邊疆少數(shù)民族地區(qū)縣域銀行業(yè)金融服務的調查與思考

張人文

改革開放以來，我國國民經濟保持了持續(xù)快速發(fā)展勢頭，但縣域經濟發(fā)展相對滯后，特別是邊疆少數(shù)民族地區(qū)縣經濟社會發(fā)展更是明顯落后于發(fā)達地區(qū)，縣域金融服務與縣域經濟發(fā)展要求還不相適應，嚴重制約了當?shù)亟洕鐣焖佟⒔】怠f(xié)調發(fā)展。本文以江城哈尼族彝族自治縣經濟社會發(fā)展的實際出發(fā)，就如何改善縣域銀行業(yè)金融服務，支持邊疆民族地區(qū)加快縣域經濟社會發(fā)展這一問題進行了調查與思考。

一、江城縣域經濟社會發(fā)展現(xiàn)狀

（一）縣域經濟增長勢頭良好，但總量和質量不高

江城哈尼族彝族自治縣位于云南省南部，地處中、老、越三國交界，國境線長達183公里，全縣總面積3544平方公里，轄5鄉(xiāng)2鎮(zhèn)，48個村委會、2個社區(qū)，522個村民小組，總人口12.29萬人。全縣居住著漢、哈尼族、彝族、傣族、瑤族、拉祜族等25種民族，少數(shù)民族98779人，占全縣總人口的81.3%，是一個典型的集“邊、少、山、窮”為一體的國家級貧困縣和國家扶貧開發(fā)重點縣。

近年來，江城縣委、政府充分利用與越南、老撾交界的獨特區(qū)位優(yōu)勢，全力打造江城中老越三國邊境經濟區(qū)，2011年，全縣GDP為149800萬元，比上年增長17.95%，人均GDP達11657元，比上年增長11.5%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達8944元，比上年增長16.99%，經濟發(fā)展勢頭良好，但與全國平均水平相比，仍有很大差距。從經濟總量上來看，比全國平均水平低，人均GDP只相當于2011年全國平均水平5414美元的三分之一都不到；從財政方面看，2011年江城縣財政收入僅為8030萬元，但財政支出高達84541萬元，財政入不敷出，每年都要靠國家轉移支付補助填補缺口；從經濟增長質量上看，經濟增長依賴于國家基本建設和固定資產投資拉動，發(fā)展滯后，基礎薄弱，保持經濟增長的內生動力不足，工業(yè)企業(yè)總體上量少、規(guī)模小，重大項目支撐乏力，投資增長后勁不足，制約縣域經濟可持續(xù)發(fā)展。

（二）農民增收難度大，收入不穩(wěn)定

截至2011年末，江城縣總人口12.29萬人，其中農業(yè)人口10.63萬人，占比86.49%。2011年農村居民人均純收入3324.3元，比上年增長26.7%；農村居民可支配收入人均3159.6元，比上年人均增長21.14%，但在全國仍然處在低水平狀態(tài)，邊遠地區(qū)的農民還比較貧窮。農民實現(xiàn)的收入大多是靠出賣初級農產品、外出打工等方式獲得，收益率低，且受市場變化而起伏。農產品形不成規(guī)模，加工跟不上去，附加值低，缺乏長期穩(wěn)定的收入來源。占絕大多數(shù)人口的農村經濟發(fā)展不起來，縣域經濟也難以獨善其身，得不到長足的發(fā)展。

（三）對外貿易呈逐年增長態(tài)勢，但邊境貿易總量相對較低

近年來，在“口岸活縣”思路的指引下，江城縣委、政府積極推動與接壤國家的雙邊貿易往來，但由于與江城縣接壤的越南、老撾屬經濟社會發(fā)展相對落后的國家，其經濟以農業(yè)為主，特別是與江城縣接壤的邊境地區(qū)商品經濟極不發(fā)達，市場化程度低，邊民金融意識淡薄，雙方經貿往來規(guī)模難以擴大。2011年末對外貿易額達到15131萬元，比上年增長169%，其中進口貿易6320萬元，比上年增長63.77%，出口貿易8811萬元，比上年增長400%，對外貿易增速較快，但對外貿易額與其他邊境地區(qū)相比，仍處于低位水平。

二、江城縣銀行業(yè)金融機構基本情況

江城縣共有銀行業(yè)金融機構4個，分別是農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、江城縣農村信用合作聯(lián)社。共有營業(yè)網(wǎng)點共有13個，其中縣城6個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7個，共有從業(yè)人員134人。截止2012年6月末，全縣各項存款余額為170506萬元，比上年同期增長17.92%；各項貸款余額為125967萬元，比上年同期增長15.23%；不良貸款余額807萬元，比年初減少351萬元，呈逐年下降趨勢；涉農貸款余額為64702.46萬元，比年初增加10970.34萬元，增長20.4%，涉農貸款余額逐年增長；扶貧貼息貸款余額達7693萬元，比年初增長8%，民生領域的金融支持力度明顯加大。近年來，江城縣各銀行業(yè)金融機構在國家總體經濟形勢向好的大背景下，認真貫徹國家貨幣政策，積極推動金融改革創(chuàng)新，把地方經濟發(fā)展與金融企業(yè)利潤最大化緊密結合，努力實現(xiàn)銀政企“三贏”。各銀行業(yè)金融機構業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長，資本實力顯著增強，歷史包袱有效化解，資產質量明顯提高，社會責任有效履行，支持“三農”、民生和縣域經濟成效顯著，開創(chuàng)了金融改革新局面。

三、當前縣域銀行業(yè)金融服務存在的主要問題

由于受經濟發(fā)展水平的影響，江城縣金融服務中存在突出問題是：金融組織體系不完善、農村機構網(wǎng)點覆蓋率低、業(yè)務總量小、金融資源分布不均衡、金融服務需求得不到有效滿足。

（一）縣域經濟發(fā)展資金需求旺盛與金融資源供給有限之間存在矛盾

目前，江城縣委、政府制定了“十二五”規(guī)劃，以富民強縣為目標，發(fā)揮江城的區(qū)位和資源優(yōu)勢，實施科教興縣、生態(tài)立縣、項目強縣、農業(yè)穩(wěn)縣、工業(yè)富縣、口岸活縣六大戰(zhàn)略，努力把江城建成云南省對越南、老撾開放的黃金前沿門戶、滇西南重要的綠色生態(tài)旅游區(qū)和跨境旅游集散地、普洱市最具特色的綠色生物資源開發(fā)基地、普洱市面向東盟的商貿流通基地。要實現(xiàn)如此宏大的規(guī)劃目標，需要大量的資金支持，縣域經濟發(fā)展對資金的需求極為旺盛。但以下因素卻使江城縣金融資源供給變得有限：一是實力較強的國有商業(yè)銀行工行、建行基層機構的撤并直接導致信貸規(guī)模總量下降，金融資源供給明顯減少；二是部分銀行業(yè)金融機構存在“貸小而不為”的觀念。在效益驅動下，一些金融機構認為對優(yōu)質企業(yè)發(fā)放一筆大額貸款比發(fā)放多筆小額貸款成本低，易管理，風險小，更愿意對外部發(fā)放大額的“社團貸款”，資金外流加劇了縣域資金供需矛盾；三是貸款審批權上收，嚴格的授信權限使得部分銀行變成了“存款銀行”，客戶每申請一筆貸款都要層層報批，費時費力，且條件苛刻，使得一些看好的項目難貸到款；四是政策性金融機構業(yè)務單一，金融服務功能未能得到充分發(fā)揮，農業(yè)發(fā)展銀行在縣域的業(yè)務經營還僅限于國有糧油流通環(huán)節(jié)的信貸服務，基本上只負責糧油收購資金的發(fā)放和管理，在拓展業(yè)務范圍和領域，支持農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設，進一步改善農業(yè)生產條件、加快農業(yè)產業(yè)結構調整和促進農民增收等方面的金融服務功能還沒有得到充分發(fā)揮；五是郵政儲蓄銀行分流了縣域一部分金融資源。郵政儲蓄銀行雖然可以放貸，但對縣域信貸支持微乎其微，如江城縣郵政儲蓄銀行今年上半年各項存款余額達9026萬元，但是貸款發(fā)放卻為零。

（二）銀行業(yè)金融機構撤并導致金融服務功能弱化與經濟社會發(fā)展多樣化金融服務需求之間存在矛盾

1997年以來，隨著國有商業(yè)銀行市場化改革的不斷深入和經營戰(zhàn)略的調整優(yōu)化，一些國有商業(yè)銀行基層機構開始相繼從縣域退出，服務網(wǎng)點減少。國有商業(yè)銀行的退出對縣域金融服務的影響不僅僅是金融信貸支持的減少，同時對于縣域其他金融服務也有著重要的影響。從調查情況看，銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點排隊現(xiàn)象較為普遍。并且目前江城縣金融市場實質上主要是農業(yè)銀行和農村信用社2家機構的競爭，無法形成有效的競爭機制，直接影響到服務質量的提升。

（三）社會主義新農村建設與農村地區(qū)金融服務缺位之間存在矛盾

2006年新農村建設啟動以來，江城縣委、政府高度重視，扎實推進社會主義新農村建設。然而新農村建設所需資金投入大，縣級財力有限，單靠財政投入難以滿足新農村建設的需求。農村信用社作為農村金融服務的主力軍，服務面廣，但信貸資源相對有限，江城縣信用社存款市場占有率為46.9%，但卻要以44%的貸款占有率服務全縣5鄉(xiāng)2鎮(zhèn)，難以滿足信貸需求。另外，隨著農村經濟發(fā)展迅速，農民在政府引導下積極發(fā)展茶葉、橡膠、咖啡、香蕉等產業(yè)，收入以較快速度增長，農民對農村金融服務必然產生多樣化需求；再者，農村金融機構撤并致使目前農村地區(qū)金融服務缺位，雖然政府、金融部門作了不少努力，全縣已實現(xiàn)了所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構設置的全覆蓋，但部分農村金融機構只能做到限時服務，無法滿足農民群眾金融服務需求，在許多偏遠的農村地區(qū)，農民一筆存、取款業(yè)務通常需要到離家數(shù)十公里遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣里外的金融機構去辦理，增加了農民的經濟負擔。

（四）邊境貿易發(fā)展與對外金融服務滯后之間存在矛盾

目前江城縣邊境地區(qū)對外金融服務滯后成了制約邊貿發(fā)展和推進跨境人民幣結算工作的瓶頸。究其原因，一是由于越南、老撾銀行業(yè)發(fā)展相對滯后，現(xiàn)代化程度低、工作效率不高，功能有限，其口岸沒有銀行分支機構，中方銀行缺乏與其開展業(yè)務合作的信心，銀行間開展業(yè)務合作操作較難。另外，商業(yè)銀行從商業(yè)利益考慮，認為吸收不到存款、結算規(guī)模不大，銀行難有收益，因而缺乏開展業(yè)務合作的興趣。二是外匯指定銀行分布不平衡。江城縣雖有外匯指定銀行，但企業(yè)辦理國際收支申報業(yè)務要通過縣級銀行傳遞單證到二級分行才能辦理，周期長，延長出口核銷和退稅時間。現(xiàn)鈔兌換必須到普洱市思茅區(qū)外匯指定銀行才能辦理，增加往返次數(shù)，加大風險和成本。三是銀行業(yè)金融機構中對外金融服務管理人才缺乏，現(xiàn)有人員對跨境貿易、外匯等方面的政策法規(guī)和相關知識不熟悉、不掌握。江城縣相關管理部門和進出口企業(yè)的人員，都未參加過系統(tǒng)性外匯政策和業(yè)務學習培訓，掌握對外金融服務政策法規(guī)和具體操作規(guī)定內容的管理人員嚴重缺乏。

四、進一步加強縣域金融服務的思考

第一，將市場導向與制度引導相結合，合理配置縣域金融資源。從邊少窮地區(qū)縣域經濟社會發(fā)展現(xiàn)狀和市場導向下的金融資源市場配置方式來看，完全滿足縣域不同層次的金融服務需求，在體制機制上尚有較大困難。市場經濟環(huán)境下，趨利避險的資金本性和市場導向下的金融資源配置方式也進一步加劇了邊少窮地區(qū)縣域金融服務供求的矛盾。一方面是隨著經濟社會發(fā)展，社會金融需求日趨多樣化；但另一方面，資金運動規(guī)律和金融服務有償化趨勢，客觀上使得金融機構難以滿足高風險、低效益、低回報的多元金融需求，不利于邊少窮地區(qū)縣域經濟社會的發(fā)展。因此，改進縣域金融服務不能單純依靠市場方式，必須在以市場為基礎配置金融資源的同時，從制度層面上引導金融機構提供各類金融服務，引導他們將信貸資金投放到當?shù)乜h域經濟，以滿足縣域經濟發(fā)展對資金的旺盛需求。鼓勵已撤出的國有商業(yè)銀行適當考慮恢復縣級機構。要進一步深入挖掘和發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行在金融支持縣域經濟中的作用。適當放寬基層行的信貸自主權，適時下放部分信貸額度，以強化基層行對有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難問題。同時，降低貸款門檻，簡化手續(xù)，支持縣域經濟發(fā)展。

第二，處理好“三種關系”，逐步解決縣域金融服務功能弱化和金融服務缺位問題。一是處理好宏觀與微觀的關系。各銀行業(yè)在在縣域金融服務中，既要堅持按市場經濟規(guī)律辦事，又要統(tǒng)籌金融與經濟社會的協(xié)調發(fā)展，通過政策措施和宏觀調控來引導金融機構主動加強縣域金融服務，并把創(chuàng)新金融服務和對地方經濟的貢獻度作為宏觀調控考核的重要內容，使金融服務成為金融機構實現(xiàn)其經營效益、經營目標的有效形式，確保金融機構進一步增加信貸投入，增強金融服務功能，改善金融服務，延伸基層機構，特別要做好延伸農村金融機構工作，積極籌建村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構，對于一些金融機構確實無法延伸的邊遠農村，可由地方政府牽頭，將人民銀行主推的基于POS技術的“惠農支付服務業(yè)務”作為一項民生工程大力推廣，使之成為農村金融服務的有效補充；二是處理好金融服務與經濟社會發(fā)展的關系。市場經濟條件下，風險的大小，收益的高低，在很大程度上影響著金融機構服務、支持、促進經濟社會發(fā)展作用的發(fā)揮。受氣候條件、地理環(huán)境等客觀因素的影響，邊少窮地區(qū)縣域經濟社會發(fā)展困難多、風險大、資金回報低的問題客觀存在，但縣域金融機構作為依托縣域經濟發(fā)展的金融企業(yè)，必須充分認識到金融服務與地方經濟社會發(fā)展是賴以生存、互相促進、唇亡齒寒的關系，只有地方經濟社會發(fā)展了，金融才談得上發(fā)展，只有金融的大力支持才會有地方經濟社會的繁榮；三是處理好金融效益與社會效益的關系。實現(xiàn)利潤最大化、創(chuàng)造良好金融效益是金融企業(yè)追求的目標，這本身無可厚非，但銀行業(yè)金融機構作為社會的一分子，作為縣域經濟發(fā)展的重要組成部分，還必須要講求社會效益，要切實的擔當起自己應盡的社會責任，積極地改善農村金融服務，主動承擔起小額擔保貸款、貸免扶補、農民工貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、助學貸款、小微企業(yè)貸款等微利民生工程項目，以實際行動助推縣域經濟發(fā)展。

第三，改善邊境地區(qū)對外金融服務。一是邊境地區(qū)商業(yè)銀行要主動與毗鄰國家邊境地區(qū)商業(yè)銀行加強聯(lián)系和合作，建立代理行關系，動員毗鄰國家邊境地區(qū)貿易機構開立人民幣邊貿結算專用賬戶，暢通結算渠道，為邊境貿易和對外投資提供方便、快捷的結算服務。二是積極開展我國與周邊國家間的金融合作，盡快推進跨境貿易人民幣結算工作，進一步推動境內銀行與鄰國邊境地區(qū)銀行建立以人民幣為工具的邊貿結算體系，消除邊貿結算壁壘。三是邊境地區(qū)商業(yè)銀行要根據(jù)邊境貿易發(fā)展需要增加結售匯網(wǎng)點，設立外幣代兌點，加掛人民幣兌換毗鄰國家貨幣的牌價，為邊貿企業(yè)結售匯和兌換外幣提供方便。四是針對邊境地區(qū)的特殊情況，放寬境外居民到境內開立人民幣銀行結算賬戶的條件，以便解決雙邊支付結算渠道建立之前邊境貿易和對外投資的銀行結算問題，拓寬人民幣計價結算渠道。五是加大對外金融服務人才培養(yǎng)力度。各銀行業(yè)金融機構要積極培養(yǎng)邊貿管理人才，使他們盡快掌握對外經貿、國際金融、外匯等方面的政策法規(guī)和相關知識。為推進跨境貿易人民幣結算工作和開展對外金融服務儲備人才。

第四，合理運用財稅政策，加大政府資金投入，有利于更好地發(fā)揮金融機構支持、服務地方經濟發(fā)展的積極作用。

從目前江城縣經濟社會發(fā)展現(xiàn)狀來看，除了金融機構自身的努力外，還需要地方政府政策、資金的積極支持和配合。通過建立基于地方財政的貸款損失補償制度和貸款獎勵制度，能夠有效降低金融機構信貸風險，提高金融機構信貸投放的積極性；通過制定優(yōu)惠的地方稅收政策，能夠有效吸引金融機構延伸縣域基層機構，改進信貸管理制度，增加信貸投入，提升金融服務功能，改善金融服務；通過加大財政性資金的前期投入，能夠有效撬動和引導金融機構信貸投入和其他社會資金投入，加快地方經濟發(fā)展和經濟結構的調整優(yōu)化；通過加強地方政府工作協(xié)調，合理安排地方各類政府財政性資金的使用，能夠有效促進財政性資金與金融信貸資金的協(xié)調配合；通過制定鼓勵、支持金融創(chuàng)新的地方財政、稅收政策，能夠有效促使金融機構加快建立廣泛的業(yè)務代理關系，加強彼此之間的金融合作，增強縣域金融服務功能，完善縣域金融服務。