我國民間借貸的問題分析及建議

十月的溫州，是個斷貸圍城。老板跑路，事主跳樓，人心惶惶。而背后隱藏的卻是巨大的局部金融事端——民間借貸糾紛。

民間借貸產(chǎn)生的原因

正規(guī)金融服務(wù)不足，難以滿足有效信貸需求

中小企業(yè)融資難問題并非新鮮出爐，加之今年前初，政府出臺新政策收緊銀根，致使中小企業(yè)融資問題更是雪上加霜。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其金融市場的交易成本顯著要高于城市金融，而其規(guī)模效益顯著要低于城市金融，所以在金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”本質(zhì)的推動下，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸抽身于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且對中小企業(yè)的信貸條件有嚴(yán)格的限制，這就導(dǎo)致了嚴(yán)重的信貸供求失衡，而民間借貸也就在這一客觀經(jīng)濟(jì)條件的推動下適時的登上了金融市場的舞臺。

民間投資渠道狹窄，民間游資大

民間投資的主要渠道是儲蓄。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間游資規(guī)模不斷擴(kuò)大。但當(dāng)前儲蓄利率并不高，加之還要征收部分利息稅，人們的存款收益少之又少。在民間游資大，民間投資渠道狹窄和市場供求力量的雙重作用下，大部分人們開始轉(zhuǎn)向利率相對較高的民間借貸。

逐利心理需求的驅(qū)使

任何資本都具有趨利的本質(zhì)特征，當(dāng)然，民間資本也不例外。據(jù)了解，大多數(shù)民間借貸的供應(yīng)者都是以獲取高額利息為主要動機(jī)。相對于股票、債券等資本逐利方式，民間借貸的風(fēng)險較低，且民間借貸簡便靈活，交易成本低也是它不可替代的優(yōu)勢。因此，嚴(yán)重的逐利心理使民間借貸成了民間重要的投資方式。

民間借貸現(xiàn)階段的問題

民間借貸法制不健全

民間借貸法制不健全的現(xiàn)狀導(dǎo)致非法集資事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響了民間借貸的正規(guī)化和合法化進(jìn)程。溫州十月成為“斷貸圍城”就是一個不可否認(rèn)的例子。同樣，民間借貸法律法規(guī)的空白，也為詐騙和洗錢等犯罪活動提供了滋生的廣闊空間，給地區(qū)的社會穩(wěn)定帶來巨大的風(fēng)險隱患。

民間借貸利率高

民間借貸迅猛發(fā)展的一個重要推動力量就是高利率。民間借貸的利率一般都高于官方利率，甚至不乏出現(xiàn)高利貸。企業(yè)在融資困難的情況下，被正規(guī)金融拒之門外，無可奈何之舉就是采用民間信貸。這雖然在一定程度上暫時解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題，但無疑是飲鴆止渴之舉。因為高額的利率增加了企業(yè)的成本支出，使原本就實力不強(qiáng)的中小企業(yè)承擔(dān)了更高的負(fù)債風(fēng)險。如果企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，必然會引發(fā)嚴(yán)重的資金鏈斷裂危機(jī)。

民間借貸不規(guī)范，容易引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸具備靈活簡便優(yōu)點(diǎn)的背后，隱含的卻是民間借貸的不規(guī)范運(yùn)作。因為，相對于正規(guī)金融，民間借貸手續(xù)不完備，缺乏必要信用保證和法律法規(guī)的支持。當(dāng)借款人出現(xiàn)無法償還第一筆信貸時，為了規(guī)避高額利息，往往會借東墻補(bǔ)西墻，這樣嚴(yán)重的惡性循環(huán)就會被引發(fā)，后果將是不可收拾。

對我國民間借貸健康發(fā)展的建議

健全民間借貸的法律法規(guī)

目前，我國民間借貸仍處于“地下”活動狀態(tài)，屬于中國地下金融的范疇，沒有合法的身份。民間借貸的法律也處于真空狀態(tài)，這就嚴(yán)重阻礙了我國民間借貸的健康發(fā)展。由于民間借貸能夠有效地彌補(bǔ)正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)薄弱范圍內(nèi)的空白，極大地推進(jìn)我國企業(yè)的發(fā)展，所以國家或相關(guān)部門要盡快將民間借貸納入我國金融市場法制建設(shè)的視野，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

加大對民間借貸的監(jiān)管

民間借貸本身具有分散性、不規(guī)范性等特征，所以他極易被一些投機(jī)者用作違法活動的工具。因此，加大對民間借貸的監(jiān)管刻不容緩。一方面，要完善監(jiān)管手段，給予民間借貸一定的法律地位和發(fā)展空間；另一方面，加大監(jiān)管力度，保護(hù)合法的借貸活動，避免“金融風(fēng)波”。

完善民間借貸的運(yùn)行機(jī)制

借貸行為的本質(zhì)是信用行為。因此，民間借貸必須提供一定的擔(dān)保或抵押，為了最大限度的規(guī)避風(fēng)險，對不具備借貸條件的主體要堅決控制。另外，對民間借貸的利率、期限和付息方式也要進(jìn)行嚴(yán)格的限制。嚴(yán)禁采取復(fù)利計息， 嚴(yán)厲禁止高息攬存，提供合理、合法的金融服務(wù)。幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，使地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán)的軌道。

嚴(yán)厲打擊民間借貸的違法行為

民間借貸是一把雙刃劍，他在方便中小企業(yè)融資的同時也會產(chǎn)生很多的“副產(chǎn)品”。如以民間借貸為掩護(hù)的非法集資、洗錢等犯罪行為，這會擾亂正常的金融秩序，威脅金融安全，影響社會安定。因此，民間借貸在合法化的進(jìn)程中，必須嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪活動，保證其健康運(yùn)行。

政府要切實改善投資環(huán)境

政府要優(yōu)化投資環(huán)境。如積極引導(dǎo)民間資金直接投資，加大投資體制改革的力度，加快資本市場的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙，最大限度的釋放民間資本，為我國金融體制改革和不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。

（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）