從當前農戶聯保貸款暴露的弊端看加快推進農村信貸產品創新的必要性

盧 迪

［摘要］近年來，農業貸款的發放多數以“農戶聯保”貸款方式為主，但是，在近幾年的工作實踐中發現，現在“農戶聯保”貸款不良率呈上升趨勢，貸款質量下降，在防范信貸風險上暴露出不足。因此，目前聯保貸款存在的問題亟待解決，農村金融產品和服務方式創新工作越來越引起關注，加大農村金融產品創新力度，改進信貸模式，提升經營效率，積極探索農村金融發展新路成為當務之急。

［關鍵詞］農貸管理；風險防范；金融產品創新

［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ Ｂ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１２）０2 — ０188 — ０2

近年來，農業貸款的發放多數以“農戶聯保”貸款方式為主，這種貸款方式在給廣大農民的生產、生活帶來強大的資金支持和促進農村經濟發展的同時，在防范信貸風險上暴露出不足。現在“農戶聯保”貸款不良率呈上升趨勢，貸款質量下降。據對某縣農村信用社的調查，在2011年“農戶聯保”貸款余額3個億中，已有逾期5千萬元，占比已達到16.7%。由此可見，目前聯保貸款存在的問題亟待解決，農村金融產品和服務方式創新工作越來越引起關注，加大農村金融產品創新力度，改進信貸模式，提升經營效率，積極探索農村金融發展新路成為當務之急。

一、現行的農戶聯保貸款方式暴露出幾方面的弊端

一是聯保貸款運作規程存在弊病。在貸款過程中，一人有貸款需求，動員親戚、朋友組建聯保小組，形成“多人貸一人用”的現象，留下風險隱患。在多數聯保小組中，“強強聯合”居多，而弱勢農戶聯保難，從而導致貸款難。在信用等級評定中缺乏科學性，“一評定終身”現象較為普遍。

二是聯保貸款依法清收的難度大、執法成本高、執結率低。大多數農民對聯保貸款中的法律責任并不理解，都是情愿“自己管自己”，對其聯保小組成員的借款不愿承擔連帶責任，從而形成所謂“聯保”實際“聯而不保”的現象，致使違約率上升，累戶、頂名放款現象屢禁不止。

三是聯保貸款違約增加、制約信貸業務發展。在一個聯保小組中，如果一個成員違約，其他成員負有連帶保證責任，最終導致一些相對優質的農戶也出現了的貸款難的問題。

四是貸款投放額度、貸款收貸時間與現在農業生產發展形勢、季節性特點難以適應，難以滿足農村經濟的發展需求。聯保貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，貸款到期時間主要集中在每年的第四季度，按照慣例剛剛進入農副產品收購季節，各種農副產品的收購價格較低，農戶為了按時還貸，被迫接受低廉的農副產品收購價格，甚至有的農戶不得不通過民間借貸以解燃眉之急。隨著農村經濟的發展，種植、養殖業、個體經濟戶發展迅猛，規模越來越大，資金需求量越來越大，而聯保貸款規定最高限額，難以滿足貸款戶的資金需求。

二、目前農村金融產品和服務方式創新工作存在的問題

（一）從農村金融創新的配套政策環境看，存在“一個滯后兩個不到位”

一是農村抵押擔保體系建設滯后。受限于現有的農村產權制度，農村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產，而現有的農村融資擔保機構規模小，擔保資本金少，風險化解能力和代償能力低，潛在風險較大，不能滿足農村發展需要。二是農業保險服務不到位。大部分地區農業政策性保險業務尚處于起步和探索階段，商業性保險運作難度大，保險覆蓋面低，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。三是成本補償措施不到位。一方面，由于涉農貸款風險大，貸款發放和收貸收息成本高，按照商業可持續原則，農村信用社只好大幅上浮利率，向農戶轉嫁成本；另一方面，在利率水平偏高的情況下，農村金融服務缺乏足夠的成本補償機制，政府對農業的扶持補貼政策、對金融機構的財政貼息和稅收優惠政策力度普遍不夠。

（二）從農村金融創新的主體和動力機制看，存在“三難”

一是機制和觀念轉變難。農村金融創新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農村金融需求而做出的自發性市場行為，政府的外部推動和政策誘導仍缺乏動力，因此激勵機制尚不完善，缺乏創新成果的評價考核機制。二是審批研發難。創新金融產品或服務方式需要經過上報市級主管部門備案、省級管理部門批準和監管部門許可，審批程序之繁瑣，過程費時之長目前可能還難以得到妥善解決。三是部門協調難。創新產品是一個整體，需要參與的各相關部門共同協調配合，可能觸及部門利益而產生制肘。

（三）從農村金融創新的內容及效果看，存在“四個矛盾”

一是目前農村金融創新內容單一、且推廣進度緩慢與農村金融信貸產品需求愈加旺盛、且多樣化發展趨勢的矛盾。近幾年，金融機構提供的農村金融信貸產品主要集中在“聯保”形式，在創新產品3種類型中，第一項擔保類創新產品，包括林權抵押貸款、宅基地使用權抵押貸款、農村農戶住房抵押貸款、農業產業化龍頭企業第三方擔保貸款還處于試點階段；第二項組合類創新產品，包括“公司+農戶”貸款、“公司+農戶+專業合作社”貸款等等一些貸款業務開展處于初級階段，普及面小，額度不大，發展不平衡；第三項特定對象類創新產品，包括扶貧貼息貸款、農戶小額貸款、巾幗創業貸款、青年創業貸款、大學生村官創業富民貸款、農民創業貸款、返鄉農民工創業貸款、小企業貸款款等一些貸款業務，由于特定的對象，有限的貸款額度，還只能“蜻蜓點水”，難于形成規模。因此，具有普及意義的金融創新還十分有限，甚至可以說大多數還處于空白狀態。二是創新“新規”于“常規”的矛盾。創新需要打破常規，新產品與新服務方式的推出往往與現有的法規制度以及相關操作規程發生沖突，一些司法解釋還需要強有力的法律條文支持。三是效益與風險的矛盾。新的金融產品和服務方式在設計時，通常既要考慮到金融產品預期的高收益性，同時還要考慮到風險性因素以及涉及到的風險溢價機制，這已成為目前農村金融產品創新一個不可忽視的重要因素。四是創新思路和服務理念滯后的矛盾。隨著農村經濟社會的發展，農村金融服務領域從傳統的種養業向特色農業、規模農業、產業化經營擴展，需求主體由單一、分散的農戶向龍頭企業、各種農業協會、農民專業合作社等新型農村經濟聯合體擴展，金融服務需求由短期流動資金需求向中長期融資需求擴展，對這些變化和由此衍生的新的農村金融服務需求，現有的信貸供給形式和服務理念已經難以滿足。

（四）從農村金融創新的服務對象看，存在“三個不利因素”

一是農村經濟活動的主體主要為農戶、個體工商戶、承包戶、專業合作社、鄉企等，大多自有資產少，收入不穩定，代為清償債務的能力不足，很難被金融機構認可。二是農村經濟主體擁有的有效抵押物不足，或者抵押物價值低、變現難，不符合抵押擔保條件。三是當前農村生產力水平發展不一，農民的素質也參差不齊，對新產品和服務方式難免存在認識上的偏差。因此，新產品的快速推廣和普及受諸多不利因素的制約。

三、進一步推動農村金融產品和服務方式創新的政策建議

（一）自上而下推動農村金融產品創新

根據當前農村金融發展的新形勢和“三農”信貸的新需求，建議由省級相關部門高位推動，科學設定金融產品。這不僅僅對于縣域金融的發展具有引領的作用，而且也是對于農村金融自身制度改革和提高經營效益的關鍵所在。因此，在提高認識轉變觀念的基礎上，深入基層潛心調研，形成上下聯動機制，加強對一線員工和基層信貸員信貸產品創新理念的宣傳，調動他們對產品和服務方式創新的積極性，發揮一線員工貼近實際和基層“二傳手”的傳導作用，從而激活農村的金融需求，達到創新的預期目的。

（二）及時完善配套政策支持，營造金融創新良好環境

一要加強政、銀配套政策支持。在財政政策方面，根據“三農”信貸創新的發展情況，給予銀行以稅費減免，甚至于財政獎勵政策。充分發揮財政性資金的杠桿作用，由財政出資設立專項資金作為創新機構一定比例的風險補償、費用補貼和增量獎勵，對農村金融創新支農力度大的機構執行較低的營業稅和所得稅率；在金融政策方面，設置科學的“三農”信貸創新考核指標，給予存款準備金、存貸比、利率、再貸款等方面的優惠政策，充分運用貨幣政策工具拓寬涉農金融機構金融產品創新渠道。適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，形成商業金融、合作金融、政策性金融、小額貸款組織和農村資金互助組織互為補充、功能齊備的農村金融體，在公正有序合理競爭的環境中實現金融產品的創新。

二要積極推動較為完善的農村信用評價體系，搞好農村信用環境建設。以農村信用體系建設為基礎，積極推進農村金融生態環境建設，以銀行信貸征信咨詢系統為依托，大力推進農戶信用檔案建設。按照“政府主導、人行推動、各方配合”的原則，積極推進農村信用社體系建設和農村“三信”工程建設，有效增強了農戶的信用意識，使農村信用環境得到明顯改善，為金融創新營造的良好環境。

（三）健全工作協調機制，選準重點穩步推進金融產品創新

農村金融產品和服務方式創新是一項復雜的系統工程，需要相關部門積極協調配合，規范有序的推進。應以“政銀為主導，涉農部門配合”的原則，通過定期或不定期召開協調會、聯席會、現場會推進會等形式，采取典型帶動、成型經驗推動的方式，對參與各方在創新工作實施過程中遇到的問題、難點以及取得的進展情況進行分析討論，提出改進意見，從而不斷深化對創新產品和服務方式的認識，使創新工作在發展中不斷完善，同時也有利于金融產品創新工作快速推進。

（四）政銀雙重推動，拓展創新空間，因地制宜推出特色產品

一是充分挖掘農村金融創新蘊藏著較大的潛力。近年來，農村金融市場的不斷發展，農村金融創新也蘊藏著較大的潛力，金融機構應通過“因地制宜”、“因物制宜”、“因時制宜”的差異化信貸政策不斷出臺，針對農村金融市場各層次不同的需求推出差別化的產品和服務，為農村金融創新不斷注入新的內動力，推動農村金融創新向多元化趨勢發展。只有政府推動力和農村金融創新的內動力形成合力雙重推動，那么，農村金融創新工作就能迅速步入快車道。

二是適時適度推出符合農村實體經濟發展需求的金融產品。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，引導多種形式的融資擔保公司與銀行業金融機構合作，為農村小企業提供擔保服務，解決一些農村糧食加工企業融資難的問題，為農村小企業發展提供更多的融資渠道。通過制定支持企業發展的信貸規劃，建立重點企業信用檔案，擴大和豐富企業征信系統數據涵蓋面，為金融機構拓展業務提供更全面的信用信息服務和廣闊的發展空間。

三是在機構類型、體制機制方面大膽開拓創新。根據縣域經濟發展的新趨勢和新變化，逐步實現金融機構類型多樣化，建立有利于促進競爭創新的市場環境，大力推進農村金融組織形式創新，加快培育村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，構建起政策性金融、合作金融、商業金融功能互補、分工協作的金融組織體系，形成既有競爭又有合作的良性運行格局，實現金融創新與效益雙提升的良好效果。同時積極引導銀行業金融機構探索創新服務機制，為不同客戶群體提供專業化、差異化和有針對性的金融服務，在繼續推廣現有的新型信貸模式的同時，積極探索新型抵押擔保方式，大力推進土地承包經營權、農村房屋抵押、與訂單農業相結合的新的農村信貸模式的試點工作，充分利用土地承包的長期穩定的政策，圍繞土地資源創新信貸產品，有步驟地將不違反法律規定、財產權屬清晰、風險可控的動產和不動產，用于貸款擔保，這種符合農村經濟發展特點的創新產品具一定有可操作性和普遍性。

〔責任編輯：馮延臣〕