發展新型農民信用合作組織 加快農村金融改革步伐

張國輝 趙曉燕 陸軍

近年來，在中國銀監會調整放寬農村地區銀行機構準入政策推動下，在地方政府積極引導下，在中國第一家農村資金互助社的示范作用下，梨樹縣新型農民信用合作組織如雨后春筍般迅速發展起來。

1.新型農民信用合作組織發展情況

梨樹縣共有各類新型農民信用合作組織12家，其中農村資金互助社9家（經銀行監管部門批準的有4家，位居全國各縣（市）農村資金互助社準入數量之首）、農民信用擔保合作社2家、農村信托擔保合作社1家。發展規模上，超千萬元社1家、超百萬元社4家、百萬元以下社7家。成立時間上，2006年3家、2007年5家、2009年4家。共有148人發起股金558萬元，現有社員4244人，社員股金3400萬元，社員存款610萬元。累放貸款5398筆，累放金額5481萬元，貸款余額3433萬元。

2.新型農民信用合作組織的特點和運行機制

2.1堅持社區或合作社內部互助原則12家信用合作組織有11家堅持社區內互助原則，沒有超過鄉鎮范圍；梨樹縣富邦專業合作社因其有20多家分支機構，其資金互助社主要由這些分社負責人發起，超過了社區合作范圍，但遵守專業合作社成員互助原則。

2.2貸款投放以農戶為主體，并且堅持信用和小額原則這12家信用合作組織貸款方式均是信用貸款和保證貸款，自律進行審慎經營，以農戶生產經營貸款為主體，兼顧生活需求。

2.3貸款流程方便簡單，風險控制能力較強因這種信用組織建立在地緣、血緣和商緣基礎上，降低了很多信用調查成本，因此也就節省了很多風險控制流程并能夠做到嚴格控制風險發生?；举J款流程為：社員申請入社→經批準后入股→填寫貸款申請→1名普通社員信用擔?！?名客戶經理或發起人承擔放貸風險責任→會計記賬→出納付款。從調查情況看，各家信用組織還沒有出現壞帳貸款損失，也沒有法律訴訟發生。

2.4貸款定價具有競爭力，風險準備充足各社貸款利率基本維持在12%~15%，雖較農村銀行機構貸款利率稍高，但因貸款手續簡便，有效節省了時間和機會等成本，因而受到農民歡迎。同時，實現了貸款與股金聯動機制，最高貸款比為股金的10倍，充足的風險保證降低了貸款風險。

2.5建立了自我約束與激勵機制這些信用合作組織都建立了理事會和監事會制度并能夠發揮相關利益者監督機制。在吸收股金和放貸控制風險方面各社結合實際進行了積極探索，并形成了有效機制。如梨樹縣小城子鎮利信農村資金互助社和小寬鎮普惠農村資金互助社按社員吸收股金額一次提取1.5%，做宣傳費用補助；對客戶經理（或發起人）收回貸款利息額15%計提工資績效。

2.6多種合作方式相結合，降低經營成本各合作社都將信用合作和專業合作相結合，充分利用信用合作將農戶市場組織起來的優勢，與農資廠商進行代理業務合作，不僅減少了市場中間環節，降低了農戶生產成本，也給信用合作帶來了收益。如梨樹縣小寬農村資金互助社銷售200多噸化肥，在農戶得到實惠的條件下，所得收入20000多元彌補了信用合作成本。

2.7新型信用合作組織將規避法律風險堅持社內互助原則，規避了向社會不特定對象集資的嫌疑；互助資金實行決算后分配，規避了變相吸收存款問題，如各社經營分配2007年紅利4%~6%；2008年紅利7%~9%；2009年紅利6%~8%。

3.新型農民信用合作組織的功能和作用

3.1聯結農戶生產關系農業經營以家庭承包經營為主體，這種獨立個體的生產關系難以適應市場競爭和現代農業的發展要求，因此需要在家庭經營基礎上促進農村新型生產關系的發展，而以資金為紐帶的信用合作組織是這種生產關系調整的最好載體，是適應農村生產力決定生產關系變革的群眾運動。在調查中注意到，開展信用合作的農民專業合作社，其組織化程度要高于以其他方式做紐帶的合作組織。

3.2聯結大銀行與小農戶信用關系“銀行難貸款、農民貸款難”的根本原因是大銀行面對分散的農戶市場信息不對稱交易成本高，而農戶面對大銀行市場主體地位低難以議價，這一高一低造成了金融市場的交易瓶頸。發展農民信用合作組織，就會打破這一高一低交易瓶頸。如大銀行面對農民信用合作組織批發或委托代理，就可有效解決市場交易瓶頸。

3.3促進了農村資源再分配 通過農民信用合作組織建立，將社區資金留在社區，發揮蓄水池作用，調劑資金余缺，滿足農民生產生活需求。如梨樹縣十家堡盛源農村資金互助社是在原三家子鄉農村信用社撤并后開辦的信用合作組織，經過三年的經營，當地的儲蓄資源從外地回流回來，向社區投放貸款1590萬元，而農村信用社只能向當地投放300多萬元。

3.4培育了新型農民，促進新農村建設建設社會主義新農村一要有帶頭人、二要有組織、三要有資金，而依靠傳統村社集體組織，顯然不具備條件。通過發展農民自助信用組織，群眾中就涌現出了很多樂于奉獻的帶頭人，經過組織培訓，逐步成為群眾信得過有能力的領導者，而信用組織得到信任后就可將分散的資金聚沙成塔，建立了自己的組織，培育了熟悉當地人脈和產業的帶動人，又有了金融工具支撐，就能很好的推進新農村建設。如經銀行監管部門批準的梨樹縣小寬鎮普惠農村資金互助社理事長仵占宏，過去是普通的農民，現在成為合作社帶動人，受到當地農民和當地政府的尊重，并加入了中國共產黨，他領導的互助社受到縣政府的表彰。還有很多農民不會計算機，經過互助社組織學習，現在完全可以自己管理財務賬表。

3.5推進了農村金融改革自發的農民信用合作組織，奠定了群眾合作基礎，通過政策支持，就可推進農村金融改革向前發展。如梨樹縣出現的三種信用合作形式，資金互助、自助擔保、城鄉信托構成了較為完善的合作組織體系，這些機構已經提出了與銀行機構開展信用合作申請，待銀行機構同意后，就可將體制內改革和體制外改革相結合，商業金融改革和合作金融改革相結合、供給與需求改革相結合、經濟和金融改革相結合，會極大的促進農村信用體系建立，提高農民信用組織化，打破農村金融改革瓶頸。

4.新型農民信用合作組織發展存在的問題

新型農民信用合作組織的蓬勃發展，是政策引導、示范效應和市場需求等因素共同作用的結果。這種組織的快速發展，從其自身經營看，還有很多需要規范的地方，從外部政策和市場支持條件看，還有很多瓶頸制約其發展。

4.1資金短缺，需求大于供給各社普遍反映資金來源不足，難以滿足社員正常貸款需求。這主要表現在兩個方面：社員戶數方面。入社社員多數以需求為主，參加互助社就是為了能方便快捷的借到款，而新型信用組織普遍面臨資金來源不足，難以讓更多社員入社；貸款額度小，難以滿足需求。各社貸款多數在1萬元以內，個別社一般也不超過5萬元，盛源社因季節性資金結余，向專業大戶發放了超過5萬元的貸款。

4.2市場準入難，監管出現真空經銀行監管部門批準的4家資金互助社的監管由屬地監管部門負責監管。而其他8家自發的信用合作組織監管出現了真空。黨的十七屆三中全會允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，地方黨委和政府對信用合作積極推動，但因信用合作市場準入權在銀行監管部門，而這些自發群眾信用組織又沒有金融牌照，銀行監管機構也沒有權力去監督，造成新型信用合作組織監管真空，既給農民信用合作自律帶來挑戰，又給銀行監管帶來壓力。

5.相關政策建議

5.1要明確支持農民信用合作組織發展方向 發展信用合作是促進農村生產關系調整的需要，也是打破小農戶與大銀行信用交易瓶頸的需要，是市場經濟規律的反映，是黨對農村的一項基本政策，是尊重農民群眾創造和選擇的要求。支持農民開展信用合作，要通過政策引導、經濟措施、違規懲罰等辦法，保證農民信用合作組織不變型不走樣、不被少數人控制和犯罪分子利用。

5.2加快市場準入對符合條件的農村信用合作組織給予市場準入，及時納入信用監管體系，保證其健康發展，穩健經營。對沒有準入的自發信用組織，應由政府指定相關部門進行指導和監督，對符合條件的要積極向銀行業監管部門推薦準入。

5.3成立農村資金互助社協會對自發的和需要規范發展的農民信用合作組織提供指導，并作為銀行監管部門與其保持聯系的中介。如果將此類組織完全交給地方政府監管，會產生很多問題，如能否堅持農民為主體辦社原則，堅持社區互助原則，或經過地方政府行政推動可能產生對現有金融秩序的沖擊；如果放任不管，也會出現很多問題。因此最好的方案應是成立由政府主管、監管部門參與、信用組織參加的行業協會，既能解決現在銀行監管體制人員不足的問題，又能有效適應迅速發展的農村信用合作組織發展要求。

5.4推動金融機構向農村資金互助社融資，將信用風險納入國家信用風險控制體制內現在梨樹縣雖然有4家農村資金互助社批準成立，但普遍存在資金短缺問題。國家雖出臺了“允許符合條件的農村資金互助社按商業原則從銀行業金融機構融入資金”的政策，但銀行業金融機構普遍缺乏合作意愿，使這一政策無法落實。如果農村資金互助社可以向銀行業金融機構融資，按審慎擔保銀行可按保證金10倍授信貸款，由資金互助社包放、包收、包風險（即三包制度），這樣不僅農民貸款需求得到滿足，而且充分發揮了農村資金互助社大銀行“信貸員”作用，即使出現重大災害風險，也能將貸款納入國家信用風險控制，而不會出現社會風險或系統風險。同時，還可規避其高息吸儲，出現問題也能通過國家信用風險及時處置，保證農民信用合作組織體系健康發展。