對農村支付服務狀況的調查與思考

姚冬

當前，農村支付環境建設是我國金融體系建設中的薄弱環節，著力改善農村支付結算狀況是建立健全我國現代農村金融制度及支付服務體系的重要途徑，是有效提高農村居民生活質量、推動農村經濟發展的重要手段。本文以山東省聊城市為例，分析了當前農村支付體系建設中存在的問題，提出了適合農村支付環境建設的新舉措。

一、農村支付服務環境建設現狀

（一）農村金融服務基礎設施建設取得階段性成果

截至2011年12月底，山東省聊城轄區內132個鄉鎮、5049個行政村中已布放農民金融自助服務終端343臺、電話POS機11124臺、普通POS機723臺，方便了農民的生產生活。在農村現代化支付體系的建設中，由農村信用社主導推廣的金融自助服務終端受到了農民的普遍歡迎，為農民辦理各類支農惠農補貼支取、小額現金調劑、賬戶余額和交易明細查詢、自助繳費、口頭掛失、存折補登等業務，真正實現了銀行進村入戶；以農業銀行和郵政儲蓄銀行為代表推廣的電話POS機、普通POS機的覆蓋面正逐步擴大，改善了農村銀行卡受理環境。現代化的金融基礎設施已逐漸深入到行政村，越來越多的農民可以享受到便捷的支付結算服務。

（二）非現金支付工具在農民工中使用較為廣泛

隨著農民工銀行卡特色服務的宣傳和推廣，越來越多的農民工開始使用銀行卡，在打工地將務工所得存入銀行卡，返鄉后，在就近的農村信用社及郵政儲蓄銀行便可辦理提取現金、查詢余額等業務，有效地保障了農民工的資金安全。農民工銀行卡特色服務業務筆數由2007年的月均100筆，金額25萬元，增長到2011年月均的7350筆，金額3516萬元，增幅分別為73.5倍和140.6倍。

（三）適合農村、面向農民的支付結算產品日趨豐富

目前，農村金融服務的主體由農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行三家金融機構構成。這三家機構分別推出了適合農村特點和自身業務特點的支付工具。如農業銀行開發的“惠農卡”，截至2011年12月末發卡數量已達29.55萬張，授信4.26萬戶。農民可以辦理存取款、匯兌結算、消費、理財等基本業務，經農行貸款授信后，還具有發放可循環農戶小額貸款的功能。通過惠農卡累計發放貸款14.82億元。農村信用社推出了“齊魯惠農一本通”，目前已經發放319萬張，發放補貼20億元。主要用于農民獲取種糧補貼、良種補貼、農機補貼等各類涉農補貼的賬戶，有效地避免了人為因素造成的補貼資金占壓、截留、挪用等現象，同時還具有辦理異地匯款結算、儲蓄通存通兌、歸還貸款等拓展功能。郵政儲蓄銀行推出的“綠卡”等特色產品也受到了農民的廣泛歡迎。在農村經濟較為發達的地區，對個體工商戶推廣使用了電話轉賬等業務，如臨清市金郝莊鄉東石集村、龐煙店村和邢坊村等具有產業特色的村鎮，已在村莊安裝106部轉賬電話，月均轉賬金額1900萬元。

二、農村支付環境建設中存在的問題

（一）行政村金融機構網點偏少，且有較強的逐利傾向

農村金融網點的分布大都集中在工商企業較多、經濟較發達的鄉鎮，行政村基本沒有設置。以聊城市為例，全市金融機構在農村的網點共有348個，其中鄉鎮級270個，行政村級的網點明顯不足，從而導致經濟越發達的農村地區越能得到較好的金融服務，經濟也就更加活躍；而在經濟欠發達的地區，較少接觸到現代化的金融服務，經濟也就更容易停滯不前。

（二）農村金融基礎設施的功能需要進一步完善

農村的金融基礎設施建設中存在許多問題：一是農民金融自助服務終端在日常辦理業務時存在網絡傳輸速度慢、存取款限額較低（3000元/筆、2萬元/日）、不能辦理跨區域跨行業務等諸多限制。二是電話POS機僅局限于機主的發卡行，不能受理跨行業務。

（三）農村銀行卡受理環境建設滯后

多數農民工使用銀行卡的地區局限于城市，交易內容局限于外出務工收入的儲蓄、上學的子女辦理匯款等用途。普通POS機等在農村的超市、藥店甚至鄉鎮醫院等場所的覆蓋率都很低，不到城市覆蓋率的10%，農民即使辦理了銀行卡，仍然不具備非現金支付的現實環境。

（四）農民對于非現金支付工具的認知度仍有待提高

雖然現階段農民正逐漸接受非現金支付工具，但限于農民的需求因素或者文化程度有限等影響，整體認知程度并不高。調查發現，農民使用銀行卡呈現明顯的年齡特征，農民在20至30歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達到85%，在30至40歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達到54%，在40至50歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達到33%，50歲以上的農民多數沒有使用過銀行卡。

（五）宣傳形式和途徑較為單一，宣傳內容不夠貼近農民生活實際

近年來，各金融機構對支付結算宣傳內容往往過于專業化，缺少農村生活實際語言或情景設計，農民難以完全理解宣傳內容或是對宣傳內容不感興趣；在宣傳形式方面一般為發放宣傳單、懸掛橫幅等，形式太過單一化，缺少說服力。

三、加快建設農村支付服務環境的幾點建議

（一）優化金融資源布局，擴大行政村金融機構網點覆蓋面

根據地域特點引導和扶持金融機構合理布局和增設網點，避免形成金融機構區域性獨家壟斷現象，充分開發農村金融市場的巨大發展潛力，培育競爭性的農村金融市場。同時，建立針對農業銀行、農信社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構在行政村增設網點的監督機制，以實現農村金融資源的合理布局。

（二）完善農村金融基礎設施建設，拓展非現金支付工具使用范圍

要改善農民金融自助服務終端，提高業務辦理效率。對終端的網絡傳輸設備進行升級，改變信息傳輸速度慢的現狀；提高存取款額度限制，或實行差額授權，對業務量大、有需求的終端適當提高限額，并逐步擴大終端受理業務的范圍。同時，要拓展電話POS機跨行支付功能。

（三）加強行政村銀行卡受理環境建設，促進推廣持卡消費觀念

要根據農村地區實際情況，健全非現金支付的外部環境。有計劃地增設ATM機等金融自助服務設施，在客流量較大的超市、商店以及鄉鎮醫院等增加POS機的投放數量。為激發商戶使用POS機結算的積極性，可以在試點初期對農村地區POS機手續費進行適度的優惠。同時鼓勵金融機構對信譽度高、生產經營穩定的農戶開展信用卡業務，并拓展銀行卡的功能，為農民提供便捷、低成本的結算服務。

（四）豐富宣傳方式和內容，普及支付結算知識

一是宣傳方式多樣化。支付結算知識的宣傳需要以金融機構網點柜面宣傳為主，輔以電視、村廣播、宣傳車等手段，還可以印制帶有支付結算知識的撲克牌、扇子等生活用品在集市時代替宣傳單進行發放，從而達到宣傳的目的。二是改進宣傳內容。結合農民的現實生活，用淺顯易懂的語言、生動形象的案例展開宣傳，利用村干部、農信社農村協理員“領頭人”的身份，助力支付結算知識宣傳工作。

（責任編輯 耿 欣；校對 XS）