山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的問題研究

孫藝維 蔡華銘

【摘要】金融供給不足是影響農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的重要因素之一。本文分析了山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因，并提出了相應的對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足問題研究

2012年中共中央、國務院印發(fā)《關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》強調(diào)加大對農(nóng)村信貸投放力度，引導農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作。可見國家對農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社的金融供給重視程度非常高。山東省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，在推進農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展上起著重要作用。因此，合理高效的解決山東省內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的問題是我國農(nóng)民專業(yè)合作社繁榮發(fā)展的有利措施。

一 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因

1．農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風險大

金融機構(gòu)以盈利為目的，在發(fā)放貸款時必然會考慮貸款風險這一重要因素。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風險比較大，其原因主要有以下幾個方面：一是農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營主要集中在種植、養(yǎng)殖等領(lǐng)域，這些產(chǎn)業(yè)受自然和市場的波動影響較大；二是農(nóng)民專業(yè)合作社的借貸資金用途很廣，借貸的時間長短不一，尤其是長周期的借貸，如農(nóng)產(chǎn)品深加工、貯藏運輸?shù)刃袠I(yè)，加大了金融機構(gòu)的貸款風險；三是很多農(nóng)民專業(yè)合作社的運營機制不夠規(guī)范，相當一部分農(nóng)民專業(yè)合作社在財務管理上不夠明確，大大降低了其信用等級；四是相比較城市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)而言，農(nóng)民專業(yè)合作社借貸的規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，因而很多正規(guī)金融機構(gòu)更愿意貸款給城市或者農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

2．金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的服務滯后

一是涉農(nóng)金融機構(gòu)較少，大大縮短了農(nóng)民專業(yè)合作社的借款途徑。據(jù)金融時報披露，截至到2011年9月末，山東省銀行機構(gòu)涉農(nóng)貸款中32%由農(nóng)村信用社提供；二是農(nóng)村金融服務功能單一。一方面商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品僅有開戶、結(jié)算、存貸款等常規(guī)業(yè)務；另一方面中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款范圍僅限于糧棉油的收購貸款、豬肉的儲備貸款等國家限定的部分領(lǐng)域，而國家指定之外的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶從中得到的貸款很少；三是正規(guī)金融機構(gòu)的貸款一般需要擔保和抵押，而且審批周期長，很多農(nóng)民專業(yè)合作社不愿意向金融機構(gòu)申請貸款，反而傾向于民間借貸或者是向農(nóng)村新型合作金融組織借款。但是民間借貸不僅不夠規(guī)范，而且成本高，因此，民間借貸和農(nóng)村新型合作金融組織均不能成為農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的主體。

3．農(nóng)業(yè)保險體系不完善

我國的農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展緩慢，目前山東省僅有7家保險公司從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，保費收入扣除必要的賠償支出外，所剩無幾，據(jù)《2011山東統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2010年山東省農(nóng)業(yè)保險保費收入25005萬元，用于賠款支出的金額為22921萬元，收益率僅為8.34%，遠遠低于全省保險收益率54.04%的水平，加上審核、監(jiān)督、評級等一系列必要的成本支出，農(nóng)業(yè)保險的收益率更低，導致保險公司開展農(nóng)業(yè)保險積極性不高，雖然目前已有20多種農(nóng)業(yè)保險險種，但大都屬于政府主導下的政策性保險，加重了財政負擔。

4．相關(guān)法律制度不健全

目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社自身及金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社方面的法律法規(guī)不完善，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是《農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》中對農(nóng)民專業(yè)合作社成立的法律規(guī)定不夠詳細，其成立的標準和要求也比較低，由此導致農(nóng)民專業(yè)合作社的法人性質(zhì)不被公認，加上農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機構(gòu)也不完善，導致農(nóng)民專業(yè)合作社很難從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得資金支持；二是我國的金融法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》等對金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)定不夠明確；三是金融監(jiān)管法規(guī)不夠完善，涉及到農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的一些問題沒有合理的法律依據(jù)。

二 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的解決對策及建議

1．規(guī)范和促進農(nóng)民專業(yè)合作社自身的建設與發(fā)展

一要嚴格農(nóng)民專業(yè)合作社的注冊登記和物資審核與檢查體制，明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，為農(nóng)民專業(yè)合作社的金融信貸樹立良好的形象；二要依據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》建立健全合作社章程、社員大會制度，財務管理制度、理事會議事規(guī)章等配套制度，并通過定期培訓、外出考察學習、技術(shù)指導等培養(yǎng)一批善于經(jīng)營管理的農(nóng)民專業(yè)合作社帶頭人，從而促進農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范經(jīng)營和管理；三要加強對合作社產(chǎn)品的質(zhì)量檢測和品牌包裝，提高產(chǎn)品的信譽度和認可度，從而提高經(jīng)營效益，降低金融信貸的風險；四要通過專業(yè)合作和土地流轉(zhuǎn)等手段擴大農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模，并充分利用當?shù)貎?yōu)勢資源，因地制宜，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)集群。

2．完善金融服務體系

一是繼續(xù)鞏固山東省農(nóng)村信用社在農(nóng)民專業(yè)合作社金融借貸中主體地位的同時，進一步擴大農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國家正規(guī)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模；二是省政府要加大對農(nóng)村新型金融組織的支持力度，建立專門的合作社信貸服務機構(gòu)或農(nóng)民自己的NGO組織，并進一步擴大農(nóng)村新型金融組織服務的規(guī)模和覆蓋面；三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大金融服務支農(nóng)力度，通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的深入調(diào)查，制定出適合山東省各市、區(qū)的金融產(chǎn)品和服務，如農(nóng)戶小額度信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、提高貸款額度、靈活掌握貸款期限、準許土地流轉(zhuǎn)權(quán)、房產(chǎn)權(quán)等作為貸款擔保抵押品等。四是完善民間金融借貸體制，一方面要規(guī)范山東省民間金融借貸的運行和管理機制，保障農(nóng)民專業(yè)合作社民間借貸的安全性；另一方面在規(guī)范山東省民間金融借貸的基礎上，擴大民間金融借貸的服務范圍和創(chuàng)新服務模式，為農(nóng)民專業(yè)合作社通過民間借貸提供更便捷的服務；五是完善銀監(jiān)機構(gòu)的服務，要創(chuàng)新對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務的監(jiān)管方式，如對農(nóng)村資金互助社實行非審慎監(jiān)管。并且要進一步放寬農(nóng)村金融市場的準入政策，為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提供更為寬松的政策環(huán)境。

3．營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

一要政府加大對農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的扶持力度。一方面省政府及相關(guān)單位要繼續(xù)貫徹落實國家對農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的優(yōu)惠政策和方針，繼續(xù)發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系中的引導、支持和監(jiān)督作用，另一方面省政府要加大對地方農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)保險公司等政策性金融機構(gòu)的資助，明

確稅收優(yōu)惠政策；二要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款效率和農(nóng)民專業(yè)合作社對資金的使用效率，促進雙方的互利共贏。一方面要允許農(nóng)村金融組織間開展融資、拆借、結(jié)算等業(yè)務，另一方面政府可以積極推動建立農(nóng)民專業(yè)合作社專項資金，資金互助組等新型農(nóng)村金融組織；三要完善農(nóng)村的政策性擔保和保險體系的建設。一方面要建立高效的農(nóng)村信貸擔保機制，完善擔保基金運作體系，可以通過建立新型貨款擔保組織機構(gòu)、創(chuàng)新聯(lián)合增信方式等途徑，切實解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔保難的問題；另一方面要建立健全的農(nóng)業(yè)保險制度，完善山東省農(nóng)業(yè)保險服務體系，通過制定山東省農(nóng)業(yè)保險條例、設立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險部門、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務等手段，降低山東省農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款風險；四要加強農(nóng)村的信用體系建設，完善信用評價機制和信用懲罰制度，同時加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會對相關(guān)金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理，為農(nóng)民專業(yè)合作社申請貸款營造良好的信用環(huán)境。

4．完善農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律法規(guī)

一要加快我國的《農(nóng)業(yè)風險保障法》的立法，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的參保條件以及政府在農(nóng)民專業(yè)合作社進行投保時應承擔的責任與義務；二要完善《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》，嚴格農(nóng)民專業(yè)合作社成立標準，明確國家和山東省政府對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融優(yōu)惠政策；三要完善相關(guān)金融法規(guī)，可以申請建立合作金融法和民間金融法來規(guī)范合作金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)的運營和管理機制，也可以通過明細《商業(yè)法》和《金融監(jiān)管法》，進一步明確金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度和金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍。