借鑒國外模式 改進我國農(nóng)村金融服務

張強妹

摘要：本文介紹了國外較為成功的“鄉(xiāng)村銀行”的孟加拉模式、掛鉤制度和政府參與的印度模式、政策激勵和政策性金融的美國模式及三級聯(lián)動和三重保障的日本模式等四種農(nóng)村金融模式。同時，在借鑒四種模式的基礎上，結合我國實際提出了改進我國農(nóng)村金融服務的政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融國外模式政策建議

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，解決“三農(nóng)”問題、推進社會主義新農(nóng)村建設，離不開農(nóng)村金融的有力支持。近年來，我國農(nóng)村金融改革取得突破性進展，初步構建合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融為輔的農(nóng)村金融機構體系，取得了積極成效。為進一步加強和改進農(nóng)村金融服務，本文對部分國家的農(nóng)村金融模式進行梳理，進而借鑒其經(jīng)驗提出政策建議。

一、國外成熟的農(nóng)村金融模式

（一）“鄉(xiāng)村銀行”的孟加拉模式。以“鄉(xiāng)村銀行”格萊珉銀行（GrameenBank）模式提供的各種微型金融服務占孟加拉農(nóng)村金融服務覆蓋面在80%以上。在該模式下，鼓勵同一村莊中有相同收入來源的窮人組成貸款小組共同借貸，貸款發(fā)放給小組成員，還款義務則由整個小組承擔，并根據(jù)貸款小組的信貸記錄決定以后的信貸額度。貸款放款和還貸在有5-7個小組參加的公開大會上進行，便于成員之間互相監(jiān)督，保證業(yè)務在公正、公平、公開的環(huán)境下進行操作，同時對不能按時還款的借款人以巨大壓力。此外，要求組員將相當于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個借款人必須將相當于總利息25%的資金存入由貸款人管理的應急基金以備不測。該基金向成員提供各種保險服務、培訓講座以保證和提高借款人的還款能力。

（二）掛鉤制度和政府參與的印度模式。1969年后，印度儲備銀行頒布一系列設立農(nóng)村金融機構的法令：一是對商業(yè)銀行實行國有化改造，要求每家商業(yè)銀行至少在其所在地農(nóng)村設一家分支機構；要求私人銀行與外資銀行必須增加農(nóng)村網(wǎng)點等。二是專門設立了地區(qū)農(nóng)村銀行體系，立足于解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構網(wǎng)點少、農(nóng)村金融服務不足問題。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，資本金由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、15%和35%，還可通過發(fā)行債券籌措資金，其營業(yè)機構主要設立在農(nóng)村信貸服務薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則經(jīng)營，貸款對象特定，利率優(yōu)惠，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費貸款。三是設立國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，其職能廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔向農(nóng)村金融機構再融資的職能。在政府一系列政策的推動下，印度金融機構普遍在廣大農(nóng)村地區(qū)建立了經(jīng)營網(wǎng)絡，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設立3萬多家分支機構，地區(qū)農(nóng)村銀行的農(nóng)村分支機構達到1.4萬多家，有效滿足了印度農(nóng)村金融服務需求。

（三）政策激勵和政策性金融的美國模式。在美國的農(nóng)村金融中，商業(yè)銀行約占40%。商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)貸款的積極性源于財稅激勵：美聯(lián)儲規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠；為防止商業(yè)銀行出于盈利目的而將農(nóng)貸資金轉移到其他領域，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分商業(yè)銀行的農(nóng)貸利率提供利率補貼。二是政策性金融體系。美國政策性農(nóng)村金融機構，是根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》由美國聯(lián)邦政府主導創(chuàng)建的。該體系由農(nóng)民統(tǒng)計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成，主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與之相關的活動提供信貸服務，并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實施農(nóng)村金融政策等。三是合作性金融體系。美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大銀行機構組成，三大機構均在政府領導和出資扶持下，采用自上而下的方式建立。在美國農(nóng)村金融體系中，合作金融占31%。為提升合作金融的服務功能，美國以法律形式規(guī)定合作金融機構發(fā)展的四個優(yōu)惠政策：免征各種稅賦、建立信用社存款保險、信用社免交存款準備金、信用社可參照市場利率自主決定存貸款利率。四是農(nóng)業(yè)保險體系。美國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理，政府對保險公司的經(jīng)營管理費和保險費補貼等提供支持。

（四）三級聯(lián)動和三重保障的日本模式。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是日本按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記成立由三層組織構成的特色的農(nóng)村合作金融體系，是日本農(nóng)村金融的主要組成部分，具備三級聯(lián)動和三重保障。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的最基層是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，為市町村一級，直接辦理農(nóng)戶信貸，不以營利為目的，可以為農(nóng)戶辦理存款、貸款、支付結算及其他附帶業(yè)務；中間層是信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)），為都道府縣一級，幫助基層農(nóng)協(xié)進行資金管理，并在全縣范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金結算、調(diào)劑和運用；最高層是農(nóng)林中央金庫，為中央一級，是各級農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其它金融機構融通資金的渠道，它在全國范圍內(nèi)對系統(tǒng)內(nèi)資金進行融通、調(diào)劑、清算，同時為信農(nóng)聯(lián)提供咨詢和業(yè)務指導。三級組織之間無行政隸屬關系，上級組織主要運用經(jīng)濟手段對下級組織進行指導，整個體系內(nèi)資金運行獨立，機構按“立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理”的原則設立。日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的發(fā)展還具有政府支持、制度、法律三重保障：一是政府支持，在創(chuàng)立初期，政府給予資金和管理支持，業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展后，繼續(xù)給予財政和稅收上的特殊優(yōu)惠；二是設立農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑相互援助制度以及存款保險制度、貸款擔保制度等以保證農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的安全、平穩(wěn)運行；三是《 農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《 農(nóng)林中央金庫法》等法律詳細規(guī)定了農(nóng)村合作金融機構的經(jīng)營范圍、監(jiān)管事項和權限等，為農(nóng)村合作金融的穩(wěn)健運營提供了法律基礎。

二、加強我國農(nóng)村金融服務的政策建議

（一）建立健全農(nóng)村金融體系。一是在廣大農(nóng)村地區(qū)，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，形成覆蓋廣、功能全的新型農(nóng)村金融機構網(wǎng)絡。二是增設農(nóng)業(yè)政策性金融機構，可考慮設立專門政策性銀行，如結合農(nóng)村土地改革可設立農(nóng)村土地開發(fā)銀行等；同時，在縣域農(nóng)村地區(qū)，增設農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構，拓寬其支農(nóng)服務功能。三是強化掛鉤聯(lián)動，在網(wǎng)點和業(yè)務準入與銀行設立農(nóng)村金融網(wǎng)點及農(nóng)村金融服務情況掛鉤，引導商業(yè)銀行向農(nóng)村拓展金融服務，引導商業(yè)銀行增設機構時主要在農(nóng)村增設。四是增強郵儲銀行支農(nóng)服務功能，引導郵儲銀行充分利用其農(nóng)村網(wǎng)點優(yōu)勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融服務。

（二）建立農(nóng)村金融保障體系。一是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。在農(nóng)村保險機構的設置方面，可先設立政策性保險機構，并出臺優(yōu)惠政策引導商業(yè)性保險機構進入農(nóng)村。二是建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，開展農(nóng)業(yè)信貸保險，在農(nóng)戶向金融機構貸款時，由金融機構代理農(nóng)戶向保險公司投保。三是建立由政府出資為主、公益性的農(nóng)村信用擔保體系，為農(nóng)村信貸提供擔保。四是探索建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構，采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。

（三）加大政府扶持力度。一是通過立法措施，明確減免農(nóng)村金融機構所得稅、營業(yè)稅等稅負，降低其經(jīng)營成本；二是實行利息補貼、損失補貼，對農(nóng)村金融機構的貸款損失進行財政補貼；三是對農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額一定比例以上的商業(yè)銀行，給予稅收優(yōu)惠及其它相應的補貼措施和獎勵；四是對農(nóng)村金融機構上繳的存款準備金比例給予傾斜政策，以增強其支農(nóng)實力。

（四）構建完善的農(nóng)村金融法律體系。盡快制定農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，運用法律手段規(guī)定金融支持農(nóng)村發(fā)展的具體措施。當前，可制定《農(nóng)村金融促進法》、《政策性農(nóng)業(yè)信貸法》等，從立法角度保障和促進農(nóng)村金融發(fā)展。

（五）制定政策鼓勵完善農(nóng)村金融產(chǎn)品體系。一是制定相關政策指引，鼓勵金融機構積極開展互聯(lián)互保、熟人信貸等農(nóng)村金融業(yè)務，鼓勵金融機構開展林權、土地使用權等符合農(nóng)村特點的質(zhì)押抵押貸款業(yè)務。二是制定明確政策，允許商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，鼓勵政策性銀行要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務力度，加大信貸投入。

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