農村金融問題：凸顯信貸資金難以流向農村——基于浙江兩百家種植和養殖大戶問卷調查

□文/國家統計局浙江調查總隊課題組

農村金融服務呈現以農村信用社為主的單一化趨勢，但農村信用社支持“三農”經濟主力軍的作用發揮有限，“一社支三農”的局面難以支撐

為深入研究如何通過提升農村金融服務，實現發展農村經濟、解決“三農”問題，國家統計局浙江調查總隊最近在余杭、富陽、鄞州、寧海、瑞安、永嘉、桐鄉、海寧、長興、諸暨、嵊州、東陽、金華、衢州、臨海、龍泉、青田等17個縣（市、區）抽選100家種植大戶和100家養殖大戶進行了金融服務需求狀況調查（以下簡稱“兩百家種養大戶調查”），旨在發現浙江農村金融發展中存在的問題，并從農村金融需求角度出發找出解決農村金融與經濟發展的不匹配性，探尋消除農村金融發展對經濟發展抑制的途徑。

主要問題

目前，浙江農村金融組織體系基本形成，直接服務農業生產的主要信貸機構是農村合作金融機構（包括農村信用社和農村合作銀行等）。農村布點最廣泛的正規金融機構主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行等，非正式金融組織主要有小額貸款公司和擔保公司。據有關資料統計，近年農村信用社農業存貸款占全部金融機構農業存貸款的九成以上，呈現“一枝獨秀”局面。浙江民間資本充裕，據有關機構估算，浙江全省民間融資規模在1300億元-1500億元左右。在兩百家種養大戶調查中，在解決生產資金不足方面，雖然有59.7%的大戶選擇向金融機構貸款，但選擇向親戚朋友借款的占到31.3%、通過民間借貸的占7.5%、向典當行融資的占0.5%。民間非金融組織所占份額不小，作用也不可小覷。調查反映，當前農村金融中存在以下主要問題：

——農村金融機構單一與需求多元化之間的矛盾突出。目前商業銀行基本撤出了鄉鎮一級的經營領域，農業發展銀行和農業銀行的農村金融服務功能逐步弱化，農村正規的金融機構分布單一。兩百家種養大戶中94%的戶選擇在農村信用社辦理金融業務。同時，從需求主體看，兩百家種養大戶去銀行辦理存取款業務的有88%，辦理申請貸款業務的有40%，認為貸款難不能滿足要求的占23%。浙江農村金融服務呈現以農村信用社為主的單一化趨勢，但農村信用社支持“三農”經濟主力軍的作用發揮有限，“一社支三農”的局面難以支撐。

——正規金融部門門檻高，農村金融貸款滿足率低。從兩百家種養大戶調查可知，33.8%的人通過親友或擔保公司擔保取得貸款，抵押性貸款僅占18.5%。兩百家種養大戶在目前的經營過程中存在資金困難的占74.6%，有貸款意愿的占73.6%；對當地金融機構服務總體評價不滿意的占31.8%，認為貸款難不能滿足需求的占23.0%。同時，農村金融手續繁瑣與農民需要存在時間、空間上的不一致。

——農村金融信貸產品與農民的需求不匹配。兩百家種養大戶中，54.7%的大戶認為目前個人和中小企業貸款的利率水平偏高，37.3%的大戶認為擔保公司收費過高難以承受；有76.6%的大戶在經營過程中得到銀行支持，但享受過財政貼息貸款的僅占26.8%。金融機構高利率、高擔保費用與農業的低收益率不匹配。同時，據種養殖大戶反映農藥、化肥、柴油、飼料等農資價格高企，資金的需求也越來越大，但貸款額度并沒有水漲船高，制約了正常生產或擴大再生產。

——金融機構貸款“錦上添花”的居多，“雪中送炭”的較少。農業本身的弱質性容易造成農業收益的不確定性，涉農信貸的風險性往往比較高，同時農村市場化程度低，農戶未能及時充分了解市場需求與價格信息，農產品的大部分利潤被中間商賺取，一定程度削弱了農戶的還款能力，銀行對農業項目“惜貸”“慎貸”現象較為普遍。農業銀行、農業發展銀行過分追求商業化經營，逐漸遠離農村中小客戶，對農村經濟的支持作用日漸減弱。

——金融知識普及率低，農民金融意識普遍較弱。在兩百家種養大戶調查中，對金融體系了解的僅占18.4%，對農村金融業務了解的僅占15.4%，對農村小額擔保貸款政策了解的僅占22.9%，對目前金融支持農業發展政策了解的僅占21.5%。由于宣傳的不到位導致一些支持創業的惠農政策不被廣大農戶及時了解，一些貼息政策受理、審核、發放不及時，從而不能享受。同時也造成農村資金需求和國家政策調整不同步，國家惠農政策與農村金融機構信貸投入脫鉤現象仍然存在。

——民間融資高風險與需求旺盛的矛盾突出。從調查情況看，兩百家種養大戶中，有近60%的大戶認為解決資金不足的最便捷渠道是向金融機構借款，40%的人則認為通過向親戚朋友借款、在典當行融資及民間借貸等方式更為便捷。民間金融在很大程度上承擔了農村經濟發展所需的資金融通作用，但由于沒有規范制度保障而存在著較大的金融風險。農村民間金融活動依賴于一些約定俗成的非正式規模運作，缺乏制度規范，一旦規模擴大，就容易失控，導致風險暴露。

地方的積極探索

樹立金融品牌意識，支農服務有新舉。如青田縣通過逐步推進“金融強縣”，做大做強小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款、文明信用農戶貸款等傳統信貸品牌，種養大戶對農村金融服務體系現狀比較滿意。永嘉縣烏牛街道推廣“強龍興龍”“貸惠捷”“彩虹助業”等支農品牌，幫扶農戶致富。

借勢發展及制度創新，惠農服務有特色。龍泉市蘭巨鄉埔垟村借全國首批全國貧困村村級發展互助資金試點的契機，盤活農村閑散資金，依靠自然條件優勢大力發展茶葉生產。衢州蓮花信用社推出“陽光信貸”服務，改變了農戶對信用社貸款難、門難進的傳統看法。余杭農村合作銀行推出林權抵押、專業合作社社貸通貸款、豐收小額貸款卡、豐收創業卡、農村青年創業貸款、農村住房改造貸款、扶貧小額貼息貸款、村民一日貸款、物權通貸款等創舉。東陽農村信用聯社建立“支農聯系戶”制度，要求每位信貸人員建立“支農聯系戶”不少于5戶。金華推廣豐收小額貸款卡業務，利用其“一次授信、隨借隨還、循環使用”等功能，減少了農業貸款手續。臨海市湖星村鎮銀行面向農戶和小微企業，金融產品有特色，手續方便，效率高，受到農戶青睞。

創新金融服務形式，解決抵押難問題。寧海縣通過組織對村民進行評估，符合條件的以“抱團”形式進行信用聯保貸款解決生產規模較小的種植戶和養殖戶資金需求。瑞安市馬嶼鎮匯民農村資金互助社是浙江省七個農村資金互助社之一，旨在一定范圍內緩解社員資金短缺，解決農村社員抵押難、貸款難問題。嵊州市為減輕種植大戶資金壓力，采取先送農資上門、收獲后再還錢。諸暨市設立村級金融服務小組，農戶申請貸款可以通過金融服務小組推薦，大大簡化了貸款手續，縮短了辦貸時間，提高了辦事效率。

幾點思考

加大對農業產業的資金供給。地方政府應就各類銀行機構縣域網點布局、存貸比、服務方式、網點用房以及稅收優惠、財政補貼等出臺相關政策，明確激勵約束措施，引導鼓勵銀行機構設立農村網點，引導鼓勵信貸資金流向農村。農發行、農業銀行繼續擔負起支農惠農的職責與業務，鞏固并優化支農服務。農村合作金融機構尤其是信用社根據自身分布面廣、資金規模小等特點，繼續重點做好農村小額貸款業務，創新設計一套適合浙江農村的金融工具，同時放開農信社小額貸款的利率，制定一套能夠促進農戶和小企業還款，減少信貸風險的貸款期限還款制度。除了原有的信用社體系外，在規范的前提下可以創辦一些“資金互助合作社”或“小額信貸機構”。

加大農村金融服務宣傳。在兩百家種養大戶調查中，認為有必要宣傳和普及農村金融知識的占99.5%，其中認為非常必要的占55.7%。希望政府和各級金融機構加強各項惠農政策及農村金融知識的宣傳力度。通過宣傳進村社，開展專題講座及借助電視、網絡、廣播、報紙等媒介等途徑加強金融知識宣傳，使廣大農村住戶對國家、地方的各項政策及基礎金融知識理解程度得到提升。

健全農村信用貸款配套設施。簡化農業貸款手續；利用財政手段，適當調節農業信貸利率；變被動服務為主動服務，農忙季節適當調整工作及服務時間或為農民上門服務；提高信用貸款額度，并可以重復使用此額度，能夠做到隨用隨貸；延長貸款周期，完善還款轉貸方式與方法，減輕他們轉貸時的資金壓力。同時，完善農村金融服務外部環境，將財政資金的直接分配和補貼轉變為擔保基金方式，為農戶、個體戶、企業貸款提供擔保。

規范民間金融活動。要積極鼓勵各種經濟主體興辦農村金融組織，如農村小額信貸組織、中小型民營銀行。在現有農村金融機構產權改革過程中，允許民間資本入股，將民間資本納入規范的金融體系范疇，有助于構建競爭性的農村金融體系。建立農村產業化互助基金，促進產業化發展。互助基金機構建立的方式由產業化龍頭企業發起，按投資份額組建資金，同時允許一定比例的民間資金進入。基金的作用主要投資于農業產業化的短期，高流動性后的市場，既有利于支持農業產業的發展也可以從中獲取一定的利潤。

建立合理的信用防范措施。完善現有的農村信用管理體系，繼續加強農戶信用評級制度，為信貸提供評估信息，擴大信用貸款面及額度；建立信用防范措施，由政府出資承擔擔保人角色，架起農戶與銀行之間的信用橋梁；建立與農村信貸相適應的保險機制，組建政策性農業保險機構，專門從事農業政策性保險業務，或委托農業政策銀行、商業保險公司開辦農業保險業務，發揮保險對農業的資金補償作用。