湖南農村小額保險發展對策研究

湖南保監局課題組

摘要：小額保險是依據公認的保險原理運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險，是幫助農村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。本文對湖南發展農村小額保險的必要性和可能性進行了闡述，通過對湖南農村小額保險發展現狀分析，歸納了湖南農村小額保險發展的三種模式，并對湖南農村小額保險發展面臨的問題進行了討論。在此基礎上，本文最后提出了建立政府多層次培育支持體系，培育有效市場需求，促進與農村金融深度融合，改變銷售模式，創新產品，加強監管六個方面的政策措施。

關鍵詞：湖南 農村 小額保險 對策

目前，包括我國在內，世界上有一百多個發展中國家在積極利用小額保險為低收入人群提供保障服務。小額保險與小額信貸一道，已成為幫助農村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。湖南保險業在發展過程中，逐步認識到開發農村保險市場的重要性，抓住新農村建設有利時機，結合湖南實際，積極開辦農村小額保險業務，探索了許多有益經驗。隨著湖南農村經濟社會的發展，加快發展農村小額保險具有更迫切的現實意義。

一、湖南農村小額保險發展的必要性與可能性

（一）小額保險的基本含義

小額保險是依據公認的保險原理（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。包括三大核心要素：一是符合大數法則等公認的保險原理。二是服務低收入人群。三是由多種實體提供。世界上小額保險的經營形式多樣，包括小型的社區性組織、互助組織、合作社或商業保險公司，其中具備專業技術優勢的商業保險機構已成為小額保險最主要的提供者。

（二）湖南發展農村小額保險的重要意義

一是有利于解決農村養老保障問題。數據顯示，2010年底，湖南65歲及以上老年人口的比重為9.78%，達到642.4萬左右，占湖南總人口61%的農村也已步入老齡化社會。未富先老已成為湖南農村養老面臨的沉重負擔，開發價格低廉的純保障型養老保險有利于解決湖南農村養老保障問題。

二是有利于解決農村醫療保障問題。湖南是一個農村人口多，地方財政收支緊張的中部省份，醫療費用不斷上漲的趨勢和低籌資水平之問的矛盾使農民的醫療風險仍然較大，我國于2002年開始建立的新農合制度遠不足以保障農民所面臨的醫療健康風險。商業保險公司推出的補充醫療保險產品有助于提高湖南農村醫療保障水平。

三是有利于解決農民工風險保障問題。湖南每年外出務工人員超過1200萬人，多從事工作強度大，風險程度高的工作。據抽樣調查，長沙市有43.3%的農民工沒有任何種類的社會保險。有關資料顯示，我國每年生產勞動過程中發生事故死亡的80%左右為農民工。商業保險可以在意外、醫療、工傷期間收入保障等方面提供更加全面的保障。

四是有利于服務農村金融體系建設。小額保險是農村金融體系的重要組成部分，通過政策保險、商業保險、相互制保險較好體現農村金融體系的政策性功能、商業性功能和合作性功能。小額保險還能夠促進其他農村金融服務的發展，如小額貸款保險輔助小額信貸發展，降低農戶借款的信貸風險，緩解農戶信貸困境。近幾年，湖南農村小額貸款保險發展較快。如太平洋人壽開發的“安貸寶借款人意外傷害保險”，2010年為全省5.6萬信貸農戶提供18億元風險保障。

（三）湖南發展農村小額保險具備的條件

小額保險具有一些適應農村地區發展的獨特優勢。一是小額保險保費低。小額保險保額較低，保費相應也比較少，每年僅幾十元錢，湖南大部分農村低收入人群都能夠負擔得起。二是小額保險為農村地區提供特定的風險保障。湖南是人口大省、勞務輸出大省，小額保險針對小額信貸、計劃生育、外出務工等特定人群提供的產品和服務，在湖南農村地區具有廣泛的需求。三是小額保險條款通俗易懂。小額保險的條款設計一般通俗易懂，能夠幫助農村投保人明明白白消費。四是小額保險理賠服務流程簡單。能夠減少理賠糾紛，取得農村保險消費者的信任。

二、湖南農村小額保險發展基本情況

（一）總體情況

目前湖南開辦農村小額保險的公司主要有5家，保險產品主要有農村小額信貸意外保險、計生家庭意外傷害保險、外出務工意外保險、農房保險等，2010年保費收入超過1億元。業務發展主要呈現以下幾個特點：一是發展速度快。2007至2010年，農村小額保險年均增速60%，遠高于同期總體保險收入增長速度。特別是小額信貸意外險業務，保費收入達3800萬元，2007至2010年均增幅88%。二是業務覆蓋面較廣，目前已為448萬人（戶）提供保險保障，累計支付賠款6763.67萬元，共10158人（戶）獲得賠款受益。三是發展潛力大。農村小額保險有很大的發展空間。如外出人員務工保險，據統計，全省有3900萬農村人口，其中外出務工人員就有1210萬人，如果全部參加投保，按人均10元保費計算，僅此一項，保費收入將達到1.2億元。

（二）主要模式

一是以中國人壽“以村統保”為代表的公司自營模式。形成了縣級支公司、農村營銷服務部和駐村服務員的三級網絡架構，采取以村為單位實行統保的模式開展業務，向農村提供基本意外傷害保險等保障服務。這種模式下，保險公司依托自身專業實力和完善的服務網絡，采取純粹市場化運作，保險產品更為豐富，保險服務更穩定可靠，但也存在銷售成本較高，營銷員隊伍管理難度較大等問題。

二是以太平洋人壽“安貸寶”為代表的中介合作模式。“安貸寶”是專門針對農村信貸業務開發的保險產品，其投保標的、投保人、被保險人，保險金額、保險期限等與小額信貸業務高度掛鉤。能夠借助農村信用社較快地滲透到農村地區，實現被保險人、中介機構和保險公司的三方共贏，但也存在信息不對稱，服務質量不穩定，產品單一等問題。

三是以計劃生育保險為代表的政策推動模式。計劃生育保險由保險公司和政府有關職能部門合作推動，產品主要包括計劃生育手術保險、獨生子女兩全保險、母嬰安康保險、計劃生育婦幼幸福健康保險、子女教育婚嫁備用金保險等。能夠較快擴大保障覆蓋面，穩定保費來源，降低銷售成本。但公司自主性較低，對公司盈利和風險控制產生一定影響。

（三）面臨的主要問題

1、缺乏統一的戰略規劃

一是小額保險的定位不準確。首先，沒有認識到農村市場的特殊性，一些公司照搬城市經營模式和產品，有的甚至惡意開發市場，對農村市場資源產生嚴重破壞。其次，沒有認識到農村小額保險發展的緊迫性，一些有實力的公司發展農村小額保險的積極性不高。再次，沒有認識到農村小額保險經營的規律性。一些政府部門或農戶將小額保險等同于社會保險，要求保險公司履行過多的義務；一些保險公司將小額保險簡單歸類于政策性保險，“等、靠、要”思想嚴重。二是小額保險的發展路徑不清晰。發展階段不明確，缺乏對湖南農村小額保險發展階段的整體研判和系統性歸納。發展方向不明確，湖南農村小額保險的三類發展模式各有優勢與不足，相互之間有機結合，形成合力還做得不夠。主體職責不明確，保險公司、監管機關、地方政府是發展農村小額保險的三大主體，保險公司要處理好經濟效益與社會效益的關系；監管機關要處理好保護消費者利益和促進行業發展的關系；政府要處理好加大政策扶持力度和減少對市場不當干預的關系。三是小額保險的發展目標不明確。如何拓寬農村小額保險的覆蓋面，提高農村居民抵御風險的能力；有效結合小額信貸，降低農戶信貸風險，緩解農戶信貸困境；參與農村社會保障體系建設，發揮現代保險的風險保障、資金融通和社會管理三大功能，還有待在實踐中加以探索與總結。

2、政策培育機制不健全

一是稅收負擔過重。二是保費補貼政策不穩定。農村小額保險具有政策性保險的很多特征，有較強的正外部性，如果缺乏保費補貼等誘導政策，很容易帶來“有效需求不足”。目前湖南獲得保費補貼的小額保險品種較少，保障范圍也不廣，政策穩定性不強，還沒有形成助推小額保險發展的長效機制。三是新興領域難進入。農村養老保險、新農合等領域對保險業開放還不充分。

3、缺乏與農村金融的深度融合

一是合作關系融合度較低。現階段保險公司與信用社之間合作關系十分松散，雙方缺乏長期利益共同機制，難以形成穩定的戰略合作關系。二是產品服務融合度較低。現有小額信貸保險涵蓋的風險范圍還比較小，保險公司沒有發揮風險管理優勢。三是管理融合度較低。

4、保險公司管理缺位

一是銷售隊伍不適應。農村營銷員隊伍整體素質不高。信用社管理粗放。社團組織管理薄弱，農村地區社團組織、基層服務機構包括“七站八所”等大部分為非盈利性機構，很難獲得保險代理資格。二是保險產品不適應。沒有考慮到農民收入低且不穩定等特點，對農民迫切需要的醫療、養老保障需求得不到有效滿足。產品費率水平比較高，增加了農村保險消費者的負擔。三是公司內部管理不適應。缺乏有力的歸口管理部門。內部管理流程不適應小額保險的經營特點。公司內控執行還不到位，存在代簽名、投保單要素填寫不全、不據實填寫被保險人聯系方式、投保提示不充分、回訪工作不落實等問題。

5、小額保險監管措施不健全

一是缺乏小額保險市場的準入標準和退出機制。二是缺乏有效的統計數據和信息采集渠道，不能及時有效地掌握分析市場總體情況。三是缺乏小額保險的評價標準。四是缺乏針對農村小額保險被保險人的權益保護機制。

三、推動湖南農村小額保險發展的對策研究

湖南農村小額保險尚處起步階段，沒有成熟的模式可供套用，也面臨許多發展的挑戰。由于服務對象的特殊性和與“三農”的天然聯系，決定了這一領域在促進農村經濟發展、滿足廣大農村中低收人群的現實保障需求等方面承擔著責無旁貸的社會責任，必須下大力氣予以推動。

（一）建立政府多層次的培育支持體系

一是觀念支持。地方政府首先應在觀念上加深對小額保險的認識，準確定位小額保險在現代農業和新農村建設中的地位和作用，構建小額保險參與解決“三農”問題的長效運行機制。二是政策支持。政府要積極規劃和統籌小額保險發展，鼓勵商業保險公司提高小額保險覆蓋率和滲透率。同時，給予小額保險供給者以稅收優惠等政策支持，為小額保險發展營造有利的外部環境。三是資金支持。農村小額保險面對的是低收入群體，為提高投保積極性，政府有必要給予保費補貼，以推動小額保險的持續性發展。

（二）培育有效的市場需求

保險需求在很大程度上是一種引致性需求，它不是自發形成的，需要通過各種媒介來宣傳，啟蒙目標人群的保險意識，從而有效地將潛在需求轉化為實際需求。一是重視和做好農民的保險意識宣傳教育工作，應以影像、流動宣傳車等農民喜聞樂見的形式開展宣傳和營銷活動，向農民宣傳“互助共濟、團結友愛”的小額保險精神，傳授正確的保險觀念和知識。二是做好與媒體的溝通交流，通過他們及時反映小額保險的效果。三是注重發揮各級政府的重要作用。應借助政府力量，在基層農村進行全面的保險宣傳，并將保險覆蓋面作為政府工作的考核指標。

（三）促進小額保險與農村金融的深度融合

一是搭建有效平臺。在以太平洋人壽“安貸寶”為代表的農村小額信貸保險基礎上，擴大合作范圍，加大推廣力度，提高服務水平，豐富和完善農村金融市場。二是豐富服務網絡。復制推廣保險公司與農信社開展小額信貸保險的成功經驗，將其推廣至其他專業銀行，擴大合作的深度和廣度。三是構建支撐體系。在農村地區開展小額信貸保險是一項創新事物，需要進一步加強政策研究并提供及時、必要的支持。同時，在防范風險方面，也需要銀監、保監以及政府相關部門共同攜手，確保這項創新能得到健康發展。

（四）改變傳統的保險產品銷售模式

一是積極推行“以村統保”模式。二是加強與農村基層組織和相關機構合作。充分利用婦聯、計生協、村委會、鄉鎮衛生院、村衛生所等等這類機構在農村的影響力，開展小額保險宣傳和銷售。三是與農村消費品商的合作。探索與售賣種子、化肥、農機的商家，以及村鎮的中大型超市合作，銷售與其主業相關的保險產品。四是大力開展技術手段創新。通過電話或手機開辦了激活卡業務。以無線通訊技術為支撐，利用移動終端為客戶提供上門服務，解決農村居住分散，設立固定服務場所成本高的問題。

（五）開發多元化的保險產品

湖南農村發展地區差異較大，應遵循“簡單、易懂、低保費、低保額”的前提，持續不斷地進行產品創新，力求保險產品多元化。一是細分人群。對于低收入人群，應以風險保障型產品為主。對于購買力稍強的人群，要積極拓展大病醫療保險、子女教育保險等，為農民量身定做一攬子綜合保險。二是進行產品組合。開發小額保險與其他金融、保險業務的交叉產品，如新型農村合作醫療保險＋農村小額意外傷害保險，小額信貸＋小額壽險，小額信貸＋小額意外險等。三是靈活的條款設計。針對農民經濟能力風險情況，開發在保費支付上可變的儲蓄性產品。如支付保費與收獲季節相銜接的靈活的付費方式，豐年時多支付，大的自然災害時調整支付期，但不影響保單的有效性。

（六）探索差異化的監管方式

一是出臺農村小額保險發展的指導意見。進一步明確農村小額保險在保險產品體系和服務“三農”措施體系中的角色定位，明晰發展路徑與發展目標。建立農村小額人身保險市場的準入標準和退出機制。形成農村小額人身保險業務的評價體系。二是探索監管政策創新。進一步完善農村營銷員資格制度，實施營銷員分類管理。進一步放寬銷售渠道，妥善解決農村社團組織以及一些非正規組織的兼業代理資格問題。三是嚴格農村小額保險經營管理。明確專管部門。強化公司對代辦機構的管理職責。加強基礎建設，充分利用信息技術手段加強農村小額保險的經營管理。嚴格控制風險，防止其他單位或個人假借保險名義開展非法集資活動，引發群體性事件。四是健全農村小額保險消費者權益保護機制。完善信訪投訴處理機制。在基層營銷服務部設立兼職或專職投訴處理崗，有條件的地區應依托地方村委會等建立基層調節機制。省級保險分公司應建立小額保險重大事件應急預案。開展“仲裁下鄉”，降低農村保險消費者維權成本。進一步加強農村小額保險回訪工作。加強理賠服務工作。在營業場所公示理賠服務流程，提高理賠透明度。建立理賠回訪考核機制。充分利用農村“一卡通”，推行賠款集中支付，減少賠款中間環節，提高理賠效率。

課題組成員：朱 正 謝小娟 李瑋瑋 彭澍夫