四川省農民專業合作社融資問題及其對策研究

陳輝

[摘要]本文主要分析制約四川省農民專業合作社融資的主要問題，并提出解決合作社融資發展的建議性思路。

[關鍵詞]農民專業合作社融資

問題

近年來，得益于國家政策扶持和新農村建設的強勁需求，四川省農民專業合作社（以下簡稱“合作社”）蓬勃發展。然而，作為一個新生事物，在其發展過程中，融資問題始終困擾著合作社的發展。

一、制約四川省農民專業合作社融資的主要問題

1合作社自身發展不規范、不穩定

近年來，盡管四川省農民專業合作社發展迅速，但在質量上參差不齊，相當一部分合作社還處在初級階段，存在著資本金較低、內部制度不完善、管理不規范、財務指標不達標等問題，在抵御市場風險能力方面較弱，很難達到相關金融機構的最低授信要求。另外，與企業相比，合作社經營缺乏計劃性，人員流動性偏大，增加了擔保公司、銀行等對其經營安全性、穩定性、連續性的顧慮，進而也影響了合作社貸款審批周期及流程。

2抵押擔保物匱乏和擔保主體缺失制約合作社獲得信貸資金的能力

四川省大部分合作社難以提供足額有效的抵押物，由于合作社的資產大多是農村產權，如土地、房屋、土地承包經營權、建設用地使用權等主要產權無法實現確權，不能達到金融擔保抵押要求。而且，四川省無論是中小企業擔保公司、還是小額貸款擔保公司，都沒將農民專業合作社納入其擔保范圍。農民專業合作社遵循“入社自愿，離社自由”的原則，組織形式較為散漫，利益聯結不夠緊密，在一定程度上也影響一些龍頭企業不愿為高風險的合作社提供擔保。

3政策扶持力度還不夠

近幾年來，四川省在農民專業合作社建設與發展方面投入部分無償的扶持資金，同時也申報實施了一些項目。但這些投入，僅僅是用在支持合作社開展信息交流、職員培訓、農產品質量標準與認證、基礎設施建設等項目，而且從數量上講更是微不足道，對于增強合作社發展力度有限。縣域財政部門也還沒為合作社設立專項發展基金或成立相應的擔保機構，以改善合作社的融資環境。

4風險補償機制不健全

在農業保險方面，目前部分銀行在辦理涉農貸款時，僅僅辦理農戶人身和企業財產保險，而在種植業保險業務方面尚未涉及，并且國家政策性相關支農保險機構也還沒建立，因此在出現自然災害等不可控風險時將會難以有效防范。在農業風險補償機制方面，四川省農村信用社等支農主力軍，還沒享受到按照貸款余額的一定比例給予補貼的相關政策。同時，在遭受自然災害等意外風險時，貸款的損失沒有其他方式可以彌補，只能依靠合作社自身的積累消化，導致相關政策性風險不斷增加。

二、針對四川省農民專業合作社融資的建議

1創新風險防范制度和機制，積極探索多元抵押擔保方式

在政策允許的條件下，探索符合當地的擔保抵押方式。一是政府提供擔保平臺。由于參加合作社的大多為普通農戶，其財產和擔保能力有限，很難辦理大額抵押和聯保貸款。政府應積極推動成立擔保基金、擔保公司為合作社擔保，以解決抵押擔保難問題。二是相關部門應擴大貸款抵押物范圍。增強金融機構向合作社的放貸動力，建立房權、林權、經營權等抵押貸款制度和信用擔保制度，并盡快建立土地流轉平臺，積極推動土地流轉，激活合作社成員的土地資產。三是擴大小額信用和聯保貸款額度。建議涉農金融機構在研究合作社貸款時，可酌情提高合作社社內成員小額和聯保貸款的份額，以有針對性地解決合作社規模化和產業化延伸的大量資金需求。

2建立以產權抵押融資為重點的農村金融服務體系，為發展現代農業提供資金保障

嘗試建立以產權抵押融資為重點的農村金融服務體系。例如，崇州市通過完善政府農業投融資平臺，探索農村產權抵押貸款，組建產業風險互助基金，為現代農業發展提供了資金保障。一是運用農村產權改革成果，探索發展土地家庭經營農戶、土地股份合作社、土地適度規模經營公司或業主三種土地承包經營權抵押融資模式，2010年全市實現土地承包經營權抵押貸款5宗、332萬元。二是建立農業風險互助基金，開展果蔬種植等風險互助保險。如2010年9月榿泉鎮生建村蔬菜種植業主3家，投保面積1100畝、投保品種12個、交納風險互助保險費11016元，獲得風險互助保險賠付43650元。為進一步完善農村金融服務體系，還將積極籌備組建村鎮銀行，拓寬農業融資渠道。

3加大政策扶持力度，逐步建立貸款風險分擔機制

四川省相關政府部門應出臺優惠政策，鼓勵民間資本投資合作社，建立和擴大專項合作社貸款補償和利息補貼基金，以財政支持、稅收減免、貸款貼息和擔保費用補貼補助等形式，加大對合作社的資金扶持力度。還應積極加強農民專業合作社內部的規范化建設，不斷健全和完善農民專業合作社的法人治理機構，增強相關金融機構對農民專業合作社融資的信心。同時，逐步建立農民專業合作社金融信貸專門擔保基金，把符合相關涉農政策規定的農民專業合作社列入金融信貸擔保支持的對象，為農民專業合作社融資提供政策上的保障，有效降低合作社經營風險。

4借鑒小企業服務經驗，積極支持合作社健康發展

建議相關銀行業金融機構充分認識農民專業合作社在農村經濟發展中的重要地位，針對合作社的特殊性，建立專門的信貸管理機制予以支持。積極深入實地進行調查研究，根據合作社的運行模式、業務經營、管理水平創新金融服務，探索適合合作社需要的、針對性的金融服務產品。根據農業生產周期和經營方式以及合作社生產性資金需求特點，科學制定貸款的額度、利率、期限，滿足合作社發展生產的資金要求。并且，涉農銀行機構對符合貸款條件的合作社貸款給予優先支持。

三、結語

四川省農民專業合作社融資難題不是一天兩天就能解決的，需要我國宏觀政策的調整，需要完善農村金融服務體系，需要非銀行金融機構的支持，當然也需要合作社本身的資金積累。隨著合作社的發展和社會主義市場經濟的不斷深化，可能還將會出現新的融資方式。當然，解決合作社的資金問題并不意味著它以后的發展就一帆風順，也不意味著其它問題的解決，但是資金問題的解決將會積極地促進當地合作社的發展，在一定程度上削弱其它問題對合作社發展的制約。