山東省農民專業合作社金融供給不足的問題研究

孫藝維 蔡華銘

【摘要】金融供給不足是影響農民專業合作社發展的重要因素之一。本文分析了山東省農民專業合作社金融供給不足的原因，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】農民專業合作社金融供給不足問題研究

2012年中共中央、國務院印發《關于加快推進農業科技創新持續增強農產品供給保障能力的若干意見》強調加大對農村信貸投放力度，引導農民專業合作社規范開展信用合作?？梢妵覍r民專業生產合作社的金融供給重視程度非常高。山東省作為我國的農業大省，在推進農民專業合作社的健康發展上起著重要作用。因此，合理高效的解決山東省內農民專業合作社金融供給不足的問題是我國農民專業合作社繁榮發展的有利措施。

一 山東省農民專業合作社金融供給不足的原因

1．農民專業合作社貸款風險大

金融機構以盈利為目的，在發放貸款時必然會考慮貸款風險這一重要因素。農民專業合作社貸款風險比較大，其原因主要有以下幾個方面：一是農民專業合作社經營主要集中在種植、養殖等領域，這些產業受自然和市場的波動影響較大；二是農民專業合作社的借貸資金用途很廣，借貸的時間長短不一，尤其是長周期的借貸，如農產品深加工、貯藏運輸等行業，加大了金融機構的貸款風險；三是很多農民專業合作社的運營機制不夠規范，相當一部分農民專業合作社在財務管理上不夠明確，大大降低了其信用等級；四是相比較城市、農業龍頭企業而言，農民專業合作社借貸的規模較小，經營成本較高，因而很多正規金融機構更愿意貸款給城市或者農業龍頭企業。

2．金融機構對農民專業合作社的服務滯后

一是涉農金融機構較少，大大縮短了農民專業合作社的借款途徑。據金融時報披露，截至到2011年9月末，山東省銀行機構涉農貸款中32%由農村信用社提供；二是農村金融服務功能單一。一方面商業銀行提供的農村金融產品僅有開戶、結算、存貸款等常規業務；另一方面中國農業發展銀行的貸款范圍僅限于糧棉油的收購貸款、豬肉的儲備貸款等國家限定的部分領域，而國家指定之外的農村企業和農戶從中得到的貸款很少；三是正規金融機構的貸款一般需要擔保和抵押，而且審批周期長，很多農民專業合作社不愿意向金融機構申請貸款，反而傾向于民間借貸或者是向農村新型合作金融組織借款。但是民間借貸不僅不夠規范，而且成本高，因此，民間借貸和農村新型合作金融組織均不能成為農民專業合作社金融供給的主體。

3．農業保險體系不完善

我國的農業保險體系發展緩慢，目前山東省僅有7家保險公司從事農業保險業務，保費收入扣除必要的賠償支出外，所剩無幾，據《2011山東統計年鑒》數據顯示，2010年山東省農業保險保費收入25005萬元，用于賠款支出的金額為22921萬元，收益率僅為8.34%，遠遠低于全省保險收益率54.04%的水平，加上審核、監督、評級等一系列必要的成本支出，農業保險的收益率更低，導致保險公司開展農業保險積極性不高，雖然目前已有20多種農業保險險種，但大都屬于政府主導下的政策性保險，加重了財政負擔。

4．相關法律制度不健全

目前我國農民專業合作社自身及金融支持農民專業合作社方面的法律法規不完善，主要表現在以下幾個方面：一是《農民專業合作社法》和《山東省農民專業合作社法》中對農民專業合作社成立的法律規定不夠詳細，其成立的標準和要求也比較低，由此導致農民專業合作社的法人性質不被公認，加上農民專業合作社的法人治理機構也不完善，導致農民專業合作社很難從正規的金融機構獲得資金支持；二是我國的金融法規，如《商業銀行法》、《農村信用社管理規定》等對金融支持農民專業合作社的規定不夠明確；三是金融監管法規不夠完善，涉及到農民專業合作社貸款的一些問題沒有合理的法律依據。

二 山東省農民專業合作社金融供給不足的解決對策及建議

1．規范和促進農民專業合作社自身的建設與發展

一要嚴格農民專業合作社的注冊登記和物資審核與檢查體制，明晰產權，完善法人治理結構，為農民專業合作社的金融信貸樹立良好的形象；二要依據《農民專業合作社法》建立健全合作社章程、社員大會制度，財務管理制度、理事會議事規章等配套制度，并通過定期培訓、外出考察學習、技術指導等培養一批善于經營管理的農民專業合作社帶頭人，從而促進農民專業合作社的規范經營和管理；三要加強對合作社產品的質量檢測和品牌包裝，提高產品的信譽度和認可度，從而提高經營效益，降低金融信貸的風險；四要通過專業合作和土地流轉等手段擴大農民專業合作社的規模，并充分利用當地優勢資源，因地制宜，發展特色產業帶和產業集群。

2．完善金融服務體系

一是繼續鞏固山東省農村信用社在農民專業合作社金融借貸中主體地位的同時，進一步擴大農業銀行、郵政儲蓄、農業發展銀行等國家正規金融機構涉農貸款規模；二是省政府要加大對農村新型金融組織的支持力度，建立專門的合作社信貸服務機構或農民自己的NGO組織，并進一步擴大農村新型金融組織服務的規模和覆蓋面；三是創新金融產品，加大金融服務支農力度，通過對農民專業合作社的深入調查，制定出適合山東省各市、區的金融產品和服務，如農戶小額度信用貸款、農戶聯保貸款、提高貸款額度、靈活掌握貸款期限、準許土地流轉權、房產權等作為貸款擔保抵押品等。四是完善民間金融借貸體制，一方面要規范山東省民間金融借貸的運行和管理機制，保障農民專業合作社民間借貸的安全性；另一方面在規范山東省民間金融借貸的基礎上，擴大民間金融借貸的服務范圍和創新服務模式，為農民專業合作社通過民間借貸提供更便捷的服務；五是完善銀監機構的服務，要創新對農民專業合作社金融服務的監管方式，如對農村資金互助社實行非審慎監管。并且要進一步放寬農村金融市場的準入政策，為新型的農村金融機構發展提供更為寬松的政策環境。

3．營造良好的農村金融環境

一要政府加大對農民專業合作社金融供給的扶持力度。一方面省政府及相關單位要繼續貫徹落實國家對農民專業合作社金融供給的優惠政策和方針，繼續發揮政府在農村金融體系中的引導、支持和監督作用，另一方面省政府要加大對地方農業銀行，農業保險公司等政策性金融機構的資助，明

確稅收優惠政策；二要提高農村金融機構的貸款效率和農民專業合作社對資金的使用效率，促進雙方的互利共贏。一方面要允許農村金融組織間開展融資、拆借、結算等業務，另一方面政府可以積極推動建立農民專業合作社專項資金，資金互助組等新型農村金融組織；三要完善農村的政策性擔保和保險體系的建設。一方面要建立高效的農村信貸擔保機制，完善擔保基金運作體系，可以通過建立新型貨款擔保組織機構、創新聯合增信方式等途徑，切實解決農民專業合作社貸款擔保難的問題；另一方面要建立健全的農業保險制度，完善山東省農業保險服務體系，通過制定山東省農業保險條例、設立專門的農業政策性保險部門、創新農業保險產品和服務等手段，降低山東省農民專業合作社的貸款風險；四要加強農村的信用體系建設，完善信用評價機制和信用懲罰制度，同時加強銀監會和保監會對相關金融機構的監督和管理，為農民專業合作社申請貸款營造良好的信用環境。

4．完善農民專業合作社的相關法律法規

一要加快我國的《農業風險保障法》的立法，明確農民專業合作社的參保條件以及政府在農民專業合作社進行投保時應承擔的責任與義務；二要完善《山東省農民專業合作社法》和《山東省農民專業合作社條例》，嚴格農民專業合作社成立標準，明確國家和山東省政府對農民專業合作社的金融優惠政策；三要完善相關金融法規，可以申請建立合作金融法和民間金融法來規范合作金融機構和民間金融機構的運營和管理機制，也可以通過明細《商業法》和《金融監管法》，進一步明確金融機構對農民專業合作社的支持力度和金融監管機構的監管范圍。