湖北省竹山縣農村小額信貸現狀調查研究

張 斌，黎東升，李炳蓮

(長江大學經濟學院，湖北 荊州 434023)

湖北省竹山縣農村小額信貸現狀調查研究

張 斌，黎東升，李炳蓮

(長江大學經濟學院，湖北 荊州 434023)

采用問卷的方式調查了湖北省竹山縣農村小額信貸的現狀，分析了當前存在的問題及成因；借鑒信貸發達地區的實踐模式和成功經驗，為當地農村金融的發展提出建議，對我國農村小額信貸未來的發展具有一定的啟示。

小額信貸；農村信用社；竹山縣

為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，農村信用合作社于2001年推出一種新興的貸款品種——農戶小額信用貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。農戶作為農村地區資金最大的使用者和需求者，其資金需求一直處于比較旺盛的階段，但是由于國有商業銀行信貸目標的轉移，其吸納農戶提供資資金的能力和為農戶展開資金支持的力度并不一致。

為了解當前農村小額信貸的現狀，筆者于2012年1～2月對湖北省竹山縣得勝、大廟、秦古、寶豐、上庸、文峰等鄉鎮的農戶進行了問卷調查。本調查共發放問卷240份，收回問卷172份，其中有效問卷為165份。有效回收率為68.75%，各鄉鎮樣本村分布基本均勻。

1 竹山縣農戶小額信貸現狀

1.1 農戶借貸需求較大，借貸用途廣泛

從統計結果來看，被調查者明確回答其個人或家庭“有”借貸經歷的比例為55.15%(91戶)，“沒有”借貸經歷的為27.88%(46戶)，未回答的占16.97%。在有借貸經歷的農戶中，2008年以后“借過”款得比例為62.64%(57戶)，“沒有借過”的比例為37.36%(34戶)。在這些民間借貸中，額度最高位8萬元，最低為300元。具體分布為：1000元(含)以下占14.63%，1000～5000元占65.83%，5000～10000元占12.47%，10000元以上占7.07%。借期最長為48個月，最短為3個月，具體分布為一年及以下占67.66%，1～2年的為27.93%，2年及2年以上的占4.41%。可見農戶的信貸行為主要以中小規模和中長期借款為主。

針對農戶借貸資金用途的調查結果顯示，其資金用于子女上學的占19.56%，用于修筑房屋的占28.26%，用于農業生產的占15.22%，用于自主創業的占18.48%，用于婚喪嫁娶的占4.35%，用于其它的占14.13%。其中，比例最大的為修建房屋，最小的為婚喪嫁娶借貸。總的來看，農戶的借貸資金用途主要傾向于生產生活方面，主要分為3大類：第一類農戶借貸的目的是為了改善居住環境，提高生活質量，主要表現在修筑房屋；第二類是為了擴大農業生產的投入和規模，從而加大了對生產性借貸的需求，如購買種子、化肥和農藥等；第三類是為了進行非農業生產，如經商、運輸等。可見，農戶的借貸目的不再同以往一樣，是為了解決生存問題或者溫飽問題，而是漸漸地轉向了生產性借貸，直接目的是為了改善生活質量、提高生活品質。

1.2 農戶借貸主要發生在親友鄰里之間，立有字據比例不高

從調查結果來看，竹山縣農戶的借貸行為的形成主要依靠血緣關系、親情關系和友情關系。農戶的借貸來源分布(為可多選項)：向與自己有血緣關系(父母、兄弟、姐妹)借貸的有40.66%，向親戚借貸得有43.96%，向朋友借貸的有34.06%，向鄰居借貸的有13.18%，向銀行或者信用社借貸的有16.48%。由此可見，具有血緣關系、親戚關系和朋友關系是的農戶是形成借貸雙方的主體。

正是由于借貸行為的形成是建立在血緣、親情和友情的關系之上的，基于彼此之間的信用和感情，農戶借貸雙方在形成借貸關系時立有借貸字據的比率不高。調查結果顯示，在借貸中立有字據的比例為23.07%，而余下的76.93%根本不立字據。

1.3 農村信用社借貸困難，服務不盡如意

為了比較全面地分析農戶的小額信貸行為，除了對農戶的民間借貸需了解外，對其在農村信用社的借貸行為也進行了調查。從調查結果看，165個樣本中回答其個人或家庭有農村信用社貸款經歷的占20.60%(34戶)，60.60%的調查者回答“沒有”，未回答的占18.80%。在回答“沒有貸過”的樣本中，選擇想貸的比例為19%。目前我國銀行一年期借貸利率為6.56%(以2011年7月7日公布為準)，顯著低于民間有利息的貸款利率，農民也是理性的經濟人，他們為什么不選擇貸款利率低的銀行或信用社機構，而去選擇借貸利率高于銀行或信用社甚至高出很多的民間放貸的個人或者機構呢？在調查中有141個樣本給出了選擇，大致分為5大類：第一類原因為“手續多且復雜”，其比例為46.80%；第二類為“缺乏熟人關系”，其比例為17.02%；第三類為“缺乏抵押或擔保人難找”，占16.31%，第四類為“具體借貸程序不懂”，為12.06%，第五類為“借貸額度太小”，占7.81%。從此調查結果可以看出，正規金融結構所設置的貸款條件和借貸程序是大多數農民無法滿足的，因此農民寧愿選擇利率要高的民間借貸個人或組織。

在“您對目前農村信貸機構的服務質量評價”上，有69.09%的樣本戶(114戶)做出了選擇。其中，感到“很滿意”的比例為8.77%，“基本滿意”的為32.46%，“滿意”的為11.40%，“不滿意”的為26.31%，“很不滿意”的為21.06%。可見正規金融在農戶中的形象不盡如意，其服務農戶不盡滿意。

1.4 民間借貸利率偏高，農戶還本付息壓力大

在針對“您村有沒有民間放貸現象”的調查上，165個樣本戶有89.09%的樣本(147戶)給出了明確的答復。其中，37.57%樣本戶認為該村有高利貸現象，51.52%認為“沒有”，還有10.91%的未作回答。在認為有高利貸現象的樣本中，給出高利貸利息率的樣本有42個，占該類樣本的67.74%。在給出的利息中，百元月利息最高為7.5元，最低為0.5元，最高借貸利率為正規金融機構的數倍。正是由于農戶的資金需求受阻，一部分的農戶基于彼此之間的了解和信任可以向親友借貸，而仍然有部分農戶由于各種原因無法從自己的親朋好友那里借貸，因此，民間的借貸即非正規金融機構和個人便產生了。它們的特點主要在表現2個方面：一是借貸的利率高，部分借貸利率超過國家基準利率數倍甚至上十倍；另一方面則是農戶所看重的，一是借貸手續簡便，有時可以簡化為一張白條，其次，借貸的資金能迅速到位，農戶看重的是它的及時性和成功率。過高的借貸利率一方面增加了農戶逆向選擇的可能，而另一方面更是增大了農戶還本付息的壓力，農戶的生活負擔也隨之變大。

1.5 小額信貸公司組織不規范，資金來源局限較大

在走訪調查過程中，筆者注意到在一些街頭巷尾隨處可見一些貸款公司張貼的廣告和書寫的宣傳語，這既影響了村容的整潔，也從側面反映出了小額信貸公司的不規范。信貸相關人員隊伍中，部分人員業務素質不高，不了解信貸流程、信款合同條款和相關法律知識，使得原有的保證貸款成為信用貸款，也使得原本可以收回的貸款成為不良貸款。有的信貸公司內部管理混亂，管理機制不健全，導致信貸資產持續惡化，產生不良貸款。

小額信貸公司資金來源局限性較大，融資渠道也很狹窄。據資料顯示，小額信貸公司主要資金來源為股東繳納的資本金，以及來自不超過2個銀行業金融機構的融入資金。根據相關政策規定，小額信貸公司的融資規模不得超過資本凈額的50%。僅靠股東提供的資金運營，加之其自身“只貸不存”的經營模式，使得小額信貸公司資金來源有限，也嚴重制約了小額信貸業務的持續發展。

2 竹山縣農村小額信貸存在的問題

2.1 農戶信貸來源有限，資金需求難以滿足

農戶本身所能提供的擔保有限，加之信貸資金主要用于農業生產實踐活動之中，農業生產具有周期性和地域性的特點，投入農業生產后的資金存在不確定的風險。農戶的大部分收益來源于農業生產，而農業生產受制于各種自然因素，所以農戶能否及時還款也存在不確定因素。有的農戶將信貸資金用于消費性支出中，由于收入不穩定或修筑房屋等重大項目的支出，也很難在短期內還本付息，同時農戶還款付息還具有不穩定性。因此，農戶的信貸來源主要局限于自己的親友和鄰里之間，這樣在源頭上限制了農戶借貸的范圍，無法滿足農戶的正常借貸需求。

2.2 金融工具單一，創新產品不足

在我國農村地區，小額信貸業務主要集中于傳統的存貸領域，而農戶的信貸層次性就決定了農戶需求的多樣性，不同層次的需要就有不同的金融工具和服務與之相適應，單一的金融工具難以滿足農戶的多樣性需求。信用社多是根據農戶借貸資金的用途和周期性來確定對農戶的發放額度及期限，這種帶有限制性的條件滯后于農村的快速發展，不能多層次地滿足不同農戶的需求。

2.3 信用社信貸手續繁雜，服務水平低下

正規金融機構信貸手續復雜、步驟繁多，農戶信貸的額外成本較高。由于小額信貸的服務對象多為文化程度不高的農民，復雜的信貸文件、表格和程序阻礙著農戶信貸業務的開展。由于信用社設置的信貸要求較高，農戶無法滿足，這也限制了農戶向正規金融機構借貸的意愿，抑制了農戶的融資需求。

2.4 小額信貸公司的運行管理與實際不符，信貸程序復雜

很多小額信貸公司都承諾其本身具有“無需抵押、無需擔保；貸款額高、當日放款；手續簡單、還款輕松”的特點。然而在實際的操作和管理之中并非如此。在農戶表達借貸意愿之后，小額信貸公司卻對農戶的借貸資格嚴格審查，農戶需閱讀和填寫大量的信貸文件和資料，且有的還需提供擔保人承擔連帶責任。有的信貸公司利率也偏高，農戶還本付息存在一定的壓力。

2.5 金融機構與農戶之間的信息不對稱，信貸雙方難以有效溝通

在農村開展農村信貸業務的主要金融機構是農村信用社，產權結構不清晰，內部人控制現象存在，負債較高，這些問題都阻礙了信貸業務的正常開展。對于貸款的抵押質押、借貸條件、程序步驟等問題，農戶知之甚少。當前，由于信息不對稱，金融結構和農戶也難以有效的進行溝通，農戶缺乏必要的金融常識，對自身獲得金融機構貸款的權力認識不足，造成了農戶獲取小額信貸的困境。同時，金融機構對農戶信用情況和信用評級沒有充分把握，導致了金融機構“惜貸”的局面，降低了農戶小額信貸的可得性[1]。

3 竹山縣農村小額信貸問題的成因

3.1 農戶收入來源不穩定，潛伏著還本付息的不確定性

由于農村地區的信息滯后，農戶很難調整自己農業生產規模和種植結構，不善于根據市場調整資金的使用途徑，盲目擴大生產和投入資金，使得農戶的投資行為無法獲得回報甚至虧損，降低了農戶償還信貸的能力，在一定程度上加大了信用社等金融機構的經營風險。

3.2 農村小額信貸要求苛刻，信貸程序復雜

農業生產和農業經濟的弱質性和農戶信貸規模較小、風險大等特點，使得農村小額信貸具有很高的經營風險和經營成本[1]。隨著近年金融機構改革的不斷推進，金融機構逐步提高了小額信貸的標準、提升了小額信貸的審批程序、加大了風險管理的力度，同時由于農戶缺乏足夠的擔保，從而使過高的信貸條件、繁雜的審批手續、創新不足的小額信貸產品與農戶的生產生活消費脫節，加大了農戶獲得信貸的難度。

3.3 小額信貸資金來源有限，融資渠道單一

當前實行的農村小額信貸政策，政府限制了開展小額信貸業務的金融機構吸收強制性存款作為小額信貸資金來源的途徑，在這種情況下，農村金融機構很難擴大資金的來源。對于小額信貸公司更是缺乏有源頭的“活水”，資金來源有限很不利于它們的長遠穩步發展。

4 竹山縣小額信貸持續健康發展的對策建議

4.1 擴寬融資渠道，更好地服務三農

農村信用社作為農村小額貸款的主要來源，應提高吸收存款的能力，加大對農民閑散資金的吸收力度，建立區域性農村信用社資金融通網絡[2]。中央銀行應繼續加大對支農惠農相關銀行再貸款的投放力度，以政府為主導，劃撥一部分扶貧資金作為發展小額信貸的專項資金。首先應由小額信貸實施機構提出申請，經扶貧機構和資金管理部門對其資質和條件審批同意后，用于補貼小額信貸工作經費或周轉資本金；其次，加大媒體的宣傳力度，形成政府、銀行及社會各界加大支持“三農”的良好局面，鼓勵其他機構和個人提供資助建立更多小額信貸機構，擴大農村小額信貸資金來源；再者，發展農村金融機構之間的資金拆借市場，健全當地農村金融組織體系，合理安排農村金融機構布局，疏通資金的橫向融通渠道。

在農村地區農戶的主要收入來源是農業生產。因此，穩定農業生產可以有效遏制還款困難而出現的信用危機，從而可以在一定程度上確保農戶在借貸之后有能力如期還款付息，提高信貸機構的資產收益率。政府可以通過各種平臺宣傳科學種植及病蟲害防范知識，通過媒體和網絡向當地農戶推廣農作物優良品種并提供先進種植技術指導，加大對農業保險的支持和補貼力度，促進農業保險事業的發展，建立農業自然災害保險基金，穩定農業生產[3]。

4.2 堅持市場導向為主，政府合理干預為輔

區分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，逐步提高政府組織的小額信貸比重，允許小額信貸機構在法律的監管下自由決定利率水平，取消政府的小額信貸體系政策，建立小額信貸擔保資金，為其從金融市場中獲取資金創造條件，發揮扶貧性政策的誘導性功能，實現政府扶貧與小額信貸經營的分工與協調[4]。其次，農村信用合作社可以結合當地經濟發展的實況，制定出合理、靈活的信貸工具，提供多層次、全方位的金融服務，根據農戶的借款額度、利率等創新設計出令農戶滿意的金融產品。

4.3 借鑒國外先進經驗，靈活展開借貸業務

由于信貸機構繁雜甚至苛刻的借貸條件，給農戶設置了很高的借貸準入門檻，在一定程度上導致農戶“欲借不能”，孟加拉國的GB(Grameen Bank鄉村銀行)模式在我國得到普遍認同和大面積推廣，大多數機構在技術上模仿GB模式。竹山縣小額信貸的可持續發展過程中，GB模式的金融服務方式也有可借鑒之處，如貸款對象為貧困農民，短期小額，整借零還，為農民提供技術技能培訓，甚至少數機構可采用婦女優先的措施[5]。竹山縣可根據實際情況，借鑒來自國際的成功經驗，各地區根據實際經濟發展情況，在貸款額度、還款利率上因地制宜，創新設計令農戶滿意的借貸模式。

4.4 加大小額信貸公司的引導力度，促進金融市場的制度完善

政府應該借鑒發達地區小額信貸公司的先進經驗，結合當地經濟發展的實際，根據小額信貸公司自身的發展狀況，制定合理的制度規范，為小額信貸公司的健康可持續發展提供政策支持和發展建議。其次，規范小額信貸的程序和資質，依法打擊和取締不規范的小額信貸公司，嚴厲查處有高利貸行為的信貸公司，以促進當地小額信貸市場的穩定和持續發展，從而更好地為農戶借貸掃清障礙，促進當地金融市場制度的規范和完善。

4.5 完善善小額信貸管理，建立農戶信用檔案

完善小額信貸管理體制，加強風險控制。農信社等金融機構可以成立專門的風險控制部門，充分研究小額信貸業務開展過程中的信用風險，建立風險監控、評估和化解的平臺[6]。其次，根據竹山縣地區農戶的收入情況、歷史借貸情況、生產經營項目和規模、農戶個人的信譽及道德素養等方面的情況建立農戶的信用評級，建立農戶的信用檔案。對于信用評級較好的農戶和農村合作組織，可以適當增加小額信貸的額度和延長信貸的期限，對于信用評級比較差、存在道德風險的農戶，調整其信貸規模甚至取消信貸資格。

[1]孫鵬輝.中部地區農村小額信貸研究——以河南省平項山市為例[J].安徽農業科學,2012,(20):67-70.

[2]樊永勤.農村小額信貸的特點、存在同題及解決對策[J]．中國商界,2009,(7)：27-28．

[3]倪 珉.我國農村小額信貸發展的現狀及對策研究[J].安徽農業科學,2012,(5)：74-75．

[4]熊德平.農村小額信貸:模式、經驗與啟示[J].財經理論與實踐,2005,26(2)：61-63．

[5]賈析勤.小額信貸的國際經驗對我國農村金融發展的啟示[J]．廣東廣播電視大學學報,2008,(6)：70-73．

[6]姜杰凡,張永升,劉軍霞.河北省農村小額信貸發展報告及經驗總結[J].農業經濟,2006,(4)：45-46.

2012-09-28

國家大學生創新性實驗計劃項目(1103)。

張 斌(1991-)，男，湖北十堰人，研究方向為農村區域經濟發展。

李炳蓮，E-mail754743931@qq.com。

10.3969/j.issn.1673-1409(S).2012.10.011

F830.58

A

1673-1409(2012)10-S042-04