銀行卡產業發展對居民消費的影響

【摘要】隨著銀行產業的迅速發展，其對居民消費的拉動作用逐步顯現。本文運用銀行卡產業發展情況與居民消費直接形成的長期協整關系及誤差修正模型進行實證分析，結果表明銀行卡產業發展對居民消費的正向拉動作用顯著，但存在居民使用銀行卡消費積極性不高等問題，進而提出深入推進銀行卡產業發展的相關建議。

【關鍵詞】銀行卡消費寧夏

金融危機的爆發導致全球實體經濟不同程度的衰退，為了拉動內需，刺激經濟增長，2008年12月30日，《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》中第15條明確提出要“進一步促進銀行卡使用”，通過“加強銀商合作，提升電子結算水平，擴大銀行卡使用范圍，方便刷卡消費”。銀行卡產業發展對拉動居民消費的影響程度有多大，本文將以寧夏為例，從實證分析角度對此進行考證。

一、寧夏銀行卡產業發展現狀

（一）銀行卡發卡量快速增長，信用卡發卡市場集中度較高

隨著寧夏銀行卡宣傳推廣工作力度不斷加強，我區銀行卡發卡量持續快速增長，2006年至2011年六年間銀行卡發卡量增長約5倍，人均持卡量由2006年的0.53張增至2011年的1.71張，銀行卡已成為我區社會公眾使用最為頻繁的非現金支付工具。從發卡類型看，借記卡依舊占據主導地位，而信用卡發卡市場集中度依然較高，國有商業銀行仍然是信用卡市場發卡主體，其信用卡累計發卡達52.65萬張，占全區信用卡發卡量的86.3%。

（二）銀行卡受理環境不斷改善，農村支付服務環境建設成效顯著

截至2011年末，寧夏銀行卡特約商戶15，197戶，POS機具20，512臺，ATM機1，549臺，同比分別增加4，623戶、5，379臺和222臺，增長43.7%、35.5%和24.3%；每萬人對應ATM數量為2.45臺，在全國排名第13位。自人民銀行總行2009年提出改善農村支付服務環境工作以來，經過近幾年的建設，寧夏農村支付服務環境得到了顯著改善。截至2011年末，全區31個金融機構空白鄉鎮中，已有22個空白鄉鎮通過設立三農金融服務點、安裝布放電話POS、“流動服務車”等多種方式，使金融空白鄉鎮群眾享受到了最基本的金融服務；已在649個村實現小額助農取款業務，布放POS機具775臺。寧夏農村地區每萬人擁有商戶量由2008年的0.1增長至2011年的6.5；ATM每萬人擁有臺數由0.52增長至1.42；POS機每萬人擁有臺數由1.2增長至6.9。

（三）銀行卡消費逐年增長，網上無卡收單業務迅猛發展

隨著發卡量的不斷增加，受理環境的日趨完善，人們用卡消費習慣的不斷改變，銀行卡在拉動內需、提升即期消費意愿、促進社會消費品零售市場發展發揮著越來越重要的作用。2011年，寧夏銀行卡消費業務1，845.43萬筆，金額523.78億元（剔除房批類和汽車銷售類交易），同比分別增長59.1%和49.7%，銀行卡滲透率1達42.8%，較全國平均水平高出2.9個百分點，創全區歷史新高。而網上支付作為一種新興的支付手段，由于其不受時間、地點、方式的限制，業務發展迅猛，在電子支付中占據著主導地位。2011年，全區共發生網上支付業務5，064.71萬筆，交易金額12，822.04億元，同比分別增長93.5%和43.1%，網上支付業務筆數和金額分別占電子支付業務總量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推廣應用，金融創新惠及民生

2011年7月1日，工商銀行寧夏分行聯合寧夏醫科大學總醫院開發的芯片聯名卡“工銀醫療IC卡”在寧夏正式發行。該卡將借貸記應用、電子存折等金融應用以及醫院內部的醫療應用集成到單一芯片中，真正實現了“一芯多用”的金融IC卡，為實現實名就診，優化就診服務流程奠定了基礎，更為銀行卡與多行業領域的聯合應用起到了積極推動作用。截至2011年底，工商銀行寧夏分行已累計發放工銀醫療IC卡25萬張，其實用性受到社會的普遍歡迎。隨著工銀醫療IC卡的成功推廣應用，寧夏其他銀行業金融機構也在加快創新步伐，致力于發展金融IC卡業務，為政府、企業、客戶提供安全、便利的惠民服務。

二、銀行卡產業發展對居民消費的影響分析

（一）影響機理分析

1.銀行卡便利、快捷的特點，能有效地引導和刺激消費。相對于現金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費者帶來不同的消費體驗，民眾的消費意愿會更加強烈、消費決策更加快速、消費行為會更加活躍。特別是通過信用卡循環免息的透支消費，人們可以將潛在需求轉化為實際需求，進而有效的拉動內需。以美國為例，過去的2O年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元。

2.銀行卡多樣化的增值服務，推動了網絡購物的發展。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動支付、互聯網支付、電話支付等新型支付方式的興起、應用，極大的推動了電子商務的發展。例如中國銀行推出的“中銀淘寶信用卡”，是國內首張為網絡消費量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付寶賬戶綁定，消費者通過支付寶進行網上消費時，只需輸入支付密碼就能直接從該信用卡中進行支付；同時，還可以讓買家直接升級為淘寶鉆石VIP，享受特別折扣優惠。統計數據顯示，2011年中國網絡購物規模達7，735.6億元，較2010年增長67.8%，占社會消費品零售總額的4.3%。

（二）實證分析

1.模型的設定與數據的選取。我們利用2006～2011年的相關資料對寧夏銀行卡產業發展情況與居民消費支出進行實證分析。計量的方程為：

Ct=a0+a1Yt+a2Dt+εt

在數據選取方面，考慮到數據指標的重要性、可獲得性及針對性，選擇人均持卡量Yt（單位：張/人）和人均銀行卡消費金額Dt（單位：元/人）反映銀行卡產業發展情況；以城鎮居民人均實際消費性支出表示居民消費Ct（單位：元/人）；2006～2011年的季度數據來源于“國家統計數據庫”和“中國人民銀行銀川中心支行季度支付報表”，所有變量都經過商品零售價格指數（2006=100）進行調整后獲得。為了消除異方差且更容易得到平穩序列，分別對各個變量取自然對數，從而提高實證檢驗的可靠性。因此本文采用Ct、Yt、Dt的自然對數形式，分別記作LNCt、LNYt、LNDt。

2.單位根檢驗。本文采用ADF檢驗對各變量進行單位根檢驗。結果表明，變量LNCt、LNYt、LNDt時間序列的ADF統計值都大于10%的臨界值，因此，它們都是非平穩的時間序列。而它們一階差分的ADF值都小于相應的臨界值，可以拒絕原假設，所以變量LNCt、LNYt、LNDt的一階差分序列都不存在單位根，都是平穩的。因此，它們都是一階單整序列，即I（1）。

3.建立協整方程與誤差修正（ECM）模型。在多元回歸模型中，對于多個協整關系的檢驗，需要使用基于向量自回歸模型（VAR）的Johansen檢驗方法。Johansen檢驗結果顯示，無論跡檢驗還是最大特征值檢驗都表明在5%的顯著水平上存在2個協整向量，即三個序列存在長期協整關系。故建立協整方程為：

LNCt=0.4226LNYt+0.12LNDt+8.9119

（3.76）（2.42）（15.9）

居民消費與解釋變量間存在長期均衡關系，但從短期看，可能存在非均衡的情況，為了使模型能反映短期內的動態調整，可把協整方程的殘差作為均衡誤差，通過建立誤差修正模型將居民消費的短期行為與長期變化聯系起來。誤差修正模型為：

ΔLNCt=0.07ΔLNCt-1+0.75ΔLNYt-1+0.09ΔLNDt-1-0.32residualt-1

（1.5）（10.73）（1.46）（-1.78）

R2=0.93，DW=1.64

在居民消費的誤差修正模型中，誤差修正項的估計系數顯著為負，調整方向符合誤差修正機制，其修正速度為0.32，可以保持并自動地調節城鎮居民消費、銀行卡持卡量以及銀行卡消費金額這3個變量之間的長期均衡關系。

4.主要結論。（1）從長、短期來看，銀行卡產業發展對寧夏居民消費均產生正向影響。本文的協整檢驗結果顯示，人均持卡量每增加1張，城鎮居民人均消費增長0.4226元；人均銀行卡消費額每增加1元，城鎮居民人均消費增長0.12元。而誤差修正模型顯示，上一期銀行卡持有量和消費額的系數均為正，顯示上一期銀行卡產業發展對居民消費具有一定正向影響。這說明在長、短期內，銀行卡產業發展對刺激居民消費都具有有效性。（2）銀行卡持有量對居民消費的促進作用強于銀行卡消費額對居民消費的促進作用。實證檢驗結果顯示，在其他變量不變的情況下，人均持卡量每增1張，在長期與短期將帶動居民消費支出增長0.4226和0.75元，分別高于銀行卡消費額帶動居民消費增長額的0.3026和0.66元。這說明銀行卡持有量對刺激居民消費的敏感度較高，增加銀行卡持有量能夠較為有效地拉動居民的消費。同時，也反映出當前寧夏居民使用銀行卡消費的積極性不高，銀行卡消費拉動居民消費增長的潛力空間較大。

三、推進銀行卡產業發展的建議

（一）以金融IC卡遷移為契機，逐步擴大其應用范圍

由磁條卡向芯片（IC）卡遷移，是國際銀行卡產業的重要趨勢，也是我國銀行卡產業升級換代的重要標志。人民銀行在“十二五”期間提出要全面推進金融IC卡應用。發展金融IC卡能有效降低銀行卡的偽卡欺詐率，從根本上提升我國銀行卡的風險防范水平，增強持卡人的安全使用信心。各發卡行應按照金融IC卡推進工作要求，加快ATM、POS等機具的改造，盡快完善金融IC卡的受理環境。同時，各發卡行應積極探索金融IC卡在公共服務領域的應用，如可將郵虹卡、銀醫卡的功能疊加到社保卡上，不斷整合行業資源，實現金融IC卡跨業務、跨市場、跨行業的交叉式服務。

（二）深入挖掘農村消費市場，加強改善農村支付服務環境

隨著農村經濟不斷發展和農民群眾生活水平的提高，以及建設社會主義新農村的要求，為農村銀行卡市場的發展開辟了廣闊的發展空間。應本著因地制宜、協調發展的原則，繼續推動我區農村支付環境建設。一是要深入推進銀行卡助農取款服務工程，設立助農取款服務點，安裝布放轉賬電話，力爭在2012年底實現助農取款服務在轄區農村各行政村的基本覆蓋，有效改善農村地區用卡環境。二是要在農村地區加大銀行卡的發放及使用，尤其是為廣大農戶專門設置的“農民工銀行卡”、“惠農卡”、“富農卡”的發放。三是要加強農村地區銀行卡宣傳，以農民群眾易于接受、喜聞樂見的方式，宣傳普及辦卡、用卡、風險防范等銀行卡知識，培育農村地區居民用卡習慣。

（三）以網上支付為媒介，提升銀行卡增值服務質量

隨著我國信息技術及科技水平的提高，電子商務得到了快速發展。銀行卡作為網上在線支付的重要工具是解決電子商務發展資金流問題的主要途徑。一方面銀行業金融機構應加強與第三方支付平臺的合作，利用第三方支付平臺的誠信評價體系和信用擔保服務的優勢，共同開拓網上支付業務。另一方面用戶開展網上支付，已不能滿足于銀行卡的基本功能，銀行應為持卡人提供更多的差異化、個性化的增值服務，來改善客戶體驗。

（四）搭建銀行卡溝通橋梁，加大產業各方互助合作

銀行卡的普及一定程度上體現了一個地區的現代化程度，發展銀行卡業務對促進地方經濟增長具有重要意義。一是各發卡行應加強與財政廳、人力資源社會保障部、教育廳等政府部門合作，在我區推廣使用社會保障卡、公務卡、中職學生資助卡，充分利用地區銀行卡整體發展規劃及政策扶持力度，擴大銀行卡的發卡力度。二是由人民銀行牽頭，召開由各發卡機構、中國銀聯寧夏分公司及銀聯商務寧夏分公司參加的銀行卡季度聯席會議，定期通報銀行卡風險案件，交流先進經驗及產業發展建議，共同推動我區銀行卡產業健康發展。

注釋

{1}銀行卡滲透率指統計期內，銀行卡剔除大宗商品（房地產類、批發類等）交易后消費額占社會消費品零售總額的比率。該指標反映銀行卡作為支付工具在社會消費中起的作用，體現地區整體銀行卡環境及銀行卡普及程度。

參考文獻

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作者簡介：張麗麗（1982-），女，本科，經濟師，現供職于中國人民銀行銀川中心支行支付結算處，副主任科員。