以轉(zhuǎn)型發(fā)展破農(nóng)信社“短板”危機(jī)

孟彬

2012年以來(lái)，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革開(kāi)始加速，6至7月份，中國(guó)人民銀行在不到一月的時(shí)間內(nèi)接連推出利率市場(chǎng)化改革舉措，成為舉“市”矚目的焦點(diǎn)。這輪降息，有兩個(gè)“首次”，一是自2008年年底至今，三年來(lái)首次降息；二是首次“不對(duì)稱”下調(diào)，即首次調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間。眾所周知，利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融業(yè)改革的核心之一，新一輪的利率下調(diào)周期不僅是對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、盈利水平的挑戰(zhàn)，也將從多個(gè)方面掀起巨大變革，在某種程度上可以說(shuō)是對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的一次重新洗牌。

農(nóng)村信用社作為中小銀行的典型代表，無(wú)疑也將面臨著巨大的市場(chǎng)考驗(yàn)。如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)？如何在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行、運(yùn)營(yíng)成本增加、收益降低的逆境中夾縫求生？如何在眾多銀行紛紛搶灘農(nóng)村市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地？這些都是擺在我們農(nóng)信人面前的難題。利率市場(chǎng)化無(wú)疑是一把“雙刃劍”，挑戰(zhàn)顯而易見(jiàn)，但機(jī)遇亦迎面而來(lái)。

一、正確面對(duì)形勢(shì)，坦然接受“體檢”

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)不容樂(lè)觀，經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯。上半年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況相當(dāng)?shù)兔裕瓌?dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)均出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力的態(tài)勢(shì)。尤其是工業(yè)生產(chǎn)情況不容樂(lè)觀，1—6月份全國(guó)工業(yè)企業(yè)增加值增速大幅下滑，反映出中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況全面惡化，而下半年工業(yè)生產(chǎn)情況也不容樂(lè)觀。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速回落背景下，工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑將削弱企業(yè)的還本付息能力，另一方面，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)貸款、融資平臺(tái)貸款、外向型中小企業(yè)貸款質(zhì)量存在較大風(fēng)險(xiǎn)，因此，中國(guó)銀行業(yè)短期內(nèi)將面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，銀行業(yè)不良貸款余額4564億元，較年初增加285億元，連續(xù)三個(gè)季度上升。

（二）利率市場(chǎng)化加劇競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利空間降低。利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，博弈結(jié)果是存款利率上調(diào)、貸款利率下調(diào)，從而導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)成本增加、收益降低，而在這場(chǎng)博弈中，農(nóng)村信用社將面臨生存危機(jī)。

一是國(guó)有大型銀行“財(cái)大氣粗”，優(yōu)勢(shì)明顯。因?yàn)榕c中小銀行相比，國(guó)有大型商業(yè)銀行資源充足、資金規(guī)模大，無(wú)論是在優(yōu)質(zhì)客戶資源爭(zhēng)奪上，還是在存貸款利差縮小的背景下從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)投資活動(dòng)中，國(guó)有大型商業(yè)銀行都將占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。這將變相導(dǎo)致存款人在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中將存款“搬入”國(guó)有大型商業(yè)銀行。一旦出現(xiàn)“存款流失”，將對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)造成致命打擊。

二是農(nóng)村信用社“經(jīng)營(yíng)管理能力弱、缺乏創(chuàng)新”的硬傷，導(dǎo)致其“先天不足”，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力大打折扣。今后，即便是在農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)信社“一社獨(dú)大”壟斷整個(gè)貸款市場(chǎng)的局面也將打破。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)村信用社貸款利率下降勢(shì)在必行。完全可以這樣去想象，今后農(nóng)信社也將出現(xiàn)這樣一種趨勢(shì)，即存款上對(duì)優(yōu)質(zhì)存款客戶的返利越來(lái)越多，而貸款上對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款客戶的利率將越來(lái)越低，實(shí)際壓縮的就是農(nóng)信社自身的利潤(rùn)。此外，受物價(jià)、通貨膨脹、員工收入等多種因素的影響，未來(lái)維持運(yùn)營(yíng)的開(kāi)支勢(shì)必會(huì)增加。換言之，農(nóng)信社將進(jìn)入一個(gè)微利經(jīng)營(yíng)時(shí)代，將給農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)多方面的影響，要保證正常的盈利水平，就必須擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模或拓寬收入渠道。

二、積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，實(shí)行多條腿走路

經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想、信貸需求萎縮、利率市場(chǎng)化大舉推進(jìn)、監(jiān)管新規(guī)實(shí)施在即……這些近在眼前的壓力，不光困擾著農(nóng)村信用社，也是其他商業(yè)銀行面臨的難題。因此，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們與其他銀行站在同一起跑線上，挑戰(zhàn)與機(jī)遇同在，因此我們農(nóng)村信用社應(yīng)明確市場(chǎng)定位，充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)，加快改革創(chuàng)新步伐，有足夠的信心和決心應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇。

（一）靈活利率定價(jià)致力創(chuàng)新。在利率市場(chǎng)化不同時(shí)期應(yīng)采用不同的定價(jià)策略，農(nóng)信社應(yīng)充分利用這一先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在綜合考慮多種優(yōu)勢(shì)的前提下，保持利差水平相對(duì)穩(wěn)定的情況進(jìn)而確定存款利率水平，用價(jià)格優(yōu)勢(shì)最大限度的占領(lǐng)市場(chǎng)，提高自身市場(chǎng)占有率，以“薄利多銷”為啟發(fā)通過(guò)規(guī)模擴(kuò)大相應(yīng)降低單位固定成本從而爭(zhēng)取更大的效益，同時(shí)不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，單純依靠?jī)r(jià)格的比拼在某種程度上視同于“慢性自殺”，而不斷豐富服務(wù)手段，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶才是發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)“高、中、低”三類客戶的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，分層滿足不同的客戶需求。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，逐步探索推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等貸款品種。在貸款期限和償還方式上，結(jié)合農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、定期結(jié)息到期還本等多種方式，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶、企業(yè)還款靈活性，用豐富全面的信貸產(chǎn)品吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)。二是經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新。借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)結(jié)算代理業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)，發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)池、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，努力增加收入渠道，提高盈利水平。

（二）跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理突出分權(quán)。面對(duì)當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力及利率市場(chǎng)化的變革，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。首先，要通過(guò)建章建制，對(duì)每一筆貸款的貸前、貸中、貸后全過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分責(zé)到人，跟蹤監(jiān)測(cè)、確保業(yè)務(wù)完整、合規(guī)運(yùn)行。其次，對(duì)各層次的客戶經(jīng)理的工作職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，工作不交叉、職責(zé)不“打架”。即，根據(jù)業(yè)務(wù)水平考核確定為低端客戶管理的人員，不得承辦中高端客戶業(yè)務(wù)，規(guī)定其工作方向，工作職責(zé)，便于分清責(zé)任，降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，對(duì)有審查、審批權(quán)限的人員必須隨同客戶經(jīng)理參加貸款調(diào)查，確保貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)、合法、合規(guī)、高效。第四，分離貸款操作流程，繼續(xù)大力推行放款中心管理。即客戶經(jīng)理對(duì)于一定額度以上的貸款的發(fā)放只負(fù)責(zé)調(diào)查、整理貸款申報(bào)資料，獲批后，交由另行設(shè)立的放款中心，由中心進(jìn)行資料審查后發(fā)放。這既在程序上多了一道資料合法、合規(guī)及完整性的審查關(guān)，又有效防止了客戶經(jīng)理包辦貸款業(yè)務(wù)全流程而有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）抓中間業(yè)務(wù)提高占比。只有對(duì)存貸款業(yè)務(wù)收入利差的依賴度越低，受到的影響才能越小，效益就越有保證。當(dāng)前，農(nóng)信社要轉(zhuǎn)變觀念，由過(guò)去的坐等客戶上門(mén)到主動(dòng)營(yíng)銷，為客戶“量體裁衣”，推銷金融產(chǎn)品。從解決老百姓的實(shí)際生活需求著手，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，降低利率差在利潤(rùn)中的占比，以減少利率波動(dòng)對(duì)利潤(rùn)的影響。一方面，農(nóng)信社要以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為輻射點(diǎn)，依托助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、自助銀行、各類POS機(jī)具等各類服務(wù)渠道，積極拓展中間業(yè)務(wù)種類，增加業(yè)務(wù)收入來(lái)源，提高中間業(yè)務(wù)收入占比。另一方面，對(duì)代理的產(chǎn)品，既要不斷地引進(jìn)，也要不斷地淘汰，確保產(chǎn)品的新穎性和效益型。除了積極發(fā)展代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)外，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，在有效增加手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，顯著提升區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（四）抓建設(shè)突出“軟實(shí)力”。客戶選擇哪家銀行主要取決于三個(gè)要素：安全、方便、服務(wù)。其中安全要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為銀行的性質(zhì)、資金實(shí)力、外部形象建設(shè)等；方便要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所處位置、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、多元化的產(chǎn)品功能等；服務(wù)要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為服務(wù)態(tài)度、個(gè)性化服務(wù)、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)效率等。目前，農(nóng)信社在這三個(gè)要素上與同一地域的商業(yè)銀行相比均有較大差距，尤其在安全和方便要素上差距更為明顯，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。在這種情況下，應(yīng)避弱就強(qiáng)，著力加強(qiáng)服務(wù)軟實(shí)力建設(shè)。一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)管理，從統(tǒng)一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)入手，加大基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)室內(nèi)外環(huán)境改造，打造標(biāo)準(zhǔn)化、精品化網(wǎng)點(diǎn)。二是完善資金組織渠道，發(fā)揮基層信用社貸款客戶群廣泛的優(yōu)勢(shì)。對(duì)大客戶實(shí)行自上而下的系統(tǒng)公關(guān)、維護(hù)。三是充分利用“惠農(nóng)支付結(jié)算渠道建設(shè)”這個(gè)平臺(tái)，大力支持農(nóng)村商品流通利用信通卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和渠道，為廣大農(nóng)戶提供快捷、便利的結(jié)算服務(wù)。