農村金融服務中心可持續發展問題研究

張志英

摘要：近年來，農村金融服務中心在湖南省部分地區逐步建立起來，成為金融服務“三農”的良好平臺，為社會主義新農村建設發揮積極作用。農村金融服務中心建設需要農村多個相關部門的共同配合和相應政策支持，但現實情況難以滿足這一需要，因此農村金融服務中心持續發展面臨諸多困難。本文就如何促進農村金融服務中心健康、穩定發展提出了建議。

關鍵詞：農村金融服務中心 發展 可持續 研究

一、農村金融服務中心建設現狀及成效

農村金融服務中心是以轉換基層政權行政服務職能為前提，為促進農村金融服務與“三農”需求的有效對接，以“政府為主導、農村金融機構參與、相關部門大力配合”而建立起來的金融服務平臺。2009年，湖南省懷化市辰溪縣首先試點建立了農村金融服務中心，在取得成功經驗的基礎上，2010年在全市逐步進行推廣。2011年，麻陽縣首先在全縣23個鄉鎮建立農村金融服務中心，并按村設立農村金融服務站，安排專項費用110多萬元，每個中心安排工作人員3名以上，該項工作取得了良好成效。農村金融服務中心作為改善“三農”金融服務的平臺，以抓好農村信用宣傳、農戶信用評級、信用鄉村評比、信用環境整治為工作重點，根據農戶需要向金融機構做好貸款推薦，有效改善了農村金融環境，為農戶搭建了良好服務平臺。從農村金融服務中心工作開展情況來看，主要有以下幾個方面成效：

1、緩解了農民貸款難題。通過農村金融服務中心這一平臺，急需資金發展的農戶能及時獲得銀行貸款。許多群眾反映，以往到金融機構申請貸款必須找關系、找熟人以及請客送禮，費盡周折。金融服務中心成立后，由于在貸款申請、反饋信息、辦理手續等各個環節上實行“一條龍”服務，免去了農戶特別是偏遠地區農戶的往返奔波之苦。現在農戶申請貸款，只需將申請提交金融服務中心，由服務中心進行銜接并答復，除非自身有不良記錄，一般都能及時輕松取得貸款，從而大大增強了農民發展生產的信心。麻陽縣譚家寨鄉村民譚勇，原來到當地信用社貸款2萬元都因無抵押而被拒絕，在成立金融服務中心后，通過農戶信用評級被評為一級信用農戶，如今貸款10萬元，不需任何抵押，貸款手續十分簡便。

2、降低了銀行貸款風險。農村金融服務中心成立后，采取了三項措施降低不良貸款風險：一是大力開展農戶信用評級，與農村金融機構一起，對農戶進行信用評級，對評級授信的農戶，可以憑借《農戶信用等級證》隨時到金融部門貸款，不需任何抵押。如麻陽縣對3萬多農戶進行了信用評級，評出一級農戶1.6萬戶、二級農戶1.4萬戶、三級農戶6000多戶，分別給予5萬、3萬和1萬元授信額度，共計發放無抵押信用貸款1.8億元。二是開展信用評比活動，由金融服務中心組織開展信用鄉鎮、信用村和信用農戶評比活動，對評為信用鄉鎮、信用村、信用農戶的給予信貸優惠，對信用農戶授信額度可提高2倍，對信用鄉鎮、信用村、信用農戶的貸款利率降低10%。三是充分發揮基層政權組織網絡體系，對農戶申請的貸款進行快速調查，有效把握貸款的真實用途和借款人資信狀況，較好防止“冒名”貸款的發生，并對銀行信貸員放貸行為起到了有效監督作用。通過這些工作開展，有效降低了貸款風險。目前，麻陽縣通過農村金融服務中心推薦發放的貸款沒有一筆不良貸款，到期回收率達到99%以上。

3、改善了農村信用環境。金融服務中心成立后，一是積極向農戶進行信用宣傳，通過建立宣傳專欄、懸掛橫幅、張貼標語、發送宣傳短信、組建宣講團等多樣方面，加大信用宣傳力度，極大提高了農民的信用意識和增強了信用觀念。特別是通過信用評級，很多農戶認識到誠實守信的重要性，并積極主動向銀行歸還貸款。二是積極協助金融機構做好不良貸款的清收工作，如麻陽縣制定了專門的農村金融環境整治方案，要求各鄉鎮協助農村金融機構加大不良貸款清收，目前累計收回1640多萬元。

4、擴大了信貸投放規模。通過建立農村金融服務中心這個平臺，有效促進了農村金融部門加大信貸投放力度。一方面，涉農貸款大幅增加。如麻陽縣截止2011年9月，農業貸款達到6.4億，占貸款總額的42%，新發放涉農貸款2.9億元，占新投放的50%，其中農村信用社累計投放2.2億元，較上年同期增加1億元，增長83%。另一方面，對農戶的貸款額度明顯提高。以往信用社對農戶信用貸款最高為1萬元，成立農村金融服務中心后，信用社將信用額度提高到3萬元，對信用鄉、信用村的農戶提高到5萬元，對被評為信用村的信用農戶提高到10萬元，信用貸款額度擴大了10倍。

5、減少了銀行經營成本。農村點多面廣，交通不便，貸款額度相對較小，而農村金融網點少，金融服務薄弱，信貸人員嚴重不足，金融服務不足問題十分突出。目前農村僅有信用社、郵政儲蓄網點，能發放貸款的只有信用社1家，金融服務空白鄉鎮較多。一般信用社信貸員僅1-2名，有的還要管2個鄉鎮，根本無力承擔貸款發放和收貸息任務。由于貸款管理成本高，以往很多信貸員只集中在城區、集鎮發放貸款。成立農村金融服務中心后，通過充分發揮鄉村干部的作用，協助農村金融機構做好貸款發放，對于一些小額貸款，由農村金融服務中心調查并實行“包薦包收”，極大減少了信用社管理成本。

二、農村金融服務中心可持續發展面臨的困境

建立農村金融服務中心，是貫徹落實黨中央關于加強“三農”工作和開展社會主義新農村建設的重要舉措。但是現階段，農村金融服務中心能否可持續發展，還受到諸多因素制約。

1、思想認識不到位，基層政府職能轉變難。農村金融服務中心建設是以政府為主導的，目的是為了充分利用基層政權組織體系網絡，發揮其與農村聯系的廣泛性、緊密性特點，以彌補農村金融服務不足的缺陷。但是目前很多縣、鄉、村干部都認為建立農村金融服務中心就是把金融部門做事，沒有從職能轉換的高度正確看待農村金融服務中心的積極意義和對農村經濟發展的作用，因此工作積極性、主動性欠缺，甚至對金融部門提出很多附加條件，使工作開展大打折扣。

2、人員經費不到位，基層政府積極性不高。建立農村金融服務中心需要花費很大的人力、物力和財力。目前農村金融服務中心的工作機制不盡完善：一是無專職工作人員。雖然鄉鎮政府為農村金融服務中心配備了工作人員，鄉鎮長親自擔任中心主任，但從過來的工作看，所抽調人員都為兼職，由于鄉鎮事務繁雜，平常都忙于自己擔負工作，很難集中精力處理金融服務中心相關工作。二是工作經費沒有落實。縣財政沒有專門的經費預算或者是預算不足，影響了農村金融服務中心工作開展，農村金融機構也沒有給予專門經費支持，只承諾從收回的不良貸款中按一定比例提取費用，因此影響了鄉鎮開展工作的積極性。

3、推薦貸款落實不到位，服務中心工作推行難。從農村金融狀況來看，農村金融資源缺失，金融服務水平低，農村金融服務中心主要是向信用社推薦貸款，而信用社信貸資金十分有限，難以滿足農村經濟發展資金需求。特別是今年實行從緊貨幣政策，農村信用社受貸款規模限制，對已評級授信的農戶和農村金融服務中心推薦的大量貸款不能落實不到位，導致農村金融服務中心工作消極，其他工作推行也出現困難，對此鄉鎮政府和農戶都極為不滿。

4、風險管控難度大，金融部門配合不積極。受農村金融機構網點和人員限制，對于經農村金融服務中心調查并推薦的貸款，農村金融機構現場調查難度大，完全調查落實難，有些貸款具有很大的風險性，特別是怕個別鄉村干部存在循私舞弊行為，易造成貸款風險，而金融部門對貸款風險責任人追究比較嚴格，因此農村金融機構的信貸員在與農村金融服務中心工作配合上不是很積極，造成農村金融服務中心工作很被動。

5、農村信用環境不佳，改善農村金融現狀難。通過加強信用宣傳和開展信用整治，目前農民的信用意識明顯提高，農村金融環境有了好轉。但現階段仍然存在一些突出問題，表現在：一是按時還本付息的習慣形成難，貸款到期必須上門進行催收，增加了工作難度。特別是很多借款人貸款后外出打工、經商，不及時歸還貸款本息，形成不良貸款情況較多。二是農業是高風險行業，受自然災害影響大，極易造成貸款風險，而相關農業保險制度、擔保制度不健全，造成農村金融機構不良貸款率高。三是懲治失信合力尚未形成，對于農戶失信行為，特別是惡意逃廢銀行債務的行為，司法部門支持力度不夠，增大了銀行貸款風險。目前這種現狀，單純靠農村金融服務中心來解決是不可能的。

6、配套扶持政策不力，服務中心可持續發展難。建立農村金融服務中心是一項利民的好舉措，但這種舉措能否持續，關鍵是要看相關政策的扶持。目前還缺乏相關的工作機制和扶持政策，表現在：一是農村金融機構與農村金融機構開展合作還缺乏相關制度規定，工作開展難度大。二是財政部門對農業貸款風險補償、農業政策保險補貼、農業擔保扶持等方面政策不到位。三是國家對農村金融機構的稅收優惠政策缺失，對涉農貸款的貼息或獎勵制度尚未建立。四是政府對農村金融服務中心工作還沒納入到基層政府主要工作范圍，縣政府對鄉鎮政府職能轉變監督落實不到位。

三、農村金融服務中心可持續發展的政策建議

（一）提高基層政府的思想認識。當前，要通過多種措施提高縣、鄉、村三級干部的思想認識：一是要通過開展金融培訓班等形式，組織對縣、鄉、村等基層干部開展金融知識學習，提高對金融工作的認知度，了解金融與經濟的關系，提高其對金融工作重要性的認識。二是要組建金融宣講團，充分讓基層干部認清農村金融服務中心建設的重要意義，對“三農”發展和新農村建設的作用，使其自覺轉變工作作風，支持農村金融服務中心發展。三是各級政府領導要統一思想認識，采取措施積極支持農村金融服務中心建設，在人、財、物等方面給予大力支持。

（二）加快基層政府職能轉變。建立農村金融服務中心，就是要充分發揮縣、鄉、村三級政權組織網絡體系功效，幫助農村金融機構克服當前面臨的網點不全、人員不足、服務不到位的現實問題，為“三農”穩定發展做好金融服務。在現階段，農村工作主要問題是經濟發展緩慢問題，如何引導農民增產增收，促進農村經濟發展，是當前縣、鄉、村三級政權組織的根本任務。只有實現政府職能轉變，自覺把做好“三農”金融服務當作自身的職責，才可能使農村金融服務中心得以可持續發展，并有效服務農村經濟發展。各級政府應當督促基層政府部門轉變工作職責，增強金融服務功能。

（三）健全管理運行機制。建議從四個方面予以完善：一是完善經費保障機制。由縣財政每年給每個金融服務中心安排2萬元的經費，要納入財政預算范圍。農村金融機構也要按農村金融服務中心推薦發放貸款利息收入的一定比例提取部分費用，以彌補農村金融服務中心工作經費不足。二是落實專人負責。在明確鄉鎮長為中心主任的同時，要明確一名副職領導分管金融服務工作，抽調2名以上專職工作人員，確保隊伍穩定和工作開展。三是加大工作考核力度。要建立三個考核制度，即縣政府對鄉鎮政府的金融服務工作考核制度，鄉鎮政府對農村金融服務中心工作考核制度，農村金融服務中心對金融服務站的考核制度。要明確工作責任和工作任務，通過考核確保工作落實。四是建立工作協調制度。農村金融機構要與農村金融服務中心簽訂合作協議，明確各自的職責和合作的方式方法，并承擔相應的工作責任。各級政府要定期召開聯席會，加強農村金融服務中心與金融部門的關系協調。

（四）改善農村金融環境。金融生態環境具有公共品特性，地方政府應將金融生態環境建設納入政策扶持體系之中，加強農村誠信體系和金融法制建設。首先要創造農村金融生態良性激勵和懲罰機制發展的誠信環境。在農村大力推廣信用鄉、信用村的建設，培養農戶的現代金融意識；其次加大財政投入力度，完善農村金融IT設施和結算清算系統，優化農村金融服務設施；最后加快農村信息化建設，運用先進的科學技術，為新型農村金融提供可靠的信用保障，有效防范金融風險。

（五）建立金融人才支持制度。在基層政府干部中，懂金融的極少，這不利于農村金融服務中心的長遠發展。充實金融人才，提高金融認知度，是促進政府與金融部門的緊密合作的重要條件，是農村金融服務中心穩定發展的重要前提。因此，要在公務員錄用中增設金融專業人員名額，并通過建立激勵措施將其安排到基層政府部門特別是農村金融服務中心工作。同時，要以出資培訓等方式為基層政府和農村金融服務中心培養懂金融的干部人才，為農村金融服務中心健康發展提供保障。

（六）建立政策激勵制度。具體通過三種途徑：一是建立涉農貸款補償基金制度。要按照涉農貸款新增額度，中央財政、地方財政按比例每年提取一定比例的涉農貸款風險補償基金，用于農村金融機構發放涉農貸款損失的補償。二是擴大農業政策保險范圍。對主要農業生產應納入國家農業政策性保險范圍，防止因農業災害而導致信貸風險。三是積極扶持涉農擔保公司發展。當前農村產權制度改革落后，農民因無法提供充足擔保而不能取得貸款，中央財政和地方財政要拿出一定的資金扶持涉農擔保公司發展，解決“三農”貸款擔保難問題，從而改善“三農”發展融資環境。

（七）建立農村金融扶持政策。一是要調整農村金融政策。金融監管部門要采取有效措施，加強農村金融體系建設，要積極支持村鎮銀行、小額貸款公司等新型法人金融機構發展，鼓勵國有商業銀行在農村設立網點和限制專門吸收存款的網點設立，支持農村信用社向地方商業銀行轉變，不斷提高農村金融服務水平。二是國家要加大對農村金融機構政策扶持制度。對農村金融機構在稅收上給予優惠和減免，降低其經營成本，支持農村金融機構做大做強，更好服務“三農”。三是建立農業貸款貼息制度。對金融機構發放的涉農貸款，國家可以實行利息補貼制度，吸引商業銀行將貸款投放到農村，這既使農民得到實惠，又能降低涉農貸款風險。通過這些扶持政策實施，為了方便群眾農村金融機構解決了后顧之憂，從而更好地與農村金融服務中心進行合作。