關于深圳個人信用體系的思考

陳堃

摘要：目前，深圳建立了信用征信公司，出臺了信用征信管理辦法。但由于認識不足，個人信用沒有充足的信息，個人信用等級評估標準未統一，相關法律保障不健全，嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業務的發展。因此，我們要采取針對性的措施，以健全深圳的個人信用體系。

關鍵詞：個人信用信息；個人信用體系；個人信用機構

一、深圳市個人信用體系現狀

（一）建立了信用征信公司

2001年3月，深圳鵬元征信有限公司正式籌建，其個人信用征信系統于2002年8月試運行，2003年10月份正式對外開放，向社會公眾提供個人信用查詢服務，向聯網單位提供《個人信用報告》查詢服務，年提供各類信用報告超過2000萬份。目前，該系統用戶已遍布全國，包括銀行、保險公司、信用卡中心等機構及部分政府部門。系統在政府境外投資行政審批、個人勞動就業支持核查、電信或移動用戶開戶審核、銀行信用卡發放等領域得到廣泛使用，為防范和化解社會信用風險、推進誠信社會的建立和發展，起到了積極有效的作用。

（二）出臺了信用征信管理辦法

為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳于2002年開始實施《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。《辦法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這表明深圳個人信用的制度建設已先行了一步，賴賬、行騙者將永遠被拒于“信用”的大門外。這一初步的地方法規框架，填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白，在法律上具有深遠的意義。

二、目前深圳個人信用體系發展中存在的問題

（一）認識不足

雖然深圳個人信用體系已初步建立，但相當多的深圳市民對個人信用仍沒有充分的認識。如有些市民輕易將身份證借與他人辦理信用卡，在收到法院傳票后，才知道信用卡是因為銀行對他的信用有所認可而批準辦理的，信用卡是需要信用和還款來買單的。也有些市民沒有認識到之前的不良信用記錄會影響到再次申請信用卡，并導致銀行不再授理其信用卡的申請，引發“拒卡”事件。

（二）個人信用沒有充足的信息

由于深圳地區電子金融業的發展迅速，各種日常生活開支如水電費、物業管理費、燃氣費等一般通過銀行自動轉賬，大多數深圳家庭為了交費的方便和投資理財的需要，一般要開立多個銀行賬戶，如房產、工資、投資、保險等的繳費都有不同的賬戶。但由于各家商業銀行的系統（中資與外資，中資內部）尚未完全聯網，這就給信用征信工作增加了困難。

（三）個人信用等級評估標準未統一

目前，深圳市沒有統一的個人信用評估標準。信用評分的依據主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機繳費、水電費繳費等數十類，其中最具有實質性影響的市民與銀行打交道時留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息，但不同單位執行起來標準又會不同。

1、商業銀行的標準

商業銀行對個人信用的評價主要受每個銀行掌握的相關數據、分析能力及風險管理要求的影響，很難實行統一標準。如農行廣東省分行規定了一套個人信用評級指標，對申貸人進行信用評判，包括穩定指標(年齡、婚姻狀況、人壽投保狀況、所在單位年限)、社會地位指標(文化程度、行業類別、崗位性質)、財產指標(夫妻月收入狀況)等都是銀行放貸時的參考依據。建行廣東省分行參照企業貸款的評級方法制訂了一套個人信用評級標準，根據不同的信用級別提供不同的貸款額度，評級指標主要有個人的學歷資格、能力、收入情況，環境和平時與銀行的關聯度等。如被該行評為AAA級的，最高放貸60萬元，AA級的最高可貸10萬元，A級的最高貸款5萬元；而BBB級的貸款1萬元，被評為C級的不給予貸款。

2、征信機構的標準

深圳鵬元征信系統主要是通過建立數學模型對個人信用信息進行統計分析，以預測未來一段時間內發生違約風險的可能性，并用一個分數綜合反映個人信用狀況。分數的形成完全由系統自動生成，可有效確保分數的科學性、客觀性和公正性。評分體系共設6個等級，從320分到800分，每80分一級，分數越高表示信用狀況越好，信用違約風險越低。目前，深圳市民的評分大多數處于480-560分的區間段，這意味著整體信用狀況良好。但有些市民在該系統的信用積分偏低，究其原因，主要是該市民缺少銀行的相關信用記錄，因此征信機構的評分結果在某種程度上并不能反映市民真正的信用水準。

由此可見，目前深圳各商業銀行和金融機構在個人信用的評估標準上尚未建立統一的標準。

（四）個人信用體系的法律保障不健全

深圳目前只有《個人征信及信用評級管理辦法》和《企業征信及信用評級管理辦法》，都是指導性的法規，不具有強制作用。這兩個法規也未在具體操作上細化，可操作性不強。法律支持的缺失，必然會增加金融企業的風險，使其在進行個人信用評估時無法可依，也可能令有一些“老賴”投機鉆空子，給金融行業和執法部門帶來不便。

三、建立與完善深圳個人信用體系的思路

（一）加強對深圳市民的信用宣傳

1、學校教育

梁啟超提出“少年強，則國強，少年智，則國智”，任何教育都應該從娃娃抓起，我們應該把誠信教育納入深圳各中小學校課本。讓我們的孩子從小樹立誠信的人生觀，明白良好的信用會對其一生的發展產生重要的影響，對深圳以及國家將來的發展都是利大于弊的。

2、媒體宣傳

深圳市政府應該加強中華民族的傳統美德教育，可通過電視臺、報紙、廣播等新聞媒體以及社會公告欄等，多宣傳有關個人信用的公益廣告，使其明白在信用體系完善的社會中，良好的信用將成為一個人的寶貴財富。

（二）完善個人信用資料庫

1、建立深圳市民個人資料庫

征信是首先要做的工作。要通過多種征信渠道開展征信活動，進行個人信用資料庫的建設。如果能夠獲得法律或政府的某種支持，將建立個人信用體系定義為社會的共同責任，如同“銀行實名制”一樣，征信活動的開展就有了保障。深圳的銀行系統、保險系統、人才市場等等，凡涉及個人信用的所有行業和部門，必須聯合起來，共同建立起一套完整的個人信用記錄。個人信用評估公司作為第三方中介機構，可以通過某種形式與上述單位之間搭建起信息交換網絡，建立龐大的數據庫作為個人信用資料的儲存、提供平臺。個人資料庫的內容包括：

（1）個人身份信息。要收集完整而正確的個人基本資料，包括姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地、住址、居所、婚姻狀況、家庭成員狀況、收入狀況、工作單位、職業、學歷等。

（2）個人投資及金融活動信息。包括買賣股票、債券、收藏品、商業經營等。

（3）個人商業信用信息。包括在各商業銀行、金融機構貸款、償還記錄、個人信用卡使用信息、在商業銀行發生的其他信用行為記錄，以及個人與其他商業機構發生的信用交易等記錄。

（4）社會公共信息記錄。包括個人收入及繳納個人所得稅信息、個人商業保險信息、個人養老金、失業保險金、個人住房公積金、個人房產以及個人財產狀況變動等信息。

（5）影響個人信用狀況的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息。

2、建立個人信用管理系統

（1）實行深圳市民個人信用實碼制。目前公安部門已對個人身份證實現唯一化管理，因此可以考慮在市民身份證編碼系統的基礎上，實行個人信用的實碼制，即將可證明、解釋和驗查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料。例如，在首次開設新的銀行賬戶、辦理工商營業執照、企業聘請新員工等必須使用個人的信用實碼，以了解個人信息狀況。

（2）建立深圳市民個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是市民個人在銀行儲蓄實名制的基礎上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以個人信用實碼上的名字為準，按身份證編碼一人一號，依托于高度發達的電子信息網絡系統，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統一管理個人的資產、負債業務，為個人提供所需的一切金融服務。實施個人信用實碼制后，每個人的個人資產信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的個人信用實碼和相應的數據庫中。深圳各商業銀行可以隨時調閱某個人的資信情況。在具體操作上，應把個人的收入（含工薪收入）從現金交易逐步通過轉賬記入其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據。

（3）個人信用評估體系必須與身份證信息數據庫結合起來管理。如果一個人違背社會制定的個人信用規章體系，應該將此紀錄在一定時期內保留在個人信用實碼中，一定年限后方可撤消，以此作為不守信的一種懲罰。如果個人有不守信的行為，個人信用實碼上將會記錄，這樣一來，欠債人就幾乎不可能享受守信者的待遇。

（三）建立統一的深圳個人信用等級評估標準

深圳在制訂統一的信用評估標準時，可以在目前各商業銀行個人信用評分規則、鵬元征信的個人信用評分數學模型的基礎上，參考香港、上海、北京等地和歐美等發達國家和地區的個人信用評估標準，結合深圳特殊的經濟政策和人口政策，在基本標準值的基礎上有區別地上下浮動。個人信用評估指標體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產，以及專利、商標權、著作權等無形資產。信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況、道德等。概括起來可分為個人基本信息、銀行信用信息、個人繳費信息、個人資本狀況四大類變量。根據個人不同情況，通過統一的數學模型運用計算機進行量化和分類運算，最后得出可靠的評估結果。

（四）借鑒西方國家的經驗，建立和完善個人信用制度立法

1、應該建立和完善個人信用信息收集法律

目前深圳在個人信用方面只有一部法規《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》可用。但該法規并未詳細規定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴等，它只是針對以上幾條進行了簡單的說明，對實際可操作性缺少具體的指導。因此應進一步完善《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，詳細規定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要詳細規定如何避免個人隱私信息和數據采集過程中可能產生的法律風險。另外，對于個人信用信息采集過程中，除了個人銀行信息之外的信息，如工商、稅務、房屋、汽車、證券等各種資產的信息征集需要涉及到各個相關的政府主管部門，如何解決橫跨政府各職能部門的信息采集渠道問題也是法規中需要明確的。

2、出臺個人信用管理法規

要對《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》進行修訂和完善，規定有關部門不提供信用線索或信息失真時的處理辦法，規定資信公司向銀行提供的信息不真實時的處理辦法，規定如何保護市民個人隱私，規定個人信用數據庫如何建立和維護，明確規定具體的、可操作性強的、統一的個人信用評估標準，并考慮如何與國際接軌的問題。

參考文獻：

[1]朱全寶，完善我國個人信用征信的立法思考[J]，征信，2010-08。

[2]蔣佳元、李薇，個人信用報告查詢量還不到一成[N]，羊城晚報，2008-01-16(01)