信貸管理系統主要功能及應用價值分析

項鎮

[摘要]信貸業務是農村信用社的主營業務之一，對支持三農發展、提供農副產品流通、農村工商業生產所需資金，推動農村經濟建設，調節社會再分配等方面具有重要意義。農村信用社信貸管理系統，應是在深入了解國內、外先進銀行信貸現狀和發展的基礎上，根據農村信貸業務發展及管理具體需求，量身定制開發的一套技術先進、功能強大，適合農村信用社發展需要的綜合信貸業務信息化操作管理平臺。

[關鍵詞]信貸管理功能 價值分析 風險預警

信貸業務是農村信用社的主營業務之一，對支持三農發展、提供農村工商業生產、農副產品流通所需資金，推動農村經濟建設，調節社會再分配等方面具有重要意義。同時，信貸業務收入也是農村信用社的主要收入來源和立足發展之本。隨著農村信用社的不斷發展，傳統的手工信貸管理模式已不能適應業務發展的需要，為了加強貸款管理、控制信貸風險、提高信貸資金質量、實現信貸管理系統的電子化、信息化和網絡化，有力推進農村信用社改革發展，農村信用社紛紛啟動了信貸管理信息系統建設。

一、系統所實現的主要功能

農村信用社信貸管理系統所實現的總體功能實現目標是：以提高辦公效率，控制信貸風險，提高資產質量為核心，通過先進信息網絡技術，運用風險控制理論和決策分析模型，基于B/S架構實現銀行信貸業務操作管理、統計報表、決策支持、風險防范等各種業務功能，為日常信貸管理、信貸風險控制提供有效的手段和工具。具體實現的功能包括：

1.客戶管理

包括個人客戶管理、企業客戶管理、客戶信息的增刪改查，客戶基本信息、公司信息、公司結構信息、財務信息、股東信息、高管人員信息，客戶大事信息，黑名單客戶信息的管理等。

2.信用評級

包括企業信用等級評估、個人信用等級評估。通過客戶報表及相關數據生成，客戶償債能力、盈利能力、經營管理、發展潛力能等指標，并結合管理指標、政策因素、市場因素、發展因素、競爭因素、關聯因素、企業狀況、歷史負債和或有負債、企業規模、歷史數據、對銀行的貢獻度等情況，通過分析模型自動對客戶進行信用評級，生成評級報告。

3.授信管理

根據信用等級及相關數據，自動計算授信額度理論值（即預計授信額度最大值），以控制客戶能夠取得的最大貸款額度。可實現貸款總額授信和單一貸款品種授信，可實時授信額度查詢，授信報告，歷史授信情況查詢、審批簽署意見查詢等。可對授信額度進行凍結、解凍，支持授信多級審批、自動流轉、實時提醒。支持單戶授信、批量授信和授信審批。

4.貸貸申請及審批管理

包括申請信息錄入、貸款申請審查、貸款額度控制等、調查報告的上傳、審批流轉等。系統對貸款的審批流程通過靈活的參數化控制實現，支等審批流程定制，支持多個層次自動流轉，支持綠色通道。審批通過后生成電子放款證。

5.合同管理

包括：主、重合同要素的錄入、合同信息的增刪改查、合同附件管理、抵質押資料管理、合同的凍結、解凍、合同歸檔、合同撤銷、合同打印等功能。

6.貸后管理

包括：貸款五級分類管理、貸后檢查、貸款催收提示、抵貸資產管理、法律訴訟管理、不良貸款管理、貸款核銷管、貸款資料文檔管理等。

7.查詢統計

包括：貸款余額查詢統計、貸款發放回收查詢統計、新增貸款查詢統計、單筆十大戶貸款查詢查詢、五級分類查詢統計、貸款種類查詢統計、應收利息查詢統計、客戶經理業績統計、到期回收情況查詢統計、貸款結構查詢統計，并能按貸款要素靈活定制查詢條件。

8.報表管理

包括：人行所需報表、省聯社所需報表、基層所需報表等。報表結果可導出為EXCEL、PDF、TXT文檔。

9.貸款風險預警

包括：貸款到期預警、貸款逾期催收預警、訴訟時效預警、保險到期預警、抵質押物到期預警等。

10.系統管理

包括：機構管理、操作員管理、角色管理、菜單定制、業務品種維護、審批流程設置、公告信息管理、系統參數設置、系統運行監控等

二、系統應用價值分析

信貸管理系統是銀行信息化建設的一項重要任務，也是銀行核心應用之一，利用了先進的技術，通過信息化網絡平臺，規范的流程控制，對銀行貸款數據資料進行采集、加工、處理、傳遞，為銀行信貸管理提供手效后段，為農副產品流通貸款決策提供科技依據。對于規范信貸管理工作、堵塞放貸漏洞、提高銀行信貸資產質量、提高辦公效率等方面，具有重要意義。同時，它對于規范商業銀行信貸業務流程，提高信貸人員的業務水平，增強商業銀行的風險控制能力、降低貸款風險、促進社會信用體系健康發展等方面也具有重要作用。

1.實現了科學的貸款決策支持

系統實現了貸款業務流程的電子化控制和管理，全面收集有關信貸信息，根據客戶經營情況、報表信息、市場環境變動等因素，適時調整信用評級模型，合理確定對某一客戶的貸款額度。便于信貸管理人員及時、準確、真實、全面、動態地了解貸款的質量。并通過對客戶相關信息的分析，風險評判，有效預防和控制客戶風險。管理者和決策者能夠隨時、隨地準確了解掌握銀行信貸狀況等各項信息資料。為農副產品流通貸款決策提供科學依據。

2.規范信貸管理

信貸管理系統實現了銀行信貸管理系統的電子化、信息化和網絡化，運用先進的管理工具和手段，對貸款實行全過程科學化、規范化的管理。避免由于信貸人員個體差異產生的信貸業務處理差異。比如對企業的評分和評級過程中由于主管的差異所產生的不準確的評分結果。為全省農信建立統一、規范的信貸操作管理機制，起到了重要作用。

3.實現了貸款風險預警

系統建立了針對不同情況的預警監控體系，當客戶貸款達到預警觸發條件時自動進行預警處理和風險提示，可跟蹤特定客戶或特定貸款，輔助信貸管理人員進行風險識別與處置。

4.信息資源共享

信貸管理系統采集的信息資源豐富，不僅滿足信貸系統自身需要，需且能為人民銀行個人征信、企業征信、“1104”、人行監管報表等系統提供接口數據，避免了數據的重復錄入，實現信息資源共享。

5.提高了工作效率

信貸管理系統上線運行后，基本消除了傳統的手工式的數據查詢、統計、匯總、上報。信貸業務流程電子化處理，實現貸款業務受理、調查、評級、審批、發放、檢查、管理等全流程計算機處理，大幅提高工作效率，提高了辦公自動化水平。

6.堵塞了放款漏洞

信貸管理系統通過：“制度約束+計算機程序約束”模式，嚴把貸款發放關，對不符合條件、不符合流程的貸款、人情貸款、違規貸款嚴格控制，有效的堵塞了銀行放款漏洞。

7.實現了貸款發放電子化審批

信貸管理系統建立科學、完善的貸款審批機制，貸款申請信息自動發送到上級信貸主管部門，貸款審批人員根據申請中的相關資料，決定是否批準貸款申請，在網上簽署審批意見，實現了貸款審批的電子化。

8.全面提升農村信用社農副產品信貸管理水平

農村信用社由于歷史原因，信息化程序不高，管理手段較為落后，制約了業務的發展。信貸管理系統引入現代商業銀行先進的信貸經營管理理念，利用信息科技技術，通過標準的工作流程控制和嚴格的過程管理，全面提升了農村信用社信貸管理水平。

綜上所述，農村信用社信貸管理系統，是業內多位資深專家和優秀工程師，在深入了解國內、外先進銀行信貸現狀和發展的基礎上，充分借鑒國內外銀行信貸管理模式、經驗，根據農村信貸業務發展及管理具體需求，量身定制開發的一套技術先進、功能強大，適合農村信用社發展需要的農副產品等綜合信貸業務信息化操作管理平臺。

參考文獻：

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[2]張志杰.農村信用社信貸管理系統的設計與實現.東北大學，2008年

[3]何黎霞.農村信用社信貸管理系統的設計.科技信息（科學教研），2007年第17期