“消費(fèi)養(yǎng)老”:養(yǎng)老能預(yù)購嗎?

宋雪蓮

“消費(fèi)養(yǎng)老”——曹建華創(chuàng)新的一種商業(yè)養(yǎng)老模式正在被更多的人關(guān)注。

被外界評(píng)為商業(yè)天才的曹建華是上海家帝豪電子商務(wù)有限公司（下稱“家帝豪公司”）董事長，自2010年開始，他推出了一個(gè)廣受關(guān)注甚至有點(diǎn)兒另類的商業(yè)養(yǎng)老模式——“消費(fèi)養(yǎng)老”。該模式的基本方式是：拿出企業(yè)利潤的80%返還給消費(fèi)者，成為消費(fèi)者消費(fèi)過程中為自己積攢的“養(yǎng)老金”。

為避免因?yàn)榉珊驼邌栴}讓“消費(fèi)養(yǎng)老”模式夭折，以及如何讓“消費(fèi)養(yǎng)老”更規(guī)范、更讓大眾了解和接受，曹建華一直馬不停蹄地在上海和北京遍尋相關(guān)專家學(xué)者和法律界人士，以期從是否符合相關(guān)法律政策、避免上下游經(jīng)銷商違規(guī)操作、解決準(zhǔn)金融政策限制等各方面進(jìn)行修正。

2011年12月30日，由《中國經(jīng)濟(jì)周刊》雜志社和中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所信用中心共同主辦的“探討多元化養(yǎng)老模式與養(yǎng)老資金來源解決路徑暨‘消費(fèi)養(yǎng)老模式論證會(huì)”在京召開。

與會(huì)各方對(duì)我國養(yǎng)老模式多元化、養(yǎng)老資金來源缺口解決路徑等進(jìn)行了深入探討，并對(duì)曹建華的“消費(fèi)養(yǎng)老”模式，從商業(yè)模式可行性、國家政策與法律法規(guī)、可持續(xù)發(fā)展及政府如何監(jiān)管、引導(dǎo)等各個(gè)維度進(jìn)行了商討和論證，并提出了很多有益可行的建議。

80后、90后養(yǎng)老得1000多萬

清華大學(xué)養(yǎng)老研究所所長曹峰告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，2030年中國65歲以上老齡人口將超過日本，老齡人口總數(shù)將達(dá)到4.3億，占總?cè)丝?0%，大約三個(gè)中國人當(dāng)中就有一個(gè)老年人，中國將成為老齡人口最多的國家。

“我們推算一下50年后的老齡化問題，誰是這個(gè)老齡的主體呢？恰恰是現(xiàn)在20歲出頭的年輕人，就是我們通常所說的80后、90后，要想讓80后、90后晚年過上幸福生活，現(xiàn)在這些人就要做好準(zhǔn)備，或者就要開始準(zhǔn)備。他所做重要的準(zhǔn)備就是為自己的未來，40年、50年后積累必要的養(yǎng)老金，至少從現(xiàn)在開始，這個(gè)群體要為自己的養(yǎng)老作出一個(gè)明確的規(guī)劃?！辈芊逭f。

曹峰做了一個(gè)簡單的計(jì)算：“現(xiàn)在22歲的大學(xué)畢業(yè)生，月支出降低到合理的最低標(biāo)準(zhǔn)，每月2500元，每年支出約3萬塊錢，我們把它作為38年后退休養(yǎng)老金支出折現(xiàn)值，作為計(jì)算的基礎(chǔ)。保守計(jì)算，如果退休以后還有30年的話，按照現(xiàn)值計(jì)算，需要養(yǎng)老金90萬元，這是按照今天的價(jià)值來計(jì)算的，如果考慮到通貨膨脹，從現(xiàn)在算起，假如說每年有5%的通脹率，30年以后，這個(gè)養(yǎng)老數(shù)字將達(dá)到1336.37萬元，這是一個(gè)非常大的養(yǎng)老支出。”

這個(gè)計(jì)算的前提很寬松，假設(shè)老人有房子，且子女已成家立業(yè)，不需要老人給予經(jīng)濟(jì)支持，也沒有考慮老年人隨著健康狀況的下降日趨增加的醫(yī)療費(fèi)用?！斑@就是現(xiàn)在80后、90后所要面對(duì)的一個(gè)未來的現(xiàn)實(shí)?！?/p>

曹峰表示，初步調(diào)查顯示，現(xiàn)今的年輕人缺乏養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)，很多人認(rèn)為自己離養(yǎng)老還很遙遠(yuǎn)，非常不關(guān)注養(yǎng)老問題。但是我們已經(jīng)面臨這樣的挑戰(zhàn)，年輕人必須提早考慮自己的養(yǎng)老規(guī)劃問題?！澳贻p人從本質(zhì)上、意識(shí)上缺乏主觀管理，客觀上又集中于消費(fèi)領(lǐng)域，比如結(jié)婚、生育、購房、購車等，這些涉及到大宗消費(fèi)，有什么更好的辦法讓年輕人自動(dòng)積累自己的養(yǎng)老金呢，‘消費(fèi)養(yǎng)老目前是一個(gè)好的想法，或者好的主意?！?/p>

“總體上來說，這種消費(fèi)和養(yǎng)老相結(jié)合的模式，為現(xiàn)在的年輕人積累養(yǎng)老金開拓了一個(gè)新的思路，也為我們解決養(yǎng)老問題，應(yīng)對(duì)老齡化的挑戰(zhàn)提供了一個(gè)新的窗口，一個(gè)看待問題新的視角。”曹峰說。

政府的負(fù)擔(dān)越來越重

當(dāng)前，養(yǎng)老保障已成為我國面臨的重要民生問題之一。人口老齡化是21世紀(jì)全球性難題，我國面臨的形勢更為嚴(yán)峻。

中國社科院財(cái)貿(mào)所副所長揣振宇在座談會(huì)上介紹說，數(shù)據(jù)顯示，2010年我國超過60歲的老年人已達(dá)1.74億，約占總?cè)丝诘?2.8%，2030年前后我國將進(jìn)入人口老齡化高峰。人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出影響巨大，然而我國現(xiàn)行養(yǎng)老制度仍在完善中，由于歷史負(fù)擔(dān)沉重、現(xiàn)有養(yǎng)老保障制度補(bǔ)缺尚未完成、管理體制仍未完全理順等一系列問題，致使我國現(xiàn)有養(yǎng)老資金也存在來源單一且收入不穩(wěn)定、個(gè)人社會(huì)保障賬戶不充實(shí)、養(yǎng)老資金缺口較大等一系列問題。

國家發(fā)改委培訓(xùn)中心王再文教授告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“隨著人口老齡化、高齡化的加劇，人民群眾的養(yǎng)老服務(wù)需求日益增長，加快社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)已刻不容緩?！?/p>

據(jù)悉，目前我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障資金來源分別來自于家庭自籌、單位補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼、社會(huì)資助，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充?！皩?duì)于普通工薪階層來說，如何在保證消費(fèi)水平穩(wěn)步提高的情況下，有效增加養(yǎng)老資金來源呢？‘消費(fèi)養(yǎng)老可能是一個(gè)好的選擇?！蓖踉傥恼f。

人社部社保所養(yǎng)老保險(xiǎn)研究室主任譚中和向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，我國實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間還不長，面臨很多的挑戰(zhàn)，“我們處于工業(yè)化中期就已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化，而世界上其他國家基本上是在工業(yè)化完成或者是工業(yè)化后期的時(shí)候建立的。對(duì)于我們這樣一個(gè)人口大國來說，養(yǎng)老保障是比較大的問題。”

“我們調(diào)研的時(shí)候，農(nóng)村老人每個(gè)月保險(xiǎn)是15塊錢，城鎮(zhèn)也就1400塊錢左右，隨著城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高，今后政府的負(fù)擔(dān)將越來越重?！弊T中和說，“多層次養(yǎng)老保障體系還沒有形成，除了政府負(fù)擔(dān)重之外，個(gè)人完全依靠政府也帶來一個(gè)很大的問題，就是個(gè)人交費(fèi)和單位交費(fèi)影響企業(yè)健康發(fā)展，養(yǎng)老問題是目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展比較突出的問題。”

讓消費(fèi)為你積累養(yǎng)老金？

“所謂‘消費(fèi)養(yǎng)老，也就是商家在銷售商品過程完成后，將銷售收入按照一定比例以獎(jiǎng)勵(lì)積分的形式返還給消費(fèi)者，在此基礎(chǔ)上將積分納入給消費(fèi)者設(shè)立的固定消費(fèi)養(yǎng)老投資賬號(hào)，進(jìn)入此賬號(hào)的消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)積分轉(zhuǎn)化的資金將會(huì)用于再投資予以增值，一定年限后再將這部分含有增值收益資金，按照協(xié)議約定返還給消費(fèi)者，并作為消費(fèi)者補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的一部分來源。”曹建華說。

曹建華實(shí)施這一商業(yè)養(yǎng)老模式的平臺(tái)是他旗下的“我愛我買”購物網(wǎng)。他希望登錄“我愛我買”的企業(yè)慢慢都會(huì)接受他的模式；把原本屬于產(chǎn)品利潤的80%都拿出來回饋消費(fèi)者，讓更多的消費(fèi)者擁有“養(yǎng)老計(jì)劃”。（詳見本刊2011年第20期《曹建華和他的“消費(fèi)養(yǎng)老”》）

“家帝豪公司打造的統(tǒng)籌‘消費(fèi)者消費(fèi)——返點(diǎn)再投資——返還消費(fèi)者紅利——增強(qiáng)養(yǎng)老資金來源的‘消費(fèi)養(yǎng)老鏈條模式，具有重大實(shí)用價(jià)值，其大方向應(yīng)該得到充分肯定?！蓖踉傥谋硎?。

在他看來，這一模式具有四大優(yōu)勢：一是企業(yè)借此增強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁、拓展了參與資本市場競爭的實(shí)力。同時(shí)，有利于相對(duì)明確地發(fā)展訂單式供貨和生產(chǎn)。二是消費(fèi)者可以在不增加新的資金支出的情況下，為未來的養(yǎng)老提供一個(gè)新的保障資金來源。三是可以促進(jìn)企業(yè)和消費(fèi)者都有意明確相互之間的長期穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并且采取規(guī)范的方式方法處理有關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛和矛盾，從而不斷增強(qiáng)相互間的長期信用。四是有利于促進(jìn)第三方物流配送、資金結(jié)算和支付、信息及法律咨詢、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葘I(yè)化市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

專家視點(diǎn)

全國政協(xié)委員、云南大學(xué)發(fā)展研究院院長 楊先明：

家帝豪公司實(shí)現(xiàn)了商品銷售、電子商務(wù)和養(yǎng)老保險(xiǎn)三者結(jié)合，這是一個(gè)創(chuàng)新，對(duì)大家的理念都是一種沖擊，這對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式是重要的補(bǔ)充。假如說，在這樣一種模式下，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)積累資金，購物即是投資，則社會(huì)養(yǎng)老模式會(huì)發(fā)生根本的轉(zhuǎn)型。如果從企業(yè)行為轉(zhuǎn)化為社會(huì)行為，有越來越多企業(yè)參與，再加上政府的參與和引導(dǎo)，就會(huì)使得“消費(fèi)養(yǎng)老”模式產(chǎn)生更大的影響。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)常務(wù)副理事長 高新民：

從消費(fèi)角度與養(yǎng)老角度而言，“消費(fèi)養(yǎng)老”模式均十分有利。從電子商務(wù)角度上看，要想把“消費(fèi)養(yǎng)老”模式延續(xù)下去，首先要有盈利，有能力才能有返點(diǎn)。我國電子商務(wù)發(fā)展很快，勢頭很強(qiáng)勁，但是，我認(rèn)為目前的電子商務(wù)環(huán)境還不是很好，行業(yè)內(nèi)部的秩序、競爭，行業(yè)內(nèi)部的治理環(huán)境都不好。必須把惡性競爭的惡劣環(huán)境去除掉，才能保證“消費(fèi)養(yǎng)老”模式的運(yùn)行。

國家發(fā)改委培訓(xùn)中心教授 王再文：

“消費(fèi)養(yǎng)老”模式對(duì)消費(fèi)者實(shí)際的好處，是消費(fèi)者在不增加新資金支出情況下，僅僅推遲兌現(xiàn)已經(jīng)屬于自己的消費(fèi)返點(diǎn)，就可能為自身未來養(yǎng)老提供一個(gè)新的資金來源?！跋M(fèi)養(yǎng)老”模式具有創(chuàng)新性，值得充分肯定，但由于該模式剛剛開始實(shí)踐，迫切需要研究相關(guān)法律法規(guī)及政策問題。

具體來說，包括以下方面：一是企業(yè)對(duì)專項(xiàng)資金管理的選擇問題，消費(fèi)者返利將由第三方投資保值增值，若干年后用于消費(fèi)者養(yǎng)老，因此需要慎重選擇專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營和管理這類專項(xiàng)資金。二是長期信用保障的問題。通過對(duì)消費(fèi)返利再投資進(jìn)而用于養(yǎng)老保障，時(shí)間周期比較長，企業(yè)必須要在制度上解決當(dāng)企業(yè)經(jīng)營遇到困難時(shí)如何保障兌現(xiàn)返利，這對(duì)企業(yè)投資的長期盈利能力要求極高。因此，在企業(yè)對(duì)外提出給予長期固定回報(bào)率的問題上，必須強(qiáng)調(diào)合理性、可靠性和穩(wěn)定性。三是個(gè)體企業(yè)在實(shí)踐“消費(fèi)養(yǎng)老”模式過程中的內(nèi)部管理模式、營銷模式等問題。必須嚴(yán)格遵循國家現(xiàn)有的關(guān)于企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)法律法規(guī)，避免在發(fā)展?fàn)I銷團(tuán)隊(duì)中落入類傳銷式的違規(guī)陷阱之中。

全國社保基金理事會(huì)規(guī)劃研究部副主任 熊軍：

“消費(fèi)養(yǎng)老”模式是一個(gè)新型的商業(yè)模式，把企業(yè)讓利和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄兩者有機(jī)地結(jié)合在一起。這個(gè)模式可以進(jìn)行分解：第一個(gè)環(huán)節(jié)是籌集資金，這來自于企業(yè)的讓利行為；第二個(gè)環(huán)節(jié)是把這個(gè)資金投資運(yùn)營保值增值，給大家創(chuàng)造更多的財(cái)富。如果把后一個(gè)環(huán)節(jié)去掉，這個(gè)商業(yè)模式就跟目前的固定消費(fèi)渠道打折、讓利沒有明顯的區(qū)別了。也就是說，“消費(fèi)養(yǎng)老”模式的關(guān)鍵在于基金投資運(yùn)營。

這個(gè)投資運(yùn)營跟這個(gè)模式演變之間的關(guān)系是什么呢？如果長期收益穩(wěn)定而且較好的話，是一定能夠推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老模式的發(fā)展；如果在基金管理過程中出現(xiàn)問題，或者大幅波動(dòng)，或者中間出現(xiàn)巨額虧損，則會(huì)對(duì)這個(gè)模式的發(fā)展起到制約作用。

我認(rèn)為，發(fā)展“消費(fèi)養(yǎng)老”模式，要特別注意到基金投資運(yùn)營環(huán)節(jié)。一要明確管理架構(gòu)，二要做好資產(chǎn)配置，三要選擇好投資管理人。只有投資環(huán)節(jié)做得較好，“消費(fèi)養(yǎng)老”模式才會(huì)不斷往前發(fā)展。