銀行暴利抽血實體經濟

據 A股上市銀行披露的三季報統計，17家上市銀行總利潤達8168億元。其中，四大行的利潤總和5702億元，占17家銀行利潤總和近7成。工行最掙錢，前三季度實現凈利潤1856.02億元，大約日賺6.87億元。從增速來看，工行、建行、農行等的凈利潤增速掉到20%以下，而招行、光大、平安和寧波、南京等銀行的凈利增速均仍然高于20%。

和近幾年銀行業利潤年均30%左右的增速比較，今年前三季度銀行業的利潤增速有所回落。但是和今年前三季度工業企業利潤比較，銀行業的利潤仍然刺眼。根據國家統計局的數字，1-9月份，全國規模以上工業企業實現利潤35240億元，同比下降1.8%。其中國有及國有控股企業實現利潤10070億元，同比下降11.8%。

今年銀行業的利潤相對前幾年放緩，原因不外乎以下幾點：一是宏觀經濟整體增速放緩，利潤下滑，多數企業貸款的意愿下降；二是因為兩次浮動降息的影響，導致銀行業的凈息差相對前幾年有所收窄；三是手續費收入增速放緩。去年同期四大國有行手續費和傭金凈收入普遍增長20%以上，今年由于加強銀行業收費的治理，銀行業收費收入增速明顯放緩。

盡管如此，相對于實體企業經營的困難，銀行業的日子仍然要好過很多。在實體經濟非常萎靡的情況下，銀行業的巨額利潤意味著實體企業的融資成本大大增加，銀行業多賺一分錢，等于實體經濟多負擔一分錢的融資成本，這是一個零和博弈。

有人以中國銀行的數量多來否認銀行業壟斷。事實上，銀行業的壟斷并不在于銀行業的數量，而在于銀行業的準入和銀行服務的價格是否自由。如果一個行業是真正的競爭行業，起碼應該具備兩個特點：一是準入自由，從目前來看，中國銀行業對于民間資本的進入實質上仍然是關閉的，獲得銀行牌照的難度依然很大；二是價格由競爭決定，好的服務有好的價格，但中國任何一家銀行，無論服務好壞，價格都是行政管制的標準價格。就這兩點來說，即使中國銀行業有競爭，那也是“偽競爭真壟斷”。

這也從銀行業目前的利潤結構可以看出來——盡管今年前三季度息差有所收窄，但銀行業的整體利潤的80%以上仍然靠息差收入。這種高準入門檻和行政性定價，意味著銀行業整體靠壟斷來賺取暴利的局面尚未改變。而銀行業的壟斷一方面導致銀行服務的高價，另一方面又使得金融機構的數量無法滿足實體經濟的需要。在金融短缺的情況下，大銀行稀缺的金融資源只能選擇大企業大客戶，而絕對不會流到中小企業的田里面去，這是中小企業融資的一個根本性的體制性的原因。

要改變銀行業從實體經濟“抽血”的扭曲狀態，改變不管實體經濟好壞，銀行業都旱澇保收的不合理機制，唯一的路徑就是打破銀行業的壟斷，降低進入的門檻，讓民間資本可以合法的進入銀行業，同時通過引導民間金融的合法化。

今年已經在利率的浮動和民間資本準入方面嘗試改革，然而成效不盡如人意。溫州金融改革推動半年多，尚沒有一家真正意義上的民間資本成立村鎮銀行，也沒有小額貸款公司轉制為村鎮銀行。而兩次不對稱降息加大貸款利率的浮動空間，被視為利率市場化改革的先聲，但從目前的效果來看，力度仍然太小，很難稱得上真正的改革。