最強、創業氛圍最濃厚的樂清四大集鎮——柳市鎮、北白象鎮、樂成鎮和虹橋鎮為采樣點，在四大集鎮團委的密切配合下，通過座談、檢查臺帳、發放問卷等形式走訪了70余位具有代表性的創業青年，獲得了許多一手信息和數據。

(一)基礎調研數據分析

樂清四大集鎮采樣數據顯示，選擇第一、第二、第三產業創業的農村青年分別占總數的46.7%，20.0%，33.3%，如下圖1所示。涉農銀行投向創業青年一、二、三產業上的貸款占小額創業貸款總數的比例分別為53.9%，20.1%，26.0%，如下圖2所示。可見，大多數創業青年仍然依靠傳統農業養殖和初級農產品加工業創業，失地農民和外來務工青年則大多依靠第三產業進行創業，掌握高新技術或有一定啟動資金的青年則依靠樂清良好的工業基礎在第二產業開始自己的創業之路。由于第一產業貸款金額適中，貸款周期較短(一般不超過1年)，貸款受益面廣，非常符合農村青年創業貸款項目的初衷和要求，因此樂清各涉農銀行基本對這類貸款采取了重點支持。如圖1、圖2所示，截止2011年10月31日，有53.9%的創業小額貸款流向了第一產業所在的創業項目，并有近一半(46.7%)的創業項目因此獲益。

樂清是溫州的經濟、人口大市，常住人口接近140萬，經濟總量連續多年位居溫州各縣市區首位，因此樂清有非常廣闊的第三產業創業空間和市場，吸引了全國各地的優秀青年來創業。很多創業項目市場需求大、啟動資金適中、帶動面廣、社會反響好，得到了各鎮、街道團委和涉農銀行的認可和支持。樂清目前在第三產業創業的青年占總數的33.3%，獲得了約占涉農銀行小額信貸總額26.0%的資金扶持。如圖1、圖2所示。

由于在第二產業創業一般要求較高的初始投入，且資金受益面較窄，因此不僅進入該領域創業的青年相對偏少，而且涉農銀行對該領域的支持也較為保守。如圖1、圖2所示，僅有20.0%的青年進入該領域創業，而涉農銀行對進入該領域的創業青年的貸款支持額度也僅占全部小額貸款額度的20.1%。從調研的數據來看，銀行對在這個領域創業的農村青年的貸款額一般不超過200萬，而且對貸款項目審核非常嚴格。

圖1 樂清市農村青年創業分布圖

圖2 涉農銀行貸款投向分布圖

(二)典型案例分析

浙江紅番蔬菜種植有限公司法人代表潘志是一名畢業于醫科大學的80后創業青年，該公司現正處于初期發展階段，已有蔬菜棚140個，共花費資金506萬元(其中申請創業貸款200萬)。他的公司采用“公司+基地+農戶”的產業化組織形式，統一生產工藝，統一生產標準，通過“環境、營養、科學、良種”四環節科學種植番茄，其中140畝地種植一般的番茄，另外38畝種植特種番茄。該公司利用先進的穴盆技術進行播種，此技術優點為占地面積小，出苗率高(普通播種出苗率約60%，采用穴盆播種技術可提高出苗率至85%)。在潘志的組織帶領下正實現種植業的研、產、加、銷一體化，逐漸成為省內一流的大型生態、優質、環保、現代化的蔬菜生產種植基地，為樂清高技術種植業的發展起到了示范推廣作用。課題組調研過程中聽到的潘志的一番話道出了現代農業青年的心聲，他說:“現在各行各業都需要接班，因此農業也需要有人接班。我以一個醫生檢查病人身體的態度檢查我的每一顆番茄苗，結合老一輩的傳統栽植經驗和現代化的技術設備，努力把自己鍛煉成一名新時期的高素質農民。”

樂清市三佳休閑工藝廠董事長金錫寶是一位依靠農村青年創業小額貸款帶領廣大農村留守人員共同致富的典型案例。農村青年創業小額貸款讓他挺過了最艱難的創業初期，創立了三佳品牌，開始進軍海外市場。品牌自創立以來，銷量迅速上升，市場前景非常可觀，公司年營業額已逾1千萬元。該廠實行常住職工和上門加工結合的工作模式，現有職工兩百多人，忙季時加工的職工達到四百多人，生產工人以農村婦女為主，對于行動不方便的老年人，或者是殘疾人，則送產品上門請他們加工。公司在樂清山老區欠發達鄉鎮常設五六個加工點，常年進行加工生產，使得當地人均年增收6000元，切實幫助村民脫貧致富。

樂清市三度戶外拓展有限公司總經理張余龍是一名80后的退伍士兵，酷愛軍事的他非常希望退伍后還能繼續從事與軍事有關的工作。一次偶然的機會他在廣播里聽到了國家體育總局關于促進建設新野戰運動項目在各地區普及、增加民眾國防教育意識的新聞，他立刻開始著手組建樂清首家野戰競技俱樂部(CS)，在樂成鎮團委書記的積極推薦下，順利拿到了首筆200萬元的創業貸款，并成立了樂清市三度戶外拓展有限公司。經過兩年的不懈努力，該公司已經從簡單的真人CS對抗項目發展成以軍事體驗式拓展、學校素質拓展教育和野戰競技運動經營項目多方面協調發展的國防體育類企業，目前擁有楊八洞野戰基地、巖前村野戰基地兩處戶外軍事拓展基地，一處CQB場野戰項目試驗基地，2010年末與溫州有關高校體育軍訓部合作，在溫州茶山高教園區成立辦事處，專門負責溫州茶山高教園區大學生的軍事素質拓展訓練。

以上3個典型案例是樂清農村青年創業貸款項目在基層生動實踐的縮影，雖然這三個項目分屬一、二、三產業，但在短短兩年里他們的創業都非常成功，企業的發展勢頭也非常良好。這充分說明了只要青年有想法、團委有把關、銀行有支持，基層廣大創業青年就能夠充分發揮好、利用好當前農村青年創業貸款的各項優惠政策，浙江省的農村青年創業小額貸款政策也會因為這些青年的不斷實踐而越發充實和飽滿。

(三)共青團橋梁作用評價

本次調研的70位創業青年中有45位青年沒有去屬地團委尋求推薦而是直接去有關涉農銀行申請創業貸款，占所有獲得創業小額貸款青年總數的35.7%。課題組成員隨后對這45位青年進行了問卷調查，調查顯示，55%的人不知道該貸款是團委和銀行合作的項目;35%的人知道有團委推薦這個環節，但是過分主觀地認為團委在這個問題上沒有太大發言權，所以還是自己找銀行談;另外10%的人因不了解政策而不愿意或者不敢去找地方團委。例如:有的人以為只有團員才能找團委申請貸款;也有的人認為團委是政府機關，辦事情可能比較麻煩，甚至還需要找關系，所以去團委不劃算;有的人認為找了團委以后小額貸款額度就會被限制在團委文件要求的額度內。因此，從貸款獲得渠道上看，要進一步凸顯共青團在青年獲得小額創業貸款中的橋梁紐帶作用，就需要進一步提升該項政策在基層青年中的知曉率，并使主要的政策細節能夠為廣大青年所熟知。

共青團組織的橋梁紐帶作用還表現在為創業青年搭建展示和宣傳自己的平臺、維護創業青年合法權益、協助創業青年與政府有關部門溝通等，樂清團市委和下屬各鎮、街道團委在這些方面都有非常豐富、生動的經驗和案例。例如:樂清高塘大鯢馴養繁殖有限公司法人周建兵就通過參加樂清團市委主辦的青年創業創新項目電視競賽，在電視上成功推銷了自己的企業和產品，比賽還未結束就已經有很多觀眾慕名前來洽談合作。樂清市謝氏食用菌專業合作社負責人謝澤民是一位89年出生的創業青年，獲得貸款后風風火火地開始租地、建大棚、蓋保溫室……不料這位青年為了省事和節約時間，沒有辦理合法的保溫室修建手續，當時面臨被所在地土管部門強制拆除和罰款的處境。團市委在得知這一情況后，出于對貸款安全和保護青年創業人才的考慮，立即聯系該青年創業所在地有關領導，最后在各級部門的協調下，謝澤民得以迅速地辦結了所有手續，當地土管部門鑒于他已經主動認識到自己的錯誤并自行拆除了超出核定面積的保溫室，也減免了罰款。

此外，很多樂清鄉鎮團委書記都會親自帶創業青年跑銀行，并經常以個人名義向銀行擔保，幫助青年獲得貸款。諸如這樣的故事還有很多，因此，樂清共青團系統在農村青年創業小額貸款項目中發揮的橋梁紐帶作用是有目共睹的。

(四)涉農銀行支持效度分析

樂清主要3家涉農銀行都與樂清團市委聯合下發了關于農村青年創業小額貸款的實施細則，進一步從制度層面上保證了各家銀行對該項目的支持。實施細則中對銀行方面主要提出了以下要求:

1.加大對農村青年優秀創業項目的支持力度。涉農銀行對各級團組織評選出的各類農村青年創業帶頭人(包括農村青年星火帶頭人、優秀農村青年等)、優秀團干部和優秀團員、返鄉創業大學生和農村青年的優秀創業項目，要給予優先貸款，提供更為優質的服務。要求低收入農戶青年創業小額貸款享受省扶貧小額貸款貼息補助的政策真正落到實處。

2.落實農村青年創業小額貸款的風險補償政策。樂清各涉農銀行內部要大力宣傳《關于印發浙江省銀行業金融機構農業貸款風險補償暫行辦法的通知》(浙財外金字〔2008〕12號)、《關于印發浙江省中小企業信用擔保風險補償試行辦法的通知》(浙財建字〔2007〕186號)，按照規定，認真落實好農村青年創業小額貸款可享受的有關風險補償政策。

3.設置科學的免責條款。根據《轉發關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》(浙信聯辦〔2007〕293號)的精神，科學設定信貸人員對農村青年創業小額貸款的責任比例和免責條款，對盡職無錯或非人為過錯的信貸員，應給予貸款管理(賠償)責任免責。

由于近兩年來已有一大批青年在小額貸款的幫助下成功創業，并成為樂清這3家涉農銀行的忠實客戶，因此樂清3大涉農銀行不僅從制度層面積極支持該項目，而且也在團市委開展的有關青年創新創業的活動、載體、培訓中提供大量幫助。例如在每年一屆的樂清青年創業創新項目電視競賽中，樂清聯合村鎮銀行全程贊助了該項賽事的所有活動經費，保證了比賽的順利進行，大量樂清青年從比賽中獲得了較高的知名度和認可度，邁上了事業的新起點。樂清農村合作銀行為樂清所有鄉鎮團委開展的青年創業培訓提供贊助，保證了樂清青年創業人才能夠源源不斷的出現。農業銀行樂清市支行作為國有四大銀行，積極支持在第二產業創業需要大額貸款的青年，緩解了前兩家銀行貸款額度緊張的局面，使3家銀行在客戶群選擇和培育上各有側重，從而使樂清的青年創業小額貸款真正實現了全行業覆蓋。如表1所示，樂清今年1－10月的青年創業小額貸款發放情況繼續保持良好的發展態勢，貸款總數和貸款人數穩中有升，據團市委匯總的情況顯示總體不良貸款率僅為0.8%。

表1 2011年1－10月樂清市農村青年小額貨款發放情況匯總表

(五)十二五期間浙江農村青年小額貸款項目發展趨勢預測

浙江十二五的篇章即將展開，目前包括樂清市在內的全省90個市縣區已經基本編制完各自的十二五發展規劃。以樂清市為例，縱覽樂清市的十二五規劃有一些關鍵詞十分醒目——“兩創總戰略”、“沿海產業帶”、“新能源產業”、“生物醫藥行業”、“文化產業”、“統籌城鄉發展”……，這些新的詞匯預示著在今后的五年中浙江基層創業的環境十分良好、創業成功的機會也頗多，伴隨著大量大學生和外出務工人員“逃離北上廣”的浪潮，浙江的基層也會迎來越來越多的返鄉和外來青年來此尋求發展和創業。對于縣域經濟來說，如何把這些青年留住而不讓他們再次無奈的“逃回北上廣”是一個非常現實的問題。如果把這些平時難得能“請過來”的青年人才納入當地經濟建設改革和規劃的整體布局當中，將十二五時期當地的許多重點領域的發展機會適當預留給這些返鄉大學生和外來青年，他們就一定能在農村青年創業小額貸款的扶持下，充分發揮自己的知識和能力，為地方經濟建設和社會發展作出積極的貢獻，同時也為地方留住了真正的人才和生力軍。

課題組在咨詢了有關高校專家和省內其它區縣市團委有關領導后認為，今后五年浙江省基層的創業貸款總額將會有較大幅度提升，這種趨勢在全省經濟發達的縣域經濟中將尤為明顯。首先，浙江省“兩創”總戰略正在持續不斷地推進，經濟體制轉型的步伐也在加快，由“文化大省”邁向“文化強省”的方針也已經確定，在這樣良好的創業大環境下基層青年創業的熱情將會進一步提升，貸款總數隨之也會有較快增長。其次，單筆大額貸款數量(200萬以上)將會進一步增加。第一產業在今后五年中仍然占據貸款主流的格局不會有根本性的變化，但是隨著農業朝著規模化、專業化、標準化和品牌化的方向深入發展，零散的種養型創業將會逐漸被集團化的合作社或產業基地取代，通俗的說法就是一人貸30萬養100頭豬會被5人聯合貸150萬搞一個規模化養豬場養1000頭豬的思路取代。再次，伴隨著掌握高技術的未就業大學生返鄉創業，申請大額貸款搞實驗室和技術研發的青年將逐年增多，這種現象在樂清柳市鎮低壓電器研發基地顯得尤為明顯;而依靠高技術的特色化農業種養業也會隨之快速發展，特色化種養業所需貸款也較傳統種養業有較大增長。最后，伴隨著貸款規模、貸款人數和貸款形式的不斷增多，互保、經濟功能組織擔保、抵押質押擔保等許多擔保手段將會逐漸被應用到銀行的貸款審批當中，銀行不會因為貸款的增多特別是單筆貸款數額的增多而面臨不良貸款率提升的風險，銀行貸款的積極性也不會受到影響。

三、農村青年創業小額貸款項目發展難題、推進措施和政策建議

農村青年創業小額貸款手續簡便、擔保方式簡單、貸款利率優惠，并較好地嫁接了銀行網點和團組織的網絡組織，實現了資金需求信息的對稱，降低了信貸風險。在實踐中，這種貸款模式受到了廣大創業農村青年的歡迎。但在推廣過程中也遇到了擔保難、監管成本高、經營風險高、貸款免責條款在某些情況下不適用等問題。課題組在廣泛調研后，對這些發展中的難題作了梳理，并提出了相應的推進措施和政策建議。

(一)農村青年創業小額貸款項目發展難題

問卷調查顯示，90%的創業青年認為資金瓶頸是他們創業初期遇到的最大困難，特別是第一和第二產業的創業項目，由于初期資金需求大、回款周期長，大多數銀行需要創業青年提供相對完善的擔保承諾。大多數創業青年在社會資源積累方面還相對薄弱，自有資金、社會關系、融資能力等都相對不足，如何找到合適的擔保人、如何獲得銀行的較高授信成為這些創業青年必須逾越的門檻。同時，不少涉農銀行信貸人員表示，雖然農村青年創業熱情高、誠實守信、富有創新精神和創新意識，但是他們大多缺乏風險防范意識，銀行在對這些青年創業項目進行信貸審批時也遇到不少難處:

1.無法找到合適的擔保對象。涉農銀行在受理和審批創業貸款時，如果額度高、周期長又無信用積累，一般都會要求創業者提供有效的擔保對象。處于創業初期的青年雖然有想法、有技術、有能力、有干勁，但是既沒有合適的抵押物，又無法找到有效的擔保組織或個人。目前，要求政府有關部門和社會公益團體大量出資成立創業風險基金既不現實，也不符合市場經濟發展規律;政府和社會公益團體只能提供有限的、力所能及的幫助和政策扶持;擔保公司、風險投資基金參與這類貸款的意愿和幾率也不大。如溫州海中寶水產開發有限公司法人周海丹準備開發鯊魚深加工產品，初期投資需要2000萬元，該產品在國內尚屬空白，發展前景非常樂觀，但由于她找不到如此高額的抵押物，企業現金流僅夠維持正常的初級加工和生產，無法獲得銀行貸款，因此一直徘徊在低端市場無法做大做強。

2.資金監管成本高。基層涉農銀行雖然在政策上完全理解和支持農村青年創業小額貸款項目，也積極響應上級有關部門的號召，把有限的資金盡可能多地放貸給農村創業青年，但是銀行畢竟是企業，在關注社會效益和社會責任的同時也不會忽視經濟效益。例如在樂清欠發達地區的創業青年不僅居住地離銀行較遠且交通不便，而且項目與項目之間也分散在崇山峻嶺或鄉間田野間，加之單筆貸款額度較小，因此對涉農銀行而言，在貸款總額相同的情況下，對這些貸款進行監管的成本將遠遠高于貸出單筆同等數額的貸款。上述問題已經在樂清東北部的幾個涉農銀行網點有所顯現，部分網點因人員編制有限而暫緩受理小額貸款。

3.經營風險較高。由于缺乏經驗和市場的不確定性，目前基層青年創業貸款風險仍處于較高水平，某些貸款資金安全無法得到有效保障。究其原因主要有以下兩方面:首先，初創企業的財務制度一時無法完善和健全。多數初創企業規模小、人員素質參差不齊、項目運行簡單粗放、財務制度形同虛設，銀行很難對貸款進行有效的跟蹤和監督。有些創業者還會故意隱瞞經營狀況，使銀行發現逾期貸款時才察覺到某項目已經虧損。其次，高比例的第一產業貸款蘊藏巨大風險。雖然農業項目門檻低，農產品產銷形勢和行情也相對透明，創業青年也有較強責任心，但是很多項目也存在局限性大、可控性差的問題，一旦發生突發事件或自然災害很難有效規避。目前樂清市在第一產業貸款的項目或多或少都存在“看天吃飯”的問題，多數創業者在突發風險防范上的準備和投入明顯不足，也沒有多余的資金購買保險，每年因為突發事件或自然災害而“從頭再來”者不在少數。

4.貸款免責條款在某些情況下不適用。一些涉農銀行工作人員坦承，目前國家出臺的很多“三農”優惠政策使得涉農銀行不得不承擔一些高風險、低利潤的貸款項目，而且還要自行承擔相應的風險和責任。例如近些年來對大學生村官的創業扶持政策使得一些失敗的“村官項目”還要由放貸銀行買單，相關信貸員也要受到一定程度的問責。這在一定程度上影響了涉農銀行信貸員的貸款積極性，情況嚴重的地區還可能產生信貸員“懼貸”的情況。

(二)農村青年創業小額貸款項目推進措施

樂清各涉農銀行和團組織在近兩年的實踐中逐步探索了一些改善小額貸款審批流程、提高貸款滿意度、改進貸款流轉方式、加強創業青年素質教育與技能教育、搭建創業人員展示項目的舞臺等工作和載體，使該項政策在樂清得到持續深入推進。

1.增加擔保形式，豐富貸款品種。問卷調查顯示，目前制約農村青年創業的主要因素概括起來有以下五方面:融資難、技術引進消化吸收難、創業者個體素質不適應、創業經驗相對不足、支撐創業的渠道和網絡不完善，而貸款難、融資難是目前乃至十二五期間制約農村青年創業的最大障礙和最現實問題。樂清各涉農銀行為支持農村創業青年融資，已經開始在擔保形式方面進行創新，如前面表1所示，諸如經濟功能組織擔保等一些新的擔保方式已經引入銀行的貸款審批平臺。今后樂清市政府有關部門將在條件成熟的時候適時推動新經濟組織和新社會組織參與農村青年創業擔保或聯保工作，并鼓勵青年自行成立或加入創業互助組織，使更多的農村青年能夠獲得及時、足額的小額創業貸款。在增加擔保形式的同時，樂清涉農銀行已經根據實際情況設置了種類豐富的貸款品種，以滿足不同層次、不同項目的資金需求。如樂清農村合作銀行的大額創業貸款項目，按照一次授信、授信期內循環使用、隨用隨貸、利息按天計算的方式不僅滿足了許多企業的資金需求，而且也為創業青年節省了不少貸款利息，因此深受基層青年歡迎。樂清各涉農銀行在小額貸款利率執行時均嚴格執行上級有關部門的政策:“對第一產業的生產性貸款，基本執行基準利率;對二、三產業的創業貸款基本都較同類型的商業貸款有一定程度的下浮，并且嚴格遵守省銀監局要求的最高貸款利率不超過基準利率50%的紅線。”對符合政策的低收入青年，則按照《浙江省扶貧小額貸款實施暫行辦法》的要求給予更大的優惠。

2.重宣傳、抓載體、強培訓。涉農銀行網點在顯要位置均擺放農村青年創業小額貸款宣傳手冊，并在銀行舉辦的大型廣場宣傳活動、送金融進鄉村活動中發放宣傳資料和學習讀本，不僅使農村青年了解了貸款政策而且也拉近了農村青年同銀行間的距離。樂清團市委結合自身工作實際積極搭建有利于農村青年創新創業的載體和平臺，2011年上半年樂清團市委聯合市委宣傳部、市廣播電視臺、樂清聯合村鎮銀行等多家單位開展了首屆“青年創業創新項目電視競賽”，廣大基層創業青年通過該平臺不僅提升了企業的知名度，而且還在比賽中發現了自身存在的缺點和問題，同時也獲得了村鎮銀行低息貸款的獎勵。農村待業青年就業創業培訓是共青團農村工作的重要內容，也是培育創業人才的搖籃。目前樂清各鎮、街道團委在有關銀行和政府部門的大力協助下對轄區內的待業青年進行形式多樣的培訓，一大批經過培訓的青年重新走上了就業崗位或開辦了自己的實體企業，被課題組抽樣的70位創業青年中有大約60%的青年在創業前曾參加過所在地團委或政府部門組織的創業培訓或技能培訓。

3.掌握貸款原則，促進項目又好又快發展。在農村青年創業小額貸款中必須倡導和堅持以下原則:(1)誠信原則。創業創新項目及其主要負責人有良好的信貸記錄，在當地具有較好的誠信評價。(2)輻射原則。創業創新項目對促進當地農村經濟發展、解決農村青年創業就業和帶動百姓致富具有輻射作用，對行業發展具有一定的推動作用。(3)可持續發展原則。創業創新項目符合產業導向，有較長遠的發展規劃，具備一定的行業發展優勢和廣闊的市場前景。創業創新項目能有效控制成本，有較高的投入產出比。(4)創新原則。創業創新項目在產品的生產、管理、產業結構發展或技術領域等方面有一定的創新性。(5)節能環保原則。創業創新項目能夠將能源節約意識融入到產品生產、加工、銷售等環節，且符合相關職能部門規定的行業環境保護指標的要求。

(三)促進農村青年創業小額貸款項目發展的政策建議

課題組在仔細分析和研究了目前基層青年創業貸款使用情況、銀行總體貸款效益、共青團橋梁紐帶作用發揮、創業青年輻射帶動面等指標后，提出如下幾點政策建議:

1.明確共青團不僅是橋梁紐帶，而且也是重要的協調和推進部門。基層縣市區團委的性質和地位決定了它既可以作為橋梁紐帶為銀行和農村青年牽線搭橋，又可以代表地方政府對農村未就業青年提供創業指導、技能培訓和思想引導，以進一步提高青年在獲得貸款后的創業成功率。賦予共青團在該項目中的協調和推進作用可以使團組織能夠有效整合涉農銀行和政府有關部門的溝通協作方式，協調各部門間的節奏和步伐，使創業青年的信息庫能夠在政府有關部門及銀行間實現及時互通和流轉，從而為農村青年創業營造了良好的外部環境。基層團組織還可以為農村創業青年成立創業基金或直接向地方政府爭取更多的配套政策扶持，切實維護農村青年的合法權益，保障銀行的貸款資金安全。

2.拓寬擔保方式和渠道。共青團組織或政府有關部門應盡快出面牽頭組織主要涉農銀行嘗試建立農村青年創業信用體系和信用評級制度，并以此為基礎建立各類符合地方實際情況的信用擔保機構或社會組織，最后以這些組織和機構為抓手進一步豐富完善農村創業青年擔保和貸款的方式與渠道，最終實現國家政策扶持和民間組織商業化運作扶持相互補充的信貸擔保模式。

3.探索建立社會性、公益性、長效性的風險補償方式。建議上級部門盡快出臺鼓勵和要求各地探索建立符合當地實際情況的“蓄水池”工程，進一步緩解十二五期間因貸款額度和貸款數量逐年增加導致的銀行風險補償能力不足問題。以樂清為例，作為民營經濟的發源地，經小額貸款項目資助初獲成功的青年數以千計，完全有條件嘗試建立青年創業貸款公益補償基金會。該基金會可以由數以千計的創業成功青年不定期自愿往里“注水”，基金平時交由銀行專業理財機構管理，一旦出現無責不良貸款，即刻啟用該基金彌補損失，從而實現創業成功青年感恩教育、銀行風險補償的雙向互動和補充。

4.建議取消該項目全稱中的“小額”兩字。實踐表明，小額貸款對處于經濟水平不高、人口聚集程度低、第一產業占較大比重地區的創業青年不僅適用而且夠用。但在發達地區，青年創業的機遇、環境和氛圍與欠發達地區大不相同，加之十二五時期區域產業布局、導向和欠發達地區也有較大差別，因此小額貸款特別是30萬元以下的貸款需求在發達地區將會逐漸減弱，甚至有可能出現“小額的沒人要，大額的又要不到”的尷尬處境。在樂清的調研中發現，第一產業也有逐漸向高技術、標準化、產業化、品牌化發展的趨勢，第一產業項目中單筆大額創業貸款的比重也在逐年增加，小額貸款在樂清第一產業的比重呈下降趨勢。鑒于以上情況，本課題組建議上級有關部門取消設置“小額”這一提法，全稱可改為“農村青年創業貸款”，貸款上限由貸款銀行自行分析后決定，上級不再規定上限。