建立大學生傷害事故高校侵權責任保險制度

摘 要：學生傷害事故的損害賠償一直是教育界關心的話題。筆者認為通過社會保險的方式，建立穩定可靠的救濟渠道，勢在必行。

關鍵詞：學生傷害事故 侵權責任 賠償

一、建立高校侵權責任保險制度的必要性

從發達國家的經驗來看，大多是建立學校事故保險制度，推行賠償責任的社會化。比如德國和美國，國家強制性的將學校事故納入法律規定之內，大中小學生以及幼兒園兒童都在事故保險之列，一旦發生人身傷害，即可得到國家和社會的保護；在日本，則是通過福利的方式解決類似問題，日本文部省專門建立了一個統一的非盈利性的官方組織——“學校健康會”，學生自動入會，繳納一定金額的保險費，一旦出現學校事故，學校或教師負有賠償責任時，即可要求學校健康會支付賠償。實際上，在我國也有法律法規對適用保險制度分散學生傷害事故風險做出相關規定?！秾W生傷害事故處理辦法》第31條規定：學校有條件的，應當依據保險法的有關規定，參加學校責任保險。教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學生參加學校責任保險。提倡學生自愿參加意外傷害保險。但針對目前我國的實際情況來看，大多數學校仍處在學校責任險的保障范圍之外。學校責任險之所以覆蓋面比較窄，關鍵原因還是教育經費不足和學校風險防范意識不強。許多學校認為自己是財政撥款，發生意外有財政“墊底”，不需要商業保險；也有學校誤認為自身責任風險已經通過學生意外傷害保險進行了轉移，無需再投保學校責任險。此外，保險行業經營不規范、配套政策不到位等因素也是導致學校責任險覆蓋率低的原因。雖然我國對學校實施責任保險做出了規定，但直到今天，仍未出臺相關的保險辦法或實施細則，學界對學校侵權責任保險的研究也已近空白。筆者認為，借鑒國外經驗，結合我國教育實際，建立健全我國的學校侵權責任保險制度，從而有效維護受害學生和學校的合法權益，是非常必要并且可行的。

二、高校侵權責任保險制度的內容

學校侵權責任險，是指學校向保險公司交納保險費，當學校因過錯導致學生傷害事故時，由保險公司依照法律規定或合同約定，直接向受害學生進行賠償的商業保險。學校責任保險制度的構建，將學校責任與損害賠償分離，使學生和保險人之間建立了關于學校侵權損害賠償的直接法律關系，學校不再與學生發生侵權損害賠償法律關系，這可以使學生能夠迅速、可靠的獲得因學校侵權所致的損害賠償，合法權益得到有效保護，從而更好的消除受害方與學校的矛盾糾紛，維護學校的發展穩定。這也是該保險最根本的目的所在。

學校侵權責任保險作為保險的一種，是學校侵權責任社會化的形式之一，由于學校侵權的特殊性決定了它與其他保險有著很大的不同。表面上看是學校為其侵權所致的學生人身損害投保，實際上卻是學校為其侵權所致的學生人身損害事故所應承擔的民事賠償責任投保，投保的標的是法律上的賠償責任。作為學校侵權責任保險，承保的是學校的侵權賠償責任，只有在確認學校有過錯，應當承擔民事賠償責任的前提下，才由保險人直接向受害學生進行理賠。也就是說，假若將所有的學校侵權行為都納入責任保險范疇的情況下，保險人的賠付仍然是以學校的過錯責任的存在為前提的，這是學校侵權責任保險的承保范圍。至于學校無過錯的學生意外傷害事故等，可以通過學生平安保險等方式解決。

三、高校侵權責任保險制度的投保方式

就目前我國的實際情況來講，推行強制性投保的條件還不算成熟，但筆者認為仍然應當強調政府引導投保的職責，積極為學校侵權責任保險的普及和發展創造條件。 至于學校侵權責任保險的保費應當由誰來承擔？這是目前爭議較大的一個話題。

目前我國高等院校大致分為公辦和民辦兩個類別。對于公辦高校來說，其經費全部或大部分依靠國家財政撥款，國家是國有資產的所有者。雖然我國法律明確規定了高等學校的法人資格，但由于其公益性的特點，沒有法人所必須具備的獨立的財產權，因而國家對公辦高校實際上是承擔無限責任。由此，既然是由國家最終承擔公辦高校的侵權賠償責任，那么由其舉辦者，即各級人民政府教育行政部門承擔保費也是理所當然之計。當然由于各級政府的財政狀況以及對教育的重視程度不同，有可能導致投保不均衡或者投保不能的現象發生，因此通過國家財政撥款保證保費來源，或在國家財政性教育經費中單列一筆作為學校侵權責任保險的專項經費，既可以避免學校侵權責任保險問題上的地區和學校差異，也是通過保險對一部分國民收入進行再分配，有利于扶持貧困地區的教育發展，實現教育公平。對于民辦高校而言，其舉辦者是投資人，由于其財產來源的非國有性，其自身對財產享有直接的支配、使用和處分權利，并獨立承擔民事責任。因此，由投資人承擔保費是毋庸置疑的。教育行政部門作為民辦高校的管理者，為防止投資人為節省辦學開支，規避投保或在此問題上弄虛作假，可以要求其在辦學章程中明確規定保費的資金來源和數額等內容，同時加強對投保問題的監督，確保民辦高校學生合法權益的實現。

此外，對于學校侵權責任保險的賠償限額可以通過保險雙方約定的方式，可以將受害學生的財產損失和人身傷亡合成一個限額，規定每個學生一次傷害可獲得的賠償最高額度，超出部分的索賠仍然由被保險人承擔。同時，保險人還通常有免額的規定，以此減少保險風險，達到促使被保險人更謹慎的履行注意義務，防范事故發生的目的。

作為轉移風險和分擔責任的有效機制，學校侵權責任保險對于化解學生傷害事故風險，強化教學安全管理，構建平安和諧校園具有重要意義。因此，高校要充分認識學校侵權責任保險的重要意義，努力推動學生損害賠償的社會化，完善高校自我保護機制。

參考文獻：

[1]方益權等：《校園侵權法律問題研究》，法律出版社，2008年版。

[2]譚小輝：“建立完善的理賠市場化新機制，有效破解校園事故處理之困境”，《教育與管理》，2005.8。

[3]杜愛平：“高校學生傷害事故處理若干問題探析”，《法制與社會》，2010.1。

作者簡介：張歡（1982-），女，四川樂山人，碩士，重慶郵電大學助教，主要研究方向：大學生傷害事故侵權責任研究以及大學生思想政治教育方向。文銘(1981-)，男，重慶人，碩士，副研究員，主要研究方向：侵權責任研究。