單親家庭理財計劃

離婚一年半，張秋實和3歲的兒子生活在一起。孩子的父親每月支付1000元的贍養費，但是一個成長中的孩子需要的遠遠不止這些。

“有個幸福的家庭，事業安穩有序。”這是張秋實曾經期待的事。現在她離職在家照顧孩子。“沒能給孩子完整的家，已經虧欠他了，我想陪伴孩子成長。”張秋實此前在人力資源管理部門做了11年，離職前已是一家百貨公司的HR經理。

由于有多年工作經驗和資源，如今她做了一份兼職，每月有8000元左右的提成收入到賬。之前的工資積累加上賣掉原有房產的收益，讓她還有大概89萬元資金存留。她對此做了分散投資，也炒過股。看起來經濟上還算寬裕。

可她壓力也不小。雖然搬回家與父母住一起—這不僅可以節省開銷、讓他們幫助照看孩子，親人的陪伴也讓張秋實自己心里更有安全感，但張秋實“仍不會刻意限制花銷，每月基本是出清狀態”。油費、停車費越來越貴，新換的車子開銷是以前的3倍；自己也是獨生子女，去超市會給父母買喜歡的紅棗表孝心，采購一次500元是消費基準。她還得養孩子。

不得不考慮創收的問題。現有的89萬元資金當然不足夠保障孩子的教育與自己的養老。更主要的是，孩子下半年開始上幼兒園后，她希望能開始一份新事業。

更多時候，她擔心的是孩子的健康成長。“孩子和父親只在探視時有機會相處，我怕孩子性格養成會有不足。成長中，他也會發覺自己家庭的差異，該怎么引導他形成健康的心智？”她心里還在盤算孩子9月份要去的幼兒園，“是公立還是私立？是離家近的，還是名氣大跨區的？”這些目前都還不明確。

張秋實有時間就和親友一起帶著孩子旅游或戶外活動，年初就剛去海南玩了一圈。他們目前已經一起去過好幾個省市，張秋實覺得這也能擴大孩子視野。不過這自然也需要經費預算。

張秋實暫時不想再婚。

看看張秋實的招數

分散投資，理財有數

現在資金安排中，有30萬元投資股市，馳宏鋅鍺、伊利股份各占一半倉位。張秋實從2003年開始炒股，她關注政策變化，而且看好大公司股票。“這樣的股票至少不會大跌，盈利相對有保障。”她喜歡長線持有股票，一拿就是幾年。比如馳宏鋅鍺就是有色龍頭，而伊利股份她在奧運之前買入，當時得知它是奧運會的贊助商。目前前者略有虧損，后者已翻倍。相當于這幾年時間收益有25%左右。

銀行理財產品30萬元中，20萬元用以購買銀行短期理財產品，由退休的父親幫著打理，他經常到銀行關注這類信息，到期再挑選合適產品繼續投資。還有10萬元，購買了按月計息的滾動理財產品，收益率5%，相當于三年期存款利率。

定期存款有20萬元，她存的是五年期。還有9萬元活期存款作為流動資金。

保障配置早落實

雖然離職，但張秋實仍自己續交基本五險。

此外，她在2010年開始添置商業保險。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞銀重疾附加住院報銷保險，每年一共繳費1.4萬元，重疾保額大人20萬元，孩子10萬元。她還給孩子配置了一份光大永明福享人生分紅型兩全保險，繳費20年，每年2.5萬元，保額15萬元。投保滿兩年后就可以每兩年領取1.5萬元生存年金，60歲后可以每年領2.5萬元，直至99歲。如果生存至合同滿期，還將全額返還已交保費，生存年金如不領取，可放到生存金賬戶復利生息。萬一在保險期內身故，將向受益人全額返還已交保費。張秋實覺得自己現在每兩年可享受返還收益，自己不在后，兒子還能繼續享有；以后兒子的后代還有保費保障，是個不錯的安排。

事業發展安排：創業

張秋實不愿再回公司，過朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的興趣和特長賺錢，自己當老板。她計劃和表弟一起加盟飲品店。這也能讓她有更多時間照顧孩子。

目前她已通過人脈資源爭取到了好的地點與租金優惠。她選擇的加盟項目是連鎖飲品店鮮果時間。她還根據目標商廈的超市與百貨的客流、客單和銷售情況預估了潛在客戶數量，然后對比該品牌其他加盟店鋪的水電費、租金、銷售情況進行了分析和預算。暫時確定先做兩家。前期資金投入在30萬元左右，估算預計1年回本，年利潤20萬元。

張秋實還需解決的問題

梳理投資安排的合理性；

保險配置是否充分；

單親孩子的教育注意哪些方面，比如幼兒園的選擇；

創業資金從哪個部分出？該如何順利落實飲品店加盟。

STEP 1: 投資安排

陳林 展恒理財研究中心理財師

首先從財務分析上看，她目前的支出比例過高，結余率較低。雖然沒有負債，經濟壓力較小，但獨自撫養孩子的責任也大。資產中自住房不能帶來收益，而現有金融資產89萬元，占總資產比僅為24.6%，其中三分之二為銀行存款和銀行理財產品，資金利用率不算太高；另外三分之一為股票，但滿倉個股目前市場下風險還是較大。

資金規劃：鑒于目前的職業狀態和即將開始的創業道路，建議保留一年的生活費約10萬元左右作為備用金，這部分資金可投資固定收益的短期銀行理財產品、貨幣型基金和少量銀行活期存款。預留創業資金可來自30萬元銀行理財金，根據加盟店進度，不要提前滾動到新的投資周期，影響提款。

定存的20萬元，從收益來看不太劃算，但暫時不能變動。其余29萬元，可以選擇一些長期業績表現較好的基金品種做組合，并實時跟蹤調整；逐步減少股票投資，尤其是在最近幾年的震蕩市中。因為從統計來看，基金投資長期收益優于小散個股投資，而且波動幅度不會太劇烈。組合中，主動型的基金如混合型、偏股型比例應高一些，被動的指數型基金比例應稍低一些。這樣年收益保守預期在8%左右。

關于保險配置：目前家庭保費支出在3.9萬元以上，占收入比例過高。不過其中2.5萬元為孩子的兩全險更宜看做儲蓄—保額只有15萬元，很雞肋，兩年1.5萬元的生存金作用有限。這類產品收益在3%左右，還不如一年期定存，如果保留，可以用返還金額補充到孩子的教育金里。

此外，本質上單親媽媽是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建議張秋實可為自己補充20年期的定期壽險，加上已有資產，要保障孩子成長期的教育花費，額度30萬元左右即可。這類消費型保險年支出2000元左右，不會帶來過多負擔。

孩子的教育金在18歲高中前，可部分依托保險返還的1.5萬元×8次=12萬元，其他及大學費用可從之前的組合中單獨列出教育金專戶，10萬元的資金按8%收益算，每月再加2000元定投就足夠。自己的養老金也需由每年結余資金繼續投資累積。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教專家（17年幼兒園園長經歷、著有家庭教育書籍《別以為你懂孩子的心》）

需要擔心單親家庭子女的心理問題嗎？

張秋實的擔憂實屬不必。這類單親媽媽的教育難點在于父母自身要擺正心態，對孩子才能言傳身教。首先，孩子的性格與他的成長環境、接觸的人息息相關。孩子會天然先感知家人的情緒，其次是行動，最后才是語言。一般孩子多和媽媽形影不離，所以，自己從過去的經歷中釋然，才可能從心底灑脫，語言行動上就不會對孩子表露出心傷或無助、埋怨，或是把孩子變成精神寄托和唯一希望。反之，他會感受到重壓、自我加強與其他孩子不同的印象，不利于成長。

離職在家、有時間陪伴孩子時，該教他什么？

這個時期的孩子性格、心智發育是關鍵，的確不用強加過多知識性的學習，更多是保護他的學習興趣。但放養也是要在基本的規則學習基礎上，讓孩子明白要“不妨礙別人、不傷害自己、不破壞環境”。安全感是孩子健康成長的基礎，最好不要采用威脅、黑屋談話的方式管教。更多應該是引導，比如玩鬧不按時吃飯，只需告訴他開飯到多久就沒有機會吃了，自己做選擇。家長也要忍住真的不能再給其他食物。安全感還來自家長無私的愛護，要經常對孩子表達“媽媽愛你，爸爸也愛你”，讓孩子知道自己是有父母兩方的關愛，只是他們不在一起了而已。

選擇幼兒園，該重點注意什么？

幼兒園的選擇，其實不在于公立與私立的分別，主要是看學校的軟硬條件是不是契合媽媽的教育理念。建議在這之前要親自考察幼兒園綜合氛圍，觀察老師的教育方式，也可以帶孩子一起去看，讓他表達自己的喜好。選定后，要做好入園前的過渡：首先從心理上，反而是媽媽容易離不開孩子，必須信任老師；孩子也可提前一周到學校熟悉環境，消除陌生感。其次是自理能力培養，在幼兒園，不可能老師隨時兼顧，孩子最好提前學會簡單的自理活動，比如穿脫外套、喝水吃飯、上廁所等基本本領。

STEP 3: 創業

童向南 連鎖中國網CEO

飲品連鎖店創業，最關鍵的一步其實是選項目和選地點。這方面張秋實調查和預算做得很好，利用自己的資源做有把握的投資。根據我之前做過類似的連鎖店推廣和調研，還需注意6個問題：

這類外賣式飲品店的發展整體處于下滑趨勢，因為更多人傾向于去咖啡廳消費，冰淇淋類產品也更受歡迎。所以選好項目很關鍵。

鮮果時間的目標客戶群在14歲至24歲，第一目標應是大學生，那么選高校加盟店會較好。張秋實看中的商廈地點，還要注意觀察人流情況，分辨真實客戶數量，可以選擇周三、周五、周六的高峰時段10點至14點考察經過人群的狀況，預估比例。一杯飲料制作加上收銀花費3分半鐘左右，可估算出高峰時段容納的客單值。預估利潤不能盲目樂觀。

店面具體選址：在商廈內最好是距人流主要通道12米內，因為這類消費更多是“順路行為”，不會為了解渴專程尋找。銷售上還有排隊效應。這個可以讓主店專業人員親自考察，他們更有經驗。

加盟的方式：本身項目公司有固定的合同約定，流程只需按照它詳細的規定步驟進行即可。但正因為鮮果時間的業內排名是Top級別，所以加盟費用比其他略高。主店的利潤大頭在于品牌費用、流水提成和設備裝修費，要爭取優惠比較困難。

人力成本：一般是實行倒班制，根據客流確定招聘人數；女性店員一般更細心和可靠；因為是現金收付，所以還涉及信任糾紛，可采取責任人保證方式，雇員必須由在本地的第三方親友做擔保。

這類店一般不建議合伙經營，因為現金交付，很難準確記錄，容易因錢生疑。與表弟合伙開店也要提前商議好分工合作，收益可以確定一個固定比例或數額。有些事情看似簡單，但卻很關鍵，先協商好如何處理利潤分配，才會不妨礙感情。