你成“卡奴”了嗎

韓琳

信用卡消費確實給消費者帶來極大的便利。隨著國內銀行對信用卡采取“跑馬圈地”式的擴張方式，各大銀行信用卡呈爆發式增長，刷卡消費已經成為人們，尤其是年輕人群最喜歡的消費習慣。

但是，年輕人濫用信用卡的現象比較普遍。據北京市西城法院首次發布的《個人消費貸款審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件的數字“驚人”：案件年均增長率超過100%，10萬元以上大標的額案件明顯增加。并且，通過對持卡人統計發現，涉案主體主要集中在23歲到35歲，男性人數是女性的3至4倍。

拆東墻補西墻，成為“卡奴”

魏巍是上海市一所大學的學生，一年前她看到一家銀行的工作人員到她所在的學校給同學們免費辦理信用卡。銀行對學生辦卡的條件十分優惠，不僅不收任何費用還贈送小禮物，本科二年級以上學生憑身份證及學生證就可以申請,不需擔保人、不需保證金，每次還有最多可透支3000元的信用額度。魏巍看到很多同學都在辦卡，于是她也辦了一張。

魏巍覺得有了信用卡在網上購物就方便多了，隨時都可以買自己中意的東西。并且，父母每個月給她1000元的生活費，如果出現透支的情況她可以用生活費還上。然而，令魏巍意想不到的是，自己隨后的刷卡生活，完全出乎她的意料。

去年歲末，網上各大商場搞起了打折促銷活動，魏巍買了一堆化妝品、衣服和包，花光了生活費不說，還在信用卡里透支了800多塊錢。她原本計劃“緊縮”下個月的生活費還上，不料兩個要好的同學過生日又要送禮物，不但沒能用生活費還上欠款，還讓她又透支1000塊錢。

一個月的還款期限迫在眉睫，魏巍不敢跟父母說一個月花了2800塊錢，尤其還向銀行透支了1800塊。只得瞞著家里向同學借錢，用來還銀行的欠款。可同學也大多是“月光族”，她借了好幾個同學的錢才湊夠。

好容易堵上銀行這個窟窿，她又要為欠同學的錢發愁。“下個月不吃不喝也才1000塊錢，根本還不上欠的錢。”無奈，魏巍只得再向銀行透支下個月的錢來還同學的錢。如此反復，搞得她整天上課都心神不寧。于是，她決定利用課余時間找一份工作，用打工掙來的錢還給同學。

魏巍很快就在學校附近找到了一份兼職工作。終于錢還上了，可是這段經歷卻讓她刻骨銘心。魏巍說，還清了信用卡的錢，也懂得了工作掙錢的不易。“全當是拿錢買個教訓。”

無獨有偶。山西的楊遠近來遇到了煩心事，手上五六張信用卡3萬多元的欠款未還清，銀行多次催款。楊遠信用卡欠款源于大學時代，同學間相互攀比，同學有了電腦、手機，穿上了名牌服裝，他也添置齊備。由于家境不佳，楊遠動用了信用卡透支。他原本以為自己上的是名校熱門專業，畢業后找份理想工作并不難，還幾萬塊錢的貸款小菜一碟。但是畢業后，他才意識到就業市場的嚴峻，找到的是一份每月2000多元的工作，只夠房租和日常開銷，信用卡欠款只能還最低額度。

“父母替還貸”的社會問題

2009年，剛大學畢業的周勇在北京找到了一份推銷的工作。他從小就比較得寵，花錢大手大腳，他的衣服褲子等生活用品都要名牌，為了滿足他的高消費，一畢業他就輕松辦了10張信用卡。

月薪不高的周勇今年年初車禍之后失去工作，無力償還每個月的最低還款額度，債務最多時4萬多元。周勇只好躲到老家，可是，不少銀行的律師都找到周勇。“整天都是銀行的電話，張口閉口都是要趕緊還錢，不然就要去坐牢等等。”周勇嘆著氣說，當地派出所接到北京幾家銀行的報案，多次上門催促還款，全家人苦不堪言。

目前周勇每個月的利息就要還1500元。每個月都是入不敷出，想要自己還清債務成了幻想。而他的爸媽都是農民，東拼西湊，也只還3萬元左右。

周勇說，信用卡辦卡條件太松，追債很嚴厲，這有點本末倒置。現在周勇有點自暴自棄了，他覺得還清信用卡的債務已經不可能了，所以時常流露出早晚都要去坐牢的逃避心理。

有分析人士指出，信用卡肯定能幫助刺激消費。年輕人更容易接受信用卡，但對于償還能力較差的人來說，信用卡卻可能帶來災難性后果，因為在中國，不能通過宣布個人破產將信用卡債務勾銷。

與西方國家不同，多數中國父母認為，如果子女無力償債，就得“子債父還”。

《北京青年報》調查發現，約有11%的家長為22～27歲的子女償還過信用卡債務。

濫發信用卡的癥結是銀行片面追求發卡量。隨著傳統存貸業務的盈利能力下降，各銀行紛紛加快轉型步伐，致力于發展中間業務，信用卡業務尤其受到重視。但到目前為止，只有少數幾家國內銀行實現了信用卡盈利。各銀行不得不把尋求量的突破，作為信用卡營銷的重中之重。

不過，信用卡發卡量高增長帶來的問題逐漸顯現。央行官員多次提醒，“睡眠卡”是一種浪費。與此同時，信用卡助長年輕人消費無度，成為家長的“心病”。而商業銀行的風險管理讓位于市場營銷，是濫發信用卡的一大根源。

以大學生信用卡為例，部分發卡行未按規定對學生卡申請人還款能力進行嚴格的授信審核，且未根據申請人資信情況設立有效擔保，一些發卡行甚至在《學生信用卡領用合約》中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學生卡申請人還款能力的審核。

濫發信用卡的“危害”不容輕視。上海銀監局在投訴處理中發現，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔心其留下不良信用記錄，影響今后的工作和生活，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經濟和心理負擔。

合理使用信用卡

如果錢包里裝有很多信用卡就是有錢人的話，那有錢人實在太多了。巴菲特在奧馬哈出席當地一個女童子軍的活動，在談到年輕人如何追求“財務自立”時，特別告誡年輕人要遠離信用卡。巴菲特一直堅持他的原則，不欠別人債哪怕是銀行。

巴菲特應該是有錢人了，但是他并不像其他有錢人那樣，每天懷揣多張銀行卡。在巴菲特看來，信用卡多并不代表錢也多。巴菲特很不理解現在的年輕人為什么要辦那么多信用卡。如果單純為了透支，那真是愚蠢的行為。欠人家的總要還，天下哪有免費的午餐。

對如何避免成為“卡奴”合理使用信用卡的問題，理財專家建議，首先不要隨意申領信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為即使你的信用卡沒有激活，銀行也要收取數額不等的年費。同時要根據自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現金。

中國招商銀行的個人理財顧問說，使用信用卡透支要掌握好原則：還貸總額不得超出總收入的70%。每個月收入中，可以有70%用在當期支出，剩下的20%儲蓄起來，用作應付突發事件的支出，另外10%則適合作為保費，通過商業保險來補充社會保障的不足。持卡人一旦選擇使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的風險。首先要盡量避免使用信用卡透支提現，因為透支提現是沒有免息期的。也就是說，自提取之日起，銀行就將按日收取萬分之五的利息。這一利率折算成年率高達18%。持卡人還應當知道部分還款銀行仍將按全額計息，如果不能全額償還透支款項的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費款項全額計息。