當前惠農(nóng)支付服務業(yè)務存在的問題及建議

宋崇偉 余水峰

作為金融服務“三農(nóng)”創(chuàng)新舉措，云南省惠農(nóng)支付服務業(yè)務對于改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，解決部分邊遠落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村寨金融服務缺失、金融服務不完善問題，促進城鄉(xiāng)公共金融服務均等化，刺激農(nóng)村消費和加快新農(nóng)村建設步伐等，都具有重要現(xiàn)實意義。以安寧市為例，安寧市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口11.94萬人，占總人口的34.6%。惠農(nóng)支付服務業(yè)務開通之前，近95%的農(nóng)戶未能享受到便捷的金融服務，一定程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設的步伐。人民銀行昆明中心支行批準安寧市首批65個惠農(nóng)點自3月15日正式開通運行至今，惠農(nóng)POS共發(fā)生消費交易124筆，金額2，781.49元；取款業(yè)務257筆，金額161，579元；銀行卡查詢業(yè)務688筆，受益人數(shù)約1200人次，較好地滿足了農(nóng)民群眾的基本需求，惠農(nóng)支付服務業(yè)務初顯成效。但在惠農(nóng)支付服務點巡檢的過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些值得關注和亟待解決的問題。

一、“備用金”管理存在風險

一是現(xiàn)金保管風險。惠農(nóng)支付服務業(yè)務重點是小額取款，整個操作流程都與現(xiàn)金有關，商戶的現(xiàn)金來源有2個方面：銷售收入和到銀行取款。巡查中發(fā)現(xiàn)：商戶“備用金”多數(shù)是擺放在家里，保護措施有限，只有個別業(yè)務量較大的商戶購買了保險柜，而且商戶到銀行取款路途較遠，有些地方比較偏僻，在此過程中容易發(fā)生現(xiàn)金被搶或被盜，甚至可能造成人身傷害等刑事案件。二是假幣爭議風險。商戶和農(nóng)戶對假鈔識別能力不高，無專門假鈔鑒別儀，在現(xiàn)金收付過程中，容易發(fā)生假鈔爭議，會影響到商戶的信譽，甚至對惠農(nóng)業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生一定的負面影響。

二、部分支付點“有名無實”

目前發(fā)現(xiàn)有6戶惠農(nóng)服務點未能正常運轉(zhuǎn)，一些惠農(nóng)服務點至今未辦理惠農(nóng)支付服務業(yè)務，甚至有個別惠農(nóng)支付服務點未按時安裝POS機。原因之一，沒啟用。有的惠農(nóng)服務點所在的小商店開張關閉隨意性大，商店或轉(zhuǎn)讓，或停止經(jīng)營，惠農(nóng)POS機沒有啟用；原因之二，無法用。部分村寨既沒有電信市話資源，也沒有移動和聯(lián)通信號，惠農(nóng)POS機沒有辦法布放；原因之三，不會用。有文化有技術的年輕人基本外出打工，開商店的多是留守老人，不會操作惠農(nóng)POS機。出現(xiàn)上述問題：一是收單機構為了爭取市場份額，上報時沒有認真考慮當?shù)剞r(nóng)村狀況和人為因素，不管條件是否成熟，均予以申報。二是惠農(nóng)點審批過于集中，在點多、人少、時間倉促的情況，對近百個待審批點采取抽查的方式，并沒有一一核實。這些問題已成為阻礙惠農(nóng)推廣的主要障礙。

三、收單機構履職“缺位”

一是培訓不規(guī)范，宣傳不到位，導致農(nóng)民觀念未及時轉(zhuǎn)變，影響了銀行卡的發(fā)放和使用。安寧農(nóng)業(yè)人口約12萬，擁有銀行卡卻很少，部分的農(nóng)民不會使用甚至不敢使用銀行卡，這與收單機構缺乏培訓、宣傳有著極大的關系。二是收單機構在申報服務點時，與商戶簽訂了《協(xié)議》，其內(nèi)容沒有涉及收單機構、商戶的權責問題，只談到惠農(nóng)終端損壞應由哪方進行賠償，部分責任直接轉(zhuǎn)嫁給了商戶，造成糾紛后，無法定義責任歸屬。三是收單機構忙于日常工作，對部分惠農(nóng)支付服務點未進行定期或不定期的檢查，惠農(nóng)服務情況報告不及時，給上級決策帶來了困難。

四、繳費業(yè)務沒有競爭優(yōu)勢

惠農(nóng)POS繳費業(yè)務是惠農(nóng)支付服務的一個重要內(nèi)容，目前，惠農(nóng)支付服務業(yè)務只代繳中國電信、中國移動和中國聯(lián)通的話費，其他繳費業(yè)務還沒有開通，繳費項目單一從某種程度上限制了銀行卡惠農(nóng)繳費業(yè)務的發(fā)展。

五、最高交易金額限制消費

小額取款每卡每日累計取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風險。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民物質(zhì)生活水平的提高和物價上漲，每日累計取現(xiàn)限額可能反而制約了此項業(yè)務的發(fā)展。比如：安寧市耳目村的商戶多次反應，該商戶周圍有很多搞運輸?shù)能囍鞯剿麄兊幕蒉r(nóng)POS機上取錢加油，一次給大車加油的金額都在2000～3000元，但取出的金額都在1000元以下，受限于取款金額1000元，影響了他們的業(yè)務，問能否將取現(xiàn)金額提高到3000元或5000元。為此，我們建議：

一是形成惠農(nóng)支付服務合力。加強組織領導，積極爭取上級行的支持，加強與當?shù)卣块T溝通聯(lián)系，特別是與公安部門合作，有必要時可建議公安部門加大對可能產(chǎn)生盜搶區(qū)域的巡邏，及時提供當?shù)嘏沙鏊闹蛋嗳藛T和電話給商戶，努力提高商戶的自我保護意識，盡可能地使商戶財產(chǎn)不受侵害。

二是加強惠農(nóng)服務巡查管理。對部分沒有達到要求、不履行義務的收單機構和服務網(wǎng)點，必要時應實行退出機制，保證信譽良好、操作規(guī)范、遵紀守法的收單機構和服務點才能從事惠農(nóng)支付服務收單業(yè)務。

三是做好惠農(nóng)卡宣傳普及。定期或不定期的組織商業(yè)銀行前往村寨進行人民幣反假、征信和銀行卡犯罪等知識培訓、宣傳，引導持卡人樹立風險意識，妥善保管好本人的身份信息和密碼，切實防范欺詐、假幣等不法行為。充分發(fā)揮中央銀行職能，督促商業(yè)銀行與當?shù)赜嘘P單位的溝通和聯(lián)系，將農(nóng)戶手中原來辦理用于財政直補的存折換成銀行卡。進一步加大銀行卡的發(fā)行，督促商業(yè)銀行主動前往金融服務空白區(qū)域統(tǒng)一辦理銀行卡，普及銀行卡的使用。

四是因地制宜開展惠農(nóng)支付服務。惠農(nóng)支付服務業(yè)務是一項支農(nóng)、惠農(nóng)工程，但受到當?shù)貐^(qū)域、經(jīng)濟和文化的影響，應本著尊重差異、因地制宜的思路來開展工作，以保證支付業(yè)務的正常順利開展。例如，對村寨農(nóng)戶比較分散的情況該如何提供金融服務，是集中在村委會辦點、還是由收單機構主動上門服務；對資金往來較多的商戶，有可能發(fā)生假鈔爭議的惠農(nóng)點，建議由收單機構提供免費的驗鈔機、保險柜，以減少潛在風險發(fā)生等。

五是增加惠農(nóng)支付服務繳費項目。在條件成熟的情況下，建議適當增加惠農(nóng)支付繳費項目，拓展其發(fā)展空間，以提高惠農(nóng)POS競爭力。

六是建立惠農(nóng)支付長效機制。為更好將現(xiàn)代化支付便利延伸到廣大偏遠鄉(xiāng)村，使農(nóng)村居民享受一樣的金融服務，最終取得“政府滿意、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果，上級行應對惠農(nóng)支付服務業(yè)務的管理和發(fā)展制定一個指導意見，對業(yè)務所涉及的風險、責任、權利、運作、檢查、收費、退出等方面做出明確規(guī)定，使收單機構、商戶能根據(jù)情況進行有效規(guī)避，保證業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展，同時在風險可控情況下，堅持創(chuàng)新與拓展其他成熟業(yè)務。