汽車商業(yè)保險(xiǎn) 或掀價(jià)格戰(zhàn)

胡俊峰

2月底到3月初，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“保監(jiān)會(huì)”）連續(xù)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》和《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，其中包含諸多嚴(yán)格規(guī)范汽車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的條文。而中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“中保協(xié)”）在去年發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》之后，也于3月14日正式發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。以上文件均有望年內(nèi)實(shí)施，汽車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)更規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益也將會(huì)得到更好的保護(hù)。

《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》五大糾“偏”

以前購買車險(xiǎn)，一旦車輛出了事故，消費(fèi)者往往被保險(xiǎn)公司牽著鼻子走，讓你到哪兒修就得到哪兒修，自己找地方修？如果比保險(xiǎn)公司指定地點(diǎn)的維修估價(jià)貴，那就自己貼錢吧！而且，維修配件、價(jià)格可都是人家說了算。這些都是保險(xiǎn)公司為了降低理賠成本而想出的“偏門”。

2月21日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》（以下簡稱《理賠指引》），要求保險(xiǎn)公司要保證客戶自由選擇維修單位的權(quán)利，不得強(qiáng)制指定或變相強(qiáng)制指定車輛維修單位。另外還要求保險(xiǎn)公司監(jiān)督維修單位使用經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)證企業(yè)生產(chǎn)、符合原廠技術(shù)規(guī)范和配件性能標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量合格的配件進(jìn)行維修，協(xié)助客戶跟蹤維修質(zhì)量與進(jìn)度。

文件解讀

★ 該《理賠指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)確保客戶自由選擇維修單位的權(quán)利，不得強(qiáng)制指定或變相強(qiáng)制指定車輛維修單位。

小編解讀

現(xiàn)在消費(fèi)者出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司一般會(huì)讓消費(fèi)者到指定修理廠進(jìn)行修理。除非你另外購買了“4S店專修險(xiǎn)”，否則產(chǎn)生的差價(jià)就要消費(fèi)者自己買單。《理賠指引》實(shí)行后，您不必另行購買險(xiǎn)種也可以自行選擇維修地點(diǎn)了！

★ 公司應(yīng)維護(hù)更新零部件價(jià)格信息，推行價(jià)格信息本地化，保證價(jià)格信息與區(qū)域市場匹配。公司應(yīng)采用經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)和認(rèn)證的正規(guī)配件企業(yè)生產(chǎn)、符合原廠技術(shù)規(guī)范和配件性能標(biāo)準(zhǔn)、有合法商標(biāo)、質(zhì)量檢驗(yàn)合格的配件。

小編解讀

您是否遇到過出險(xiǎn)維修后發(fā)現(xiàn)維修過程中使用了劣質(zhì)零件？《理賠指引》也對此進(jìn)行了規(guī)定。當(dāng)然，在您已經(jīng)有權(quán)利自行選擇維修地點(diǎn)的情況下，這些問題也就不存在了。

★ 保險(xiǎn)公司應(yīng)建立異地理賠管理制度和考核獎(jiǎng)懲辦法。按照“異地出險(xiǎn)，就地理賠”的原則，建立信息管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，搭建省間代查勘、代定損、代賠付操作平臺，確保全國理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范統(tǒng)一。

小編解讀

如果您是在北京上的保險(xiǎn)，但是在河北遇到事故，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)分公司為了業(yè)績一般可能會(huì)這樣拒絕您：我們是河北省分公司，您在北京上的保險(xiǎn)不能在這理賠。《理賠指引》實(shí)行后，如此明顯的推諉不能成立了。

★ 被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，公司應(yīng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向公司請求賠償，公司應(yīng)受理。

小編解讀

如果您的車被張三撞了，但張三沒錢賠，怎么辦？按《理賠指引》的規(guī)定，如果張三購買了相應(yīng)險(xiǎn)種，張三可以要求他的投保公司替他賠償您，即使張三不這樣做也沒關(guān)系，您直接去找他的投保公司就可以了。

★ 《理賠指引》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立“首問負(fù)責(zé)制”，保證流程順暢，不互相推諉。

小編解讀

最先受理客戶咨詢、投訴的人員就是首問責(zé)任人，一旦出現(xiàn)推諉的情況，您找“首問負(fù)責(zé)人”就行了，他必須處理或督促相關(guān)部門解決您提出的問題，并跟蹤至問題解決。

三招推向市場化

《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》還從三個(gè)方面出發(fā)，制訂了推動(dòng)車險(xiǎn)市場化的策略。

第一招

要求中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

以后，風(fēng)險(xiǎn)損失率、綜合成本較低的公司可以根據(jù)自身情況制定保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣的保險(xiǎn)公司很可能會(huì)制定更具價(jià)格優(yōu)勢的保險(xiǎn)費(fèi)率。

第二招

推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。不同車型的費(fèi)率將會(huì)不同。比如一些維修費(fèi)較高的車型、質(zhì)量較差頻頻出險(xiǎn)的車型，今后的費(fèi)率系數(shù)可能會(huì)升高。反之，若某款車型經(jīng)濟(jì)實(shí)用、出險(xiǎn)率低，費(fèi)率系數(shù)則可能會(huì)低于其他車型。這樣的政策甚至可能影響消費(fèi)者的購車行為。

第三招

另外還“限高不限低”，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

其實(shí)就是限制各家公司最高保費(fèi)，但不限制最低保費(fèi)。在競爭的情況下，能夠自行制定費(fèi)率的保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低。如此市場化的運(yùn)作，有可能導(dǎo)致一些險(xiǎn)企通過降價(jià)爭奪市場。

三大霸王條款被廢

“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”被公認(rèn)為是車險(xiǎn)界的三大“霸王”條款。3月8日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，3月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡稱中保協(xié))正式發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。以上兩個(gè)文件均否定了“高保低賠”等條款，三個(gè)“霸王”條款從此作古。

tips

三大霸王條款

高保低賠

所謂高保低賠，是指車主為車輛投保時(shí)，需按新車購置價(jià)格進(jìn)行投保。比如購買了一輛價(jià)值10萬元的二手車，但同款車型新車價(jià)為20萬元，消費(fèi)者還要按照新車價(jià)格即20萬元來購買保險(xiǎn)，但在發(fā)生事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司卻會(huì)按照這輛車的實(shí)際價(jià)值即10萬元來賠付。

無責(zé)免賠

所謂“無責(zé)免賠”是指：在機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方只承擔(dān)部分事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司按責(zé)任比例賠付，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

不計(jì)免賠

保險(xiǎn)公司通常會(huì)規(guī)定一些特定情況，在這些情況下應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。如想要在這些特定情況下也獲得賠償，就要另外購買“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。但即使購買了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，依然有四種情況為免賠：加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事故、事故責(zé)任難確定。

一般的免賠情況有：

1、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

2、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

3、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

4、投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；

5、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；

6、因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；

7、發(fā)生機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明而增加的；

8、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；

9、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。目前各家保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中除盜搶險(xiǎn)之外都可以附加不計(jì)免賠率特約條款。