淺析孟加拉鄉村銀行模式在我國的實踐

張 軍

（南陽理工學院，河南 473004）

時至今日，中國農村金融依然嚴重“缺血”。“借貸難”與“難借貸”成了農村借貸者和農村正規金融機構之間難以解決的矛盾，進而造成農戶難以脫貧致富和新農村建設發展緩慢。我國在尋求農村金融出路的實踐過程中，逐漸發現并引入了孟加拉鄉村銀行小額信貸模式（即GB模式）且收效明顯，但也存在一些問題。分析解決這些問題對更好地發揮GB模式在中國農村的作用具有很大現實意義。為此，本文先介紹GB模式的特征，然后對GB模式在中國的運用現狀進行分析，最后，根據分析的結果，有針對地提出政策建議。

一、孟加拉鄉村銀行模式的特征

（一）貸款對象

孟加拉鄉村銀行模式的貸款對象主要針對缺少耕地的貧困農戶。在孟加拉，大多數農村貧困農戶除了傳統農業生產之外，唯一的生存方式是購買原材料制作手工藝品，由于手工藝品銷路好，再加上又有農業收成，貧困農戶還是能及時還貸的。孟家拉鄉村銀行的還貸率高達99%，貧困農戶像富人一樣也可以擁有良好信貸信用，所以，孟加拉鄉村銀行愿意為貧困農戶提供貸款。孟加拉鄉村銀行在貸款對象的選擇上，尤其重視為農村婦女提供貸款。2008年數據顯示，女性貸款占到貸款總數的97%。孟加拉鄉村銀行之所以愿為女性貸款，原因就在于把錢借給妻子比把錢借給丈夫給家庭帶來的收益更大。因為妻子更善于持家，她們拿到錢后，可以用來改善家人的衣食住行，并懂得家庭的哪個方面更需要錢。此外，妻子更善于儲蓄，出于對伊斯蘭守信教義的信仰，也不會拖欠債務。

（二）貸款產品設計

1.貸款利率。在貸款利率上，孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）根據市場情況自行地決定利率水平，實行的是較高的利率，小型生產項目實際貸款利率為10%，這往往比商業銀行同類貸款利率高4%，而“特別投資項目”實際利率則高達20%，之所以其貸款利率較高，原因在于貸款的對象不是富裕農戶，富裕農戶有資產又有擔保，往往獲取的是商業銀行的低息貸款，而貧困農戶沒有擔保和抵押，不能從商業銀行貸出款，只能從鄉村銀行貸出純信用貸款，所以純信用貸款利率高是為了篩選掉富裕農戶，從而只為貧困農戶貸款。此外，農村貸款的交易成本高，風險大，也決定了GB模式的貸款利率要高些。

2.貸款品種及期限。在貸款品種上，孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）貸款主要用于創收的生產性活動，特別是非糧食生產的各類小型生產項目，主要是小手工業和副業。近些年，GB模式推出“特別投資項目”，為一些收益前景良好的項目提供大額貸款，比如開辦鄉村電話服務、飼養節慶牲畜、購買交通工具、開小商店等。在貸款期限上，GB模式貸款期限多為1年，貸款時利息預先扣除，還款采用的是分期還款，每周還本金1次，還2%的本金，分50周把本金還清。

3.貸款額度。在貸款額度上，孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）基本上提供的是小額貸款，原因是農業生產和手工業加工需要的資金額度較小，如果貸款額度過大，貸款就會被挪用到高風險項目，從而危及貸款本金的安全，所以，GB模式提供的貸款額度一般在100—500美元之間，無需抵押。

（三）貸款組織制度

GB模式的運作系統由兩部分組成：自身機構分為四級：即總行—分行—支行—營業部；貸款人機構即中心—小組—貸款人。其中，對GB模式的自身機構來說，貸款的權力下沉到支行和營業部，信貸員先同意貸款，在經由信貸經理獨立審核批準后，就可發放貸款，所以貸款發放周期很短，一般從申請到取得貸款需要兩到三周時間。貸款業務運行實行小組貸款制度，由5人組成一個小組，小組成員必須分期按“2·2·1”的順序獲得貸款，即先貸給兩個人，當貸款使用符合GB要求后再貸給另兩個人，最后組長才得到貸款。5-6個小組建立一個中心，選出正副主任，定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，安排成員交流各自的還款計劃和進程，使借款小組成員之間互相監督和激勵，營造出團隊精神。

（四）貸款風險監管

GB模式的貸款是信用貸款，因此，進行貸款風險的監管很重要。GB模式首先采用聯保的小組貸款，小組成員通過自愿結合的原則，他們會篩選出信用良好和與自己利害關系密切的其他小組成員，這就會減少小組貸款可能出現的道德風險；其次，GB模式的貸款采取了有效的激勵機制，只要小組成員按期還款，就會在下一年度取得更大額度的貸款；再次，GB模式非常重視小型生產項目和特別投資項目，甚至于就業支持項目，愿意為其提供貸款，主要原因在于這些項目風險小，能創收，歸還貸款有保障；最后，GB模式的基金存款有較高的利率，規定額度上的資金可以入股孟加拉鄉村銀行，取得高股息分派，這樣可督促貧困農戶養成良好的節儉習慣，規劃好自己的儲蓄，為償還貸款提供資金來源。

二、GB模式在中國的發展

（一）小額信貸在中國的初期發展階段

受孟加拉鄉村銀行模式在農村小額信貸上成功運行的觸動，杜曉山和茅于軾等學者開始引入小額貸款的孟加拉模式。1993年，杜曉山在河北易縣建立了扶貧經濟合作社，開始我國第一個孟加拉模式的試點運行，發放了第一批二十幾戶小額貸款。隨后，杜曉山的課題組在河南的虞城和南召（1995年）、陜西丹鳳（1996年）、河北淶水和四川金堂（2003年）先后建立起實驗點。茅于軾也在山西呂梁地區同步展開小貸試驗，國外NGO組織亦入境開辦小貸業務，由此拉開中國公益小貸的探索之路。到如今，中國仍存在100多家采用孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸機構。

（二）小額信貸在中國發展的第二階段

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧開發工作會議。這次會議明確了要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位。因此政府從資金、人力和組織等方面積極推動小額信貸。1998年開始，全國掀起了小額信貸試點熱。截至2000年，僅陜西全省就累計投入26個億搞小額信貸，上演了一場小額貸款的“大躍進”。

（三）小額信貸在中國發展的第三階段

2000年之后，作為正規金融機構的農村信用社（如瓊海聯社等）開始全面試行并推廣孟加拉模式的小額信貸，如信用社的小額信用貸款和農戶聯戶貸款，它們服務面廣，規模龐大，從資金量來看是小額信貸業務的主體。但他們缺少有效瞄準貧困人口的機制，且主要靠政府提供補貼或擔保來推動開展業務。

（四）小額信貸在中國發展的最新階段

從2005年10月起，山西、四川、貴州、陜西、內蒙古五省（區）決定各選擇一個縣（區）進行小額貸款公司試點。2005年12月，兩家由私人資本投資的小額貸款公司獲準在山西平遙成立并開始發放貸款。2006年4月，四川廣元市市中區全力小額貸款公司成立。2006年8月，貴州省江口縣華地小額貸款公司成立。2006年9月，陜西戶縣的大洋匯鑫貸款公司和信昌小額貸款公司成立。2006年10月，內蒙古自治區鄂爾多斯市東勝區融豐小額信貸公司掛牌成立。隨著試點面的拓寬，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。

三、GB模式在中國的應用現狀分析

（一）目標貸款客戶分析

GB模式在中國推廣運用的初衷就是幫助貧困農戶脫貧致富，因此，其目標客戶是農村貧困人口，在對目標客戶的篩選上，不同的GB模式運作主體有不同的要求，河南南召GB模式的貸款目標對象多為一些人均年收入低于1000元，家庭總資產不超過10000元的貧困人口，而河北易縣和沫水縣GB模式確定的貸款對象為農村中低收人農戶，這些農戶的家庭財產不超過2萬元，上年家庭人均純收人不超過1500元。雖然GB模式的貸款對象多為農村貧困人口，但是對農村婦女的貸款比重大幅下降，據調查，甘肅定西GB模式在2008年上半年婦女參與率已降為57.02%。

當然，GB模式的貸款對象開始向非農項目的貧困農戶傾斜，但傾斜力度不夠，甘肅定西安定區GB模式為農戶的種植和養殖項目發放的貸款占到了80%以上，而對加工業、運輸業、商業、建筑業的貸款僅占不到20%；海南瓊海聯社GB模式大多為從事農業、果林和養殖的農戶貸款；南召GB模式支持養蠶及購置蠶絲的織造項目貸款，但大多數GB模式對鄉村小商業攤點、加工、運輸等項目的傾斜力度不夠，也就是說，缺乏孟加拉式的“特別投資項目”貸款，這阻礙了農戶的致富創收，也影響GB模式的未來發展前景。

（二）貸款產品特征分析

在貸款額度上，GB模式貸款額度過低成為一個突出問題，易縣GB模式的貸款一般不超過為5000元；瓊海聯社GB模式的授信額度為5000元，農戶覺得額度低而不愿獲取GB貸款，轉而從親戚和朋友那里借錢；南召GB模式的首次貸款為1000元，從第二年開始貸款為2000元，對此多數農戶反映貸款額度過低；定西安定區GB模式貸款額度3000—5000元之間，少數農戶可得到1萬元貸款，對此70%以上的農戶認為單筆貸款額度偏低。不僅如此，我國GB模式由于缺乏資金來源，很難實現貸款額度上的累進遞增。

在貸款利率上，定西安定區GB模式貸款名義年利率為9.5%，90%農戶接受這樣的利率，而南召GB模式的貸款名義年利率更低，為8%，但瓊海聯社GB模式的貸款名義年利率卻為12%，而易縣GB模式的貸款年利率高達16%，低于1年的短期貸款利率為18%，對于這樣高的利率，確實不利于農戶的脫貧致富。

在貸款期限上，易縣和南召GB模式的貸款期限較短，為1年；定西安定區GB模式首次貸款期限為5個月，以后貸款期限為9個月，絕大多數農戶認為貸款期限過短，不切合實際；瓊海聯社GB模式的貸款期限為1年，但海南種植香蕉等作物的周期在5年以上，農業與養殖業也在1年以上，所以農戶認為貸款期嚴重短于生產周期，貸款期限有必要應該延長。

（三）貸款制度安排分析

在信貸組織管理上，由于GB模式貸款審批權重心下移，所以發放貸款比較及時。定西安定區GB模式對于所申請的貸款，從“申請-審核-批準-發放”的速度為1-2周，平均周期為10天左右。具體到實際當中，老客戶1-2天，新客戶7-10天，最慢的2周時間能拿到貸款。而南召的農戶也認為GB模式發放貸款很方便，不出山村，貸款就由信貸員上門發放。至于中心會議制度，南召GB模式本打算在中心會議上組織農民培訓致富項目和進行經驗交流，可由于缺少扶持致富項目的資金，只好作罷，又由于農戶還貸率高，農戶認為中心會議不需要每周都召開。定西安定GB模式的中心會議也簡化了形式，停留于清收貸款，交流生產經驗上。此外，我國農戶的小組聯保貸款也沒有嚴格按照孟加拉的GB模式執行，加入聯保小組的農戶都可首次獲取貸款，只不過首次貸款額度較小，以后年度的農戶聯保貸款額度得到提升，但聯保貸款額度累進遞增的程度不高。

在信貸資金運作上，我國GB模式運作機構缺乏資金來源，不能像孟加拉鄉村銀行一樣吸收存款資金，而且很少能獲得農村金融機構的轉貸資金，只能靠吸收非官方民間入股資金來發放貸款，所以能發放的貸款資金量很少。另外我國又沒有出臺保護民間信貸資金安全的貸款人法案，基層政府機關也會施壓GB模式運作機構，讓其把信貸資金用于政策性的扶貧用途，并且限制信貸資金利率，這些都影響到GB模式運作機構的信貸資金本息的安全償還。

四、有關政策建議

（一）多形式的推廣GB小額信貸模式

GB小額信貸的實施主體要多元化，要準許多種形式的金融機構建立和進入農村，開展GB小額信貸業務。對于政策性的以農村扶貧為目標的小額信貸，可由政府的扶貧辦來指導運作，最好是為扶貧項目配套使用小額信貸資金，這樣的小額信貸可減免利息，若出現呆壞賬可能還需財政補充資金。而農村的正規金融機構，特別是農村信用社則要推廣GB模式的小額信貸，利用該模式的制度設計優勢，在降低信貸風險的同時，擴大信貸業務量，既實現盈利目的也達到支農的效果。至于民間金融組織如貸款公司和資金互助社等，更應被納入農村金融市場中，讓這些小型的資金供給主體，在有效利用民間資金的同時，能夠分散靈活的滿足農村小額資金需求，并不斷去推動GB信貸模式的創新。

（二）合理設計GB貸款產品

中國GB模式的貸款應針對貧困農村人口，特別要提高為婦女發放貸款的比重，婦女更注重節約和儲蓄，還款更有保障。在貸款的品種上，在繼續對農業生產項目發放貸款的同時，要擴大非農生產項目貸款，考慮到該項目風險偏大，可參考孟加拉鄉村銀行做法，提高利率的風險溢價水平。在貸款額度上，要把農戶的貸款額度提高到一個理想的水平，并累進遞增貸款額度，以激發對農戶的吸引力。在貸款利率上，對于風險偏低的農業生產項目利率應不高于10%，至于非農生產項目有一定風險，利率則可酌情適當上浮，以覆蓋信貸風險。在貸款期限上，要綜合考慮農戶的實際生產周期對融資期限的需要，把貸款的期限延長到1-3年不等，以更好地服務于較長生產周期項目的融資要求。

（三）科學安排GB貸款制度

要搞好中心會議制度，以此培訓農戶養成良好的的信用意識和儲蓄習慣，并及時發放和清收農戶信貸資金。在中心會議上，要積極推廣有前景的致富項目（如特色種植養殖、飼料加工和開辦鄉村電話服務等）并為之提供貸款。GB模式要繼續發揮小組貸款的優勢，讓小組成員篩選出守信用的其他成員后共同貸款，并在貸款使用和償還過程中，互相監督，對于已償還的貸款，出于激勵機制的考慮，應讓其循環使用更大額度的信貸資金。GB模式要切實運作好信貸資金，不僅需要信貸經理和信貸員加強信貸資金的科學管理，以增強信貸資產質量，還需要國家準許GB模式的運作機構吸收存款或至少像郵政儲蓄這些農村金融機構要能向其轉貸資金，以解決GB模式的運作機構缺乏資金來源的問題。

（四）有效改善GB信貸環境

金融管理機構應加快個人和企業的征信體系建設，把本行業內企業、個人遵紀守法信息、違法違規信息及不誠信信息收集記錄起來，供GB信貸機構使用，降低其對客戶的信息不對稱程度，更好地篩選優質信貸客戶，以減少GB純信用貸款所特有的高違約風險。保險機構則應在農保費率方面，增加保費補貼品種，擴大保費補貼覆蓋地區，出臺對地方支柱農產品保險和特色農產品保險的支持政策，這樣就會減少農業的生產經營風險所可能造成GB貸款無力償還的損失。政府部門要通過貸款人法案以保護GB模式的運作機構信貸資金的安全性，不強制其承擔政策性金融的扶貧任務，以提高GB模式的信貸資產質量，使GB模式的運作機構真正走上可持續發展之路。

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